GẦN ĐÂY
Căn cứ Điều lệ tổ chức và hoạt động Ngõn hàng Nụng nghiệp Và phỏt triển Nụng thụn Việt Nam, ban hành QĐ số 485/QĐ/HĐQT - NHNo của Tổng Giỏm đốc Ngõn hàng Nhà nước Việt nam ( nay là Thống đốc NHNN Việt nam ) Chi nhỏnh Ngõn hàng Phỏt triển Nụng nghiệp Hoàng Mai thỏng12/2004 Với sự ra đời của Quận Hoàng Mai là một quận mới của thành phố Hà Nội, Việc hỡnh thành chi nhỏnh NHNo & PTNT Hoàng mai nhằm đỏp ứng nhu cầu phỏt triển kinh tế núi chung, nhu cầu sản xuất của cỏc hộ kinh tế mới.
Ngõn hàng phỏt triển nụng nghiệp Hoàng Mai sớm phải hoạt động trong mụi trường cạnh tranh với cỏc Ngõn hàng đó cú bề dày hoạt động kinh doanh và cú nhiều lợi thế hơn hẳn. Nhận rừ trỏch nhiệm của mỡnh trong sự nghiệp xõy dựng và đổi mới đất nước, mà trọng tõm là phỏt triển kinh tế nụng nghiệp, gúp phần đổi mới Nụng thụn ngoại thành Hà Nội, Ngõn hàng phỏt triển Nụng nghiệp Hoàng Mai đó nhanh chúng khai thỏc nguồn vốn để đầu tư cho cỏc Thành phần kinh tế mà trước hết là đầu tư cho Nụng Nghiệp. Nhờ cú những quyết sỏch tỏo bạo, đổi mới nhận thức kiờn quyết khắc phục điểm yếu nhất, nhờ vậy chi sau gần bốn năm hoạt động, NHNo Hoàng Mai đó cú đủ nguồn vốn và tiền mặt thỏa món cơ bản cỏc nhu cầu tớn dụng và tiền mặt cho khỏch hàng.
Trước yờu cầu đổi mới của nền kinh tế trong quỏ trỡnh hội nhập, NHNo&PTNT Hoàng Mai sẽ phỏt huy những thành quả và bài học kinh nghiệm
bước đầu trong quản lý điều hành kinh doanh đồng thời được sự giỳp đỡ của cỏc cấp, cỏc ngành cựng với sự nỗ lực, đoàn kết phấn đấu của tập thể cỏn bộ, viờn chức NHNo&PTNT Hoàng Mai sẽ phỏt triển bền vững và giành được nhiều thành tớch to lớn hơn nữa.
Sau đõy là một vài nột sơ qua về tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh trong hai năm trở lại đõy.
Do chịu ảnh hưởng của nền kinh tế đất nước cú nhiều biến động bất lợi nờn hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh 2010 cũng gặp phải khỏ nhiều bất lợi. Song dưới sự chỉ đạo của giỏm đốc và sự nỗ lực của cỏn bộ nhõn viờn mà kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh năm 2010 đạt kết quả như sau:
Bảng 1 : Tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiờu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Nguồn vốn 1410 1894 2432
Dư Nợ 1032 1293 1538
Lợi Nhuận 31,7 37,8 42,4
(Nguồn: bỏo cỏo kết quả kinh doanh Agribank Hoàng mai)
Cỏc chỉ tiờu về kết quả kinh doanh của Agribank Hoàng Mai đều tăng trưởng mạnh qua cỏc năm. Qua bảng số liệu cú thể thấy rừ lượng huy động vốn của Ngõn hàng tăng trưởng qua từng năm. Năm 2008 đạt 1410 tỷ đồng thỡ sang năm 2009 tổng huy động đạt 1687 tỷ đồng (bằng 119.7% so với năm 2008).Đến năm 2010 vốn huy động đạt 1890 tỷ đồng tăng 12% so với năm 2009.Tương ứng với mức độ tăng của nguồn vốn , dư nợ cũng đạt mức tăng trưởng lần lượt 25,2% ; 18,9% tương ứng năm 2009 và 2010. Lợi nhuận của Agribank Hoàng Mai đang ngày càng tăng . LN năm 2009 là 37,8 tỷ đồng tương đương bằng 119,2% của năm 2008 và năm 2010 LN đạt 42,4 tỷ đồng tương đương với 133,8% so với năm 2008.
