Bảng2.5: Chi phí lãi tiền gửi NHNo&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng.
Đơn vị tính: Triệu đồng, %.
Chỉ tiêu m 2010Nă m 2011Nă m 2012Nă
So sánh năm 2011 với 2010 So sánh năm 2012 với 2011 S ố tiền T ỷ lệ Số tiền T ỷ lệ Tổng vốn tiền gửi huy động.
244.141 4.141 30 3.536 31 1.279 5 9.395 2 4.33 7.7 43 2. 55 Lãi suất BQ huy động vốn (%) 12.35 15.53 12.7 - - - - Chi phí khác (%) 0.0 1 0.0 1 0.0 1 - - - - Tỷ suất chi phí huy động VBQ 12. 36 15. 54 12. 8 - 2 5.73 - (1 7.63) Tổng chi phí huy động VBQ 17630. 16947. 84539. 6.9931 6.315 (7.324) 5.53)(1
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh NHNo&PTNT Quảng Uyên – CB.
Biểu đồ 2.4: Chi phí huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng
Đơn vị: Triệu đồng.
Chi phí huy động bao gồm chi phí trả lãi vay và chi phí phi lãi. Chi phí huy động vốn bình quân có sự biến động trong 3 năm nghiên cứu.
Năm 2010, với mức lãi suất huy động BQ 12.35%/năm, chi phí huy động vốn tiền gửi của NH là 30.176 triệu đồng. Như vậy, trong năm 2010, để được sử dụng 1 đồng vốn tiền gửi ngân hàng phải bỏ ra 0.1235 đồng chi phí.
Năm 2011, lãi suất bình quân tăng lên mức 15.53% khiến tổng chi phí huy động vốn tiền gửi tăng lên 47.169 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ tăng 56.31% so với năm 2010, nguyên nhân của sự tăng trưởng cao này là do nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp trong thời điểm này là rất cao, do vậy các ngân hàng đua nhau sử dụng chính sách lãi suất nhằm thu hút vốn từ bộ phận dân cư để đáp ứng các nhu cầu cho vay của mình. Như vậy, trong năm 2011, để huy động được 1 đồng vốn tiền gửi, ngân hàng phải bỏ ra 0.1553 đồng chi phí, tăng 0.0318 đồng so với năm 2010. Do đó, có thể nói hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng trong năm 2011 được xem là kém hiệu quả hơn so với năm 2010 nếu dùng thước đo chi phí huy động để đo lường.
Năm 2012, cùng với các chính sách chung của nhà nước về cơ cấu hệ thống ngân hàng và điều chỉnh lãi suất huy động của ngân hàng, lãi suất huy động vốn bình quân đã giảm xuống mức 12.7%/năm, dẫn đến chi phí huy động vốn bình quân giảm xuống còn 39.854 triệu đồng. So với năm 2011, để sử dụng 1 đồng vốn tiền gửi huy động, ngân hàng chỉ bỏ ra 0.127 đồng chi phí so với 0.1553 đồng, giảm 0.0283 đồng so với năm 2011. Như vậy, hoạt động huy động vốn tiền gửi năm 2012 hiệu quả hơn so với năm 2011, ngân hàng có thể có được lợi nhuận cao hơn.
2.2.4Tỷ lệ đáp ứng nhu cầu cho vay từ nguồn vốn tiền gửi huy động.
Bảng 2.6: Tương quan giữa vốn tiền gửi và dư nợ cho vay tại NHNo&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng.
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2010Năm 2011Năm 2012Năm
6- Ngắn hạn 218.750 273.97 - Ngắn hạn 218.750 273.97 2 279.622 - Trung và dài hạn 25.391 29.564 31.657 Tổng dư nợ 332.152 375.22 3 383.527 - Ngắn hạn 257.982 293.01 2 302.558 - Trung và dài hạn 74.170 82.211 80.969 Tỷ lệ đáp ứng (%) 73.50 80.89 81.16
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh NHNo&PTNT Quảng Uyên – CB.
Biểu đồ 2.5: Biểu đồ tương quan vốn huy động và cho vay của NHNo&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng.
Đơn vị tính: Triệu đồng.
