Tỡnh hỡnh huy động vốn của cỏc Ngõn hàng thương mại hiện nay tăng qua cỏc năm nhưng sức tăng trưởng chậm hơn. Cú rất nhiều nguyờn nhõn tỏc động tới tốc độ tăng trưởng này, đặc biệt việc huy động vốn gặp phải một số khú khăn khăn ở cỏc thành phố lớn, điển hỡnh là ở hai “trung tõm chứng khoỏn”: TP HCM và Hà Nội. Lý giải cho điều này, ta thấy cơn sốt chứng khoỏn đang tạo ra sự luõn chuyển vốn rất lớn trờn thị trường tài chớnh, trong đú một phần vốn tiền gửi tiết kiệm ngõn hàng của dõn cư đang được rỳt ra để đẩu tư vào chứng khoỏn khiến việc huy động vốn của cỏc ngõn hàng gặp nhiều khú khăn. Cụng tỏc huy động vốn của khụng ớt ngõn hàng đang trụng chờ vào mạng lưới chi nhỏnh ở cỏc tỉnh.
Theo thống kờ của NH Nhà nước chi nhỏnh Hà Nội, tiền gửi dõn cư (tiết kiệm, mua kỳ phiếu, trỏi phiếu, chứng chỉ tiền gửi...) thường chiếm từ 48% đến gần 50% trong tổng vốn huy động của cỏc NH ở Hà Nội nhưng đến cuối thỏng 2-2007 đó giảm xuống cũn 42,5% so với cựng kỳ của những năm trước. Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của cỏc NH chưa bị ảnh hưởng quỏ nặng nề là do thị trường chứng khoỏn núng chủ yếu ở cỏc TP Hà Nội và TPHCM cũn cỏc tỉnh thành khỏc ớt chịu ảnh hưởng nờn việc huy động từ cỏc địa bàn này vẫn cũn tốt. Chẳng hạn, với Techcombank, nhờ cú mạng lưới rộng trờn khắp cả nước nờn tớnh đến cuối thỏng 2- 2007 tổng nguồn vốn huy động của Techcombank vẫn đạt trờn 17.000 tỉ đồng, tăng 96% so với cựng kỳ năm ngoỏi, và tăng 18% so với đầu năm (tương đương 2.800 tỉ đồng).
NH Thương mại cổ phần ngoài quốc doanh (VPBank) cũng cho biết, tớnh đến hết thỏng 2-2007, nguồn vốn huy động từ cỏc tổ chức kinh tế và dõn cư của VPBank cũng tăng hơn 1.400 tỉ đồng, đưa tổng nguồn vốn huy động toàn hệ thống VPBank đạt hơn 8.586 tỉ đồng. ễng Lờ Đắc Sơn, Tổng Giỏm đốc VPBank, thừa nhận lượng vốn huy động của NH tăng mạnh trong thời gian qua là nhờ mạng lưới hoạt động của NH này ngày càng được mở rộng ở cỏc tỉnh, thành khỏc. Lo ngại “sức núng” của thị trường
chứng khoỏn sẽ tỏc động nhiều mặt đối với ngành NH nhưng ụng Khỏnh cho rằng về lõu dài, tỏc động sẽ là tớch cực vỡ cựng với cỏc dịch vụ đầu tư vào thị trường chứng khoỏn, nhu cầu về cỏc dịch vụ tài chớnh NH khỏc cũng sẽ bựng nổ và hỗ trợ NH phỏt triển. Hơn nữa, trước tỡnh hỡnh mới, cỏc NH thương mại cũng sẽ khụng “ngồi yờn” mà cú những chiến lược phỏt triển những nhúm khỏch hàng hoặc sản phẩm mới đủ hấp dẫn để đối phú với những bước phỏt triển của thị trường.
