2.3.2.1. Tình hình chung về hoạt động cho vay tại NH
Đối với bất kỳ một NHTM nào thì mục tiêu đều là tận dụng tối đa nguồn vốn huy động được để cho vay, lấy lãi từ hoạt động cho vay để chi trả cho nguồn vốn huy động đồng thời trang trải các chi phí hoạt động và có lợi nhuận. Với thị phần về tín dụng và huy động vốn tương đối lớn trong thị trường tài chính của huyện, NHNo Cẩm Xuyên đã chủ động mở rộng hoạt động cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng tăng của KH. Năm 2009 toàn huyện có 40.829 hộ trong đó có 15.255 hộ vay vốn của NH chiếm 31,59%, điều đó chứng tỏ nhu cầu vốn của người dân là rất lớn và NHNo Cẩm Xuyên là một địa chỉ tin cậy của KH để họ mở rộng ngành nghề, góp phần giải quyết công ăn việc làm tăng thu nhập, đời sống nhân dân được cải thiện, góp phần thực hiện thắng lợi công cuộc vận động xóa đói giảm nghèo của tỉnh. Để hiểu rõ tình hình chung về hoạt động cho vay của NHNo Cẩm Xuyên ba năm qua ta đi vào phân tích bảng 4:
Qua bảng 4 ta thấy: DSCV của NH tăng lên một cách rõ nét qua các năm. Cụ thể năm 2007 DSCV là 250.457 tr.đ, năm 2008 là 339.128 tr.đ, tăng 88.671 tr.đ hay tăng 35,40% so với 2007. Năm 2009 DSCV đạt mức 428.740 tr.đ, tăng 25.830 tr.đ hay tăng 26,42 % so với 2006. Có được sự tăng trưởng trên là do trong những năm qua kinh tế huyện nhà liên tục phát triển, kinh tế hộ gia đình, kinh tế tư nhân luôn được khuyến khích, tạo điều kiện phát triển nên nhu cầu sử dụng vốn đầu tư phục vụ cho phát triển kinh tế là rất lớn. Bên cạnh đó công tác chỉ đạo đổi mới phương thức cho vay, NH đã tạo mọi điều kiện tốt nhất để phục vụ KH như: Hồ sơ vay vốn được miễn phí hoàn toàn, thẩm định giải quyết kịp thời khi KH có nhu cầu vay vốn, cung cách thái đô ̣ làm việc ngày càng được đổi mới hơn, công tác thu nợ tại xã tiếp tục được duy trì, tạo thuận lợi cho KH trả nợ gốc và lãi.
Bảng 4. Tình hình chung về hoạt động cho vay tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Cẩm Xuyên qua 3 năm 2007 - 2009 NĂM CHỈ TIÊU ĐVT 2007 2008 2009 So sánh 2008/2007 2009/2008
Giá Trị Giá Trị Giá Trị +/- % +/- %
1. Tổng số món vay Hộ 15.220 16.720 15.255 1.500 9,86 -1.465 -8,76
2.Doanh số cho vay Tr.đ 250.457 339.128 428.740 88.671 35,4 89.612 26,42
3. Doanh số thu nợ Tr.đ 176.084 308.721 334.551 132.637 75,33 25.830 8,37
4. Dư nợ Tr.đ 235.654 266.061 360.250 30.407 12,9 94.189 35,4
5. Nợ quá hạn Tr.đ 4.100 5.853 7.025 1.753 42,76 1.172 20,02
6. Tỷ lệ nợ quá hạn % 1,74 2,2 1,95 - - - -
7. Vòng quay vốn
trong năm Vòng 1,02 1,06 1,15 - - - -
DSTN biểu hiện kết quả hoa ̣t động kinh doanh của NH. Qua bảng 4 ta thấy: Cùng với sự tăng trưởng của DSCV thì DSTN cũng tăng lên hằng năm. DSTN năm 2007 là 176.084 tr.đ, năm 2008 là 308.721 tr.đ, tăng 132.637 tr.đ hay tăng 75,33% so với năm 2007. Năm 2009 tiếp tục tăng, mức tăng là 25.830 tr.đ, tức tăng 8,37% so với 2008 đạt 334.551 tr.đ. Hầu hết DSTN là đúng hạn, điều này thể hiện sự cố gắng trong công tác thu hồi nợ của CBTD cũng như hiệu quả sử dụng vốn vay và ý thức thanh toán nợ cho NH của các KH. Có được kết quả đó là do chi nhánh đã làm tốt công tác thẩm định, thường xuyên đôn đốc KH trả nợ đúng hạn, kiểm tra quá trình sử dụng vốn của KH để có sự can thiệp kịp thời, tránh trường hợp sử dụng vốn sai mục đích, không mang lại hiệu quả. Thành quả này tạo điều kiện cho quá trình luân chuyển vốn được diễn ra liên tục, đưa DSCV tiếp tục tăng lên đảm bảo cho quá trình cho vay mang lại hiệu quả ngày càng cao.
