III. Thị trường liên ngân hàng 1 Thị trường liên ngân hàng là gì?
4. Thời điểm Ngân hàng cần phải vay vốn trên thị trường liên ngân hàng
Lẽ sống của các ngân hàng thương mại là nhận kí thác và cho vay. Ngân hàng thương mại phải cho vay tới mức mà ngân hàng trung ương cho phép để tối đa hóa lợi nhuận. Nhưng không phải lúc nào hoạt động của các ngân hàng đều thuận lợi. Dầu thận trọng cách mấy trong việc cho vay, ngân hàng thương mại cũng khó tránh khỏi có lúc thiếu khả năng chi trả hoặc quá kẹt tiền mặt. Đó có thể là những lúc lượng tiền huy động không đáp ứng đủ, nhu cầu vay của khách hàng phù hợp tăng cao, dự trữ bắt buộc thiếu hụt, vấn đề thanh khoản có vấn đề. Lúc đó, các ngân hàng thương mại thường cần có một nguồn vốn khá lớn và đặc biệt là tức thời, trên cơ sở ước tính cung cầu thanh khoản đó, Ủy ban Alco sẽ cân đối lượng tiền cần vay và giao cho bộ phận nguồn vốn thực hiện. Và vay trên thị trường liên ngân hàng là một lựa chọn.
Quan hệ vay vốn này được thực hiện trên cơ sở hợp đồng tín dụng. Đối tượng vay và cho vay thường là các tổ chức tín dụng hoạt động hợp pháp. Cũng như các hợp đồng vay vốn thông thường khác, về nguyên tắc, khi thực hiện cho vay, đi vay các bên phải đảm bảo nguyên tắc: bên vay phải hoàn trả nợ gốc, lãi tiền vay và các loại phí (nếu có) đúng hạn cho bên vay. Việc cho vay, đi vay cũng phải tuân thủ đúng các quy định của pháp luật và các thông lệ quốc tế tương ứng. Về thời hạn vay, các bên có thể thỏa thuận, tuy nhiên, đây thường là các khoản vay ngắn hạn (chẳng hạn vay qua đêm). Về biện pháp bảo đảm, các bên thỏa thuận áp dụng hoặc không áp dụng biện pháp bảo đảm trong từng trường hợp cụ thể. Hình thức bảo đảm tiền vay có thể là bảo đảm bằng tài sản hoặc bảo lãnh của các tổ chức tín dụng khác, tuy nhiên, một biện pháp bảo đảm tiền vay khá thông dụng là bảo lãnh của ngân hàng trung ương. Về phương thức cho vay, các bên có thể áp dụng phương thức cho vay từng lần, theo hạn mức tín dụng hoặc các phương thức khác phù hợp với quy định của pháp luật.
Các ngân hàng phải tổng hợp, báo cáo, Ngân hàng nhà nước tình hình cho vay và đi vay với các tổ chức tín dụng khác theo quy định của Ngân hàng nhà nước. Ngoài ra, khi một ngân hàng thỏa mãn các điều kiện mà pháp luật quy định thì có thể vay vốn của các tổ chức tín dụng nước ngoài.
Ví dụ về quy trình vay & cho vay liên ngân hàng.
Ví dụ về nghiệp vụ cho vay các định chế tài chính của Agribank trên thị trường liên ngân hàng:
Sở Giao dịch Agribank được phép sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi cho các định chế tài chính (ĐCTC) vay trên cơ sở hạn mức cấp cho các ĐCTC được Tổng giám đốc Agribank phê duyệt trong từng thời kỳ, Dịch vụ áp dụng với các ĐCTC được phép hoạt động kinh doanh vốn trên thị trường liên ngân hàng trong nước và quốc tế và có hạn mức giao dịch với Agribank
- Loại tiền: VND, EUR, USD.
- Thời hạn cho vay: Qua đêm, tuần, tháng, quý
- Lãi suất: Theo thỏa thuận dựa trên diễn biến lãi suất trên thị trường. - Số ngày cơ sở tính lãi: 360 ngày hoặc 365 ngày.
Quy trình/Công nghệ
- Các định chế tài chính liên hệ trực tiếp với Phòng Quản lý kinh doanh vốn (PQLKDV)- Sở Giao dịch Agribank.
- Giao dịch nhận tiền gửi được thực hiện qua một số phương tiện như: Reuter, fax, điện thoại, … .
- Khi thỏa thuận giao dịch có hiệu lực, Phòng QLKDV - Sở Giao dịch Agribank nhập dữ liệu liên quan vào hệ thống IPCAS.
- Chủ tịch HĐQT Agribank quy định hạn mức cắt lỗ trong kinh doanh vốn cho Sở Giao dịch Agribank.
- Giám đốc Agribank quy định hạn mức cho vay đối với các ĐCTC theo từng thời kỳ. - Giám đốc Sở Giao dịch Agribank quy định hạn mức giao dịch cho vay cho Phòng Kinh doanh Ngoại tệ - Sở Giao dịch Agribank và cho từng chuyên viên. - Nguyên tắc giao dịch: an toàn, hiệu quả, thực hiện đúng quy định về hạn mức kinh doanh và đảm bảo trạng thái ngoại tệ do Ngân hàng Nhà nước quy định từng thời kỳ.
Tình hình lãi suất liên ngân hàng trong thời gian gần đây
Sau nhiều tháng duy trì ở mức cao, lãi suất liên ngân hàng kỳ hạn qua đêm ngày đầu tháng 3 lần đầu tiên xuống dưới ngưỡng 10%/năm.
Thanh khoản của các NH dường như đang được cải thiện rõ rệt. Xu hướng giảm của lãi suất liên ngân hàng thực tế xuất hiện được một thời gian và đến ngày 1.3, theo thông báo chính thức của NHNN ngày 6.3, lãi suất kỳ hạn qua đêm lần đầu tiên về mức 9,66%/năm. Con số này thấp hơn nhiều mức lãi suất bình quân được giao dịch thường xuyên trong nửa cuối tháng 2.2012, vốn dao động trong mức 11 -13,6%/năm.
( Theo Website Ngân hàng nhà nước www.sbv.gov.vn )
Cùng ngày, lãi suất một số kỳ hạn khác như 1 tuần và 2 tuần cũng lần lượt về mức 10,61%/năm và 10,33%/năm. Lãi suất xuống thấp và doanh số giao dịch trên thị trường liên ngân hàng ở một số kỳ hạn giảm đáng kể có thể là hai chỉ số quan trọng cho thấy, tình hình thanh khoản của các ngân hàng đang được cải thiện đáng kể.
Ngay từ cuối tháng 2.2012, theo các số liệu báo cáo của nhiều tổ chức đầu tư, thanh khoản trên thị trường liên ngân hàng đã được cải thiện đáng kể với việc lãi suất các kỳ hạn
ngắn như qua đêm và 1 tuần sụt giảm mạnh so với mức trung bình của tháng 1.2012. Sang đến đầu tháng 3 lãi suất qua đêm trên thị trường liêngân hàng tăng lên hơn 12%.