MC L CỤ Ụ
3.3. Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh
Nhằm tạo môi trờng giúp các doanh nghiệp tăng cờng cơ sở vật chất kỹ thuật, đổi mới công nghệ, phát huy năng lực cạnh tranh theo định hớng kinh tế thị trờng Xã Hội Chủ Nghĩa, để thực hiện những phơng hớng mục tiêu kinh doanh mà NHCT Việt Nam đã đề ra trong những năm tới, thì chi nhánh đã đang và sẽ áp dụng nhiều biện pháp để không ngừng phát triển hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng. Để phát triển tín dụng trung dài hạn gắn với hiệu quả và an toàn đòi hỏi ngân hàng phải có những giải pháp thoả đáng, kịp thời để khắc phục những hạn chế đang còn tồn tại. Là sinh viên đã đợc thực tập tại ngân hàng một thời gian em xin mạnh dạn đề xuất một số giải pháp theo suy nghĩ của mình nh sau:
3.3.1. Tăng cờng huy động vốn trung dài hạn để mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn.
Tiền gửi là nguồn vốn chủ yếu để cho vay nhng mỗi loại tiền gửi có đặc điểm riêng và tính chất biến động khác nhau. Mức độ biến động của tiền gửi quyết định kết cấu tài sản dự trữ, tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung dài hạn. trong hoạt động về vốn chứa đựng hai loại rui ro thanh toán và rủi ro lãi xuất. Vì vậy trong nguyên tắc quản trị tài chính có nguyên tắc cân bằng về thời hạn giữa nguồn huy động và nguồn sử dụnga; Vốn ngắn hạn dùng để cho vay ngắn hạn, vốn trung dài hạn sử dụng cho vay trung dài hạn và cấp tín dụng dới hình thức thuê mua, tuy nhiên theo từng điều kiện cụ thể có thể sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn, Nhng tỷ lệ này đợc ngân hàng nhà nớc quy định chặt chẽ. Do vậy việc tăng cờng huy động nguồn vốn trung dài hạn sẽ góp phần giảm rui ro tín dụng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn của ngân hàng.
Để mở rộng đợc thị phần tín dụng, cần phải có hai yếu tố là: Chủ động đợc nguồn vốn và thu hút đợc nhiều khách hàng làm ăn tốt vay vốn. Hiện nay, nguồn vốn của ngân hàng đang trong trạng thái chủ động sẵn sàng đáp ứng nhu cầu tăng trởng tín dụng, tuy nhiên để đạt đợc hiệu quả cao nhẩt trong hoạt động kinh doanh ngân hàng cần có một cơ cấu nguồn hợp lý, rẻ, thị trờng ổn định và vững chắc, tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động mở rộng tín dụng trung dài hạn trong quá trình hoạt động.
- Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn nhằm thu hút nguốn vốn nhàn rỗi trong dân c.
Từng bớc phổ cập và hớng dẫn ngời dân đặc biệt là những ngời có thu nhập cao và ổn định, làm quen với các dịch vụ của chi nhánh, sản phẩm tiền gửi, sản phẩm thanh toán nh trả lơng thông qua thẻ ATM, thẻ điện tử sử dụng tài khoản thấu chi, dịch vụ thanh toán công cộng thông qua đó giảm
thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt, tăng thanh toán không dụng tiền mặt và tiền gửi tạm thời nhành rỗi qua ngân hàng.
Nhng để thu hút đợc công chúng ngân hàng cần nghiên cứu khảo sát công nghệ ngân hàng bán lẻ, giao dịch một cửa để có thể áp dụng ngay khi có điều kiện.
Để có thể tiếp cận đợc với khách hàng nhanh ngân hàng cần khảo sát, xác định số lợng, vị trí để mở rộng mạng lới huy động tại các khu dân c tập trung, các trung tâm thơng mại. Trớc tiên, điều chỉnh mặt bằng giao dịch hiện có và tổ chức thêm các phòng giao dịch mới.
- Tăng cờng nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế.
Bên cạnh nguồn vốn huy động từ dân c là nguồn hết sức quan trọng của ngân hàng trong việc thực hiện hoạt động tín dụng trung dài hạn còn có nguồn huy động từ các tổ chức kinh tế, tài chính. Thông qua giao dịch với các đơn vị này ngân hàng có thể huy động đợc nguồn vốn lớn với chi phí đầu vào rẻ.
