Song song với công tác huy động vốn thì nghiệp vụ sử dụng vốn có vai trò hết sức quan trọng trong quá trình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, nếu coi như huy động vốn là điều kiện cần thì sử dụng vốn được coi là điều kiện đủ, quyết định đến sự sống còn của Ngân hàng. Ngân hàng huy động vốn để cho vay nên nếu huy động vốn được nhiều mà không cho vay thì dẫn đến hậu quả "ách tắc vốn"
nhưng ngược lại cho vay được mà không thu hồi được nợ thì lại càng không tốt. Do vậy, nghiệp vụ sử dụng vốn chỉ cần một sai lầm nhỏ có thể dẫn tới hậu quả khôn lường thậm chí có thể đi tới phá sản của bất cứ một Ngân hàng nào.
Nhận thức đúng đắn vấn đề này, chi nhánh NHCT Bình Xuyên luôn coi trọng nghiệp vụ sử dụng vốn, đặt công tác tín dụng lên hàng đầu theo đúng chủ trương chính sách của Nhà nước và Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam. Ngân hàng chú trọng tăng trưởng tín dụng phải được kiểm soát vốn cho vay. Trên cơ sở chọn lọc khách hàng, giảm dần dư nợ đối với những doanh nghiệp có tình hình tài chính yếu kém, vốn chủ sở hữu nhỏ, nâng cao chất lượng thẩm định dự án, coi trọng hiệu quả kinh tế và thực hiện nghiêm túc các quy chế về tín dụng hiện hành. Trong những năm qua, công tác tín dụng của Ngân hàng đã đạt được nhiều kết quả khả quan. Ta có thể thấy được điều đó qua bảng số liệu:
Bảng 5: Tình hình doanh số cho vay
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Chênh lệch 2009/2008 Chênh lệch 2010/2009 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 91,110 51,295 1,433,524 260,185 36.14 982,229 217.65 Nông nghiệp 51,135 77,062 824,073 125,927 3.32 547,011 197.43 Sản xuất kinh doanh 7,975 4,237 361,017 16,262 8.13 316,780 716.1 Góp 2,000 4,749 22,713 2,749 2.91 7,964 54 Cho vay khác 0 15,247 225,721 115,247 110,474 95.9 Trung hạn 04,825 68,453 437,131 63,628 0.7 268,678 159.5 Nông nghiệp 6,139 2,821 163,695 36,682 7.29 110,874 209.91 Góp Cán bộ công nhân viên 0,128 5,966 109,556 25,838 4.39 43,590 66.08 Góp kinh doanh nông thôn 6,601 6,114 81,284 19,513 17.41 45,170 125.08 Cho vay khác 1,957 3,552 82,596 18,405 57.59 69,044 509.47 Tổng 295,935 619,748 1,870,655 323,813 109.42 1,250,907 201.84
(Nguồn: Phòng kế hoạch chi nhánh NHCT Bình Xuyên )
Bảng 6: Cơ cấu doanh số cho vay
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm
2008
Năm 2009
Năm 2010 Cơ cấu từng loại doanh số cho vay (%)
2008 2009 2010Ngắn hạn 191,110 451,295 1,433,524 64.58 72.82 76.63 Ngắn hạn 191,110 451,295 1,433,524 64.58 72.82 76.63 Nông nghiệp 151,135 277,062 824,073 79.08 61.39 57.49 Sản xuất kinh doanh 27,975 44,237 361,017 14.64 9.80 25.18 Góp 12,000 14,749 22,713 6.28 3.27 1.58 Cho vay khác 0 115,247 225,721 25.54 15.75 Trung hạn 104,825 168,453 437,131 35.42 27.18 23.37 Nông nghiệp 16,139 52,821 163,695 5.40 31.36 37.45 Góp Cán bộ công nhân viên 40,128 65,966 109,556 38.28 39.16 25.06 Góp Kinh doanh nông thôn 16,601 36,114 81,284 15.84 21.44 18.59 Cho vay khác 31,957 13,552 82,596 30.49 8.04 18.90 Tổng 295,935 619,748 1,870,655 100 100 100
(Nguồn: Phòng kế hoạch chi nhánh NHCT Bình Xuyên )
Nhìn vào hai bảng số liệu 5 và 6 ta thấy, tổng doanh số cho vay của Ngân hàng luôn luôn tăng qua từng năm nhưng tăng mạnh nhất là vào năm 2010. Cụ thể:
- Năm 2008 tổng doanh số cho vay là 295,935 triệu đồng, trong đó cho vay ngắn hạn là 191,110 triệu đồng chiếm 64.58% tổng doanh số cho vay, và cho vay trung hạn chiếm 35.42% tức 104,825 triệu đồng. Trong cho vay ngắn hạn năm 2008 thì cho vay ngắn hạn nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao nhất 79.08% tức 151,135 triệu đồng, và cho vay góp cán bộ công nhân viên chiếm tỷ trọng cao nhất trong cho vay trung hạn với doanh số cho vay là 40,128 triệu đồng chiếm 39.16%.
- Năm 2009 tổng doanh số cho vay cao hơn doanh số cho vay năm trước 323,813 triệu đồng, tăng thêm 109.42%. Và doanh số cho vay năm 2010 cao hơn năm 2006 rất nhiều, cao hơn gần gấp 3 lần với tổng doanh số là 1,870,655 triệu đồng, hơn năm 2009 1,250,907 triệu đồng tức tăng thêm với tốc độ 201.84%.
Chi nhánh NHCT Bình Xuyên có tỷ trọng cho vay ngắn hạn cao hơn cho vay trung hạn, đây là một tỷ trọng an toàn vì cho vay ngắn hạn có rủi ro thấp hơn cho vay trung hạn. Có được kết quả này là do các nguyên nhân: các hộ gia đình, các doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh đã mạnh dạn vay vốn để mở rộng quy mô sản xuất, mặt khác, Ngân hàng luôn đa dạng hóa các phương thức cho vay nhằm cung cấp tín dụng phù hợp với từng đối tượng và ngày càng mở rộng mạng lưới hoạt động; bên cạnh đó là sự giúp đỡ, cố gắng nhiệt tình của cán bộ tín dụng trong quá trình hoạt
động đã tạo nên sự gần gũi thân thiện giữa Ngân hàng với người đi vay và điều này cũng góp phần làm tăng doanh số cho vay qua từng năm của Ngân hàng. Mặt khác, doanh số cho vay năm 2010 tăng cao là mục tiêu nằm trong chiến lược phát triển của Ngân hàng với kế hoạch tăng doanh số cho vay năm 2010 lên 300% so với doanh số năm 2009.
Nhìn chung tổng doanh số cho vay tăng lên liên tục trong 3 năm, phù hợp với sự tăng lên của nguồn vốn. Tuy nhiên, về cơ cấu thì doanh số cho vay ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn, điều này chưa phù hợp với định hướng của chi nhánh NHCT Bình Xuyên là đa dạng hóa các loại hình cho vay nhằm hạn chế rủi ro tín dụng. Ở năm 2010, thì doanh số cho vay ngắn hạn chiếm 76.63%, doanh số cho vay trung hạn chỉ chiếm 23.37%, trong đó các mảng cho vay tăng đều qua các năm.