Một khú khăn thực tế hiện nay là những chớnh sỏch của NHNN trong từng thời kỳ về lói suất huy động vốn. Trong khi cỏc nhà băng nhỏ đang phải "núng mặt" nhỡn khỏch hàng rỳt tiền tiết kiệm khi chưa đến kỳ đỏo hạn thỡ nhà băng lớn tỏ ra phấn khởi vỡ khụng cũn phải chạy đua cạnh tranh giữ khỏch hàng gửi tiền như trước. Nguồn vốn huy động tiết kiệm đang được phõn húa rừ rệt, ngõn hàng lớn tăng, trong khi nhà băng nhỏ giảm. Tại cỏc điểm giao dịch của cỏc nhà băng lớn như Vietcombank (VCB) khu vực quận 3, TP. HCM, trong những ngày gần đõy, lượng khỏch đến gửi tiết kiệm tăng đỏng kể; trong đú, phần lớn nguồn tiền nhàn rỗi được chuyển sang từ cỏc nhà băng nhỏ. Một nhõn viờn huy động ở Phũng giao dịch VCB - Trần Quốc Thảo, quận 3, TP. HCM cho biết, kể từ sau ngày 7/9, thời điểm NHNN ban hành Chỉ thị 02/2011/CT- NHNN yờu cầu cỏc nhà băng phải thực hiện nghiờm quy định trần đối với lói suất huy động tiết kiệm tiền đồng 14%/năm, việc cạnh tranh thu hỳt vốn khụng cũn căng như thờigiantrước đú.
Tại một điểm giao dịch của một nhà băng quy mụ nhỏ trờn phố Nguyễn Đỡnh Chiểu, quận 3, TP. HCM trong những ngày gần đõy cho thấy, lượng khỏch hàng đến rỳt tiền nhiều hơn so với người đến gửi tiết kiệm. Trong đú, cú khụng ớt sổ tiết kiệm chưa đến kỳ đỏo hạn cũng được khỏch hàng đề nghị Ngõn hàng tất toỏn với lý do lói suất đó được cào bằng ở một mức trần 14%/năm nờn muốn chuyển tiền nhàn rỗi về nhà băng lớn giữ.
Sự cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng ngày càng mạnh đũi hỏi những sản phẩm mới của ngõn hàng nhỏ phải đỏp ứng đủ thỡ mới cú khả năng cạnh tranh.
Phần III: Một số giải phỏp nhằm tăng cường huy động vốn tại cỏc ngõn hàng hiện nay.
Tạo mụi trường cạnh tranh bỡnh đẳng, thụng thoỏng và lành mạnh cho cỏc NHTM và tổ chức tớn dụng hoạt động sẽ cho phộp huy động khối lượng vốn rất lớn và nõng cao hiệu quả cho vay đầu tư. Khi cần vốn khả dụng, cỏc ngõn hàng cú thể giao dịch cỏc loại giấy tờ cú giỏ trờn thị trường mở với Ngõn hàng Nhà nước, thỳc đẩy thị trường tiền tệ phỏt triển, tăng nhanh tốc độ chu chuyển vốn trong nền kinh tế.
Chớnh sỏch Nhà nước cần tạo điều kiện cho cỏc ngõn hàng thương mại thực sự kinh doanh vỡ mục tiờu lợi nhuận, tỏch bạch kinh doanh và chớnh sỏch.
Vỡ khi phỏt hàng cụng trỏi, trỏi phiếu, Nhà nước thường buộc ngõn hàng mua với số lượng nhất định nào đú.
Bói bỏ một số hạn chế đang cản trở cỏc ngõn hàng thương mại mở rộng cỏc hoạt
động dịch vụ mới...
Nõng cao hiệu quả quản lý của hệ thống cơ quan quản lý nhà nước về dịch vụngõn hàng.
2. Khụng ngừng phỏt huy uy tớn của ngõn hàng-nõng cao chất lượng phục vụ khỏch hàng
Với hoạt động huy động nguồn tiền nhàn rỗi từ cụng chỳng thỡ uy tớn là yờỳ tố rất quan trọng, nú là cơ sở để khỏch hàng tin tưởng để gửi tiền. Để làm tốt điều này thỡ một trong những việc mà ngõn hàng phải làm, đú là thường xuyờn duy trỡ, cải tiến và nõng cao chất lượng phục vụ khỏch hàng. Với chất lượng phục vụ tốt thỡ ngõn hàng sẽ cú được sự trung thành của khỏch hàng đối với mỡnh, ngược lại thỡ ngõn hàng sẽ dễ dàng bị khỏch hàng quay lưng với mỡnh để đi tỡm ngõn hàng khỏc để giao dịch. Do đú ngõn hàng cần phải nõng cao chất lượng phục vụ khỏch hàng, cụ thể :
- Khỏch hàng được sự đún tiếp nhiệt tỡnh từ nhõn viờn ngõn hàng, trỏnh tạo cho khỏch hàng sự căng thẳng ngay từ khi mới bước chõn vào khu vực ngõn hàng. Khỏch hàng phải được sự hướng dẫn của nhõn viờn từ chỗ để xe sao cho tiện, cho đến sự chỉ dẫn lối vào quầy giao dịch, hay chỗ ngồi để đợi vào những lỳc đụng khỏch…phải tạo cho khỏch hàng một khụng gian giao dịch thoả mỏi.
