Biểu 2.2 Doanh số kinh doanh ngoai tệ 2008
2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân
Hạn chế trong công tác huy động vốn giai đoạn 2008 – 2011
Tuy đã có nhiều cố gắng nhưng công tác huy động vốn của ngân hàng cũng bị động, một số chi nhánh chưa coi trọng, tập trung sức huy động vốn, cơ cấu nguồn vốn thiếu ổn định. Tỷ trọng nguồn vốn ngoại tệ trong tổng nguồn vốn kinh doanh còn khá thấp so với nguồn vốn nội tệ, chưa đáp ứng được nhu cầu đầu tư khép kín của khách hàng, chưa phát huy được chính sách khách hàng Agribank Việt Nam.
Thị phần vốn huy động tại các khu vực thành thị, nơi kinh tế phát triển chưa xứng với tiềm năng. Tuy đã có nhiều giải pháp tích cực để huy động vốn từ các nguồn nhằm bù đắp số vốn giảm do vốn giảm vốn vay của các tổ chức tín dụng nên tốc độ tăng trưởng vốn thấp hơn so với tốc độ tăng trưởng của toàn hệ thống. Mặc dù mức vốn huy động tăng trưởng khá nhưng cơ cấu nguồn vốn huy động vẫn chưa thực sự hợp lý. Nguồn tiền gửi của dân cư chưa chiếm ưu thế lớn trong khi chiến lược phát triển lâu dài đòi hỏi các NHTM cần hướng vào nguồn tiền gửi dân cư vì đây là nguồn tiền ổn định và an toàn. Ngoài ra, tỷ trọng ngoại tệ của ngân hàng cũng ở mức khá khiêm tốn so với các ngân hàng khác. Phạm vi huy động vốn tăng trưởng khá nhưng cơ cấu nguồn vốn huy động vẫn chưa thực sự hợp lí. Nguồn vốn chủ yếu được hình thành từ thị trường trong nước mà chưa vươn tới các thị trường vốn quốc tế để huy động vốn nhằm tài trợ cho kinh tế trong nước. Mặc dù đã thiết lập được nhiều mối quan hệ với ngân hàng nước ngoài nhưng trong mối quan hệ này ngân hàng mới
chỉ dừng lại ở việc cung cấp các dịch vụ bảo lãnh và thanh toán quốc tế mà chưa tận dụng để mở rộng nguồn vốn của mình được. Các nguồn vốn nước ngoài mà ngân hàng tiếp nhận là nguồn vốn ủy thác và tài trợ của một số tổ chức tài chính tiền tệ quốc tế và các và các tổ chức tài chính khác để cho vay theo các chương trình kinh tế theo chỉ định hay để nâng cấp cơ sở kỹ thuật của bản thân ngân hàng.
Nguyên nhân
Nguyên nhân khách quan
Tình hình kinh tế thời gian qua tăng trưởng chậm. Những biến động của nền kinh tế đã ảnh hưởng bất lợi đến tình hình huy đông vốn của ngân hàng: sốt giá đất, thị trường bất động sản biến động bất thường tác động đến tâm lý đầu tư của người dân khiến một lượng khá lớn vốn chảy vào thị trường này. Tình hình khan hiếm ngoại tệ diễn ra trong thời gian dài, tỷ giá, giá vàng tăng, tâm lý người đầu tư thay đổi … đã gây áp lực cạnh tranh về lãi suất, về chính sách thu hút trong huy động vốn giữa các ngân hàng.
Nguyên nhân tiếp theo là do sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trong hệ thống ngân hàng. Không chỉ đơn thuần gia tăng lãi suất như trước đây mà các ngân hàng đã chú ý hơn đến việc đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn (chứng chỉ tiền gửi, phát hành giấy tờ có lãi suất bậc thang...) đi kèm với các giải pháp marketing hấp dẫn như tặng quà, dự thưởng,…
Sự tham gia ngày càng mạnh mẽ và hiệu quả vào nền kinh tế của các trung gian tài chính như các công ty chứng khoán, các công ty tài chính, các công ty bảo hiểm, tiết kiệm bưu điện,… Đồng thời sự sôi động trên thị trường vốn với việc Chính phủ phát hành hàng tỷ công trái giáo dục, trái phiếu chính phủ và trái phiếu đầu tư cho các công trình giao thông thủy lợi đã dẫn đến sự chia sẻ nguồn lực của các ngân hàng. Các ngân hàng không chỉ cạnh tranh để giành ưu thế với nhau mà cũng phải cạnh tranh với các tổ chức tài chính khác.
