- Mục đích vay
CÁ NHÂN WESTERNBANK CẦU GIẤY – NH TMCP PHƯƠNG TÂY CN HÀ NỘ
2.2.3 Đánh giá công tác thẩm định tại Westernbank Cầu Giấy – NH TMCP Phương Tây CN Hà Nộ
của công tác thẩm định tín dụng cá nhân của PGD đã nâng cao giúp cho tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu đối với cho vay KHCN luôn có xu hướng thấp do đó đã giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, điều này được thể hiện trên chỉ tiêu nợ quá hạn của toàn chi nhánh trong năm 2010 là 0,15%/tổng dư nợ.
Sau khi nghiên cứu tờ trình thẩm định khách hàng và biên bản họp cán bộ tín dụng Western bank Cầu Giấy – NH TMCP Phương Tây CN Hà Nội và hồ sơ kèm theo Trưởng PGD Western bank đồng ý giao cho CBTD chịu trách nhiệm thẩm định, quyết định cho vay, thực hiện biện pháp BĐTV, theo dõi và thu nợ theo chế độ tín dụng hiện hành với Bà Lê Thị Thanh nội dung:
Tổng mức dư nợ cho vay ngắn hạn cao nhất là 700.000.000đ
Biện pháp bảo đảm tiền vay: Cho vay có BĐTV (thế chấp quyền sở hữu và
sử dụng nhà ở )
Thời gian áp dụng: đến 15/07/2010
2.2.3 Đánh giá công tác thẩm định tại Western bank Cầu Giấy – NH TMCP Phương Tây CN Hà Nội Phương Tây CN Hà Nội
2.2.3.1.Kết quả đạt được
- Thời gian thẩm định tương đối nhanh, tùy theo từng sản phẩm vay mà thời gian thẩm định khác nhau, tuy nhiên trung bình khoảng thời gian nhận hồ sơ đến khi ra quyết định tín dụng sẽ nằm trong khoảng từ 3 đến 5 ngày. Đây là khoảng thời gian tương đối nhanh so với các ngân hàng thương mại khác.
Doanh số cho vay khách hàng cá nhân trong những năm qua tăng mạnh là do công tác thẩm định KHCN tương đối khoa học, bài bản, đạt hiệu quả, giúp rút ngắn thời gian cũng như chi phí cho ngân hàng và khách hàng, tạo niềm tin và thu hút khách hàng đến ngân hàng nhiều hơn.
- Quy trình thẩm định có sự chuyên môn hóa hơn trước, từng khâu của quy trình thẩm định vận hành tương đối trơn tru, có sự phân công rõ ràng đối với từng đơn vị cũng như từng cá nhân giúp giảm thiểu nhiều rủi ro cho Ngân hàng như không tốn nhiều chi phí.
Có được kết quả như trên là do một số nguyên nhân sau:
+ Western bank Cầu Giấy đã áp dụng mô hình thẩm định tập trung áp dụng
theo mô hình phê duyệt, thẩm định tập trung của HSBC, việc thẩm định theo mô hình này giúp cho công tác thẩm định được tiến hành tập trung cũng như mức độ chuyên môn hóa cao, do đó thời gian thẩm định được tiến hành nhanh hơn và chính xác hơn khi ngân hàng thẩm định theo mô hình phân tán, điều này không chỉ giúp cho hiệu quả công tác thẩm định được nâng cao hơn mà còn làm tăng uy tín của ngân hàng đối với khách hàng.
+ Cán bộ thẩm định của ngân hàng thường xuyên được tiếp xúc, cập nhật cũng như hướng dẫn các văn bản mới, những quy định chung của Western bank
trong việc cho vay, thẩm định…Điều này giúp cho cán bộ thẩm định hiểu rõ quyền
hạn cũng như trách nhiệm của mình trong công việc thẩm định khách hàng, đồng thời tránh được những sai lầm trong công tác thẩm định do không hiểu hoặc hiểu sai những quy định trong các văn bản.