Chỉ tiêu dư nợ cũng rất quan trọng, nó phản ánh số tiền mà NH đã cấp trong năm qua, qua đó đánh giá được tình hình cho vay của NH tăng trưởng như thế nào. Mức dư nợ năm 2007 đạt 266.061 tr.đ tăng 12,90% hay tăng 30.407 tr.đ so với năm 2007. Năm 2009 tăng mạnh lên đến 360.250 tr.đ, tăng 94.189 tr.đ hay tăng 35,40% so với 2008. Mức tăng trưởng dư nợ trong 3 năm qua là kết quả của việc cho vay có định hướng, bám sát tình hình thực tiễn tại địa phương, cho vay vốn SXKD trên cơ sở an toàn và hiệu quả nên dư nợ của NH không ngừng tăng lên.
Cùng với sự tăng lên của DSCV và tổng dư nợ thì NQH thời gian qua cũng tăng nhanh. Năm 2007 là 4.100 tr.đ năm 2008 là 5.853 tr.đ tăng thêm 1.753 tr.đ với tốc độ tăng là 42,76%. Năm 2009 NQH tăng 20,02% đưa con số NQH cuối năm lên đến 7.025 tr.đ. Tỷ lệ NQH tăng theo từng năm là do bên cạnh những nỗ lực cố gắng của CBTD nói riêng tập thể công nhân viên chi nhánh nói chung thì vẫn còn những khó khăn. Ba năm qua, đặc biệt là năm 2008 nền kinh tế xảy ra lạm phát, giá cả tăng đột biến, trong đó lãi suất đầu vào đầu ra tăng liên tục trong nhiều tháng, sau đó lại đột ngột giảm mạnh vào cuối năm. Bên cạnh đó giá sản phẩm lại tăng chậm, thậm chí giảm đáng kể, khó tiêu thụ, đã ảnh hưởng không nhỏ, làm cho hoạt động của NH cũng như KH gặp hết sức khó khăn. Điều này cũng ảnh hưởng sang cả năm 2009 vừa qua. Mặt khác, vốn vay của KH chủ yếu là đầu tư vào lĩnh vực Nông nghiệp nên chịu ảnh hưởng nhiều bởi điều
kiện tự nhiên, dịch bệnh, đặc biệt dịch lợn tai xanh diễn ra trên diện rộng đã làm ảnh hưởng đến công tác thu hồi vốn của NH, sức đầu tư và khả năng trả nợ đúng hạn của KH.
Trong 3 năm qua NQH của NHNo Cẩm Xuyên có xu hướng tăng nhanh, mặc dù tỷ lệ NQH luôn không vượt quá 2,5% - tỷ lệ NQH mà NHTW cho phép. Nhưng điều này phần nào tạo áp lực đối với hoạt động kinh doanh của đơn vị. Vì thế trong thời gian tới, NH cần có nhiều biện pháp hữu hiệu hơn nữa nhằm hạn chế con số NQH, quan tâm hơn nữa đến việc phòng ngừa và xử lý rủi ro, để đảm bảo hoạt động cho vay của NH lành mạnh và có hiệu quả.
Chỉ tiêu vòng quay vốn trong năm cho ta biết một đồng vốn của NH được cho vay bao nhiêu lần trong năm. Chỉ tiêu này càng lớn càng tốt, nó chứng tỏ NH thu được nhiều nợ và chứng tỏ rằng nguồn vốn mà NH đã đầu tư vào hoạt động kinh doanh có hiệu quả. Năm 2007 đa ̣t 1,02 vòng, năm 2008 đa ̣t 1,06 vòng, năm 2009 là năm hoạt động thành công của chi nhánh. Mức dư nợ tăng khá mạnh (từ 266.061 tr.đ năm 2008 tăng lên 360.250 tr.đ năm 2009) và dư nợ bình quân cũng tăng (từ 250.857 tr.đ lên 313.155 tr.đ) làm cho vòng quay vốn cũng tăng lên. Năm 2009 vòng quay vốn tín dụng là 1,15 vòng. Điều đó chứng tỏ chất lượng hoa ̣t đô ̣ng cho vay của chi nhánh ngày càng được nâng cao, đáp ứng được nhu cầu vốn vay liên tu ̣c cho KH.
