Nam – chi nhỏnh Hà Nam
Bảng 2.16 Mức sinh lời đồng vốn vay
( Dư nợ bỡnh quõn = )
2
Qua số liệu ở bảng 12, ta cú thể nhận thấy mức sinh lợi tăng dần qua cỏc năm, từ 5,66% năm 2010 đến 6,82% vào năm 2011. Mức sinh lợi cao chứng tỏ hoạt động cho vay ngắn hạn của Chi nhỏnh Hà Nam là cú hiệu quả.
2.2.3 Đỏnh giỏ hiệu quả cho vay ngắn hạn của Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam – chi nhỏnh Hà Nam
Trước hết cú thể núi với việc chỉ đạo trực tiếp của Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam trong những năm qua, Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam – chi nhỏnh Hà Nam đó thực hiện nghiờm chỉnh những qui định của Ngõn hàng Nhà Nước, quy chế, quy trỡnh cho vay của Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam – chi nhỏnh Hà Nam và quy chế tại Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam – chi nhỏnh Hà Nam. Khụng chỉ cố gắng mở rộng quy mụ cho vay, Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam – chi nhỏnh Hà Nam đó cố gắng nõng cao chất lượng và hiệu quả cho vay bằng việc thực hiện bài bản, đầy đủ và nghiờm tỳc hơn cỏc điều kiện, kiểm soỏt trong cho vay.
Về hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn, cú thể thấy những kết quả mà Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam – chi nhỏnh Hà Nam đó đạt được trong thời gian qua:
Thứ nhất: về qui mụ hoạt động cho vay ngắn hạn
Hoạt động cho vay ngắn hạn luụn chiếm tỉ trọng rất cao trong toàn bộ hoạt động cho vay của ngõn hàng. Qui mụ cho vay ngắn hạn khụng ngừng được mở rộng với tốc độ cao, tốc độ tăng trưởng dư nợ đạt 124% năm 2011. Điều này chứng tỏ Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam – chi nhỏnh Hà Nam đó thực hiện tốt cỏc chớnh sỏch nhằm thu hỳt khỏch hàng, qua đú tăng trưởng dư nợ cho vay .
Thứ hai: về cỏc chỉ tiờu phản ỏnh độ an toàn.
Đến năm 2011 số lượng cỏc khoản nợ ngắn hạn quỏ hạn của Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam – chi nhỏnh Hà Nam giảm với tốc độ rất cao. Cỏc tỉ lệ này đều đạt thậm chớ dưới mức chuẩn do Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam và Ngõn hàng Nhà Nước đặt ra rất nhiều. Điều đú cho thấy Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam – chi nhỏnh Hà Nam đó thực hiện tốt nhiệm vụ là đơn vị đi đầu ở khu vực phớa Bắc của Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam.
Thứ ba: về cỏc chỉ tiờu sinh lời.
Cho vay ngắn hạn luụn là hoạt động trung tõm của Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam – chi nhỏnh Hà Nam, là hoạt động mang lại nguồn thu nhập cao cho ngõn hàng. Chớnh vỡ vậy việc tăng trưởng bền vững cỏc chỉ tiờu về khả năng sinh lời luụn là mục tiờu hàng đầu. Trong mấy năm vừa qua do qui mụ hoạt động cho vay ngắn hạn khụng ngừng được mở rộng đồng thời cỏc tỉ lệ nợ quỏ hạn được giảm xuống tối thiểu đó tạo ra lợi
nhuận rất lớn cho ngõn hàng. Vũng quay vốn cho vay ngắn hạn được nõng cao cho thấy hiệu quả cho vay ngắn hạn tại Chi Nhỏnh đó đạt được hiệu quả cao.
2.2.3.2 Một số hạn chế và nguyờn nhõn a. Hạn chế
Nhỡn chung hoạt động cho vay ngắn hạn tại Chi Nhỏnh đó đạt được những kết quả khỏ khả quan. Tuy nhiờn vẫn cũn cú một số hạn chế nhất định, nếu khắc phục được thỡ hiệu quả cho vay ngắn hạn sẽ cũn cao hơn nữa. Cụ thể:
- Về phớa ngõn hàng.