+ Về trình độ chuyên môn các cán bộ thẩm định KHCN đều có trình độ đại học, bên cạnh đó, các cán bộ thẩm định đều có độ tuổi trẻ, sức trẻ cộng với trình độ chuyên môn là những yếu tố không thể thiếu trong công việc đòi hỏi sự năng động
nhạy bén như công việc thẩm định khách hàng. Chính vì vậy, các cán bộ thẩm định
của PGD đều là những con người có đầy đủ khả năng để tiến hành công tác thẩm định một cách có hiệu quả.
+ Western bank hàng năm dành 1 khoản chi phí tương đối lớn để đào tạo cán
bộ, tổng kinh phí đào tạo năm 2008 lên đến 11,36 tỷ đầu tư cho các khóa học và 11,290 lượt nhân viên được tham gia các chương trình đào tạo do Western bank tổ
chức, chính vì vậy đã đảm bảo cho trình độ các CBTĐ luôn được nâng cao đảm bảo
với sự thay đổi không ngừng của điều kiện kinh tế - xã hội cũng như các chính sách, sản phẩm ngân hàng…
+ Về công nghệ ngân hàng Western bank là một trong những ngân hàng tiên
phong trong lĩnh vực cập nhật các công nghệ ngân hàng, đảm bảo công việc thẩm định được tiến hành một cách thuận lợi ở đây có thể nói đến công nghệ tiên phong trong lĩnh vực tài chính là nhập mật mã bằng dấu vân tay cũng được áp dụng.
2.2.3.2.Hạn chế và nguyên nhân
a) Hạn chế
Bên cạnh những thành công đã đạt được thì việc chỉ rõ những hạn chế của
công tác thẩm định KHCN là vấn đề quan trọng nhằm tìm ra những giải pháp nhằm
hoàn thiện và nâng cao chất lượng thẩm định, hạn chế rủi ro tránh cho ngân hàng phải đối mặt với khả năng không thu hồi được nợ. Những hạn chế đó là:
- Nguồn thông tin phục vụ công tác thẩm định còn tương đối phụ thuộc nhiều vào thông tin từ phía khách hàng cung cấp. Thẩm định tín dụng thị trường là một vấn đề khá phức tạp bởi sự biến động của thị trường chịu tác động của rất nhiều các yếu tố khác (chính trị, thời tiết, truyền thống, sở thích…). Trong vấn đề này thì việc nắm bắt thông tin và nhận định thông tin thị trường một cách nhanh nhạy là vô cùng cần thiết. Các nguồn thông tin có nhiều song hiện nay đa số các phân tích tín dụng dựa trên nguồn thông tin do đối tượng xin vay cung cấp. Vì thế, trong báo cáo thẩm định những ý kiến về dự báo thị trường, phân tích cung cầu thị trường hoặc là thiếu hoặc là chưa có cơ sở tin cậy. Đây chính là một yếu tố khá quan trọng tác động đến sự thành công của dự án, nó ảnh hưởng không nhỏ đến vấn đề trả nợ của người xin vay. Ngoài ra các chỉ tiêu tài chính được xem xét, tính toán trong thẩm định còn mang tính chưa chính xác do phần lớn nguồn thông tin từ khách hàng cung cấp.
