CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG
3.1.2.2 Nguyên nhân của những hạn chế
•Nguyên nhân chủquan : Những nguyên nhân xuất phát từ phía NH Chính sách tín dụng của Ngân hàng
Một trong những nguyên nhân khiến cho DNVVN khó tiếp cận với vốn vay của NH là do quy trình thủ tục cấp tín dụng còn rườm rà, thời gian xét duyệt quá lâu khiến cho DN mất đi cơ hội kinh doanh. Nhiều khách hành có nhu cầu vay vốn nhưng lại không đáp ứng đủ thủ tục vay vốn nên bỏ lỡ cơ hội kinh doanh. Trong khi đó các NHTM cổ phần lại có chính sách tín dụng thông thoáng hơn, thu hút được nhiều khách hàng hơn.
Một nguyên nhân nữa là do tài sản đảm bảo. Đây là cửa ải khó khăn cho hầu hết các DNVVN do các NH muốn hạn chế rủi roc ho vay nên các quy định về TSĐB là rất chặt chẽ, điều này khiến nhiều DN không tiêó cận được nguồn vốn tín dụng của NH. Các NH thường muốn TSĐB là bất động sản trong khi đó phần tài sản như hàng tồn kho, các khoản phải thu,… mà NH lại chưa linh hoạt với việc sử dụng loại TSĐB này.
Bộ máy tín dụng chưa có sự tách biệt rõ ràng giữa các bộ phận, chức năng, việc phân định trách nhiệm và quyền hạn, do đó đã làm giảm đi tính độc lập, khách quan trong quá trình hoạt động.
Việc tổ chức hạch toán, phân loại nợ chưa đảm bảo tính chính xác, minh bạch để làm cơ sở cho việc quản lý tín dụng có hiệu quả.
Chất lượng thẩm định còn hạn chế
Do lĩnh vực hoạt động của DNVVN rất đa dạng trong khi CBTD không được đào tạo thường xuyên nên khả năng thẩm định còn chưa cao dẫn đến hiệu quả tín dụng còn thấp.
Việc thu nhập thông tin về khách hàng cũng như dự án, phương án vay vốn chủ yếu lấy từ các báo cáo tài chính của DN, nhưng các báo cáo này phần lớn chưa đảm bảo được về độ tin cậy. Khách hàng thường cung cấp các thông tin sai lệch, hoặc thậm chí dung một TSĐB để đi vay nhiều nơi, trong khi các đánh giá của CBTD về tình hình hoạt động kinh doanh của DN còn nặng tính chủ quan. Do đó chất lượng tín dụng các năm qua còn nhiều hạn chế.
Việc xây dựng chiến lược Marketing chưa được chú trọng.
Chưa xây dựng được một bộ phận chuyên đảm nhiệm công tác marketing. Quảng bá, giới thiệu hình ảnh cũng như các sản phẩm của NH đống một vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng. Song vấn đề hiện nay ở các NH không được quan tâm đúng mức.
Bên cạnh đó, NH thường tập trung cho vay các khách hàng truyền thống, chưa năng động trong việc tìm kiếm khách hàng mới. Điều đó cho thấy công tác tiếp thị, tiếp xúc khách hàng còn chưa tốt.
DNVVN có khả năng tài chính hạn chế nhưng sản phẩm cho vay hiện nay chưa đáp ứng được tính linh hoạt về lãi suất. Giá trị tài sản là bất động sản của DNVVN là rất lớn nhưng lại chưa được tận được tận dụng.
Một số CBTD chưa có đủ năng lực và trình độ, thiếu kinh nghiệm, vi phạm đạo đức nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm và chủ động còn chưa cao.
• Nguyên nhân khách quan
Chiến lược kinh doanh của các DN thường mang tính ngắn hạn.
Hoạt động kinh doanh chủ yếu theo thương vụ, chạy theo phong trào mà không có chiến lược phát triển nên dễ đổ vỡ. Khả năng lập các dự án sản xuất kinh doanh chưa đủ thuyết phục.
