Techcombank Hà Tây.
Cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, đưa ra một số hình thức mới gắn với nhu cầu của đông đảo khách hàng. Cần linh hoạt trong việc xác định lãi suất thu hút tiền gửi, lãi suất huy động vốn.
1. Đẩy mạnh công tác marketing thu hút khách hàng gửi tiền:
Nhiệm vụ của hoạt động ngân hàng là thu hút được một khối lượng khách hàng lớn thuộc mỗi tầng lớp dân cư với thu nhập, tâm lý và sở thích khác nhau, nên việc ứng dụng các nguyên tắc của marketing trong quản lý quan hệ khách hàng có một ý nghĩa quan trọng. Đó là chiến lược nhằm cân bằng được 2 lợi ích: lợi nhuận thu được và sự hài lòng tối đa của khách hàng. Vì vậy, để công tác marketing có hiệu quả chi nhánh cần thực hiện các biện pháp sau:
- Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về các dịch vụ ngân hàng, các hình thức và chính sách huy động vốn, thu hút tiền gửi,…Tại một số điểm giao dịch, khách hàng sử dụng sản phẩm huy động vốn nhưng hầu hết đều chưa biết hết tiện ích của sản phẩm đó. Như vậy, trước hết cần đa dạng các loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngoài quầy giao dịch để khách hàng có thể đọc khi đến giao dịch.
- Tổ chức bộ phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác được tôn trọng mỗi khi đến chi nhánh. Xây dựng văn hóa giao dịch riêng cho chi nhánh như: phong cách, thái độ văn minh, lịch sự của đội ngũ nhân viên, cách trang phục riêng, mang nét đặt trưng của ngân hàng.
- Công bố các thông tin tài chính để khách hàng tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút khách hàng quan hệ với ngân hàng và hạn chế những rủi ro về thông tin.
2. Chú trọng phân tích quy mô và cơ cấu nguồn vốn
+ Cần nghiên cứu và thành lập bộ phận chuyên trách về phân tích nguồn vốn có khả năng dự báo về sự biến động về quy mô và cấu trúc cảu nguồn vốn. Cán bộ phụ trách là những người có năng lực chuyên môn và kinh nghiệm vè lĩnh vực này.
+ Việc phân tích, đánh giá có thể dựa vào một số chỉ tiêu như khả năng cho vay, quy mô tăng vốn và một số chỉ tiêu khác. Đồng thời phải sử dụng
GVHD: Th.S Nguyễn Quang Huy Thúy
Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính - Ngân hàng
công nghệ hiện đại trong quá trình phân tích nhằm đảm bảo tính chính xác, kịp thời và khoa học
+ Cần gắn chặt hơn nữa công tác huy động vốn và sử dụng vốn. Điều này không có nghĩa là chỉ có sự phù hợp về kỳ hạn giữa hy động vốn và sử dụng vốn mà đòi hỏi ngân hàng có sự linh hoạt về từng trường hợp cụ thể. Ví dụ: chi nhánh có nguồn vốn trung và dài hạn dư thừa thì có thể cân đối cho vay ngắn hạn hoặc nguồn ngắn hạn có tính ổn định cao thì lợi dụng đẻ cho vay trung và dài hạn nhưng phải đề phòng những rủi ro có thể xảy ra.
+ Chú trọng phân tích khách hàng tiềm năng: chi nhánh cần có sự quan tâm hơn nữa trong việc nghiên cứu đặc điểm, tính chất của một chủ thể hay một nhóm người liên quan đến việc ra quyết định giao dịch với ngân hàng.
Tóm lại, phân tích quy mô và cấu trúc nguồn vốn là một biện pháp hữu hiệu giúp chi nhánh tiếp cận một cách khoa học và hệ thống với các nguồn vốn, là cơ sở để ngân hàng đưa ra chính sách huy động vốn phù hợp với đặc điểm, tính chất từng nguồn.
3. Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lý.
