khâc ngăy căng bộc lộ những khuyết tật vốn có của nó, nhất lă sự cạnh tranh quyết liệt để tồn tại vă phât triển trín thương trường. Quâ trình cạnh tranh tất yếu sẽ dẫn đến kết quả lă những doanh nghiệp năng động, sâng tạo, có năng suất, chất lượng sản phẩm cao, có thị trường mua bân tốt. .. thì kinh doanh có lêi, thanh toân được tiền vay. Ngược lại, những doanh nghiệp không hội tụ đủ câc điều kiện trín thì thua lỗ, thậm chí phâ sản, không có khả năng chi trả tiền vay ngđn hăng.
- Nhđn tố phâp luật có vị trí hết sức quan trọng, liín quan đến việc đảm bảo chất lượng tín dụng ngđnh hăng, tức lă tạo ra môi trường vă hănh lang phâp lý cho hoạt động tín dụng. Nhđn tố phâp luật ở đđy bao gồm tính đồng bộ vă tính hệ thống của phâp luật, tính đầy đủ của câc văn bản dưới luật, đồng
thời gắn liền với việc chấp hănh phâp luật vă trình độ dđn trí của câc thănh viín trong cộng đồng. Về mặt năy còn khâ nhiều vấn đề tồn tại lăm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngđn hăng. Do chưa có luật về sở hữu lăi sản, nhất lă sở hữu về bất động sản nín trong quâ trình giâm sât vă phât mại tăi sản thế chấp để thu hồi vốn cho vay còn nhiều điều bất hợp lý, thiếu sự phối hợp giữa câc cơ quan liín quan trín địa băn, thủ tục phât mại rườm ră, phức tạp.
- Quản lý nhă nước còn nhiều sơ hở, nhất lă trong khđu ra quyết định thănh lập doanh nghiệp, cấp đăng ký kinh doanh với chức năng, nhiệm vụ vượt quâ khả năng quản lý, tăi chính vă kỹ thuật của doanh nghiệp . Câc cơ quan ra quyết định thănh lập cấp đăng ký kinh doanh không kiểm tra, kiểm soât vă không chịu trâch nhiệm gì vơí hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp .
- Nhiều doanh nghiệp , nhất lă doanh nghiệp ngoăi quốc doanh không thực hiện hạch toân thống kí theo đúng chế độ của nhă nước. Công tâc quản lý vă giâm sât việc chấp hănh chế độ bâo câo thống kí đối với khu vực kinh tế năy chưa được câc cơ quan có trâch nhiệm chú ý đúng mức. Cơ quan kiểm toân thì chưa với tới, câc đơn vị chủ quản thì buông lỏng kiểm tra, kiểm soât. Do vậy số liệu bâo câo của câc doanh nghiệp ngoăi quốc doanh chưa phả ânh đúng thực trạng tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, gđy khó khăn cho ngđn hăng trong việc thu nhập thông tin, dẫn đến những đânh giâ vă kết luận chính xâc, từ đó có quyết định sai lầm, gđy rủi ro cho hoạt động ngđn hăng.
- Một số doanh nghiệp còn nhiều yếu kĩm về năng lực tốt chức quản lý vă sản xuất kinh doanh do phần lớn cân bộ chưa được đăo tạo có hệ thống, nhất lă về quản lý, kỹ thuật vă kinh doanh trong nền kinh tế thị trường. Mặt khâc công nghệ sản xuất, chế biến lạc hậu, thiết bị cũ kĩ .. . nín năng suất vă chất lượng kĩm, giâ thănh cao, năng lực cạnh tranh hạn chế, dễ dẫn đến thua lỗ vă rủi ro.
- Do người vay sử dụng vốn không đúng mục đích đối tượng đê thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. Thay vì đầu tư vốn văo dự ân có tính khả thi
mă ngđn hăng đê thẩm định, người vay đê dùng tiền vay để hùn vốn, hoặc thực hiện câc phi vụ lăm ăn mạo hiểm; nghiím trọng hơn có những đơn vị vay đê vi phạm phâp luật, mưu toan lừa đảo, chiếm đoạt vốn ngđn hăng vă bạn hăng có quan hệ.
