Nâng cao hiệu quả công tác thẩm định phương án/dự án, thẩm định khách hàng.
•Biện pháp 1: Tăng cường hiệu quả công tác thu thập và xử lý thông tin Thông tin là yếu tố không thể thiếu được cho công tác thẩm định phương án/dự án, thẩm định khách hàng nhằm tiếp cẩn khả năng trả nợ và đảm bảo an toàn vốn vay.
Để có được thông tin chính xác, cần phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, đồng thời biết chọn lọc được những thông tin chính xác, cần thiết.
Để phục vụ công tác thu thập thông tin, cần thiết lập một hệ thống thông tin phục vụ cho hoạt động quản lý tín dụng nói chung và công tác thẩm định nói riêng.
Ngân hàng cần phải thường xuyên tiếp cận khách hàng, nắm bắt những thông tin về phía khách hàng từ khâu nghiên cứu thị trường đến khâu điều tra thẩm định dự án xin vay, nắm bắt những thông tin trong quá trình sử dụng vốn vay, tiêu thụ sản phẩm, nguồn trả nợ...có thể tiến hành phỏng vấn trực tiếp khách hàng, điều tra tận nơi hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, thu thập thông tin từ trung tâm CIC của Ngân hàng nhà nước, thông tin từ cơ quan quản lý thuế, qua các phương tin thông tin đại chúng...
Sau khi đã thu thập đầy đủ thông tin, cán bộ thẩm định tiến hành xử lý, phân loại thông tin, trong trường hợp cần thiết thông tin về tình hình tài chính cần phải được khẳng định bởi cơ quan kiểm toán chức năng. Có như vậy thông tin mới đảm bảo chính xác, trung thực, làm cơ sở tin cậy để quyết định đầu tư.
•Biện pháp 2: Thực hiện việc cho điểm và xếp loại tín dụng khách hàng: Hiện tại BIDV đã có hệ thống xếp loại chấm điểm xếp loại tín dụng. Thông qua những nhận xét và đánh giá cơ bản này, CBTD sẽ có cách thức đối xử với từng khách hàng khi họ có nhu cầu vay vốn hay khi có quan hệ giao dịch phát sinh với ngân hàng.
•Biện pháp 3: Nâng cao chất lượng thẩm đinh phương án/dự án vay vốn. Hoạt động tín dụng chỉ có thể hiệu quả, an toàn, chất lượng tốt nhất và rủi ro thấp nhất khi thực hiện tốt công tác thẩm định và chất lượng của công tác thẩm định. Với phương châm: "Hiệu quả SXKD của khách hàng là mục tiêu hoạt động của Ngân hàng đầu tư và phát triển". Do đó công tác thẩm định là một trong những nội dung hoạt động quan trọng của toàn hệ thống và từng Ngân hàng Đầu tư và Phát triển. Nó quyết định chất lượng, hiệu quả an toàn trong kinh doanh của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển. Đồng thời đóng vai trò quan trong trong việc hoạch định chính sách đầu tư, chủ trương và nâng cao vị thế của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển .
-Thẩm định mục tiêu và sự cần thiết của phương án/dự án (chủ yếu đối với dự án đầu tư trung, dài hạn): Căn cứ vào thực trạng của doanh nghiệp từ đó cần phải đổi mới để nâng cao năng lực sản xuất cho doanh nghiệp, tạo ra lợi nhuận, công ăn việc làm để doanh nghiệp tiếp tục tồn tại và phát triển.
-Thẩm định về phương diện thị trường: Đây là nội dung quan trọng của phương án SXKD (dự án đầu tư). Trong quá trình thẩm định cần phải đi sâu phân tích nhu cầu của thị trường, khả năng tiêu thụ sản phẩm của doanh nghiệp. Trong công tác thẩm định này , BIDV chỉ chủ yếu dựa vào hồ sơ, tài liệu mà khách hàng xin vay vốn cung cấp.
-Thẩm định về phương diện kỹ thuật.
-Thẩm định phương diện tài chính của dự án đầu tư: Sau khi xác định tổng số vốn đầu tư và nguồn vốn đi vào tính toán 1 số chỉ tiêu hiệu quả cụ thể: Chỉ tiêu thời gian hoàn vốn, khả năng sinh lời của dự án điểm hòa vố, độ nhạy cảm của dự án, giá trị hiện tại ròng, tỉ lệ sinh lời nội tại và so sánh với tiêu chuẩn quy định để đánh giá tính khả thi của dự án.
