Mặc dù hoạt động kinh doanh của chi nhánh nói chung và hoạt động huy động vốn của chi nhánh nói riêng trong những năm qua đã đạt được nhiều kết quả quan trọng, tuy nhiên bên cạnh đó hoạt động của chi nhánh vẫn còn có những hạn chế cần được khắc phục:
- Nhìn chung tổng nguồn vốn huy động tăng dần theo từng năm song xét theo từng nguồn vốn thì lại tăng trưởng không ổn định, cơ cấu theo từng loại tiền vẫn còn chưa phù hợp, tỷ trọng đồng nội tệ vẫn chiếm tỷ trọng lớn. Do vậy khi ngân hàng có nhu cầu về ngoại tệ thì không đủ đáp ứng.
- Nguồn huy động từ KBNN và TCKT thường không ổn định đây lại là nguồn tốn ít chi phí huy động nhất. Trong khi đó nguồn huy động từ dân cư có tăng nhưng ngân hàng chưa thực sự khai thác được hết tiềm năng trong dân cư, do địa bàn rộng nên công tác tuyên truyền quảng bá còn gặp nhiều khó khăn.
- Lãi suất tiền gửi chưa hợp lý là: Quá cao so với yêu cầu hạch toán kinh tế của các doanh nghiệp vay vốn, quá thấp so với yêu cầu có lãi và bảo đảm giá trị tiền gửi của người gửi tiền, hơn nữa lãi suất chưa hấp dẫn, chưa linh hoạt "mềm" để có thể đồng thời cạnh tranh với các Ngân hàng thương mại, các tổ chức tín dụng khác bằng lãi suất và chất lượng dịch vụ.
- Hiện nay ngân hàng đưa vào sử dụng máy ATM đặt tại trụ sở chính của chi nhánh. Số lượng thực tế là 1 máy nên chưa đáp ứng được nhu cầu sử dụng của khách hàng. Đặc biệt là những khách hàng ở xa. Dịch vụ chi trả lương cho cán bộ công nhân viên qua thẻ thanh toán ngày càng gia tăng trên địa bàn nhu cầu sử dụng máy ATM càng tăng.
- Việc đa dạng hóa các hình thức các huy động vốn, các loại dịch vụ chưa phong phú, còn đơn điệu, phần lớn các hình thức truyền thống, chưa thực hiện được việc dịch vụ chọn gói trong khi tốc độ phát triển nhanh chóng các hoạt động của ngân hàng điện tử, hệ thống thanh toán, rút tiền gửi tự động, dịch vụ ngân hàng tại nhà không còn xa lạ với người dân nữa. Mạng lưới huy động vốn tuy đã được mở rộng, nhưng phong cách
phục vụ, tác phong giao tiếp của các nhân viên ngân hàng chưa thực sự khẳng định khách hàng gửi tiền là "Thượng đế".
- Về trình độ các cán bộ công nhân viên trong chi nhánh: Nhìn chung trình độ cán bộ công nhân viên trong chi nhánh đều được đào tạo và có trình độ chuyên môn cao, song so với quá trình phát triển của thị trường tài chính trong giai đoạn hội nhập vào thị trường tài chính quốc tế thì còn nhiều hạn chế. Điều này sẽ gây khó khăn cho nâng cao chất lượng ngân hàng bằng cách tiếp thu các công nghệ ngân hàng hiện đại trên thế giới, nhằm hướng ra việc huy động vốn trên thị trường thế giới.
- Về cơ sở vật chất và trang thiết bị: Nhìn chung, chi nhánh đã có một cơ sở hạ tầng khá tốt, song việc khai thác các chương trình ứng dụng vẫn còn những hạn chế nhất định. Mạng giao dịch nội bộ giữa chi nhánh với phòng giao dịch đôi lúc chưa thực sự thông suốt.