2.3.2.2. .Phân tích tình hình cho vay theo thành phần kinh tế
Để có được sự phát triển bền vững thì nền kinh tế cần phải có sự phát triển đồng bộ trên tất cả mọi lĩnh vực, có sự tham gia của tất cả các thành phần kinh tế. Nhận thức được vai trò quan trọng của các thành phần kinh tế, Đảng và Nhà nước ta luôn tạo mọi điều kiện cho tất cả các loại hình doanh nghiệp, các thành phần kinh tế phát triển; Nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng tăng cao, nhu cầu vốn phát triển kinh tế, mở rộng quy mô SXKD. Trong những năm qua NHNo & PTNT Cẩm Xuyên đã áp dụng nhiều cơ chế linh hoạt, cho vay tới nhiều thành phần đó là: Doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cá nhân, hộ gia đình, hợp tác xã và một số loại hình kinh tế khác.
Bảng 5: Tình hình cho vay theo thành phần kinh tế của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Cẩm Xuyên qua 3 năm 2007 - 2009
ĐVT: tr.đ.
( Nguồn: NHNo & PTNT huyê ̣n Cẩm Xuyên ) NĂM
CHỈ TIÊU
2007 2008 2009 So sánh
2008/2007 2009/2008 Giá Trị % Giá Trị % Giá Trị % +/- % +/- %
A. Doanh số cho vay 250.457 100 339.128 100 428.740 100 88.671 35,40 89.612 26.42
1. DN ngoài quốc doanh 13.866 5,54 18.441 5.44 20.063 4.68 4.575 32,99 1.622 8,80 2. Cá nhân, hộ gia đình 194.117 77,51 285.281 84.12 370.495 86.41 91.164 46,96 85.214 29,87 3. HTX, khác 42.474 16,96 35.406 10.44 38.182 8.91 -7.068 -16,64 2.776 7,84
B. Doanh số thu nợ 176.084 100 308.721 100 334.551 100 132.637 75,33 25.830 8,37
1. DN ngoài quốc doanh 10.805 6,14 13.297 4,31 14.778 4,42 2.492 23,06 1.481 11,14 2. Cá nhân, hộ gia đình 144.309 81,95 266.775 86,41 286.457 85,62 122.466 84,86 19.682 7,38 3. HTX, khác 20.970 11,91 28.649 9,28 33.316 9,96 7.679 36,62 4.667 16,29 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
C. Dư nợ 235.654 100 266.061 100 360.250 100 30.407 12,90 94.189 35,40
1.DN ngoài quốc doanh 16.696 7,08 21.840 8,21 27.125 7,53 5.144 30,81 5.285 24,20 2. Cá nhân, hộ gia đình 197.062 83,62 215.568 81,02 299.606 83,17 18.506 9,39 84.038 39,11 3. HTX, khác 21.896 9,29 28.653 10,77 33.519 9,30 6.757 30,86 4.866 16,98
a./ Doanh số cho vay:
Nhìn vào bảng 5 ta thấy DSCV đối với cá nhân, hộ gia đình luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng DSCV của NH. Năm 2007 đạt 194.117 tr.đ chiếm 77,51% tổng DSCV. Sang năm 2008 tỷ trọng này là 84,12% đạt 285.281 tr.đ tăng 91.164 tr.đ hay tăng 46,96% so với 2007. Năm 2009 đạt 370.495 tr.đ tăng 29,87% so với năm 2008. Điều này cũng dễ hiểu bởi lẽ Cẩm Xuyên là địa phương chủ yếu sản xuất Nông nghiệp và một số hộ gia đình SXKD buôn bán với quy mô nhỏ lẻ, họ vay vốn chủ yếu để phục vụ đời sống, nhu cầu tiêu dùng và duy trì sản xuất.
Trong khi đó, DSCV các doanh nghiệp ngoài quốc doanh chỉ chiếm 5,54% tương ứng với 13.866 tr.đ trong DSCV. Mức DSCV đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũng tăng lên hàng năm, nhưng tốc độ tăng chậm. Năm 2008 đạt 18.41 tr.đ chiếm 5.44% tăng 4.575 tr.đ hay tăng 32,99%. Năm 2009 đạt 20.063 tr.đ tăng nhẹ với tốc độ tăng 8,80% hay tăng 1.622 tr.đ. Sự tăng lên này chứng tỏ loại hình này đang dần có sự phát triển, nhưng cũng đặt ra thách thức cho chi nhánh, cần phải tìm cách mở rộng, đẩy mạnh hơn nữa công tác cho vay đến loại hình kinh tế này.