+Thứ nhất: Tồn tại nhiều thiếu sút trong quy trỡnh cho vay
Áp lực về thời gian thẩm định dự ỏn, ký kết hợp đồng và giải ngõn đến từ cả hai phớa, lónh đạo ngõn hàng và khỏch hàng vay vốn đó làm cho cỏn bộ tớn dụng gặp phải những khú khăn. Thời gian càng ngắn cỏn bộ tớn dụng khụng thể kiểm tra được đầy đủ thụng tin, từ đú khụng đỏnh giỏ được chớnh xỏc năng lực của khỏch hàng vay vốn, kết quả thẩm định khụng được tốt. Bờn cạnh đú, ỏp lực về thời gian cũn cú thể dẫn đến những thiếu sút trong quy trỡnh cho vay như: Hồ sơ khỏch hàng, quỏ trỡnh giả ngõn, kiểm tra giỏm sỏt sau khi cấp vốn...làm giảm hiệu quả cho vay của ngõn hàng.
+Thứ hai: Trong thực tiễn tỷ lệ nợ qỳa hạn vẫn trong giới hạn cho phộp, tuy nhiờn trong điều kiện cạnh tranh giữa cỏc tổ chức tớn dụng trong nền kinh tế mà trực tiếp là cỏc tổ chức tớn dụng trờn địa bàn ngày càng gay gắt,do vậy vấn đề nợ quỏ hạn luụn là yếu tố tiềm ẩn cú tớnh thường trực, giảm khả năng cạnh tranh của ngõn hàng.
+Thứ ba: Tăng trưởng dư nợ cao nhưng tiềm ẩn nhiều rủi ro.
+Thứ tư: Vũng quay vốn của Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam – chi nhỏnh Hà Nam cũn thấp, chưa đạt được mục tiờu đó đề ra. Vũng quay vốn là một chỉ tiờu quan trọng, khụng chỉ phản ỏnh khả năng thu hồi nợ từ khỏch hàng mà cũn cho thấy một nguồn vốn đầy đủ, sẵn sàng cho việc mở rộng tớn dụng. Cỏc chỉ số của Chi nhỏnh cho thấy vẫn cũn hạn chế trong khõu tớnh toỏn kỳ hạn trả gốc và lói, chưa xỏc định được chớnh
xỏc tốc độ quay vũng vốn trong cỏc doanh nghiệp để cú thể thiết lập nờn một cơ cấu vốn tối ưu. Vũng quay vốn thấp cũn cho thấy cụng tỏc thu hồi nợ vẫn cũn chưa tốt.
+ Thứ năm: Lói suất cho vay biến động chưa thật sự phự hợp với sự biến động của cung cầu về vốn trờn thị trường. Qua đú chưa tạo được sự thoả món cho khỏch hàng khi vay vốn tại ngõn hàng.
- Về phớa khỏch hàng
+ Khả năng kinh doanh, sử dụng vốn Ngõn hàng của một số doanh nghiệp cũn nhiều hạn chế.
Trong trường hợp doanh nghiệp làm ăn khụng hiệu quả, khụng cú lợi nhuận hoặc cú lợi nhuận nhưng ở mức quỏ thấp, khụng đủ để trả nợ cho ngõn hàng thỡ ngõn hàng phải đối mặt với nguy cơ chậm thu hồi được gốc và lói hoặc xấu nhất cú thể mất vốn.
+ Khỏch hàng cú thỏi độ trả nợ khụng tốt.