Môi trường pháp lý nước ta cũng chưa đồng bộ và thống nhất, mặc dù Luật các tổ chức tín dụng đã ra đời song cũng nhiều bất cập cần chỉnh lý, ngoài ra các hệ thống luật liên quan hầu như chưa hoàn chỉnh do vậy rất khó cho công tác kinh doanh nói chung và công tác huy động vốn nói riêng của ngân hàng.
Mặc dù đã có nhiều tiến bộ nhưng hệ thống thanh toán hoạt động vẫn còn thiếu hiệu quả, còn thiếu các dịch vụ chất lượng cao phù hợp với nhu cầu của khách hàng, kết quả làm cho vốn của ngân hàng bị trôi nổi trong quá trình thanh toán và gây trở ngại đối với việc huy động vốn của ngân hàng.
Nguyên nhân chủ quan
Chính sách huy động vốn của ngân hàng chưa được xây dựng gắn kết với chính sách sử dụng vốn. Trong các kế hoạch về phương thức hoạt động cũng như trong báo cáo tổng kết hàng năm của ngân hàng thường tập trung chủ yếu vào các hoạt động tín dụng, đầu tư, bảo lãnh… các kế hoạch và báo cáo về nguồn vốn thường đơn giản, thiếu các giải pháp cụ thể. Ngân hàng thường chỉ đưa ra các chỉ tiêu về tăng trưởng về sử dụng vốn mà ít đề cập đến việc huy động các nguồn vốn sao cho thích hợp với từng loại nhu cầu. Kết quả trong nhiều trường hợp vốn huy động không cho vay và đầu tư đã dẫn đến khả năng sinh lời thấp của ngân hàng.
Phát triển thêm các sản phẩm mới huy động vốn chưa nhiều. Các hình thức huy động tuy đã đa dạng hóa nhưng chưa thực sự hấp dẫn với khách hàng, bên cạnh đó các chi nhánh của các ngân hàng thương mại cổ phần phát triển mạnh và luôn áp dụng lãi suất huy động cao hơn. Mặc dù ngân hàng đã áp dụng các đợt phát hành kỳ phiếu, trái phiếu nhưng lãi suất chưa thực sự linh hoạt. Kỳ phiếu và trái phiếu mới chỉ có lãi suất cố định, chưa có đảm bảo trượt giá nên hạn chế sức hấp dẫn với người gửi tiền. Sự phát triển của thị trường đòi hỏi ngân hàng phải cung cấp một danh mục đa dạng các dịch vụ liên quan.
Công nghệ thông tin chưa đáp ứng kịp thời phát triển các nghiệp vụ kinh doanh, nhất là các phần mềm ứng dụng trong công tác huy động vốn và quản lý luồng vốn vào – ra hàng ngày. Hiện nay nhu cầu kết nối trực tuyến giữa các doanh nghiệp lớn với ngân hàng để thực hiện việc thanh toán chuyển tiền rất lớn và vậy ngân hàng phải chủ động xây dựng các phần mềm để giúp doanh nghiệp trong thanh toán chuyển tiền nhằm huy động được các nguồn vốn rẻ.
Nghiệp vụ Marketing của chi nhánh được tiến hành chưa đạt hiệu quả cao. Các hình thức quảng cáo cũng như tìm hiểu tâm lý khách hàng chưa được chú trọng. Công tác Marketing đã được đặt ra nhưng chưa được quan tâm đúng mực, nhất là quảng bá sản phẩm tại các địa phương. Việc thực hiện phong cách giao
dịch như đồng phục ngân hàng, quầy giao dịch có chi nhánh chưa thực hiện đúng quy định, chưa văn minh lịch sự làm giảm uy tín đối với khách hàng. Một số nơi trụ sở ngân hàng, phòng giao dịch cũng phải đi thuê chưa ổn định, khó khăn trong việc sửa chữa, nâng cấp cho phù hợp với nhu cầu kinh doanh ngày càng đòi hỏi cao.