Lãi suất là một công cụ quan trọng trong công tác huy động vốn, đặc biệt là huy động từ các tầng lớp dân cư. Do đó, một chính sách lãi suất vừa có sức cạnh tranh vừa đảm bảo hiệu quả kinh doanh của ngân hàng là rất cần thiết. Dưới đây là một số giải pháp được đề xuất cho vấn đề này:
+ Định mức lãi suất tiền gửi hợp lý để kích thích dân chúng: Mục đích chủ yếu cảu khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng là sinh lời. Do đó, với một mức lãi suất thấp sẽ không bù đắp được sự mất giá của khoản tiền gửi. Vì vậy, lãi suất huy động phải lớn hơn tỷ lệ lạm phát và lãi suất gửi trung và dài hạn phải lớn hơn ngắn hạn. Để kích thích tiền gửi dài hạn, Techcombank Hà Tây cần phải tạo một khoảng cách rõ rệt giữa lãi suất huy động dài hạn và ngắn hạn. Điều này không có nghĩa là phải tăng lãi suất huy động vốn trung và dài hạn vì các nhà sản xuất không dễ dàng chấp nhận. Hơn nữa, nếu lãi suất tiền gửi cao thì họ sẽ không đầu tư trực tiếp vào các phương án kinh doanh mà gửi tiền vào ngân hàng để lấy lãi. Như vậy thì ngân
GVHD: Th.S Nguyễn Quang Huy Thúy
Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính - Ngân hàng
hàng gặp khó khăn trong việc giải quyết đầu ra. Vì thế chi nhánh cần có nghiên cứu,cân đối giữa lãi suất tiền gửi ngắn hạn và tiền gửi trung và dài hạn để tạo khoảng cách cần thiết giữa hai mức lãi suất này. Ngoài ra, trong lãi suất tiền gửi trung và dài hạn cũng cần định mức lãi suất phù hợp giữa các kỳ hạn khác nhau, dảm bảo nguyên tắc: kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao, phản ánh được cung, cầu về vốn, đảm bảo được lãi suất thực dương nhưng đồng thời phải đảm bảo hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
+ Thưởng lãi suất đối với khách hàng duy trì số dư trên tài khoản với kỳ hạn thực dài hơn kỳ hạn danh nghĩa: Đối với khách hàng rút tiền trước kỳ hạn thì ngân hàng áp dụng mức lãi suất thấp hơn mức lãi suất kỳ hạn ban đầu. Vậy trong trường hợp ngược lại, chi nhánh có thể khuyến khích người gửi tiền trên tài khoản với kỳ hạn thực tế dài hơn kỳ hạn danh nghĩa bằng cách thưởng thêm một tỷ lệ % nào đó tương đương với chênh lệch giữa kỳ hạn thực và kỳ hạn danh nghĩa. Như vậy sẽ kích thích được người gửi, đặc biệt là những khách hàng có tiền nhưng chưa xác định được thời gian cần dùng đến. Mặt khác, ngân hàng cũng có một khoản vốn ổn định với chi phí thấp hơn.
4. Đẩy mạnh đầu tư cho hoàn thiện và hiện đại hóa công nghệ ngânhàng một cách đồng bộ: hàng một cách đồng bộ:
Để chất lượng dịch vụ huy động vốn của chi nhánh có thể đáp ứng được các yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, đòi hỏi chi nhánh phải không ngừng cải tiến, nâng cấp công nghệ, để thực sự trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho các nhân viên ngân hàng.
Lựa chọn đúng công nghệ để ứng dụng trong hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh có ý nghĩa quyết định đến sự phát triển các hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động một cách vững chắc, quyết định hiệu quả vốn đầu tư.
Trong lĩnh vực thẻ, chi nhánh vẫn sử dụng công nghệ thẻ có tính bảo mật yếu, trong khi trên thế giới đã chuyển sang sử dụng công nghệ thẻ chíp. Theo tiêu chuẩn EMV của các tổ chức thẻ thế giới, từ năm 2006, nếu các ngân hàng thành viên trong khu vực Châu Á – Thái Bình Dương không chuyển sang dùng công nghệ thẻ chíp sẽ
GVHD: Th.S Nguyễn Quang Huy Thúy
Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính - Ngân hàng
phải chịu một khoản phạt hàng năm là 50.000 USD. Vậy, chi nhánh cần sớm nâng cấp công nghệ thẻ hiện có, đưa thẻ chíp vào hoạt động. Trong việc mở rộng mạng lưới ATM nên nghiên cứu để có thể đầu tư lắp đặt máy ATM thế hệ mới, cho phép nạp tiền qua máy…
5. Thực hiện chiến lược cạnh tranh huy động vốn năng động và hiệu quả:
Cạnh tranh là quy luật của nền kinh tế thị trường. Do vậy, các NHTM nói chung và chi nhánh nói riêng muốn tồn tại và phát triển, không còn cách nào khác là phải nâng cao sức cạnh tranh của mình, bằng cách thiết lập một chiến lược cạnh tranh năng động và hiệu quả. Nội dung của chiến lược này bao gồm:
- Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: đây là công việc quan trọng để thực hiện chiến lược cạnh tranh có hiệu quả. Chi nhánh phải so sánh thường xuyên, trên cơ sở so sánh sản phẩm, lãi suất, các hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng… với các ngân hàng cùng địa bàn, từ đó thấy được những thuận lợi và bất lợi của ngân hàng mình để tiếp tục phát huy sở trường và cải thiện những điểm chưa hoàn chỉnh.