Vẫn cũn một số doanh nghiệp khụng cú ý thức tốt trong việc trả nợ, ở đõy núi đến những doanh nghiệp cú tỡnh hỡnh kinh doanh tốt, cú lợi nhuận nhưng khụng muốn trả nợ đỳng hạn cho ngõn hàng, nhằm mục đớch chiếm dụng tớn dụng của ngõn hàng, họ viện nhiều lớ do để khụng trả nợ đỳng hạn, lần lữa và xin gia hạn một cỏch khụng trung thực. Điều này sẽ làm cho ngõn hàng thu hồi vốn một cỏch khú khăn, đồng thời làm ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng vốn của ngõn hàng, gõy tổn thất cho ngõn hàng.
b. Những nguyờn nhõn chủ yếu - Về phớa ngõn hàng
+ Quy trỡnh cho vay chưa hoàn thiện và thiếu chặt chẽ.
Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam đó lập ra Sổ tay tớn dụng nhằm mục đớch chuẩn hoỏ cỏc khỏi niệm, cỏc bước cần cú trong quy trỡnh tớn dụng thống nhất trờn toàn hệ thống. Sổ tay tớn dụng được lập dựa trờn cơ sở khoa học để đảm bảo chất lượng mún vay là tốt. Tuy vậy việc ỏp dụng đầy đủ quy trỡnh cho vay nhiều khi mới chỉ ở trờn lý thuyết. Trong quỏ trỡnh thực hiện, nhiều cỏn bộ vẫn chưa tuõn thủ hoàn toàn chặt chẽ, hoặc do ỏp lực thời gian nờn khụng thể tuõn thủ một cỏch triệt để quy trỡnh trong Sổ tay tớn dụng,
nhiều bước thực hiện dựa hoàn toàn vào kinh nghiệm. Một số bước thẩm định đụi khi bị bỏ qua làm ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định, từ đú làm giảm hiệu quả cho vay của ngõn hàng
+ Hạn chế về năng lực chuyờn mụn và đạo đức nghề nghiệp của cỏc cỏn bộ tớn dụng. Nhõn viờn tớn dụng của chi nhỏnh đa số là những nhõn viờn trẻ tuổi và cú trỡnh độ,nhiệt tỡnh say mờ cụng việc song cũn thiếu kinh nghiệm nờn chưa thớch ứng ngay được với cơ chế thi trường, việc đào tạo nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ và cập nhật thụng tin cũn ớt, khả năng phõn tớch tổng hợp cũn hạn chế, đặc biệt cũn thiếu những cỏn bộ cú trỡnh độ tổng hợp, biết tổng quỏt về họat động của ngõn hàng.
+ Khả năng xỏc định và dự bỏo cỏc biến động của thị trường vốn kộm, dẫn đến lói suất ỏp dựng chưa thật sự linh hoạt, phự hợp với biến động của thị trường.
+ Tỡnh trạng thiếu thụng tin, hoặc thụng tin khụng chớnh xỏc
Trong nền kinh tế phỏt triển, vấn đề thụng tin trở thành một trong những yếu tố chớnh trong cạnh tranh. Những ai nắm được càng nhiều thụng tin chớnh xỏc, kịp thời thỡ càng cú nhiều cơ hội thành cụng. NHTM hoạt động trong lĩnh vực tài chớnh tiền tệ - một lĩnh vực dịch vụ mà thụng tin là yếu tố cạnh tranh chủ yếu, nú quyết định sự thành cụng hay thất bại của ngõn hàng. Muốn thực hiện tốt cụng việc kinh doanh, ngõn hàng phải tỡm kiếm thụng tin về khỏch hàng từ mọi nguồn cú thể. Tuy nhiờn hiện nay, ngõn hàng chưa cú được một cơ chế, một cỏch thức tối ưu để tỡm kiếm thụng tin. Những thụng tin chủ yếu là do khỏch hàng cung cấp, và ngõn hàng khụng tỡm được cỏch nào để xỏc định liệu những thụng tin đú là đỳng hay sai. Do vấn đề thiếu thụng tin nờn việc thẩm định khỏch hàng gặp rất nhiều khú khăn, khụng đảm bảo tớnh đỳng đắn và chớnh xỏc.
+ Cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt, hỗ trợ khỏch hàng sau khi vay vốn cũn chưa tốt. Chịu trỏch nhiệm về một khoản cho vay khụng chỉ thuộc về một mỡnh cỏn bộ tớn dụng mà cũn ở bộ phận quản lý và giỏm sỏt tớn dụng. Cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt, hỗ trợ khỏch hàng sau khi vay vốn là rất quan trọng, nú đảm bảo cho mún vay cú được hiệu quả tốt. Khi thực hiện tốt cụng tỏc này, sẽ phỏt hiện được nhanh chúng và cú biện phỏp xử lý sớm những sai phạm, thiếu sút của cỏn bộ tớn dụng và khỏch hàng hoặc cú thể đưa ra cỏc
giải phỏp hỗ trợ khỏch hàng, đảm bảo hiệu quả của khoản vay. Thời gian vừa qua đó cho thấy cụng tỏc kiểm tra kiểm soỏt vẫn chưa tốt, vẫn để xảy ra những tỡnh trạng sử dụng vốn sai mục địch, nợ quỏ hạn, nợ xấu, những sai phạm mà khụng phỏt hiện được.
- Về phỏi khỏch hàng
+Năng lực tài chớnh của khỏch hàng kộm.
Cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ hiện nay chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng số cỏc doanh nghiệp. Cỏc doanh nghiệp này cú vốn chủ sở hữu quỏ nhỏ, tài sản đảm bảo cú giỏ trị nhỏ, do đú khụng cú khả năng vay được những nguồn vốn lớn để đỏp ứng nhu cầu sử dụng vốn của mỡnh. Đồng thời với những dự ỏn khi xem xột cú hiệu quả cao, tuy vậy do giới hạn về tài sản đảm bảo nờn khụng thể cho vay theo nhu cầu của khỏch hàng thỡ chất lượng mún vay này cũng khụng thể coi là tốt. Kể cả trong trường hợp cho vay thỡ nếu giỏ trị tài sản đảm bảo khụng đủ cũng sẽ gõy ra rủi ro cho ngõn hàng. Dự trong bất kỡ trường hợp nào thỡ khi tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp khụng tốt thỡ hiệu quả của khoản vay sẽ khụng cao.
+ Khả năng sử dụng vốn vay của doanh nghiệp kộm.
Trong quỏ trỡnh hoạt động của mỡnh, do nhiều yếu tố khỏch quan và chủ quan mà cỏc dự ỏn kinh doanh khụng thuận lợi. Cỏc doanh nghiệp hoạt động khụng tốt, khụng tận dụng được vốn vay từ ngõn hàng. Cỏc yếu tố chủ quan cú thể là do trỡnh độ quản lý, lónh đạo của người chủ doanh nghiệp, khụng thớch ứng được với những thay đổi của thị trường. Nguyờn nhõn khỏch quan cú thể đến từ những khỏch hàng của doanh nghiệp, cỏc đối tỏc làm ăn, cỏc đối thủ cạnh tranh, từ những biến động bất lợi trờn thị trường. Tuy nguyờn nhõn như thế nào đi nữa thỡ kết quả vẫn là doanh nghiệp làm ăn khụng hiệu quả, kinh doanh khụng cú lợi nhuận, khụng trả được nợ cho ngõn hàng, tạo ra cỏc khoản nợ xấu cho ngõn hàng.
+ Đạo đức của khỏch hàng.
Một vấn đề cú thể làm ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của ngõn hàng là ý chớ trả nợ của khỏch hàng. Khi khỏch hàng đó giành được khoản tiền từ ngõn hàng thỡ việc sử dụng vốn hoàn toàn phụ thuộc vào khỏch hàng, ngõn hàng khú cú thể can thiệp được. Khi khỏch hàng khụng sử dụng vốn đỳng mục đớch, khoản cho vay khụng thể cú chất lượng cao. Khi khỏch hàng chõy ỡ khụng trả nợ, cú cỏc hành vi lừa đảo cỏn bộ tớn dụng thỡ cũng ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng do khụng thực hiện được mục tiờu vay vốn.