2.2. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DẠI HẠN TẠI AGRIBANK HOÀNG MAI.
2.2.1. Quy định trong cho vay trung dài hạn tại Agribank Hoàng Mai.
Để đảm bảo cho việc lựa chọn dự ỏn đầu tư hiệu quả kinh tế cao, gúp phần mở rộng và nõng cao cho vay trung dài hạn, ban giỏm đốc Agribank Hoàng Mai đó yờu cầu cỏc cỏn bộ tớn dụng phải nghiờm chỉnh chấp hành “ thể lệ tớn dụng trung dài Hạn” do Thống đốc ngõn hàng Nhà nước ban hành với cỏc quy định sau:
•Nguồn vốn cho vay: ngõn hàng sử dụng nguồn vốn dưới đõy để cho vay trung dài hạn.
- Vốn tự cú và quỹ dự trữ
- Vốn huy động và đi vay trong nước và nước ngoài từ 1 năm trở lờn.
- Một phần vốn huy động trong nước cú kỳ hạn dưới 1 năm do thống đốc ngõn hàng nhà nước quy định trong từng thời kỳ.
- Vốn nhận ủy thỏc và vốn tài trợ để cho vay theo chương trỡnh hoặc dự ỏn đầu tư của nhà nước, của tổ chức kinh tế- tài chớnh- tớn dụng- xó hội trong và ngoài nước.
•Mục đớch cho vay: là để đầu tư cho cỏc dự ỏn xõy mới, mở rộng, cải tạo, khụi phục, đổi mới kỹ thuật, ứng dụng khoa học cụng nghệ nhằm mục tiờu lợi nhuận, phự hợp với chớnh sỏch phỏt triển kinh tế- xó hội và phỏp luật của nhà nước.
•Nguyờn tắc tớn dụng:
- Vốn vay phải được sử dụng đỳng mục đớch, cú hiệu quả.
- Quan hệ tớn dụng được thực hiện trờn cơ sở thỏa thuận giữa bờn cho vay và bờn vay theo chế độ hợp đồng kinh tế trong khuụn khổ phỏp luật và thể lệ tớn dụng trung dài hạn.
- Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lói , đỳng kỳ hạn thỏa thuận.
•Điều kiện vay vốn: bờn vay vốn phải đủ cỏc điều kiện sau:
- Cú tư cỏch phỏp nhõn hoặc cỏ nhõn cú đủ năng lực hành vi và năng lực phỏp lý, hoạt động sản xuất kinh doanh và dịch vụ theo đỳng ngành nghề ghi trong giấy phộp kinh doanh hoặc giấy đăng ký kinh doanh phải đỳng quy định của phỏp luật Việt Nam.
- Sản xuất, kinh doanh phải cú lói.
- Phải cú vốn tự cú đầu tư cho dự ỏn, mức cụ thể do Tổng Giỏm đốc tổ chức tớn dụng quy định.
- Phải cú tài sản thế chấp và cầm cố hoặc bảo lónh của người thứ ba theo quy chế mà Thống đốc ngõn hàng Nhà nước Việt Nam quy định.
- Phải mua bảo hiểm cho tài sản hỡnh thành từ vốn vay tại một cụng ty bảo hiểm được phộp hoạt động kinh doanh hợp phỏp ở Việt Nam, nếu tài sản đú quy định phải mua bảo hiểm và cam kết sử dụng số tiền được bồi thường khi gặp rủi ro để trả nợ cho tổ chức tớn dụng. Cỏc trường hợp khụng phải mua bảo hiểm do Tổng giỏm đốc tổ chức tớn dụng quy định.
- Tổ chức hạch toỏn kế toỏn và quản lý tài chớnh theo đỳng Phỏp lệnh kế toỏn và điều lệ của tổ chức kinh tế.
- Chấp hành điều lệ quản lý đầu tư và xõy dựng của nhà nước và quy định của thể lệ tớn dụng trung dài hạn.
- Đối với bờn vay và phỏp nhõn, ngoài những điều kiện quy định tại cỏc điểm trờn cũn phải cú thời gian hoạt động cũn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phộp thành lập phự hợp với thời gian cho vay trung và dài hạn.