- Phải tạo được lòng tin cao độ cho khách hàng: lòng tin được tạo bởi hình ảnh bên trong của chi nhánh, đó là: số lượng, chất lượng của sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ và khả năng giao tiếp của đội ngũ nhân viên trong chi nhánh, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có, khả năng tài chính, đặt biệt là hiệu quả và an toàn tiền gửi, tiền vay…và hình ảnh bên ngoài của chi nhánh là địa điểm, trụ sở, biểu tượng…
- Phải tạo được sự khác biệt: một con người, một ngân hàng hay một chi nhánh đều phải có những đặc điểm riêng biệt của chính mình. Phải tạo ra những đặc điểm, hình ảnh của mình, cái mà ngân hàng mình có mà ngân hàng khác không có như sản phẩm, dịch vụ cung ứng, lãi suất, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo khuyếch trương-giao tiếp.
- Đổi mới phong cách giao dịch: đổi mới tác phong giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh đối với cán bộ nhân viên, phong cách thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mở…tạo lòng tin cho khách hàng. Thực hiện đoàn kết nội bộ, kiên quyết chống
GVHD: Th.S Nguyễn Quang Huy Thúy
Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính - Ngân hàng
mọi biểu hiện tiêu cực trong hoạt động kinh doanh, xử lý nghiêm minh những trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, gây ảnh hưởng đến uy tín và thương hiệu của ngân hàng.
- Đa dạng hóa và phát triển các dịch vụ có liên quan đến hoạt động huy động vốn, đây là điều rất quan trọng bởi, kinh tế xã hội càng phát triển, sự cạnh tranh bình đẳng ngày càng được nâng cao, thì việc thu hút nguồn vốn huy động phụ thuộc rất nhiều vào việc cung cấp các dịch vụ đa dạng nhất là các dịch vụ liên quan tới tiền gửi của khách hàng như: lãi suất phù hợp với tình hình kinh tế thị trường để vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng vừa đáp ứng được mục tiêu cạnh tranh, thực hiện giúp khách hàng các hoạt động thanh toán hộ, chi trả hộ các loại phí dịch vụ ( phí bảo hiểm, điện thoại, phí sử dụng nước…) của khách hàng, tăng cường mở rộng loại hình ngân hàng tại nhà. Chú trọng công tác dịch vụ khách hàng, giúp khách hàng hiểu về ngân hàng từ đó có quan hệ tốt.
- Cần phải xây dựng chính sách cho từng loại khách hàng vì mỗi khách hàng đều có một số đặt điểm khác nhau về tính chất hoạt động, quy mô vốn, tình hình tài chính, cũng như nhu cầu tài chính…Việc phân định rõ ràng cơ cấu khách hàng sẽ giúp cho PGD có những điều chỉnh hợp lý, trong việc tính các mức lãi suất đầu vào, đầu ra, sự ưu tiên trong sử dụng dịch vụ.
- Ngoài ra, chi nhánh cần chủ động đề nghị và kết hợp với chi nhánh, với Techcombank đưa ra nhiều phương thức gửi tiết kiệm thông thường như: mở hình thức tiết kiệm học đường, tiết kiệm gửi theo niên kim, tiết kiệm xây dựng… cho từng đối tượng cụ thể đã được phân nhóm. Cải tiến các khâu giao dịch nhằm tạo thuận lợi, tiết kiệm thời gian, chi phí cho khách hàng cũng như chi nhánh.
- Phát hành các loại giấy tờ có giá bằng cả nội tệ và ngoại tệ, từ đó thu hút được sự quan tâm của khách hàng.