D C HV KHÁCH HÀNG CÁ NHÂ NC AăNGỂNăHẨNGăTH NGă MI
B ng 2.8 Li nhu nt các SPDV cho vay khách hàng cá nhân ca ngân hàng IDV-
n v tính: Tri u đ ng
Ch tiêu
N mă2008 N mă2009 N mă2010 N mă2011
L i nhu n T l (%) L i nhu n T l (%) L i nhu n T l (%) L i nhu n T l (%) L i nhu n t các SPDV 43.236,14 100 60.553,13 100 76.604,3 100 93.014,19 100 L i nhu n t SPDV cho vay KHCN 5.434,78 12,57 8.477,43 14,00 11.712,8 15,29 14.882,27 16,00
(Ngu n: Phòng Tài chính – K toán) L i nhu n t các SPDV cho vay khách hàng cá nhân c a ngân hàng BIDV-SGD1
qua các n m ch chi m t tr ng nh t 12% đ n 16% trên t ng l i nhu n thu đ c t vi c cung ng SPDV c a ngân hàng, t c đ t ng tr ng không cao qua các n m. T n m 2008 đ n n m 2011, t c đ t ng tr ng có d u hi u gi m sút b i giai đo n 2008- 2009 l i nhu n t ng 56% so v i n m tr c đó song đ n giai đo n 2009-2011 t c đ t ng này ch còn m c 27,05% so v i giai đo n tr c. i u này cho th y m c đ phát tri n các SPDV này ch a cao, b i thói quen tiêu dùng và nh n th c c a khách hàng không m y m n mà đ i v i SPDV này, cùng v i s b đ ng c a ngân hàng trong vi c phát tri n đa đ ng các lo i hình d ch v cho vay đ i v i nhóm khách hàng cá nhân và
47
nh ng tác đ ng không t t t phía môi tr ng kinh doanh đ c bi t là v n đ lãi su t đã
tr thành nh ng rào c n trong vi c phát tri n SPDV c a ngân hàng.
Th c t ch ra r ng, đ có th kích thích khách hàng cá nhân s d ng các SPDV cho vay vào cu c s ng c a h là m t công vi c vô cùng khó kh n không ch đ i v i ngân hàng BIDV-SGD1 mà còn đ i v i c h th ng ngân hàng th ng m i Vi t Nam. N u nh Hàn Qu c, Nh t B n, M , các SPDV cho vay nh vay tiêu dùng, vay cho
ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng là m t s n ph m quen thu c giúp các khách hàng cá nhân có th c i thi n cu c s ng và ph c v nhu c u chi tiêu m t cách m nh m khi ngu n tài chính c a h eo h p. Song Vi t Nam, do tâm lý tiêu dùng c a khách hàng còn khá dè d t khi giao d ch v i ngân hàng trong vi c vay m n nên hình th c này Vi t Nam hi n nay ch là hình th c m i và s khai. Còn riêng v i ngân hàng BIDV- SGD1 thì chi n l c phát tri n SPDV cho vay đ i v i khách hàng cá nhân m i đ c th c s quan tâm trong 4 đ n 5 n m tr l i đây.
Các SPDV cho vay c a ngân hàng BIDV-SGD1 v n khá đ n đi u. Riêng vay tiêu dùng ch t p trung ch y u cho: vay mua nhà, mua ô tô, vay vì m c đích du h c. V i vay kinh doanh ch y u là vay kinh doanh ch ng khoán, b t đ ng s n. Trong n m 2011 và đ u n m 2012, ngân hàng t p trung ch y u phát tri n nâng cao ch t l ng
các SPDV c và cho ra m t 2 s n ph m m i là “Cho vay tiêu dùng tín ch p” và “Th u chi tín ch p”, tuy nhiên 2 s n ph m này đ n nay ch a gây đ c ti ng vang trên th
tr ng ngân hàng Vi t Nam.
V hình th c c a SPDV cho vay đã có nhi u s thay đ i so v i th i gian tr c
đây. N u th i gian tr v tr c, khi khách hàng có nhu c u vay v n c a ngân hàng ph i tr i qua r t nhi u giai đo n v i nhi u th t c r m rà, ph c t p và th i gian kéo dài t 2 tu n đ n 1 tháng kho n ti n vay m i đ c gi i ngân. n nay, xu th phát tri n không ng ng c a ngành ngân hàng c n s nhanh chóng v th i gian và ch t
l ng v t tr i, do đó các th t c vay v n c a ngân hàng đã đ c đ n gi n hóa, ch sau t 5 đ n 7 ngày k t khi ti p nh n mong mu n c a khách hàng, ngân hàng đã có
câu tr l i. Bên c nh đó, vi c cho vay đòi h i có tài s n đ m b o gi đây đã đ c ngân hàng thay th b ng hình th c cho vay tín ch p, t c là cho vay d a trên lòng tin c a ngân hàng vào khách hàng, và giá tr kho n vay có th lên đ n 100% nhu c u c a khách hàng, thay vì 80% nhu c u nh th i gian tr c. SPDV đi n hình cho s thay đ i này ph i k đ n “cho vay tiêu dùng tín ch p” ra m t th tr ng vào tháng 9/2011 và
“Th u chi tín ch p” đ c tri n khai vào quý I/2012.
Th i gian c a kho n vay c ng đ c ngân hàng kéo dài thêm nh m gi m b t áp l c trong vi c chi tr ti n vay c a khách hàng, ch ng h n nh : v i SPDV cho vay du h c th i gian kho n vay đ c kéo dài t t i đa 5 n m lên 10 n m, cho vay tiêu dùng
tín ch p lên đ n 60 tháng, cho vay mua ô tô t i đa 5 n m, th i gian h n m c cho s n ph m th u chi tín ch p t 12 tháng- 36 tháng,…
V vi c m r ng đ i t ng khách hàng cá nhân v i SPDV cho vay là công vi c
vô cùng khó kh n nh t là đ i v i SPDV cho vay kinh doanh c a ngân hàng, b i khách hàng cá nhân có nhu c u vay v n kinh doanh c a ngân hàng ch y u t p trung các h
gia đình kinh doanh, song l ng khách hàng này t ng không nhi u b i khách hàng ch y u là các h gia đình s n xu t các m t hàng th công m ngh , các cá nhân kinh doanh nhà hàng, vàng b c, trang s c, th i trang và các nhà đ u t cá nhân có nhu c u ti n đ kinh doanh ch ng khoán, b t đ ng s n,…Tuy nhiên, do s suy thoái c a n n kinh t trong nh ng n m qua, cùng thói quen kinh doanh truy n th ng c a các khách hàng là t hùn v n cho ho t đ ng kinh doanh, ch có nh ng cá nhân th c s có kh
n ng và quy mô kinh doanh đ l n m i có nhu c u v i SPDV cho vay kinh doanh c a
ngân hàng. H n n a theo mô hình kinh t hi n đ i, vi c kinh doanh theo hình th c nh l , cá nhân, h gia đình đang d n tr nên l c h u thay vào đó là các hình th c kinh doanh có t ch c, có quy mô nh công ty, doanh nghi p, x ng s n xu t,… do đó vi c khai thác các khách hàng m i c a ngân hàng g p r t nhi u nh ng khó kh n và đây là
m t th tr ng kém h p d n nh t đ ngân hàng có th tri n khai phát tri n các SPDV
cho vay đ n khách hàng c a mình.
Xu h ng phát tri n các SPDV c a ngành ngân hàng hi n nay là s k t h p v i nhau nh m gia t ng ti n ích s d ng cho khách hàng m i lúc m i n i, và hòa cùng v i
xu h ng đó ngân hàng BIDV-SGD1 c ng t o ra nhi u s k t h p gi a các SPDV v i nhau, có th k đ n SPDV cho vay du h c c a ngân hàng, ngoài hình th c cung c p tài
chính cho khách hàng đ làm th t c xin xét c p Visa ho c thanh toán chi phí du h c
thì ngân hàng đã nhanh chóng k t h p chúng v i các SPDV thanh toán nh chuy n ti n thanh toán, th tín d ng qu c t nh m gia t ng ti n ích t i đa cho khách hàng. M t m t ngân hàng v a có th gia t ng doanh s do vi c cung c p đ ng th i nhi u SPDV, m t m t giúp khách hàng ti n l i h n trong quá trình du h c đ c bi t các b c ph huynh có th qu n lý vi c chi tiêu c a con em mình trong th i gian xa gia đình. Hay
s n ph m Th u chi tín ch p là s k t h p gi a SPDV cho vay v i SPDV ti n g i thanh toán, hay cho vay kinh doanh k t h p v i d ch v t v n nh m đem đ n cho khách hàng nh ng l i khuyên kinh doanh h u ích, h tr khách hàng b ng cách k t h p các
SPDV thanh toán nh chuy n ti n, phát hành séc,…Chính s k t h p này đã giúp cho ngân hàng đa d ng hóa đ c ph ng th c tr n cho khách hàng. Ngoài các hình th c tr g c và lãi khi đ n h n hay đnh k hàng tháng, gi đây ngân hàng đ a ra hình th c tr n k t h p ch ng h n nh : n g c đ c tr khi tài kho n ti n g i thanh toán phát sinh Có, n lãi đ c hoàn tr khi đ n h n hay đnh k hàng tháng và còn r t nhi u các
49
cách th c hoàn tr ti n vay mà khách hàng có th l a ch n khi ký k t h p đ ng v i ngân hàng.
M t đi u mà b t k khách hàng nào c ng quan tâm khi có nhu c u vay v n c a
ngân hàng đó chính là m c lãi su t mà ngân hàng áp d ng cho kho n vay. Có th th y ngân hàng BIDV là m t trong các ngân hàng th c hi n ch đ o c a Th ng đ c Ngân
hàng Nhà n c Vi t Nam v các gi i pháp gi m d n m t b ng lãi su t góp ph n ki m ch l m phát, n đ nh kinh t v mô, b o đ m an sinh xã h i theo Ngh quy t 11/NQ- CP ngày 24/2/2011 c a Chính ph và Ch th s 02/2011/CT-NHNN ngày 7/9/2011 c a Ngân hàng Nhà n c t t nh t trong kh i các ngân hàng, ch tính riêng trong n m 2011, ngân hàng BIDV đã 4 l n gi m các m c lãi su t cho vay đ i v i khách hàng cá nhân và yêu c u các đ n v, chi nhánh, phòng giao d ch th c hi n nghiêm ch nh quy t
đnh này.
B ng 2.9. B ngăđi u ch nh lãi su tăchoăvayăđ i v i khách hàng cá nhân c a BIDV- SGD1ătrongăn mă2011ăchoăđ n nay.
n v tính: %/n m Lãi su t cho vay L n 1/2011 L n 2/2011 L n 3/2011 L n 4/2011 Tháng 4/2012 đ n nay Ng n h n 22% 20% 19% 18,5% 15 % - 16,5% Trung - dài h n 23% 21% 19,5%-20% 19% 17%-18% (Ngu n: Phòng Quan h khách hàng 3) Vi c ngân hàng tích c c gi m lãi su t cho vay đã giúp cho vi c ti p c n khách hàng tr nên d dàng h n. Tuy nhiên, n u có s so sánh v i lãi su t huy đ ng thì s chênh l ch này còn khá cao và theo k t qu c a vi c kh o sát 100 khách hàng cá nhân
có Ủ đnh s d ng SPDV cho vay c a ngân hàng vào tháng 7/2012 thì có đ n 80% khách hàng cho r ng lãi su t hi n nay mà ngân hàng đ a ra v n m c cao và khó ti p c n, khi n khách hàng khó kh n trong vi c tìm ki m ngu n v n đ bù đ p cho kho n tài chính thi u h t và kh n ng tr n vay c a h là không th khi vay v n c a ngân hàng. Bên c nh đó, 15% khách hàng tham gia kh o sát cho r ng m c lãi su t này bình
th ng và bàng quan v i vi c vay v n b i h cho r ng n u không đ m c lãi su t cao thì ngân hàng không có thu nh p đ bù đ p cho kho n ti n huy đ ng và gia t ng thu
nh p c a ngân hàng. Ngoài ra, r t ít khách hàng cho r ng lãi su t cho vay hi n nay m c th p và d ti p c n (3% khách hàng tham gia kh o sát), đa ph n nh ng ng i
đ c h i này là nh ng khách hàng có thu nh p cao. Qua cu c kh o sát này có th th y, vi c phát tri n SPDV cho vay khách hàng cá nhân c a ngân hàng BIDV-SGD1 v n g p nh ng rào c n l n đ c bi t là v v n đ lãi su t. Tr c nh ng ph n ng c a khách
hàng, ngân hàng đ a ra ph n h i nh sau: “ ng v i m i kho n vay s có m c lãi su t phù h p v i nhu c u và kh n ng tr n vay c a t ng khách hàng, không ph i áp d ng c ng nh c cho t t c các kho n vay.”
Hình 2.5. ánhăgiáăc a 100 khách hàng cá nhân v m c lãi su t cho vay c a ngân hàng BIDV-SGD1 trong tháng 7/2012 80% 15% 3% Cao và khó ti p c n Bình th ng và bàng quan Th p và d ti p c n (Ngu n: Phòng Quan h khách hàng 3)
Trong n m 2011 ngân hàng BIDV-SGD1 đã h p tác v i r t nhi u nhà cung c p và các doanh nghi p nh m mang đ n nh ng ch ng trình khuy n mãi h p d n cho khách hàng cá nhân có nhu c u vay ti n cho các ho t đ ng có liên quan đ n ngành ngh c a các nhà cung c p, các doanh nghi p đ h tr khách hàng có đ c nh ng SPDV h p lý và an tâm trong quá trình giao d ch. Có th nói th m nh c a BIDV nói chung và SGD1 nói riêng là cung c p các kho n cho vay tiêu dùng liên quan đ n vi c mua nhà. Trong tháng 6/2012 SGD1 cùng h th ng đã tri n khai gói tín d ng lên đ n 4.000 t đ ng cho các cá nhân, h gia đình mua nhà t i các d án phát tri n nhà c a ngân hàng và gói tín d ng này đã nh n đ c s h ng ng và quan tâm m nh m t phía các ch đ u t và khách hàng. V i gói tín d ng này khách hàng s đ c h ng nhi u u đãi v t tr i nh đ c h ng m c lãi su t c nh tranh (12%/n m trong 06 tháng đ u tiên c a kho n vay k t th i đi m gi i ngân); Th i h n cho vay dài (t i đa
15 n m); H n m c cho vay đ n 85% giá tr nhà mua và đ c s d ng các d ch v b o hi m nhà do công ty b o hi m BIDV (BIC) cung c p. Có th th y vi c m r ng quan h h p tác đóng vai trò quan tr ng trong vi c phát tri n các SPDV cho vay tiêu dùng c a ngân hàng b i m t m t v a giúp ngân hàng có c s đ phát tri n d a trên kinh nghi m c a các công ty b t đ ng s n uy tín, m t m t cung c p cho khách hàng nh ng d ch v t t nh t c v m t tín d ng l n đ i s ng sung túc nh t.
51
B ng 2.10. M t s d án có s tham gia h p tác c a ngân hàng BIDV-SGD1
Tên d án Ch đ uăt
Khu Nhà , D ch v th ng m i và Tr ng h c Nam ô (Nam ô Complex)
Công ty CP u t D u Khí Toàn C u (GP - Invest)
DA XD khu d ch v , VP và chung c 130
Nguy n c C nh CTCP XNK T ng H p 1 Vi t Nam
u t xây d ng tòa chung c cao t ng CT1 - CT2 Yên Hòa
CTCP u t Phát tri n Nhà Constrexim
D án Royal City T p đoàn Vincom
D án Times City T p đoàn Vincom
(Ngu n: Phòng Quan h khách hàng 3) Trong nh ng n m qua ngân hàng BIDV-SGD1 đã và đang chú tâm h n cho các SPDV cho vay đ i v i khách hàng cá nhân b i nhu c u c a nhóm khách hàng này hi n nay còn r t nhi u và tính an toàn c a nó cho ho t đ ng c a ngân hàng cao h n so v i
các SPDV cho vay đ i v i nhóm khách hàng khác. Tuy nhiên, vi c đa d ng hóa các SPDV cho vay c a ngân hàng ch a th c s phát tri n, tính khác bi t c a SPDV này
ch a cao so v i các SPDV khác trên th tr ng, theo kh o sát thì h u h t các ngân
hàng nh Vietcombank, VietinBank, DongABank, MBBank, Techcombank… đ u có cung c p các SPDV cho vay đ i v i nhóm khách hàng cá nhân t ng t gi ng v i BIDV nên tính c nh tranh càng gay g t h n, chính vì v y công vi c c a các ngân hàng gi đây là ph i t o đ c tính khác bi t trong s n ph m c a mình kèm theo đó là nh ng
u đãi t t nh t cho khách hàng khi s d ng SPDV c a ngân hàng.