•Đối tượng cho vay là cỏc chi phớ cấu thành trong tổng mức đầu tư của cỏc dự ỏn đầu tư xõy mới, mở rộng, cải tạo, khụi phục, đổi mới kỹ thuật, ứng dụng khoa học cụng nghệ bao gồm: giỏ trị vật tư, mỏy múc thiết bị, cụng nghệ chuyển giao, sỏng chế và phỏt minh, chi phớ mua bảo hiểm tài sản thuộc dự ỏn đầu tư.
•Mức cho vay : đối với dự ỏn đầu tư của bờn vay thỡ mức cho vay bằng tổng mức vốn đầu tư của dự ỏn đầu tư trừ đi vốn tự cú đầu tư cho dự ỏn, nhưng mức tối đa phải bằng giỏ trị tài sản thế chấp cầm cố.
•Thời hạn cho vay: được xỏc định dựa vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, khả năng hoàn vốn của dự ỏn đầu tư, khả năng thu nhập của bờn vay và tớnh chất nguồn vốn bờn cho vay ( ngõn hàng).
•Lói suất: lói suất cho vay trung dài hạn khụng được vượt quỏ mức lói suất trần của Thống đốc ngõn hàng Nhà nước quy định. Trường hợp cho vay vốn ủy thỏc thỡ thực hiện theo lói suất chỉ định hoặc thỏa thuận với bờn ủy thỏc.
•Thủ tục vay vốn:
- Bờn vay phải gửi đơn đến bờn cho vay những tài liệu sau: + Đơn xin vay.
+ Tài liệu phỏp lý chứng minh vốn điều lệ, vốn đầu tư ban đầu.
+ Tài liệu về tỡnh hỡnh tài chớnh hai hoặc ba năm gần nhất và cỏc quý trong năm xin vay.
+ Dự ỏn đầu tư và tài liệu liờn quan đến dự ỏn đầu tư.
+ Bản gốc giấy tờ phỏp lý về tài sản thế chấp hoặc cầm cố của bờn vay hoặc của người bảo lónh.
Cỏc tài liệu, giấy tờ cụ thể do Giỏm đốc tổ chức tớn dụng quy định.
- Bờn cho vay trong thời gian 20 ngày kể từ khi nhận hồ sơ tài liệu xin vay hợp lệ của bờn vay.
Sau đú, Ngõn hàng và bờn vay ký kết hợp đồng tớn dụng và làm thủ tục để phỏt hành tiền vay theo quy định của Ngõn hàng và Ngõn hàng sẽ phỏt hành tiền vay theo tiến độ thực hiện của dự ỏn.
Trờn đõy là một số quy định cơ bản trong cụng tỏc cho vay trung dài hạn tại Agribank Hoàng Mai, ngoài ra cũn cú nhiều quy định khỏc về thu nợ , thu lói, gia hạn nợ, giảm lói, miễn lói, quyền lợi và nghĩa vụ của Ngõn hàng về bờn vay, kiểm tra giỏm sỏt và sử dụng vốn vay và xử lý những vi phạm của bờn vay…
2.2.2. Thực trạng chất lượng tớn dụng trung dài hạn tại Agribank Hoàng Mai.
2.2.2.1. Quy mụ tăng trưởng tớn dụng trung dài hạn.
Trong những năm gần đõy, nhu cầu vốn đó và đang là một nhu cầu cấp thiết cho việc xõy dựng cơ sở hạ tầng, trang thiết bị cũng như chuyển dịch cơ cấu kinh tế. Tớn dụng trung dài hạn chớnh là cụng cụ đắc lực để đỏp ứng nhu cầu đú.Nhận xột và đỏnh giỏ quy mụ tăng trưởng tớn dụng trung dài hạn là một trong những vấn đề quan trọng được chỳ trọng trong hoạt động kinh doanh ngõn hàng.