Chỉ tiêu giá trị gia tăng
Chỉ tiêu đóng góp vốn cho ngân sách Nhà nước Chỉ tiêu tiết kiệm, tăng thu ngoại tệ.
•Biện pháp 4: Thành lập nhóm chuyên trách thẩm định dự án.
Nếu như việc thẩm định khách hàng không quá phức tạp có thể được thực hiện trực tiếp bởi mỗi CBTD, thì thẩm định dự án lại rất phức tạp, yêu cầu cần có những cán bộ chuyên trách làm công tác thẩm định. Bởi lẽ các CBTD hiên nay hầu hết chỉ được đào tạo về nghiệp vụ chuyên môn chứ không chuyên sâu về thẩm định dự án và không có được những kiến thức chuyên ngành.
Để nâng cao hiệu quả của phòng thẩm định, các CBTD cần phải được cho đi học những khóa học chuyên về thẩm định dự án, đồng thời ngân hàng có thể thuê thêm một số chuyên gia trong lĩnh vực khác ngoài ngân hàng đề để tăng thêm khả năng đánh giá dự án một cách toàn diện.
3.2.2 Giải pháp 2
Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát các khoản vay.
•Biện pháp 1: Công tác kiểm tra, giám sát vệc sử dụng khoản vay:
Là việc cần thiết để phòng ngừa và ngăn chặn rủi ro tín dụng. Giúp phát hiên kịp thời những biểu hiện sai phạm của doanh nghiệp như sử dụng vốn sai mục đích, tẩu tán tài sản,âm mưu lừa đảo ngân hàng, đồng thời giúp ngân hàng luôn luôn bám sát tình hình thực tế của dự án, có biện pháp đối phó kịp thời khi có việc bất ngờ xảy ra.
Nếu phát hiện doanh nghiệp gặp khó khăn, phối hợp với doanh nghiệp để có thể đưa ra phương pháp hợp lý giúp doanh nghiệp vượt qua khó khăn và phục hồi:
-Ngân hàng tư vấn, hướng dẫn cho doanh nghiệp trên nhiều khía cạnh như thị trường, sản phẩm, đầu tư khai thác nhằm tác động đến khả năng sinh lời của tài sản nhằm tạo ra được lợi nhuận cho doanh nghiệp.
-Đề nghị doanh nghiệp quản lý chặt chẽ chi tiêu, tư vấn một số biện pháp tăng vốn.
-Khuyến khích, hỗ trợ doanh nghiệp cơ cấu lại hệ thống sản xuẩt kinh doanh, thay đổi máy móc thiết bị và công nghệ.
-Xem xét gia hạn hoặc điều chỉnh hợp đồng cho vay.
•Biện pháp 2: Công tác kiểm tra nội bộ.
Kiểm soát ngân hàng đề phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức do cán bộ tín dụng gây ra cho Ngân hàng. Kiểm soát giúp họ tuân thủ đúng quy trình
nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu quả.
Nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kiểm soát trước hết phải bố trí cán bộ có năng lực chuyên môn nghiệp vụ trong hoạt động tín dụng đầu tư, và bộ phận kiểm soát tại chi nhánh. Đội ngũ cán bộ này phải am hiểu pháp luật có phẩm chất đạo đức tốt.
Công tác này giúp cán bộ lãnh đạo, cán bộ tín dụng tuân thủ chặt chẽ các quy trình nghiệp vụ và các quy định hiện hành, đảm bảo kinh doanh an toàn và hiệu quả, đúng pháp luật.
Quá trình kiểm tra gồm các giai đoạn sau: -Giai đoạn 1: Kiểm tra trước – dự phòng. -Giai đoạn 2: Kiểm tra trong – tác nghiệp. -Giai đoạn 3: Kiểm tra sau – phản hồi.
3.2.3 Giải pháp 3 Đào tạo nhân sự
Thực hiện việc xếp loại, chuyên môn hóa, đào tạo và bồi dưỡng cán bộ Ngân hàng trong đó chú trọng CBTD và kiểm tra viên nội bộ
Ngân hàng cần tiến hành xây dựng hệ thống các tiêu chuẩn làm căn cứ đánh giá trình độ chuyên môn, đạo đức của CBTD , trong đó đặc biệt chú ý đến các tiêu chuẩn về chuyên môn, nghiệp vụ…Đánh giá dựa trên các yếu tố:
-Chuyên môn, nghiệp vụ. -Đạo đức, nghề nghiệp
Trong lĩnh vực Ngân hàng, cán bộ Ngân hàng vừa là người trực tiếp cung ứng sản phẩm dịch vụ, tạo ra sản phẩm cho khách hàng vừa là người trực tiếp quan hệ khách hàng. Do đó, vai trò cán bộ Ngân hàng quyết định chất lượng hoạt động Ngân hàng, quyết định mối quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng và quyết định đến chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng.