Trình độ quản lý kinh doanh của các DNVVN chưa cao, đội ngũ cán bộ còn non trẻ, thiếu kinh nghiệm. Do đó, tình hình sản xuất kinh doanh của DNVVN thường không ổn định, khả năng sinh lời thấp, một số doanh nghiệp làm ăn phi pháp, lừa đảo chiếm dụng vốn của các đối tác NH, giả mạo giấy tờ xin vay rùi bỏ trốn. Những hiện tưởng trên đã làm mất uy tín của một bộ phận DNVVN đối với NH.
CácDNVVN có quy mô vốn chủ sở hữu thấp,
Giá trị tài sản thấp nên không đáp ứng được nhu cầu về TSĐB của phía NH. Mặt khác, năng lực phi tài chính của các DNVVN còn nhiều hạn chế nên cũng khó nhận được sự bảo lãnh trong quan hệ tín dụng.
Thiếu các Báo cáo tài chính, Báo cáo kinh doanh có độ tin cậy cao.
Khi các DN lập kế hoạch vay vốn thường làm đẹp các báo cáo tài chính để có được NH cho vay nhanh chóng, thuận tiện. Do đó cũng là một nguyên nhân làm giảm chất lượng cho vay của NH.
DN không hiểu về cơ chế tín dụng của NHTM
Có tâm lý sợ thủ tục vay vốn của NH rườm rà, phức tạp, việc giải quyết cho vay của NH khó khăn. Phần lớn các DNVVN thiết lập các thủ tục vay vốn không đúng quy định mà NH yêu cầu.
•Nguyên nhân từ phía nền kinh tế
Nền kinh tế có nhiều biến động như lạm phát cao, chỉ số đánh giá tiêu dung tăng, sự biến động liên tục của tỷ giá trên thị trường ngoại hối, lãi suất trên thị trường tiền gửi có nhiều biến động,… đã gây ra những khó khăn cho khách hàng.
Ngoài ra còn do những nguyên nhân khác như: thiên tai, bão lụt,hoả hoạn, hệ thống pháp luật còn thiếu những chính sách để hỗ trợ DN phát triểm mêm đã gây ra những khó khăn trong thủ tục pháp lý cho cả hai phía.
Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý chưa đầy đủ và đồng bộ, còn nhiều bất cập về quy định pháp luật cũng như cưỡng chế thi hành pháp luật. Điều này đang gây trở ngại cho các giao dịch tín dụng, đơn giản là những hợp đồng cho vay thường có chi phí cao hơn và khó thực hiện hơn trong điều kiện pháp lý thiếu hoàn hảo hiện nay. Trong quy định về tài sản thế chấp, việc thế chấp bằng quyền sử dụng đất đai làm tài sản thế chấp còn gặp nhiều khó khăn. Bên cạnh đó, vấn đề phát mại TSĐB cũng gặp không ít trở ngại bởi các TSĐB có giá cả thay đổi thường xuyên theo biến động thị trường. Việc phát mại TSĐB để thu hồi nợ là rất khó.
Bên cạnh đó, quy định về đảm bảo tiền vay của tổ chức tín dụng là vấn đề lớn, bao gồm nhiều nội dung từ nguyên tắc, điều kiện và nghĩa vụ các bên,… chịu sự điều chỉnh của rất nhiều văn bản quy phạm pháp luật còn trong thời hiệu, từ Bộ luật dân sự đến các Nghị định của Chính phủ, các Thông tư hướng dẫn của NHNN và Bộ, Ngành liên quan.
Sự kiểm tra giám sát của Nhà nước đối với các DNVVN còn nhiều hạn chế.
Có những DN sau khi thành lập ngừng hoạt động mà các cơ quan Nhà nước không nắm được. Quá trình sử lý sai phạm của các DN còn chưa triệt để nên các tranh chấp thường xuyên xảy ra.
Hệ thống bảo lãnh quỹ tín dụng cho các DNVVN của Việt Nam hiện nay phát triển chậm chạp do khung pháp lý chưa thích hợp với thực tế, ngân sách và huy động vốn còn hạn chế.