Trong quan hệ với các đơn vị nguồn tiền gửi lớn, đặc biệt là các khách hàng truyền thống nh kho bạc Nhà Nớc, tổ chức Bảo Hiểm, Quỹ hỗ trợ phát triển cần mở rộng hình thức hoạt động với thời hạn và lãi suất đa dạng, linh hoạt hơn cũng nh việc cung cấp một số dịch cụ miễn phi kèm theo đối với khách hàng này. Tiếp tục hiện đại hoá hệ thống thanh toán và chơng trình phần mềm giao dịch để đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng cho khách hàng khi tham gia giao dịch với ngân hàng. Thực hiện ch- ơng trình nối mạng thanh toán trực tiếp với khách hàng lớn để khai thác thông tin và hoàn thiện thanh toán qua máy tính.
Đồng thời ngân hàng cũng cần mở rộng đối tợng khách hàng của mình, muốn làm đợc điều này ngân hàng cần nghiên cứu quy trình luân chuyển vốn của các tổ chức kinh tế tài chính, tổ chức kinh tế xã hội…Để nắm bắt các loại hình đơn vị có nguồn tiền gửi tạm thời nhàn rỗi lớn, có kế hoạch tiếp cận và mở rộng quan hệ giao dịch.
Cùng với việc huy động nguồn vốn trong nớc có tính chất quyết định thì việc tìm kiếm những nguồn dài hạn trên thị trờng quốc tế cũng có vai trò rất quan trọng. Ngân hàng cần chủ động trong việc kí kết các hiệp định với ngân hàng nớc ngoài, vay vốn từ các tổ chức quốc tế nh: Ngân hàng thế giới, Quỹ phát triển kinh tế xã hội châu á, quy hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ, quỹ tiền tệ quốc tế…Tuy nhiên cần hết sức thận trọng trong việc vay vốn nớc ngoài, vì nếu không quản lý tốt đối với những khoản vay này sẽ dẫn đến nguy cơ mắc nợ nớc ngoài, gây hậu quả khó lờng trớc đợc.
Với việc huy độn đa dạn nguồn vốn dầi hạn sẽ giúp cho ngân hàng có thể lựa chọn và quyết định cho vay những dự án có hiệu quả nhng thời gian thu hồi vốn dài, tránh tình trạng do nguồn vốn ngắn, ngân hang phải rút ngắn thời hạn cho vay, không phù hợp với thời gian hoàn vốn của dự án dẫn đến phải ra hạn nợ hoặc lâm vào tình trạng nợ quá hạn… Góp phần nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn.
3.3.2. Hoàn thiện chính sách tín dụng góp phần nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn.
Trong thời gian tới NHCT chi nhánh khu công nghiệp HẢI DƯƠNG sẽ mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn, để đảm bảo chất lợng cho những khoản tín dụng này thì chính sách tín dụng của ngân hàng cũng cần đợc hoàn thiện hơn nữa và tập trung vào một số vấn đề.
- Tiếp cận cũng cố tăng cờng mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn. Đối với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu và các khách hàng truyền thống trên địa bàn, đây là những khách hàng có quan hệ thờng xuyên với ngân hàng và là thế mạnh của ngân hàng. Mở rộng cho vay nói chung và cho vay bằng ngoại tệ nói riêng.
- Đa dạng hoá các hình thức lãi xuất. NHCT khu công nghiệp HẢI DƯƠNG cũng nh các NHTM khác cho vay chủ yếu dựa vào huy động vốn, do đó không thể tăng quy mô tín dụng cho nền kinh tế và nâng cao chất lợng tín dụng, nếu công tác huy động vốn của ngân hàng không đạt đợc kết quả cao. Cơ chế lãi xuất hợp lý sẽ là một cơ hội để huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong dân c để đáp ứng nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, kích thích sản xuất và lu thông hàng hoá phát triển, sử dụng tốt công cụ lãi xuất kết hợp với việc hạn chế tối đa các chi phi không cần thiết, ngân hàng có thể hạ thấp lãi suất đầu vào nhằm tăng trởng tín dụng.