2.2.3 Nguyên nhân ảnh hưởng tới công tác huy động vốn của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Lập.
Sở dĩ có những hạn chế về công tác huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Lập-tỉnh Phú Thọ như đã nêu trên là do một số nguyên nhân cơ bản sau:
Thứ nhất: Các nguyên nhân mang tính khách quan
- Môi trường kinh tế xã hội có ảnh hưởng lớn tới việc kinh doanh của đơn vị. Nếu môi trường kinh tế ổn định thì sẽ khuyến khích người dân, doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế gửi tiền hay sử dụng dịch vụ của chi nhánh. Tuy nhiên, trong những năm gần đây tình hình kinh tế thế giới có nhiều sự biến động, phát triển không ổn định như khủng hoảng kinh tế bắt đầu từ năm 2008 tới nay, mới đây nhất là khủng hoảng nợ công ở Châu Âu làm nền kinh tế thế giới đang trên đà phục hội chững lại,...Trong đó nền kinh tế Việt Nam cũng chịu ảnh hưởng cụ thể: tình hình lạm phát ở nước ta gia tăng nhanh chóng, ở một số thời điểm lạm phát tăng tới hai con số đồng tiền nội tệ mất giá, trong khi đó thị giá vàng trong nước liên tục tăng, người dân đổ xô đi mua vàng thay vì gửi tiền vào ngân hàng vì lí do sợ đồng tiền bị mất giá thêm. Những yếu tố này làm ảnh hưởng tới tâm lý người dân gây hoang mang mất lòng tin, điều này ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng, hoạt động tín dụng không mở rộng được do các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, sử dụng vốn kém hiệu quả, vốn ứ đọng nhiều dấn đến việc trả nợ ngân hàng bị gián đoạn.
- Các chính sách điều tiết nên kinh tế vĩ mô của Nhà Nước cũng ảnh hưởng rất lớn cụ thể: chi nhánh phải chịu sự điều chỉnh chính sách lãi suất của Nhà Nước đồng thời còn chịu điều chỉnh khung lãi suất trong từng thời kỳ của NHNo&PTNT Việt Nam hạn chế sự chủ động của chi nhánh trong hoạt động kinh doanh và điều tiết cung cầu về vốn. Cho nên chi nhánh luôn phải chịu sức ép từ hiệu quả hoạt động của mình để làm sao thu hút được khách hàng đến với ngân hàng. Do đó hiệu quả của công tác huy động vốn còn nhiều hạn chế.
-
Môi trường kinh tế xã hội tại địa phương: Hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Yên Lập-tỉnh Phú Thọ chịu ảnh hưởng sâu sắc của những đặc điểm tình hình kinh tế xã hội ở địa phương và môi truờng kinh doanh chung. Phú Thọ là một tỉnh miền núi, kinh tế chưa phát triển. Tốc độ tăng trưởng kinh tế địa phương chậm làm giảm động lực huy động vốn, nhiều khách hàng gặp khó khăn trong sản suất kinh doanh nên nhu cầu vốn tín dụng tăng chậm làm giảm động lực huy động vốn. Tốc độ đô thị hóa của Phú Thọ chậm, thu nhập của đại bộ phận dân chúng không cao nên tỷ lệ dành cho tiết kiệm hạn chế , dân chí còn thấp cản trở lớn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Khách hàng chủ yếu là các hộ sản xuất kinh doanh nông lâm nghiệp, khu vực này có tốc độ tăng trưởng, tỷ suất lợi nhuận thấp nhưng hệ số rủi ro cao, điều này ảnh hưởng xấu đến hoạt động tín dụng và gián tiếp tác động đến hoạt động huy động vốn .- Cạnh tranh ngày càng gia tăng giữa các Ngân hàng thương mại như Ngân hàng công thương, Ngân hàng đầu tư và Phát triển , kho bạc nhà nước , Quĩ hỗ trợ phát triển làm cho hoạt động huy động vốn đã khó khăn nay càng khó khăn hơn
.
Thứ hai: Các nguyên nhân mang tính chủ quan
Nhân tố chủ quan là các nhân tố bên trong tại các ngân hàng, là các nhân tố ngân hàng hoàn toàn có thể thay đổi. Các nhân tố này có tác động đến tất cả các hoạt động của ngân hàng đặc biệt là hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Các yếu tố chủ quan này bao gồm:
- Yếu tố đầu tiên phải kể đến đó chính là năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Năng lực cạnh tranh của ngân hàng có thể là ở quy mô, ở thương hiệu…Các yếu tố này đóng vai trò hết sức quan trong trong việc huy động vốn của ngân hàng, bởi vì nó thể hiện uy tín, lòng tin vào ngân hàng của khách hàng, là sức mạnh trong cạnh tranh của ngân
hàng. Đặc biệt trong thời đại như ngày nay, thì vấn để cạnh tranh giữa các ngân hàng lại càng trở lên quan trong hơn bao giờ hết. Bởi vì, trong cơ chế thị trường, các doanh nghiệp đều có vai trò bình đẳng như nhau. Do đó chỉ có doanh nghiệp nào khẳng định được mình và vươn lên thì mới có thể tồn tại được.
- Chiến lược kinh doanh của các ngân hàng. Trong mỗi một giai đoạn nhất định thì các ngân hàng thường đề ra một chiến lược kinh doanh nhất định, chiến lược này phải phù hợp với tình hình thực tế của ngân hàng. Đó sẽ là yếu tố quyết định đến hoạt động huy động vốn. Với mỗi một chiến lược kinh doanh khác nhau, thì đồng thời sẽ có một chiến lược huy động vốn khác nhau sao cho phù hợp với chiến lược kinh doanh của ngân hàng. Và tất nhiên là với một chiến lược kinh doanh thích hợp, thì công tác huy động vốn sẽ đạt được những thành công.
- Nội dung chính sách huy động vốn mà ngân hàng đang áp dụng. Thông thường chính sách huy động vốn sẽ thường xuyên thay đổi theo mục tiêu cụ thể mà ngân hàng theo đuổi, cũng như chiến lược kinh doanh của ngân hàng. Khi có nhu cầu về vốn lớn, ngân hàng thương mại có thể đưa ra nhiều phương thức huy động vốn khác nhau như lãi suất , cung cấp dịch vụ…
- Nhận thức về công tác huy động vốn. Đây là một yếu tố rất quan trọng đối với công tác huy động vốn của ngân hàng. Bởi vì, nếu ngân hàng không có được những nhận thức đúng đắn về vai trò cũng như chức năng của công tác huy động vốn thì vấn đề huy động vốn của ngân hàng sẽ gặp rất nhiều khó khăn. Và chỉ khi có được những nhận thức đúng đắn về công tác huy động vốn thì ngân hàng mới có thể đưa ra được các chính sách cũng như các biện pháp huy động vốn cho phù hợp, từ đó công tác huy động vốn sẽ đạt được những thành công như mong muốn.
- Cùng với đó thì yếu tố về nhân sự cũng đóng vai trò hết sức quan trọng trong công tác huy động vốn. Nguồn nhân lực bên trong ngân hàng chính là yếu tố quyết định đến khả năng, đến năng lực làm việc, cũng như khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường. Đặc biệt, trong giai đoạn hiện nay, với sự phát triển mạnh mẽ của khoa học công nghệ thì năng lực của các nhận viên trong ngân hàng về khả năng nắm bắt các công nghệ mới sẽ có vai trò quyết định trong việc hội nhập với thị trường tài chính quốc tế. Do vậy, ngân hàng cần có các chính sách tuyển chọn, các chính sách đãi ngộ phù hợp để thu hút được nguồn nhân lực có chất lượng cao.
của đội ngũ nhân viên ngân hàng, yếu tố về uy tín… cũng sẽ có ảnh hưởng rất lớn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng.
