NGÂN HÀNG No&PTNT SểC SƠN
2.3.1. Thực trạng.
2.3.1.1. Tỡnh hỡnh cho vay dư nợ và cụng tỏc thu nợ đối với hộ sản xuất.
Đặc thự của huyện Súc Sơn là huyện nụng nghiệp, trờn 80% số hộ vựng nụng nghiệp và nụng thụn. Vỡ thế, NHNo&PTNT Súc Sơn chủ yếu là cho vay kinh tế hộ.
• Cho vay ngắn hạn: Bổ sung nhu cầu thiếu vốn tạm thời trong quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh tiến hành cho vay hộ cú nhu cầu về vốn vay chăn nuụi gia sỳc (lợn, thả cỏ…).
+ Cho vay mua giống, phõn bún, thực hiện quỏ trỡnh sản xuất nụng nghiệp trờn địa bàn.
+ Cho vay sản xuất cỏc mặt hàng truyền thống như mộc, nghề thủ cụng mĩ nghệ.
+ Cho vay phương tiện vận chuyển trờn địa bàn (như ụ tụ, xe mỏy, trõu bũ kộo…)
• Cho vay trung và dài hạn: nhằm mục đớch bổ sung để đầu tư mua sắm thờm cụng cụ, xõy dựng nhà xưởng.
Thực hiện một số mụ hỡnh cho vay nhằm đưa vốn tớn dụng đến tay hộ vay như cho vay trực tiếp, cho vay giỏn tiếp thụng qua tổ nhúm tớn chấp, cỏc đoàn thể xó hội như: Hội nụng dõn, Hội phụ nữ, Hội cựu chiến binh… Việc cho vay qua cỏc tổ nhúm tớn chấp đó tạo điều kiện thuận lợi cho cỏc hộ cú nhu cầu vay vốn nhỏ, hộ nghốo thiếu vốn sản xuất được vay vốn kịp thời với thủ tục đơn giản, thuận tiện khụng phải thế chấp tài sản, khụng phải lập dự ỏn, NHNo&PTNT Súc Sơn mang tiền về giải ngõn tại địa phương, hộ vay khụng phải mất thời gian đi lại, đồng thời giảm tỡnh trạng làm việc quỏ tải đối với Nguyễn Thị Trâm Anh
CBTD Ngõn hàng.
Số liệu đến ngày 31/12/2009:
+Doanh số cho vay hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Súc Sơn năm 2009 là 508,494 triệu đồng. Trong đú ngắn hạn chiếm 328,230 triệu đồng tương đương với 65% tổng doanh số, trung hạn chiếm 180,264 tương đương với 35% tổng doanh số.
+Doanh số thu nợ năm 2009 là 534.589 triệu đồng. Trong đú ngắn hạn chiếm 326.522 triệu đồng tương đương với 61,1%, trung hạn chiếm 206.667 triệu đồng tương đương với 38,9%.
+Dư nợ hộ sản xuất 2009 là 345.872 triệu đồng. Trong đú ngắn hạn chiếm 216.282 triệu đồng tương đương với 62,5%, trung hạn chiếm 129.590 triệu đồng tương đương với 37,5%.
+Số hộ sản xuất là 7.632 hộ.
Số lượng vay qua tổ của cỏc hộ chiếm đến 42% số hộ vay toàn ngõn hàng và dư nợ cho vay qua tổ chiếm tỷ trọng 25% tổng dư nợ của hộ sản xuất. Thụng qua việc cho vay qua tổ đó nõng cao tinh thần trỏch nhiệm của hộ vay, cũng như tớnh cộng đồng, phỏt huy tinh thần tương trợ giỳp đỡ nhau làm kinh tế với phương chõm “Lỏ lành đựm lỏ rỏch” đó gúp phần phỏt triển kinh tế tại địa phương, giỳp cỏc hộ vay dần dần cải thiện đời sống, tạo được cụng ăn việc làm. Giải quyết được một phần lao động dư thừa tại địa phương. Cho vay qua tổ thụng qua cỏc đoàn thể xó hội đó tạo điều kiện làm cho hoạt động của hội thờm sụi nổi, nắm bắt được đời sống vật chất và tinh thần của hội viờn. Đó gúp phần làm tăng trưởng nền kinh tế của địa phương xoỏ được nạn cho vay nặng lói ở nụng thụn và thành thị, gúp phần tớch cực vào chủ trương xoỏ đúi giảm nghốo tạo điều kiện cho một số hộ vươn lờn làm giàu chớnh đỏng.