Hoạt động tín dụng đầu tư rất phức tạp, liên quan đến nhiều lĩnh vực, thời gian đầu tư dài, rủi ro trong kinh doanh lớn, vì vậy vai trò của cán bộ tín dụng là hết sức quan trọng trong suốt cả quá trình đầu tư. Từ khâu tư vấn, thẩm định dự án, tài chính, quyết định cho vay và thu nợ.
Trong bối cảnh khoa học kỹ thuật như vũ bão đòi hỏi lực lượng cán bộ không ngừng nâng cao trình độ mới theo kịp được nền khoa học kỹ thuật hiện đại. Bên cạnh đó, xu hướng hội nhập quốc tế, hội nhập khu vực đòi hỏi nền kinh tế chúng ta nói chung của Ngân hàng nói riêng phải đổi mới mạnh mẽ hơn nữa, mới đáp ứng được yêu cầu của quá trình hội nhập.
Để nâng cao hơn nữa chất lượng cán bộ tín dụng trước hết phải từ khâu tuyển chọn cán bộ trực tiếp làm công tác tín dụng. Tuyển chọn cán bộ trực tiếp làm tín dụng phải là người thực sự có năng lực chuyên môn, phải có hiểu biết trên nhiều lĩnh vực kinh tế, khoa học, kỹ thuật, xã hội, cán bộ tín dụng phải nắm vững chủ chương đường lối chính sách, có tầm nhìn chiến lược.
Đối với CBTD cần có những đợt đào tạo về: -Phân tích tài chính doanh nghiêp
-Quy trình thẩm định khách hàng, thẩm định phương án, dự án đầu tư. -Các cơ chế, cuy chế có liên quan đến nghiệp vụ
-Kỹ năng giao dịch với khách hàng. -Các kiến thức cơ bản về pháp luật.
Công tác tuyên truyền giáo dục cán bộ hết sức quan trọng, làm sao cho cán bộ thấy được sự cần thiết, bức bách trong quá trình hội nhập, từ đó cán bộ tự giác, chủ động nâng cao trình độ, kiến thức, đáp ứng yêu cầu công việc ngày càng cao.
Phải xây dựng được chiến lược phát triển nguồn lực, xây dựng tiêu chuẩn đội ngũ cán bộ để từ đó có kế hoạch tuyển dụng, đào tạo, đào tạo lại theo hướng chuyên môn, chất lượng. Có chính sách sử dụng, khuyến khích, đãi ngộ thoả đáng đối với cán bộ có trình độ chuyên môn, các chuyên gia trong lĩnh vực hoạt động của mình.
3.2.4 Giải pháp 4
Giảm nợ xấu, xử lý những khoản nợ khó đòi và trích lập quỹ dự phòng rủi ro.
BIDV cần thực hiện đồng thời: -Giảm nợ quá hạn mới phát sinh
-Xử lý những khoản nợ khó đòi, tồn đọng từ những năm trước Cần thực hiện những biện pháp sau:
•Giảm NQH mới phát sinh:
-Tiến hành giám sát món vay và áp dụng phương pháp thẩm định mất mát tín dụng có hiệu quả.
-Đối với khách hàng gặp khó khăn nhất trong sản xuất kinh doanh, ngân hàng có thể giảm lãi suất, gia hạn nợ trong một thời gian nhất định.
-Ngân hàng cho vay nên nhận tài sản thế chấp là giấy ờ có giá, dễ chuyển ra tiền để tránh được những khoản nợ tồn đọng không xử lý được phát sinh thêm,
•Xử lý những khoản nợ khó đòi: -Lập ra tổ thu nợ
hàng không tự bán tài sản để trả nợ ngân hàng, ngân hàng sẽ tiến hành đăng bán tài sản của khách hàng cho dù khách hàng có đồng ý hay không.
-Lập trích quỹ dự phòng đều đặn theo 1 tỷ lệ phần trăm hợp lý trên cơ sở tổng số dư nợ hiện hành của ngân hàng, tỷ lệ nợ khó đòi trên tổng số NQH.
-Đối với khoản nợ không có khả năng thu hồi, tiến hành khoanh nợ, xử lý bằng cách trích quỹ dự phòng rủi ro để bù đắp hay xóa nợ.