- Ngõn hàng cú thể dành một khoảng khụng gian nhỏ ở tầng giao dịch để phục vụ cho khỏch hàng vào những lỳc đụng khỏch mà một số người phải chờ đợi, chẳng hạn
như tư vấn, giới thiệu về tiện ớch của cỏc sản phẩm dịch vụ tại hiện cú tại ngõn hàng, cỏch sử dụng thẻ, tiện ớch của thẻ như thế nào …, cú như vậy cú thể làm cho người chờ sẽ khụng thấy phớ thời gian phải chờ đợi lõu, khỏch hàng cú thể khụng bỏ đi về. Qua đú sẽ gúp phần mang lại hiệu quả hoạt động cho ngõn hàng hơn.
- Nhõn viờn quầy giao dịch tiền gửi phải cú khả năng quan sỏt tốt quang cảnh giao dịch. Vào những lỳc đụng khỏch thỡ cần nhận biết được người đến trước, người đến sau để từ đú cú cỏch phục vụ tốt. Người nào đến trước thỡ phục vụ trước, người nào đến sau thỡ phục vụ sau, trỏnh tỡnh trạng người đến sau được phục vụ cũn để người đến trước phải chờ đợi gõy sự khú chịu cho người gửi. Thực hiện cụng việc hướng dẫn khỏch hàng cho chu đỏo, xử lý cụng việc với tốc độ nhanh nhưng thật chớnh xỏc, luụn tạo sự tin tưởng tuyệt đối cho khỏch hàng.
Một điều quan trọng hơn hết là nhõn viờn phải tạo cho khỏch hàng một cảm giỏc mỡnh luụn được tụn trọng sau mỗi lần giao dịch, đỏp ứng những yờu cầu tỡm hiểu về việc gửi tiền mà khỏch hàng cần biết. Làm được điều này là ngõn hàng sẽ thành cụng trong việc giữ gỡn được sự trung thành của khỏch hàng đối với ngõn hàng. Qua đú gúp phần mang lại hiệu quả cao cho hoạt động thu hỳt tiền gửi tiết kiệm tại ngõn hàng . 3. Tiếp tục đẩy mạnh cụng tỏc marketing
Việc ứng dụng cỏc nguyờn tắc của marketing trong quản lý quan hệ khỏch hàng cú một ý nghĩa quan trọng. Đú là một chiến lược kinh doanh để liờn kết, phối hợp những người cú kỹ năng giao tiếp với quy trỡnh tối ưu và cụng nghệ hiện đại, nhằm cõn bằng được 2 lợi ớch: lợi nhuận thu được của ngõn hàng và sự hài lũng tối đa của khỏch hàng. Để làm tốt cụng tỏc marketing nờn thực hiện một số biện phỏp sau:
• Tổ chức bộ phận chăm súc khỏch hàng, luụn tạo cho cỏc khỏch hàng cảm giỏc được tụn trọng mỗi khi đến ngõn hàng. Bộ phận này cú chức năng hướng dẫn khỏch hàng lần đầu giao dịch khai bỏo thụng tin, trả lời cỏc thắc mắc của khỏch hàng, tư vấn, giới thiệu về cỏc sản phẩm của ngõn hàng cho khỏch hàng, xõy dựng văn hoỏ giao dịch của ngõn hàng cụng thương. Nột văn hoỏ đú thể hiện qua phong cỏch, thỏi độ văn minh, lịch sự của đội ngũ nhõn viờn.