Chính sách lãi suất của ngân hàng phải linh hoạt theo đối tợng vay. Trên thực tế lãi suất mà các ngân hàng áp dụng cho các doanh nghiệp ngoài quôc doanh thờng cao hơn các doanh nghiệp quốc doanh, đã tạo ra sự cạnh tranh không bình đẳng giữa các thành phần kinh tế. Vì vậy với các khách hàng quen thuộc có uy tín không kể là các thành phần kinh tế quốc doanh hay ngoài quốc doanh thì có thể áp dụng mức lãi suât u đãi, điều đó sẽ giúp ngân hàng cũng cố đợc mối quan hệ với khách hàng, vừa khuyến khách hàng làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc và lãi đúng hạn cho ngân hàng.
Đa dạng hoá các hình thức lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng. Dựa vào từng loại lãi suất và từng kỳ
hạn, khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn những khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh của họ đạt hiệu quả cao. đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn cho ngân hàng, góp phần nâng cao chất lợng tín dụng.
- Đa dạng hoá các hình thức đầu t trung dài hạn
Ngân hàng cần đa dạng hoá hình thức sử dụng vốn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của ngời đi vay.
Ngân hàng cần luôn cải tiến, hoàn thiện đổi mới các hình thức cho vay đầu t phù hợp với quá trình biến đổi nhu cầu sản xuất và tiêu dùng của ngời vay cũng nh nền kinh tế, tạo ra sự tiện dụng để thu hút khách hàng.
Tăng cờng hoạt động tín dụng trung dài hạn đối với các khách hàng là thành phần kinh tế ngoài quốc doanh.
Ngân hàng cần đa ra thị trờng các hình thức cho vay, đầu t mới theo h- ớng mở rộng phạm vi, đối tợng, mục đích, phơng pháp tín dụng theo kịp với các đổi mới và trình độ phát triển của nền kinh tế xã hội.
Điều chỉnh cơ cấu cho vay phù hợp với cơ cấu kinh tế đang chuyển đổi và tình hình phát triển trên địa bàn, chú trọng đến nghành công thơng nghiệp, dịch vụ đồng thời cũng cần mở rộng cho vay nhiều nghành nghề khác, đặc biệt đầu t phát triển các làng nghề truyền thống ven nội thành Hà Nội.
3.3.3. Đa dạng hoá các loại khách hàng, thực hiện chiến lợc khách hàng hợp lý.
Chiến lợc khách hàng là nhiệm vụ hàng đầu của mỗi ngân hàng, vì vậy việc đa ra chiến lợc khách hàng và thực hiện tốt chiến lợc đó là một việc làm rất quan trọng và cần thiết. Chiến lợc khách hàng cần đợc xây dựng trên quan điểm hợp tác kinh doanh ngày càng sâu rộng với các nhà sản xuất trên cơ sở lợi ích kinh tế trớc mắt và lâu dài, xác định khách hàng chiến lợc lâu dài và khẳng định khách hàng truớc mắt để có quan hệ ngày càng chặt chẽ hơn với khách hàng, nhất là khách hàng truyền thống. Để thực hiện đợc điều này ngân hàng cần phải.
Mở rộng mạng lới phục vụ để thu hút đông đảo các tầng lớp dân c và các doanh nghiệp mở tải khoản giao dịch, trụ sở làm việc tiếp khách phải khang trang, sạch đẹp, văn minh, tiện dụng.
Yếu tố cần thiết để đảm bảo sự gắn bó lâu dài giữa ngân hàng và khách hàng là ngân hàng phải tìm hiểu nhu cầu của khách hàng cung ứng nhu cầu của khách hàng, cung ứng cho khách hàng nhiều sản phẩm trên nguyên tắc bình đằng, hợp tác phát triển cùng có lợi. Duy trì mối quan hệ với khách hàng có sẵn và luôn chú trọng tìm kiếm thị trờng đầu t mới trên địa bàn.
Đơn giản hoá các thủ tục trong điều kiện có thể, nhng phải đảm bảo hiệu quả an toàn vốn tín dụng.
Thoả mãn kịp thời đầy đủ mọi nhu cầu vốn hợp lý của khách hàng, không để khách hàng vì chờ vốn ngân hàng mà lỡ mất cơ hội kinh doanh, phát triển tín dụng phải gắn với hiệu quả và bảo toàn vốn tín dụng.
Tín hành phân loại khách hàng theo nhiều tiêu thức:
Phân loại theo nghành nghề, theo thành phần để qua đó có thể xem xét nâng cao tỉ trọng ngành nào có lợi nhuận dễ thu hồi vốn, phù hợp với đờng lối chính sách của đảng và nhà nớc, chính sách phát triển của thành phố.