Cho vay đối với HTX và một số đối tượng khác chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng DSCV thời gian qua. Năm 2007 DSCV đối với HTX và các đối tượng khác đạt 42.471 tr.đ, chiếm 16,96%, năm 2008 giảm xuống còn 35.406 tr.đ giảm 7.068 tr.đ hay giảm 16.64%, năm 2009 đạt 38.182 tr.đ có tăng nhưng tốc độ tăng chậm so với năm 2008 là 2.776 tr.đ hay tăng 7,84%.
b./ Doanh số thu nợ
Từ bảng 5 ta thấy DSTN của chi nhánh đối với các khoản vay của các thành phần kinh tế đều không ngừng tăng lên. Điều này khẳng định hiệu quả của công tác thu hồi vốn trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Trong tổng DSTN của NH thì DSTN đối với cá nhân, hộ gia đình chiếm tỷ trọng lớn nhất và tăng trưởng hằng năm. Tỷ trọng DSTN đối với thành phần này đều chiếm trên 80% tổng DSTN, năm 2007 chiếm 81,95%, năm 2008 chiếm 86,41% và 85,62% là tỷ trọng năm 2009. Năm 2008 DSTN đối với loại hình này tăng lên đến 266.775 tr.đ tăng gần gấp đôi, 84,86% so với 2007. Sang năm 2009 con số này tiếp tục tăng đạt mức
Nhìn chung DSTN 3 năm qua có sự gia tăng rõ rệt, nguyên nhân chính là do nền kinh tế huyện nhà đang từng bước đi lên, phát triển ổn định và vượt bậc, mặt khác nỗ lực của CBTD trong công tác thu hồi nợ, đôn đốc KH trả nợ đã góp phần làm tăng DSTN của NH.
c./ Dư nợ:
Nắm bắt được nhu cầu vốn cho đời sống và nhu cầu đầu tư mở rộng sản xuất của các loại hình kinh tế. NHNo Cẩm Xuyên đã làm trung gian cung cấp vốn đáp ứng tối đa nhu cầu đó. Điều này làm cho mức dư nơ ̣ của các thành phần kinh tế tại chi nhánh có xu hướng thay đổi đáng kể. Như chúng ta đã biết, dư nợ là cơ sở để NH tạo ra lợi nhuận. Một NH có tổng dư nợ lớn chứng tỏ NH đó đang có số món vay lớn, từ đó sẽ thu được nhiều lãi, và lợi nhuận của NH tỷ lệ thuận với tổng dư nợ.
Tổng dư nợ của NH trong 3 năm qua liên tục tăng lên, trong sự tăng lên đó chủ yếu là sự tăng mạnh về dư nợ đối với cá nhân, hộ gia đình. Cụ thể, năm 2007 dư nợ đối với thành phần này là 197.062 tr.đ chiếm 83,62% tổng dư nợ của năm. Sang năm 2008 tăng 9,39% đạt 215.568 tr.đ. Đến năm 2009, dư nợ cá nhân, hộ gia đình tiếp tục tăng và tăng với tốc độ 38,99%, tương ứng 84.038 tr.đ, đạt 299.606 tr.đ. Đây là loại hình cho vay có dư nợ luôn chiếm tỷ trọng cao trong 3 năm, trung bình cả năm đều chiếm trên 80% trong tổng dư nợ của NH.
Trong 3 năm 2007 - 2009 các doanh nghiệp ngoài quốc doanh hoạt động trên địa bàn huyện có điều kiện thuận lơ ̣i để phát triển, nhất là các doanh nghiệp tư nhân, các công ty trách nhiệm hữu hạn kinh doanh dịch vụ phát triển mạnh đã tạo tiền đề quan trọng để NH tiến hành cho vay loại hình kinh tế này. Chính vì vậy mà tỷ trọng dư nợ đối với loại hình này trong năm qua có sự chuyển biến tích cực.
Dư nợ đối với HTX và các loại hình kinh tế khác liên tục tăng trưởng qua các năm, do nhu cầu vốn lớn mà tỷ trọng dư nợ của thành phần này luôn đứng ở vị trí khá cao trong cơ cấu tổng dư nợ. Dư nợ HTX và các loại hình kinh tế khác năm 2008 đạt 28.653 tr.đ tăng 30,86% so với năm trước, chiếm tỷ trọng 10,77% trong tổng dư nợ của năm. Năm 2009 dư nợ tăng thêm 4.866 tr.đ tức tăng 16,98% đưa con số dư nợ cuối năm 2009 đạt 33.519 tr.đ, chiếm 9,30% tổng dư nợ.