• Xõy dựng chiến lược marketing phự hợp nhằm tuyờn truyền, quảng cỏo, giới thiệu cỏc tiện ớch của sản phẩm dịch vụ hiện cú đến đụng đảo khỏch hàng để tạo điều kiện cho khỏch hàng tiếp cận, nắm bắt từ đú cú thúi quen sử dụng cỏc
dịch vụ .Cỏc chi nhỏnh một mặt cần giữ vững quan hệ tiền gửi của những khỏch hàng hiện tại, mặt khỏc cũng cần đẩy mạnh tỡm kiếm, tiếp thị mọi khỏch hàng. 4. Tiếp tục đầu tư và hoàn thiện hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng một cỏch đồng bộ
Để chất lượng dịch vụ huy động vốn của Ngõn hàng cú thể dần đỏp ứng được cỏc yờu cầu, chuẩn mực quốc tế, đũi hỏi cụng nghệ phải khụng ngừng được cải tiến, hiện đại và nõng cấp để thực sự trở thành một cụng cụ hỗ trợ đắc lực cho cỏc nhõn viờn ngõn hàng. Lựa chọn đỳng cụng nghệ để ứng dụng trong hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh ngõn hàng cú ý nghĩa quyết định đến sự phỏt triển của cỏc hoạt động dịch vụ, tăng cường quy mụ vốn huy động một cỏch vững chắc, quyết định hiệu quả vốn đầu tư. Tỡm kiếm cỏc nhà đầu tư chiến lược để được cung cấp hoặc mua bản quyền cụng nghệ nghệ cho phộp ứng dụng cỏc cụng nghệ hiện đại cú nhiều tiện ớch trong lĩnh vực thanh toỏn, nhận và chuyển tiền…
5. Thực hiện tốt chớnh sỏch khỏch hàng
Chớnh sỏch khỏch hàng cần bao gồm cả chớnh sỏch phỏt triển cỏc dịch vụ hỗ trợ (phớ dịch vụ chuyển tiển, phớ mua bỏn ngoại tệ, lói suất tiền vay….) nhằm lụi kộo khỏch hàng hiện hữu, tiềm năng sử dụng cỏc sản phẩm huy động vốn . Cần thành lập một phũng chuyờn trỏch về huy động vốn của khỏch hàng. Phũng này cú nhiệm vụ như bỏo cỏo, phõn tớch, tập hợp hệ thống thụng tin về khỏch hàng, xõy dựng và triển khai trờn toàn hệ thống cỏc chớnh sỏch khỏch hàng… Với một chớnh sỏch khỏch hàng rừ ràng và cụ thể của Ngõn hàng theo đú cú thể triển khai ỏp dụng ngay theo từng đối tượng khỏch hàng mà khụng cần mất thời gian trỡnh duyệt cho từng trường hợp cụ thể. Trờn cơ sở phõn khỳc thị trường, khỏch hàng mục tiờu, chớnh sỏch khỏch hàng của Ngõn hàng cú thể được phõn đoạn như sau:
• Khỏch hàng tiềm năng là những khỏch hàng chưa cú tài khoản tiền gửi nhưng khi tiếp thị và quan hệ được thỡ đõy sẽ là những khỏch hàng mang lại nhiều lợi nhuận cho ngõn hàng được phục vụ theo chớnh sỏch khỏch hàng chiến lược.
• Khỏch hàng hiện hữu được chia làm 3 loại: (i) Khỏch hàng cú số dư tiền gửi lớn đem lại lợi nhuận cao cho ngõn hàng được hưởng chớnh sỏch khỏch hàng VIP (khỏch hàng quan trọng nhất của ngõn hàng được phục vụ nhanh nhất với giỏ cả thấp nhất và hưởng cỏc ưu đói dịch vụ khỏc nhiều nhất); (ii) Khỏch hàng cú số dư tiền gửi trung bỡnh và cú khả năng tiếp tục tăng số dư tiền gửi cho Ngõn hàng sẽ được phục vụ theo chớnh sỏch khỏch hàng ưu đói về lói suất tiền gửi và cú thể kốm theo cả lói suất tiền vay (nếu cần thiết), giảm phớ dịch vụ chuyển tiền…(iii) Khỏch hàng đang cú dấu hiệu tài chớnh yếu kộm, sản xuất kinh doanh khụng phỏt triển, ngõn hàng bỏ qua khụng chăm súc.