Bảng 2: Tỷ trọng cho vay trung dài hạn trong tổng dư nợ
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiờu Năm 2008 Năm
2009 Năm 2010
Dư nợ 1032 1293 1538
Ngắn hạn 829,4 879,7 986,5
Trung- dài hạn 202,6 413,3 551,5
(Nguồn: bỏo cỏo kết quả kinh doanh Agribank Hoàng Mai)
Biểu đồ 1:Tỷ trọng cho vay trung dài hạn trong tổng dư nợ
Từ bảng bỏo cỏo số liệu ta thấy dư nợ trung dài hạn gúp một phần khụng nhỏ trong tổng dư nợ của chi nhỏnh. Ba năm vừa qua, tổng dư nợ của ngõn hàng cú khuynh hướng tăng dần và dư nợ trung dài hạn lại cú sự chuyển biến về số liệu. Xột đến cỏc con số cụ thể, dư nợ trung dài hạn trung dài hạn năm 2008 của Chi nhỏnh là
202,6 tỷ đồng, chiếm 19,6% tổng dư nợ. Vào năm 2009, dư nợ trung dài hạn tăng lờn
413,3 tỷ đồng so với 2008, chiếm 31,9% trong tổng dư nợ. Năm 2010, cựng với tổng dư nợ, dư nợ trung dài hạn cũng cú những chuyển biến tớch cực, tổng dư nợ trung dài hạn là 551,5 tỷ đồng, tăng 102,2 tỷ đồng so với năm 2009, trong tổng nợ chiếm 33,5%.Nguyờn nhõn chớnh cho sự tăng trưởng dư nợ này Là do Chi nhỏnh ỏp dụng chớnh sỏch tớn dụng hợp lớ đỏp ứng được nhu cầu vay vốn của cỏch doanh nghiệp.
Xột đến chỉ tiờu tốc độ tăng trưởng tớn dụng trung dài hạn;
Bảng 3:Tốc độ tăng trưởng tớn dụng trung dài hạn
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiờu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 So sỏnh
2009/2008 2010/2009 Dư nợ trung
dài hạn 202,6 413,3 551,5 +103,9% +24,6%
( Nguồn : Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh Agibank Hoàng Mai)
Biểu đồ 2:Tốc độ tăng trưởng tớn dụng trung dài hạn
. Tốc độ tăng trưởng tớn dụng trung dài hạn nhằm đỏnh giỏ việc thực hiện cho vay trung dài hạn qua cỏc năm. Từ số liệu cụ thể ta thấy tốc độ tăng trưởng tớn dụng trung dài hạn của Chi nhỏnh tăng trưởng rất mạnh qua cỏc năm ,đặc biệt năm 2009 Dư nợ tớn dụng Trung-Dài Hạn tăng rất cao 103,9% .năm 2010 tốc độ tăng trưởng này ở mức 24,6%. Chi nhỏnh cần cú những biện phỏp phự hợp tức thời cũng như lõu dài để nõng cao số lượng cũng như chất lượng tớn dụng trung dài hạn.
Tỷ trọng tớn dụng trung dài hạn đối với từng thành phần kinh tế trờn tổng dư nợ trung dài hạn giỳp chi nhỏnh cú cỏi nhỡn sõu sắc hơn về tỡnh hỡnh tớn dụng trong chi nhỏnh mỡnh. Đồng thời điều chỉnh và đưa ra được cỏc giải phỏp và chớnh sỏch phự hợp trong hoạt động tớn dụng trung dài hạn của mỡnh trong tương lai. Dưới đõy
là những số liệu cụ thể về tớn dụng trung dài hạn của Chi nhỏnh đối với từng thành phần kinh tế:
Bảng 4: Dư nợ trung dài hạn đối với từng thành phần kinh tế
Đơn vị: Tỷ đồng
STT Chỉ tiờu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
SL Tỷ trọng SL Tỷ trọng SL Tỷ trọng
I Tổng dư nợ trung dài hạn 202,6 100 413,3 100 551,5 100
1 DN nhà nước 16 7,9 29,8 7,2 48 8.7
2 DN ngoài quốc doanh 83,9 41.4 181,4 43,9 190,3 34,5
3 Hợp Tỏc Xó , Hộ Sản Xuẩt 102,7 50,7 202,1 48,9 313,2 56,8
( Nguồn: Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh Agribank Hoàng Mai)
Biểu đồ 3Dư nợ trung dài hạn đối với từng thành phần kinh tế
.
.
.