+ Những nguyín nhđn chủ quan:
- Thẩm định dự ân lă công việc hít sức quan trọng khi giải quyết cho vay. Qua đó ngđn hăng có thể rút ra được kết luận: Mức vốn cần đầu tư, hiệu quả kinh tế, khả năng thu hồi vốn, thời hạn nợ . . . vì vậy muốn thẩm định tốt phải nắm được tình hình thị trường, giâ cả, năng lực sản xuất , khả năng cạnh tranh. Trong thục tế, công tâc thẩm định của cân bộ tín dụng để lựa chọn được dự ân đầu tư tốt, có tính khả thi nói chung còn yếu, nhất lă khả năng nhận định, phăn đoân sự biến động của thị trường. Thậm chí cân bộ tín dụng còn thụ động, chấp nhận hoăn toăn câc dự kiếm trong dự ân của doanh nghiệp mă xuă nay luôn được xđy dựng trín cơ sở hiệu quả kinh tế cao để gửi ngđn hăng lăm thủ tục vay vốn. Do đó, tâc dụng của việc thẩm định kinh tế bị hạn chế vă rất dễ dẫn đến đầu tư kĩm hiệu quả.
- Công tâc kiểm tra bao gồm: kiểm soât trước, trong vă sau khi cho vay chưa được chú ý đúng mức, hiện tượng vi phạm quy trình tín dụng còn lă một vấn đề tồn tại:
Trước khi cho vay, việc thẩm định dự ân, xâc định tư câch phâp nhđn, thể nhđn, khả năng quản lý điều hănh, tình hình tăi chính, kỹ thuật, năng lực cạnh tranh, tính hợp phâp, hợp lệ của tăi sản thế chấp, cầm cố… chưa kiểm tra chặt chẽ, đầy đủ.
Trong khi cho vay, do còn thiếu quan tđm kiểm tra, giâm sât nín việc phât tiền vay chưa gắn liền với việc luđn chuyển vật tư hăng hoâ, chưa theo tiến độ thi công xđy dựng cơ bản…, không chuyển tiền vay đến người cung cấp, mă chuyển văo tiền gửi của đơn vị vay sử dụng nín dễ phât sinh tiíu cực.
Sau khi cho vay, ít kiểm tra tình hình sử dụng vốn để phât hiện kịp thời sử dụng vốn sai mục đích, kế hoạch để tuỳ mức độ vi phạm hợp đồng mă âp dụng câc chế tăi tín dụng như: ngừng cho vay, hạn chế cho vay, thu hồi nợ trước hạn, hoặc chuyển sang nợ quâ hạn.
Hoạt động kiểm tra, giâm sât nội bộ ngđn hăng nói chung còn yếu, chưa phât hiện câc vụ vi phạm lớn mă phâp luật Nhă nước đê xĩt xử.
- Câc nguyín tắc cơ bản của tín dụng hiện nay chấp hănh chưa được nghiím túc, trong đó có nguyín tắc “đơn vị vay phải có vật tư tương đương đảm bảo”. Thực hiện đúng nguyín tắc năy lă cơ sở để tạo ra hiệu quả kinh tế của vốn đầu tư vă Ngđn hăng thu hồi nợ đúng với ý nghĩa kinh tế của nó. Điều mă người ta quan tđm nhiều hơn lă điều kiện thế chấp tăi sản mă ý nghĩa của nó lă biện phâp phòng ngừa để thu hồi nợ khi người vay kinh doanh không có hiệu quả. Nhận thức chưa đầy đủ về nguyín tắc tín dụng đê lăm hạn chế chất lượng tín dụng.
Trình độ chuyín môn nghiệp vụ của cân bộ Ngđn hăng tuy đê được nđng cao một bước đâng kể so với thời bao cấp, nhưng so với yíu cầu đòi hỏi của hoạt động kinh doanh trong cơ chế thị trường đầy biến động thì còn nhiều hạn chế, nhất lă năng lực thẩm định dự ân cho vay, khả năng tiếp cận thị trường, thu thập tình hình diễn biến của đơn vị vay vốn. Đi dôi với sự hạn chế về trình độ chuyín môn nghiệp vụ thì những vấn đề về thiếu tinh thần trâch nhiệm, không sđu sât đơn vị vay vốn, chấp hănh không nghiím túc câc cơ chế quy chế nghiệp vụ … của cân bộ tín dụng đê lăm cho chất lượng tín dụng bị giảm sút.
Tồn tại về chất lượng tín dụng có nhiều nguyín nhana khâch quan vă chủ quan nhưng trong mọi trường hợp đều dẫn đến rủi ro của Ngđn hăng.
Để nđng cao chất lượng tín dụng, cần phđn tích đânh giâ mức độ ảnh hưởng của câc nguyín nhđn. Trín cơ sở đó đề ra câc biện phâp tích cực để khắc phục những tồn tại.