-Đối với những khoản nợ còn khả năng thu hồi thì ban lãnh đạo và khả năng thu hồi thì ban lãnh đạo và cán bộ tín dụng nghiên cứu nguyên nhân và cùng khách hàng đưa ra giải pháp.
•Trích lập quỹ dự phòng rủi ro.
Lập ra để bù đắp cho những khoản nợ khó đòi không thu hồi được trong quá trình hoạt động.
Việc lập quỹ dự phòng là cần thiết tuy nhiên tránh vượt mức không hợp lý vì tạo ra dự trữ quá mức không cần thiết, làm giảm số tài sản có thể sinh lời của ngân hàng, làm giảm lợi nhuận.
3.2.5 Giải pháp 5
Xây dựng chính sách khách hàng hợp lý
Do đặc trưng của ngành ngân hàng, trong hoạt động của mình có quan hệ rất nhiều với khách hàng, khách hàng của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong chất lượng tín dụng của ngân hàng bởi những rủi ro đa phần xuất phát từ phía khách hàng. Việc tìm kiếm và lựa chọn khách hàng lành mạnh là mục tiêu hàng đầu đối với các ngân hàng trong việc mở rộng thị phần và tăng hiệu quả hoạt động tín dụng
Ngân hàng tiến hành phân loại khách hàng và với từng đối tượng khách hàng để có thể đưa ra chính sách cụ thể:
•Đối với khách hàng truyền thống
Những khách hàng truyền thống luôn là đối tượng cần được quan tâm đặc biệt bởi những khách hàng truyền thống luôn tạo ra sự cố định và an toàn cho hoạt động ngân hàng.
Ngân hàng nên phát triển cho vay cả những doanh nghiệp là những nhà thầu phụ hoặc các công ty thành viên trực thuộc tổng công ty thuộc lĩnh vực xây lắp..trong cùng một công trình, một dự án..Như vậy sẽ đáp ứng được nhu cầu vốn của các doanh nghiệpthi công mà không sợ các doanh nghiệp này rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán.
Ngoài ra còn cung cấp cho khách hàng một số dịch vụ tiện ích, như vậy sẽ tạo nên mối quan hệ lâu dài do có sự ưu đãi riêng.
•Đối với khách hàng mới, khách hàng tiềm năng
Việc mở rộng và thu hút thêm khách hàng mới rất quan trọng đối với sự phát triển của ngân hàng.. Không những phục vụ cho mục đich mở rộng quy mô hoạt động tín dụng mà còn làm tăng chất lượng tín dụng. Có thêm nhiều khách hàng, khiến cho việc lựa chọn khách hàng lành mạnh dễ dàng hơn.
3.2.6 Giải pháp 6
Đa dạng hóa hình thức cho vay, đa dạng hóa khách hàng.
Qua phân tích đánh giá chất lượng tín dụng trung, dài hạn của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ đã không ngừng tăng trưởng an toàn và đem lại hiệu quả cho Ngân hàng và nhiều doanh nghiệp. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng trung, dài hạn của Chi nhánh chưa tương xứng với sự phát triển kinh tế trên địa bàn. Một trong những nguyên nhân là hoạt động tín dụng trung, dài hạn của Chi nhánh hầu hết tập trung cho các doanh nghiệp nhà nước và tập trung đầu tư vào lĩnh vực xây dựng và công nghiệp. Trong khi đó, trên địa bàn rất nhiều các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đang làm ăn có hiệu quả và có nhu cầu đầu tư lớn, các doanh nghiệp này đã đóng góp rất lớn vào sự phát triển kinh tế xã hội. Do đó đa dạng hoá khách hàng, đa dạng hoá hình thức đầu tư sẽ giúp cho Chi nhánh không ngừng tăng trưởng tín dụng và dịch vụ, có điều kiện tăng doanh thu và lợi nhuận.
Để tăng cường hình thức đầu tư, mở rộng khách hàng, trước hết Ngân hàng phải quán triệt quan điểm mở rộng khách hàng và áp dụng nhiều hình thức đầu tư là nhiệm vụ trọng tâm sống còn trong hoạt động Ngân hàng, đồng thời đây cũng là thực hiện chủ trương đường lối chính sách của Đảng và Nhà nước.
Phối hợp và bám sát các ngành của địa phương trong quá trình xây dựng chương trình phát triển kinh tế của tỉnh như: Chương trình phát triển nông nghiệp và nông thôn, chương trình phát triển công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp để từ đó có kế hoạch, có chính sách tiếp cận, hỗ trợ cho các chương trình này, từ đó nâng cao vị thế đầu tư trên địa bàn.