Nguyễn Thị Trâm Anh
Bảng 3: Kết quả cho vay hộ sản xuất. Đơn vị: triệu đồng Năm Chỉ tiờu 2007 2008 2009 So sỏnh (+- %) 2008/2007 2009/2008 I. Tổng dư nợ toàn Ngõn hàng 609.200 623.420 806.831 +2,33 +29,42 II. Tỡnh hỡnh cho vay,
thu nợ, dư nợ hộ sản xuất
1. Doanh số cho vay 419.480 363.210 328.230 -13,41 -9,632. Doanh số thu nợ 360.962 381.849 534.589 +3,79 +40 2. Doanh số thu nợ 360.962 381.849 534.589 +3,79 +40 3. Dư nợ hộ sản xuất 257.520 247.051 345.872 -4,07 +40 4. Tỉ trọng dư nợ hộ sản
xuất/tổng dư nợ 42,27% 39.63% 42,87%
(Nguồn: Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Súc Sơn)
Doanh số cho vay năm giảm (năm 2008 giảm 13,41% so với năm 2007; năm 2009 giảm 9,63% so với năm 2008) nhưng NHNo&PTNT Súc Sơn đó cho hàng vạn lượt hộ sản xuất kinh doanh vay vốn và đó thu được những kết quả cụ thể: trong 3 năm từ năm 2007 đến 2009 đó tập trung đầu tư nhiều hơn vào cỏc chương trỡnh kinh tế của huyện, chuyển đổi cơ cấu vật nuụi cõy trồng, đưa sản xuất nụng thụn, sản phẩm nụng nghiệp thành hàng húa cú chất lượng cao. Từ đú đó giỳp cho nhõn dõn trong huyện đa dạng húa cỏc loại hỡnh sản xuất gúp phần thực hiện mục tiờu phỏt triển kinh tế của huyện.
Thực tế cỏc hộ vay ngõn hàng thường sử dụng vốn vay đỳng mục đớch, cú hiệu quả, kinh tế hộ vay đó được cải thiện và phỏt triển, tạo cụng ăn việc làm cho một số lao động ở nụng thụn. Doanh số thu nợ qua cỏc năm cú xu hướng tăng (năm 2008 tăng 5,79% so với năm 2007; năm 2009 tăng 40% so
Nguyễn Thị Trâm Anh
với năm 2008). Nhỡn chung cỏc hộ vay đó chấp hành nghiờm tỳc trong quan hệ tớn dụng trả gốc, lói đỳng hẹn và thực sự trở thành người bạn đồng hành của NHNo&PTNT. Tuy nhiờn trong quỏ trỡnh đầu tư vốn cho cỏc hộ sản xuất, ngõn hàng cũng gặp khụng ớt khú khăn, một số khỏch hàng sử dụng vốn sai mục đớch dẫn đến khú khăn trong việc trả nợ hoặc cú một số khỏch hàng do năng lực quản lý và nhận thức về sản xuất kinh doanh cũn yếu kộm dẫn đến tỡnh trạng sản xuất kinh doanh khụng cú hiệu quả.
Dư nợ cho vay kinh tế hộ qua cỏc năm khụng ngừng tăng lờn. Đến 31/12/2009 dư nợ cho vay hộ sản xuất là 345.872 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 42,87%/ Tổng dư nợ toàn Ngõn hàng và tăng 40% so với năm 2008. Nhỡn chung tốc độ tăng là hợp lý, phự hợp với định hướng chung của chớnh sỏch tớn dụng hiện hành. Củng cố và nõng cao chất lượng tớn dụng với nguyờn tắc mở rộng tớn dụng trờn cơ sở đầu từ vững chắc và an toàn đỳng chế độ.