6. Tuyển dụng, đào tạo nhõn lực chất lượng cao.
Tuyển dụng và đào tạo nhõn lực chất lượng cao là động lực để bức phỏ. Nõng cao năng lực cỏn bộ thụng qua nõng cao trỡnh độ quản trị điều hành
7. Tăng cường cụng tỏc tư vấn để giỳp người dõn thay đổi thúi quen cất giữ tiền tại nhà.
Thúi quen để tiền tại nhà hay mua vàng, ngoại tệ cất trữ của người dõn vẫn cũn phổ biến. Vỡ thế để thay đổi thúi quen này cỏn bộ phũng tiền gửi dõn cư cần lập ra một nhúm chuyờn đảm trỏch cụng việc tư vấn cho người gửi tiền tiết kiệm. Đối với nhúm nhõn viờn này cú trỡnh độ chuyờn mụn cao, đạo đức nghề nghiệp tốt và cú khả năng truyền đạt những thụng tin về ngõn hàng đến với khỏch hàng. Chớnh sự hoạt động của nhúm này sẽ mang đến cho khỏch hàng cảm giỏc được quan tõm khi đến giao dịch với ngõn hàng.
Ngoài ra để giỳp người dõn hạn chế để tiền tại nhà ngõn hàng cần cú chớnh sỏch ưu đói khuyến khớch mở tài khoản cỏ nhõn để dõn chỳng gửi tiền chi tiờu qua
ngõn hàng, giữ bớ mật tuyệt đối số dư trờn tài khoản cỏ nhõn cũng như những chi tiờu của chủ tài khoản .
8. Đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức tiền gửi tiết kiệm .
Tiếp tục hoàn thiện cỏc hỡnh thức tiết kiệm hiện cú tại ngõn hàng ngoài ra thỡ cú thể mở rộng cỏc hỡnh thức tiền gửi tiết kiệm trong dõn, chẳng hạn như:
- Đa dạng hoỏ kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm, với việc khụng chỉ dừng lại chỉ cú tiền gửi khụng kỡ hạn và cú kỡ hạn theo kiểu 3, 6, 12 thỏng như ở ngõn hàng hiện nay mà ngõn hàng cú thể mở rộng thờm kỡ hạn tuần hoặc 2 ,4 ,5 thỏng, khụng cần theo quý, ẵ năm hay một năm… Linh hoạt về thời hạn cũng là một sự hấp dẫn với đối với người gửi tiền. Ngoài ra cú thể cú giải phỏp tự đụng chuyển hoỏ tiền gửi khụng kỡ hạn sang cú kỡ hạn cho người dõn sau một khoảng t hờigian nào đú .
- Áp dụng hỡnh thức gửi nhiều lần lấy gọn một lần, tiết kiệm gửi gúp, lói suất tớnh theo từng lần gửi.
Kết luận
Nền kinh tế Việt nam trong những năm gần đây đã có những chuyển biến đáng mừng. Cùng với những chuyển biến đó nó đòi hỏi phải có những khoản vốn đầu t rất lớn phục vụ cho công cuộc cải tổ, đổi mới phát triển đất nớc. Đến lúc này khâu then chốt cuối cùng thuộc về ngành ngân hàng Với chức năng đàu mối tài chính cho nền kinh tế ngành ngân hàng phải tự khẳng định vai trò và nhiệm vụ của mình. Để tạo thế đứng của mình trên thị trờng, các ngân hàng thơng mại không ngừng nâng cao khả năng thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c để đầu t, phát triển sản xuất. Nguồn vốn huy động có vai trò rất lớn trong hoạt động của ngân hàng đặc biệt trong nền kinh tế thị trờng. Do đó nên mở rộng phạm vi áp dụng ảnh hởng của các loại tiền gửi tới các tổ chức kinh tế cũng nh các tầng lớp dân c là vấn đề sống còn của ngân hàng. Để thực hiện điều này đòi hỏi các ngân hàng phải không ngừng mở rộng và đa dạng hoá