Dư nợ trung dài hạn đối với từng thành phần kinh tế qua cỏc năm cú những chuyển biến khụng lớn giữa cỏc thành phần. Dư nợ đối với thành phần kinh tế HTX,HSX luụn chiếm tỷ trọng lớn và tăng trưởng ổn định qua cỏc năm. Cụ thể , năm 2008 Dư nợ đối với thành phần này chiếm 51% ,năm 2009 tỷ trọng giảm nhẹ cũn 49% ,năm 2010 tỷ trọng tăng mạn trở lại chiểm 57%
trong tổng dư nợ.Nguyờn nhõn chủ yếu khiến doanh số cho vay của ngõn hàng luụn tập chung ở đối tượng này là do chủ trương ,chớnh sỏch của Ngõn Hàng Nụng Nghiệp Và Phỏt Triển Nụng Thụn Việt Nam “nõng cao hiệu quả đầu tư vốn cho nụng nghiệp ,nụng dõn ,nụng thụn với mục tiờu đến năm 2020 tỷ trọng này được ổn định ở mức 70%.” .Thành phần kinh tế thứ 2 chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ là Doanh Nghiệp Ngoài Quốc Doanh , nhưng tỷ trọng này cú xu hướng giảm dần qua từng năm ,năm 2008 chiếm 41% dư nợ trung dài hạn , năm 2008 tăng 3% chiếm 44 % dư nợ ,năm 2010 tỷ trọng giảm mạnh xuống cũn 34%.Nguyờn nhõn chớnh là do chớnh sỏch của ngõn hàng giảm doanh số cho vay đối với đối tượng này nhằm giảm thiểu rủi ro kinh doanh.Doanh số cho vay đối với DNNN luụn ở mức thấp nhất và ổn định ở mức 8% ; 7% ; 9 % tương ứng cỏc năm. Sự thay đổi về tỷ trọng tớn dụng trung dài hạn qua cỏc năm và tỷ trọng trung dài hạn trong tổng dư nợ trung dài hạn cho thấy Chi nhỏnh nờn cú sự điều chỉnh cũng như cỏc biện phỏp kịp thời để sẵn sàng ứng phú với những bất lợi trờn thị trường, đồng thời nờn cú sự tập trung vào thành phần kinh tế tiềm năng.
Cho vay trung dài hạn theo thành phần ngoại tệ nội tệ cũng là một trong cỏc chỉ tiờu đỏng chỳ ý của ngõn hàng.
Bảng 5: Dư nợ trung dài hạn theo tiền tệ
Đơn vị : Tỷ đồng
STT Chỉ tiờu 2008 2009 2010 So sỏnh
2009/2008 2010/2009 I Tổng dư nợ trung dài hạn 202,6 413,3 551,5 +103,9% +24,6%
1 Nội tệ 187,2 380,6 462,4 +103,3% +21.5%
2 Ngoại tệ 15,4 32,7 89,1 +112,3% +172,5%
( Nguồn: Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh tại Agribank Hoàng Mai)
Từ bảng số liệu trờn ta thấy tỡnh hỡnh dư nợ trung dài hạn theo tiền tệ của Chi nhỏnh Hoàng Mai cú nhiều chuyển biến trong ba năm qua. Tỷ trọng ngoại tệ so với tổng dư nợ chiếm tỷ trộng nhỏ nhưng đang tăng trưởng mạnh mẽ đạt mức tăng
trưởng 112,3 % và 172,5 % tương ứng năm 2009 , 2010.Tỷ trọng nội tệ là chủ yếu nhưng đang cú dấu hiệu tăng trưởng chậm lại mức tăng trưởng giảm xuống từ 103,9% năm 2009 xuống cũn 24,6% năm 2010.
2.2.2.2. Hiệu quả của tớn dụng trung dài hạn
Để đỏnh giỏ hiệu quả hoạt động tớn dụng trung dài hạn ngõn hàng sử dụng khỏ nhiều chỉ tiờu .Nợ quỏ hạn luụn là một vấn đề cần sự quan tõm sỏt sao của cỏn bộ tớn dụng. Đặc biệt, trong những cố gắng để mở rộng và nõng cao chất lượng tớn dụng trung dài hạn thỡ giải quyết nợ quỏ hạn lại là vấn đề được quan tõm hơn. Đõy