Do đặc thự cho vay cỏc hộ phỏt triển sản xuất nụng nghiệp là chủ yếu nờn việc thu nợ phụ thuộc vào thời vụ và chịu ảnh hưởng của cỏc yếu tố khỏch quan. Bởi vậy việc đụn đốc thu lói, thu gốc vẫn được thực hiện thường xuyờn song vẫn cũn xảy ra tỡnh trạng nợ quỏ hạn.
2.3.1.2. Tỡnh hỡnh nợ quỏ hạn đối với hộ sản xuất NHNo&PTNT Súc Sơn.
Nõng cao chất lượng tớn dụng, giảm thấp nợ xấu là mối quan tõm hàng đầu của NHNo&PTNT Súc Sơn. Biện phỏp tớch cực để giảm nợ xấu là thẩm định thật kỹ trước khi cho vay, tăng cường kiểm tra, giỏm sỏt vốn vay, nhưng kết quả vẫn khụng như mong muốn, số nợ xấu vẫn khụng ngừng tăng lờn qua cỏc năm cả về số tuyệt đối và tương đối, đăc biệt là năm 2008. Tổng dự nợ quỏ hạn năm 2008 tăng 98,543 tỷ so với năm 2007 (+1550%), tăng một cỏch đột ngột. Cũn năm 2009 giảm 58,656 tỷ (-55,92%), một dấu hiệu đỏng mừng tuy nhiờn đõy vẫn là một con số cao so với năm 2007.
Nguyễn Thị Trâm Anh
Bảng 4: Nợ quỏ hạn phõn theo thành phần kinh tế (đơn vị:triệu đồng) Năm Chỉ tiờu 2007 2008 2009 Tổng dư nợ quỏ hạn 6.357 104.900 46.244 1. Doanh nghiệp 2.703 41.392 21.320 2. Hộ sản xuất 2.321 36.374 16.959 3. Phục vụ đời sống 1.333 27.157 7.965 4. Tỷ trọng nợ quỏ hạn/ Tổng dư nợ 1% 16,8% 5,7% 5. Tỷ trọng nợ quỏ hạn hộ sản xuất/ Tổng nợ quỏ hạn 36,51% 34,67% 36,67%
(Nguồn: Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Súc Sơn)
Nguyễn Thị Trâm Anh
Tỷ trọng nợ quỏ hạn trờn tổng dư nợ đến năm 2009 đó giảm nhiều so với năm 2008, đặc biệt là trong hộ sản xuất giảm từ 36,374 tỷ đồng xuống 16,959 tỷ đồng cho thấy chất lượng tớn dụng của loại hỡnh vay này cũng như cỏc loại hỡnh vay cũn lại rất tốt.
Số nợ quỏ hạn hộ sản xuất tuy cũn cao đó làm ảnh hưởng nhiều đến kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT Súc Sơn. Cho nờn mặc đự đó tăng được dư nợ, nhưng lợi nhuận thu được qua cỏc năm đều tăng lờn khụng đỏng kể, và cú xu hướng giảm trong năm 2009. Tất nhiờn cỏc nhõn tố ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh khụng chỉ cú một nhận tố nợ quỏ hạn mà cũn do nhiều nhõn tố khỏc như: chờnh lệch giữa lói suất huy động và lói suất cho vay… Nhưng nhõn tố nợ quỏ hạn cú ảnh hưởng lớn nhất bởi phần lớn số nợ quỏ hạn này (trừ phần nợ quỏ hạn bỡnh thường – dưới 6 thỏng đó được trớch vào mục “chi phớ dự phũng nợ phải thu khú đũi). Thực chất đõy là một khoản mục làm tăng chi phớ trong hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng. Khoản mục này khụng thể triệt tiờu được nhưng phải giảm thiểu khoản mục này xuống càng thấp càng tốt.