Theo biểu đồ trên ta thấy, từ năm 2010 đến năm 2012 tổng vốn huy động tiền gửi luôn đáp ứng được trên 73% tổng nhu cầu vay của khách hàng. Năm 2010 với 244.141 triệu đồng vốn tiền gửi huy động đã đáp ứng được 73.5% nhu cầu vay. Năm 2011, đáp ứng được 80.89% và năm 2012 la 81.16% tổng nhu cầu vay của khách hàng. Như vậy, mức đáp ứng của nguồn vốn tiền gửi như vậy được đánh giá là cao, phần còn lại được huy động từ các kênh huy đôngh khác, đảm bảo cho NH chủ động trong kế hoạc kinh doanh của mình.
∗ Tỷ lệ đáp ứng của vốn huy động ngắn hạn cho các khoản vay ngắn hạn.
Bảng 2.7 : Tỷ lệ đáp ứng của vốn huy động trung và dài hạn cho các khoản vay trung và dài hạn.
Đơn vị tính: Triệu đồng.
Chỉ tiêu 2010Năm 2011Năm 2012Năm
Dư nợ ngắn hạn 257.982 293.012 302.558
Tỷ lệ đáp ứng (%) 79.26 93.50 92.42
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh NHNo&PTNT Quảng Uyên – CB
Từ bảng số liệu trên ta thấy, nguồn vốn tiền gửi huy động ngắn hạn đã đáp ứng trên 79% tổng dư nợ ngắn hạn. Năm 2010, vốn tiền gửi ngắn hạn huy động được là 218.750 triệu đồng và dư nợ ngắn hạn là 257. 982 triệu đồng thì tỷ lệ đáp ứng nhu cầu vay là 79.26%. Đặc biệt, năm 2011 và 2012 tỷ lệ đáp ứng đạt trên 90%. Như vậy, ngân hàng đã làm tốt công tác huy động vốn tiền gửi.
Biểu đồ 2.6: Tỷ lệ đáp ứng của vốn huy động ngắn hạn cho các khoản ngắn hạn.
Đơn vị tính: Triệu đồng.
∗ Tỷ lệ đáp ứng của vốn huy động trung và dài hạn cho các khoản vay trung và dài hạn.
Bảng 2.8: Tỷ lệ đáp ứng của vốn huy động trung và dài hạn cho các khoản vay trung và dài hạn.
Đơn vị tính: Triệu đồng. Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
VTG huy động trung và dài
hạn 25.391 29.564 31.657
Tổng dư nợ trung và dài hạn 74.170 82.211 80.969
Tỷ lệ đáp ứng (%) 34.23 35.96 39.09
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh NHNo&PTNT Quảng Uyên – CB
Từ bảng số liệu trên ta thấy, nguồn vốn tiền gửi huy động trung và dài hạn không đáp ứng được các nhu cầu cho vay trung và dài hạn. Năm 2010, với 25. 391 triệu đồng vốn tiền gửi trung và dài hạn huy động được thì chỉ đáp ứng được 34.23% nhu cầu vay trung và dài hạn trong năm.
Năm 2011, mặc dù tỷ lệ đáp ứng nhu cầu vay có tăng trưởng 1.73% so với năm 2010 lên mức 35.96%, với 29.564 triệu đồng vốn tiền gửi huy động trung và dài hạn được đánh giá là hiệu quả hơn so với năm 2010. Song tỷ lệ đáp ứng so với tổng dư nợ trung và dài hạn trong năm vẫn còn thấp, chỉ đạt mức 35.96%.
Năm 2012, tỷ lệ đáp ứng của vốn huy động trung và dài hạn là 39.09% tổng nhu cầu vay trung và dài hạn trong năm, tăng trưởng 3.13% so với năm 2011.
Như vậy cho thấy, khách hàng gửi tiền thường quan tâm hơn tới những sản phẩm tiền gửi ngắn hạn, trong khi khách hàng vay thường có xu hướng vay các khoản tiền trung và dài hạn. Điều này tạo ra khe hở kỳ hạn của các khoản tiền, là nguyên nhân gây ra rủi ro thanh khoản cho ngân hàng. Như vậy, việc huy động vốn trung và dài hạn chưa đạt hiệu quả. Trong khi nguồn vốn tiền gửi huy động trung và dài hạn có tính chất ổn định cao, ngân hàng nên có chiến lược thu hút nguồn vốn này để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn dài hạn của mình.
Biểu đồ 2.7: Tỷ lệ đáp ứng của vốn huy động trung và dài hạn cho các khoản vay trung và dài hạn.
CHƯƠNG III