- Cán bộ thẩm định còn thiếu về số lượng và hạn chế kinh nghiệm, cán bộ thẩm định phần lớn ở độ tuổi còn trẻ, bên cạnh những ưu điểm đã nêu ở trên thì do còn chưa có kinh nghiệm, nghiệp vụ trong khi đó khách hàng cá nhân rất đa dạng
không phải khách hàng nào cũng thường xuyên giao dịch với ngân hàng. Do đó, cán
bộ thẩm định phải có trình dộ nhất định về nghiệp vụ chuyên môn, kiến thức về các vấn đề của đời sống xã hội, kinh tế. Bên cạnh đó, việc chuyển đổi mô hình thẩm định theo hướng tập trung tạo những ưu điểm lớn cho ngân hàng, tuy nhiên, do tất cả các hồ sơ của toàn bộ chi nhánh đều thông qua bộ phận thẩm định trong tình hình số lượng nhân viên thẩm định còn thiếu; chính vì vậy, làm cho khối lượng công việc cần xử lý đối với mỗi nhân viên nhiều lúc quá nhiều, đặc biệt trong những dịp cuối năm, khi mà nhu cầu vay vốn của dân cư tăng cao điều này làm cho trong nhiều trường hợp cán bộ thẩm định không thể thẩm định kỹ một bộ hồ sơ, từ đó bỏ qua những sai sót hoặc những hành vi cố ý lừa đảo của khách hàng, làm cho công tác
thẩm định không đạt được hiệu quả như mong muốn, gây rủi ro cho ngân hàng. - Quy trình thẩm định còn một số bất cập, cán bộ thẩm định đôi khi gặp khó khăn trong quá trình thẩm định do sản phẩm cho vay cá nhân rất đa dạng trong khi quy trình thẩm định đối với khách hàng cá nhân mang tính chung chung không cụ thể hóa cho từng sản phẩm gây khó khăn cho việc thẩm định đặc biệt là đối với những cán bộ chưa có kinh nghiệm.
- Về vấn đề tài sản đảm bảo, ngân hàng còn quá coi trọng việc bảo lãnh, thế chấp trong quyết định cho vay nên nhiều khi bỏ xót những khách hàng có tiềm năng, làm thu hẹp quy mô cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng
b) Nguyên nhân của những hạn chế:
- Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng:
+ Mặc dù cán bộ thẩm định thường xuyên cập nhật và xử lý thông tin về khách hàng không chỉ hồ sơ vay vốn mà còn từ các phương tiện thông tin khác. Nhưng để lấy được thông tin nhanh chóng về khách hàng khi cần thiết đòi hỏi ngân hàng cần phải xây dựng được một hệ thống thông tin riêng, xây dựng được một hệ thống cơ sở dữ liệu đầy đủ, đa dạng trên nhiều mặt phục vụ cho công tác thẩm định.
Tuy nhiên, nguồn thông tin để ngân hàng cần để đánh giá, phân tích còn thiếu,
không kịp thời và chất lượng không cao. Vì vậy, cán bộ tín dụng thường phải mất rất nhiều thời gian và công sức để tự đi điều tra trong khi chi phí cho hoạt động này lại rất ít hoặc không có. Điều nay gây khó khăn cho công tác kiểm tra, kiểm soát của Ngân hàng.
+ Do trong chính sách cho vay của ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn và tập trung chủ yếu là đối với sản phẩm cho vay có tài sản đảm bảo, chính vì vậy tạo cho các cán bộ thẩm định một tâm lý đề cao quá mức tài sản đảm bảo mà không chú ý xem xét các mặt , các điểm tốt trong khả năng chi trả với khách hàng.
- Nguyên nhân khách quan
+ Các văn bản quy định về đầu tư, xây dựng cơ bản, quản lý tài chính, hệ thống kế toán…của cấp nhà nước còn chồng chéo, chưa rõ ràng, chưa đầy đủ, lại hay thay đổi gây khó khăn cho việc thẩm định. Việc định hướng, quy hoạch phát triển vùng, địa phương chưa ổn định, cụ thể cùng với sự can thiệp khá nhiều trong hoạt động cho vay của các bộ, ngành, ủy ban nhân dân các cấp đã làm giảm hiệu quả công tác thẩm định.
+ Tình hình kinh tế Việt Nam cũng như thế năm 2009 gặp nhiều biến động,
tình trạng lạm phát, giá cả leo thang làm ảnh hưởng không nhỏ đến thu nhập của người vay, dẫn đến giảm khả năng trả nợ làm cho tỷ lệ nợ quá hạn đối với khách hàng cá nhân tăng, làm giảm hiệu quả công tác thẩm định tín dụng KHCN.
GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI WESTERN BANK CẦU GIẤY – NH TMCP