- Cỏc nguyờn nhõn khỏc.
+ Những biến động chung của nền kinh tế: Tỷ lệ làm phỏt ở mức hai con số, do đú NHNN thực thi chớnh sỏch tiền tệ thắt chặt, gõy nhiều khú khăn cho hoạt động của NHTM
+ Mụi trường cạnh tranh gay gắt trong hệ thống cỏc Ngõn hàng thương mại của Việt Nam. Số lượng cỏc ngõn hàng thương mại cổ phần ngày càng gia tăng với chất lượng tốt, với cơ chế cho vay thụng thoỏng đó tạo ra ỏp lực cho hệ thống ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam.
+ Mụi trường phỏp lý cũn cú những trở ngại cho hoạt động của ngõn hàng.
Một trong những vướng mắc đối với ngõn hàng khi thực hiện những hoạt động của mỡnh là việc mõu thuẫn giữa những văn bản phỏp luật. Hệ thống cỏc văn bản phỏp luật núi chung và văn bản liờn quan đến hoạt động ngõn hàng núi riờng cũn chưa đầy đủ, thiếu tớnh thống nhất. Trong cỏc văn bản phỏp luật, cũn nhiều quy định khụng phự hợp với thực tế, và mõu thuẫn với nhau gõy nờn những vướng mắc khi thực hiện. Điển hỡnh nhất là quy định về lói suất cho vay tối đa trờn lói suất cơ bản do NHNN cụng bố và quy định trong bộ luật dõn sự 2005.
Việc xột xử cỏc vụ vi phạm hợp đồng kinh tế khụng thuận tiện và nhanh chúng cho cỏc bờn cú liờn quan; hơn thế nữa cỏc biện phỏp, cụng cụ phỏp chế khụng cú hiệu quả, cỏc bờn khụng tuõn theo quyết định của trọng tài kinh tế hoặc toà ỏn mà khụng bị xử lý. Phỏp lệnh về hợp đồng kinh tế khụng được coi trọng, việc kớ và thực hiện hợp đồng khụng
nghiờm tỳc, đụi khi hợp đồng chỉ mang tớnh hỡnh thức để hợp phỏp hoỏ thủ tục vay vốn ngõn hàng. Cỏc doanh nghiệp khụng trung thực trong việc cung cấp thụng tin cho ngõn hàng.
Sự phối hợp giữa cỏc bờn cú liờn quan chưa thường xuyờn và hiệu quả. Trung tõm thụng tin vẫn chưa thực sự giỳp đỡ nhiều cho ngõn hàng trong việc thu thập thụng tin và hỗ trợ thụng tin cho ngõn hàng. Hoạt động kiểm toỏn chưa thực sự cú ý nghĩa nhiều và chưa cú sự gắn kết với ngõn hàng. Cỏc cơ quan hành chớnh nhà nước, cỏc cơ quan cụng an, toà ỏn cũng chưa cú sự phối hợp chặt chẽ với ngõn hàng trong việc xử lý cỏc vụ việc vượt quỏ tầm xử lý của ngõn hàng. Thực tế đũi hỏi cỏc cơ quan này phải cú mối quan hệ chặt chẽ với ngõn hàng.
Túm lại, trong thời gian qua, bờn cạnh nhiều kết quả đó đạt được, Ngõn hàng TMCP
Cụng Thương Việt Nam – Chi nhỏnh Hà Nam vẫn cũn cú những hạn chế nhất định làm ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn. Trong thời gian sắp tới, Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam – Chi nhỏnh Hà Nam cần phải cú những biện phỏp để nõng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn, từ đú đúng gúp vào sự phỏt triển chung của Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam.
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CễNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NAM
3.1 Định hướng hoạt động cho vay của ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam - Chi nhỏnh Hà Nam
Trờn cơ sở bỏm sỏt chiến lược phỏt triển của ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt