5. Nội dung và kết cấu của luận văn:
2.2.2CHÍNH SÁCH VÀ QUY CHẾ CHO VAY CÁ NHÂN
Lợi ích
Khách hàng sẽ được giải quyết thủ tục vay vốn một cách thuận lợi và nhanh
chóng với sự giúp đỡ của một đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt tình, chu đáo. Cán bộ HDBank sẽ tư vấn miễn phí cho bạn về các thủ tục liên quan đến khoản vay.
Số tiền cho vay, thời hạn và lãi suất cho vay linh hoạt, hợp lý, phù hợp với
nhu cầu của khách hàng hiện nay.
Ngân hàng sẽ hỗ trợ tối đa tới 70% tổng nhu cầu vốn của quý khách.
Nguyên tắc vay vốn
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng
(HĐTD)
- Hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời hạn đã được thỏa thuận trong HĐTD hay trong khế ước nhận nợ.
Điều kiện vay vốn
Có đầy đủ năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự và trách nhiệm dân sự
theo quy định
Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết.
o phải có vốn chủ sở hữu tham gia vào quá trình sản xuất, kinh doanh,
dịch vụ và đời sống
o Có tình hình tài chính lành mạnh, sản xuất kinh doanh có lãi, có nguồn thu nhập để đảm bảo khả năng trả nợ khi đến hạn.
Có mục đích sử dụng vốn hợp pháp
Có dự án, phương án đầu tư, sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả. Có dự án đầu tư; phương án phục vụ đời sống kèm phương án trả nợ khả thi
Thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay theo quy định của HDBank (trừ
trường hợp cho vay không có tài sản bảo đảm đối với CBCNVC từ tiền lương và thu nhập khác)
Tài sản bảo đảm có thể là:
o Giấy tờ có giá, có tính thanh khoản cao (trái phiếu, kỳ phiếu, sổ tiết kiệm…)
o Đất, và nhà ở: có giá trị kinh tế, giấy tờ sử dụng và sở hữu đầy đủ theo
quy định của pháp luật;
o Phương tiện giao thong vận tải như: ô tô, xe máy, tàu thuyền(có đăng
ký, bảo hiểm )
o Kim loại quý, đá quý;
Thời hạn vay vốn
HDBank và khách hàng thoả thuận thời hạn cho vay căn cứ vào chu kỳ sản xuất-kinh doanh phù hợp khả năng của khách hàng; thời hạn thu hồi vốn của phương án/dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của NHCT
Cho vay ngắn hạn: là khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng.
Cho vay trung hạn: là khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng
Cho vay dài hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trở
lên
Lãi suất cho vay
Theo lãi suất cho vay của HDbank công bố trong từng thời kỳ
Hồ sơ vay vốn
Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi cho HDBank các thông tin, tài liệu liên quan cần thiết sau đây:
- Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu)
- Tài liệu về năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự, trách nhiệm dân sự của khách hàng, bao gồm: Đăng ký kinh doanh (đối với những trường hợp pháp luật có quy định phải đăng ký kinh doanh); hợp đồng hợp tác (đối với tổ hợp tác ); chứng
chỉ hành nghề (nếu pháp luật quy định phải có ); xuất trình CMND, hộ khẩu thường trú. Đối với cá nhân nước ngoài phải có hộ chiếu.
(Các tài liệu trên áp dụng đối với những khách hàng vay vốn lần đầu tại HDBank hoặc quý khách hàng có sự thay đổi năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự,trách nhiệm dân sự trong quá trình vay vốn )
- Tài liệu, báo cáo về tình hình sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống, khả năng tài chính.
- Dự án đầu tư hoặc phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống và các tài liệu liên quan.
- Hồ sơ tài sản bảo đảm: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà; trích lục bản đồ thử đất; giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản… và các giấy tờ liên quan khác. Nếu vay không có tài sản bảo đảm đối với CBCNV thì cần xác nhận của cơ quan quản lý lao động (theo mẫu) và hợp đồng lao động.
Đối với trường hợp cho vay cầm cố bằng sổ tiết kiệm, tín phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu hoặc giấy tờ khác trị giá được bằng tiền do Chính phủ, Bộ tài chính, HDBank và các tổ chức tín dụng khác phát hành hoặc số dư tài khoản tiền gửi tại HDBank (gọi chung là giấy tờ có giá). Với khách hàng là chủ sở hữu hợp pháp giấy tờ trị giá được bằng tiền đó, thì quý khách phải có những giấy tờ sau:
- Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án SXKD (theo mẫu).
- Giấy tờ có giá kèm theo giấy xác nhận của nơi quản lý và phát hành giấy tờ có giá đó (theo mẫu).
- Sổ hộ khẩu gia đình hoặc CMND và các giấy tờ liên quan khác (nếu có).
Đối với trường hợp các hộ sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp vay vốn không phải thực hiện biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản thì khách hàng phải có các giấy tờ sau:
- Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án SXKD ( theo mẫu )
- Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất. Trường hợp hộ vay vốn chưa có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất thì trong Giấy đề nghị vay vốn kiêm phơng án SXKD phải được UBND xã, phường, thị trấn xác nhận đất Quý khách đang sử dụng không có tranh chấp.
CMND hoặc sổ hộ khẩu gia đình.
Phương thức cho vay
1. Cho vay từng lần: Mỗi lần có nhu cầu vay vốn, khách hàng lập hồ sơ vay vốn
theo quy định.
2. Cho vay theo hạn mức:có nghĩa là mức dư nợ vay tối đa được duy trì trong
một thời gian nhất định mà ngân hàng và khách hàng đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. Khác với loại vay thông thường, ngân hàng không xác định kỳ hạn nợ cho từng món vay mà chỉ khống chế theo hạn mức tín dụng, có nghĩa là vào một thời điểm nào đó nếu dư nợ vay của khách hàng lên đến mức tối đa cho phép, thì khi đó ngân hàng sẽ không phát tiền vay cho khách hàng
3. Cho vay theo dự án đầu tư
4. Cho vay trả góp: Ngân hàng và khách hàng xác định và thoả thuận trước số
tiền lãi vay phải trả cộng với số nợ gốc chia ra để trả theo các kỳ hạn trong thời gian vay.
5. Các loại hình cho vay theo các phương thức khác: Tuỳ theo nhu cầu của khách hàng và thực tế phát sinh, HDBank sẽ xem xét cho vay theo các phương thức khác phù hợp với đặc điểm hoạt động trong từng thời kỳ và không trái với quy định của pháp luật.