Phân loại theo tình hình tài chính, vay trả sòng phẳng. Để có đối tác thích hợp chọn lọc khách hàng, u tiên những khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, trả nợ đúng kỳ hạn.
3.3.4 Nâng cao chất lợng công tác thẩm định dự án đầu t.
Trên cả lý thuyết và thực tiễn đều cho thấy công tác thẩm định đợc thực hiện tốt thì chất lợng của khoản tín dụng đợc nâng lên rất nhiều, những rủi ro từ phía chủ quan hầu nh không có. Từ những nguồn thông tin đã thu thập đợc cán bộ tín dụng phải tiến hành phân tích và thẩm định.
Nội dung cơ bản của phân tích và thẩm định tín dụng tập trung vào hai vấn đề chủ yếu sau:
- Phơng án vay vốn phải đầy đủ các điều kiện cho vay, nguyên tắc cho vay theo chế độ quy định cụ thể đối với loại cho vay đó đảm bảo khả năng cho vay thu hồi đợc gốc và lãi đúng thời hạn.
- Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp theo chế độ quy định, nếu xảy ra tranh chấp tố tụng thì đảm bảo an toàn về pháp lý cho ngân hàng.
Tuỳ theo từng nhu cầu vay vốn cụ thể, cán bộ tín dụng cần xác định nội dung và phơng pháp thẩm định thích hợp vừa phải đảm bảo chất lợng và thời gian thẩm định cho một món vay bình thờng. Theo quy định đối với cho vay trung và dài hạn thì thời gian thẩm định không quá 45 ngày làm việc. Nh vậy, nội dung của thẩm định bao gồm rất nhiều vấn đề mà thời gian lại ngắn. Vì vậy để nâng cao chất lợng thẩm định đòi hỏi ngân hàng phải thành lập phòng hoặc nhóm chuyên trách thẩm định dự án. Cán bộ tín dụng tham gia thẩm định phải có trình độ chuyên môn cao, mỗi cán bộ đảm nhiệm một lĩnh vực nhất định nh xây dựng, sản xuất.Đối với nhiều dự án mang tính chất chuyên môn sâu vào một ngành, một lĩnh vực cụ thể nào đó mà cán bộ tín dụng không thể nắm bắt, hiểu một cách cặn kẽ thì ngân hàng cần mời các chuyên gia, các
cán bộ có kinh nghiệm về ngành hay lĩnh vực đó tới giúp đỡ, t vấn về mặt chuyên môn kỹ thuật. Việc phân công rõ ràng nh vậy sẽ giúp cho công việc đ- ợc thực hiện chuyên sâu, cán bộ đợc tiếp xúc với nhiều dự án sẽ tích luỹ đợc nhiều kinh nghiệm bổ ích. Sự thành thạo trong việc thực hiện các công đoạn thẩm định của cán bộ chuyên trách sẽ giúp rút ngắn đợc thời gian thẩm định và hơn hết là nâng cao đợc chất lợng của thẩm định dự án.
3.3.5 Nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ tín dụng
Trong mọi lĩnh vực, con ngời luôn là yếu tố quyết định. Việc đảm bảo chất lợng tín dụng trớc hết phải do chính những cán bộ tín dụng quyết định. Cán bộ tín dụng hàng ngày phải xử lý nghiệp vụ có tính biến động nhng liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh tế; gặp gỡ trực tiếp với nhiều loại khách hàng; đối mặt với nhiều loại cám dỗ; có nhiều cơ hội có thể thực hiện những hành vi để vụ lợi cho riêng mình. Vì thế ngời cán bộ tín dụng cần phải đợc tuyển chọn cẩn trọng, đợc bố trí hợp lý, đợc quan tâm giáo dục, rèn luyện thờng xuyên.
Việc chuyên môn hóa cán bộ tín dụng nh vậy khắc phục đợc mâu thuẫn giữa chuyên môn hóa và đa dạng hóa, làm tăng chất lợng và độ tin cậy của thông tin tín dụng, tạo cơ sở cho việc xây dựng các mối quan hệ khách hàng lâu dài. Đồng thời nó cũng làm giảm chi phí trong công tác điều tra tìm hiểu khách hàng, thẩm định và phân tích tín dụng, giám sát khách hàng trong quá trình sử dụng tiền vay.
Bên cạnh việc thực hiện chuyên môn hóa ngân hàng phải không ngừng