2007).
Nhìn vào bảng trên ta thấy hoạt động cho vay tiêu dùng tại PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam á có tỷ lệ nợ quá hạn rất thấp. Năm 2006 tỷ lệ nợ quá hạn của PGD với hoạt động cho vay tiêu dùng là 0,18 % tơng ứng với 1,42 triệu đồng. Năm 2007, nợ quá hạn cho vay tiêu dùng là 1,87 triệu đồng với tỷ lệ nợ quá hạn là 0,15%, một tỷ lệ rất nhỏ so với tổng d nợ tín dụng tiêu dùng là 124.709 triệu đồng. Năm 2007 PGD tập trung nâng cao chất lợng tín dụng, cơ cấu lại nợ vay, từng bớc xây dựng và hoàn thiện quy chế hoạt động của quản lý tín dụng các cấp, thực hiện nghiêm túc theo Quyết định 493/ 2005/ QĐ- NHNN ngày 22/ 04/ 2005 của Ngân hàng Nhà nớc về phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng. Việc phân loại nợ đã phản ánh sát thực hơn tình hình nợ quá hạn của PGD. Tỷ lệ nợ quá hạn của PGD luôn ở mức thấp khoảng 0,15 % đến 0,18 %. Có đợc kết quả này, PGD luôn chú trọng phát triển theo hớng tăng cờng cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các tiểu thơng, các hộ gia đình; thực hiện cho vay tiêu dùng đi kèm tăng chất lợng tín dụng. Từ đó giúp PGD có cái nhìn toàn diện hơn về hoạt động cho vay tiêu dùng và đa ra những giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.
Từ những phân tích trên cho thấy vai trò quan trọng của hoạt động cho vay tiêu dùng nó đem lại nguồn thu lớn cho PGD. Tuy nhiên để đứng vững và gia tăng thị phần trong nền kinh tế thị trờng cạnh tranh gay gắt nh hiện nay đòi hỏi PGD cần phải nỗ lực hơn nữa để dần biến những đóng góp của hoạt động này trở thành một trong những nguồn thu chính của PGD.
2.3 đánh giá về hoạt động cho vay tiêu dùng tại PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam á Nam á
2.3.1 Những kết quả đạt đ ợc
Trong năm 2006- 2007 với tầm nhìn chiến lợc đúng đắn, chính xác trong đầu t
công nghệ và nguồn lực, nhạy bén trong điều hành và tinh thần đoàn kết nội bộ, cộng với bề dày kinh nghiệm, am hiểu thị trờng Hà Nội của tập thể cán bộ, nhân viên PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam á, hoạt động cho vay tiêu dùng đang dần đem lại nguồn
thu nhập cao cho Ngân hàng, tăng nhanh cả về số lợng cũng nh chất lợng. Trong năm 2007 doanh số cho vay tiêu dùng tăng mạnh với tổng d nợ đạt 6.946 triệu đồng, chiếm 5,57% trong cơ cấu cho vay của PGD. Đối tợng cho vay tiêu dùng cũng đang đợc PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam á mở rộng ra các khu vực lân cận chứ không bó hẹp trong phạm vi những ngời có hộ khẩu Hà Nội.
Bộ máy quản lý cũng đợc chú ý nhiều hơn, cán bộ ngân hàng đợc đào tạo một cách bài bản hơn và có kinh nghiệm thực tiễn hơn. Sự chăm sóc khách hàng cũng đợc thể hiện rõ nét, tạo niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng.
Công nghệ ngân hàng cũng đợc nâng cấp tiên tiến và hiện đại mang chất lợng quốc tế.
Hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển mạnh và ngày càng có xu hớng mở rộng. Chất lợng các khoản vay cũng đợc đảm bảo an toàn thông qua tỷ lệ nợ quá hạn rất thấp mặc dù đây là loại hình cho vay có độ rủi ro cao.
2.3.2 Những tồn tại và nguyên nhân
Hoạt động cho vay tiêu dùng của PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam á trong thời gian qua đã thu đợc nhiều kết quả khả quan, tuy nhiên vẫn còn một số hạn chế sau:
Do vốn chủ sở hữu nhỏ, nguồn vốn cha ổn định, hơn nữa, tốc độ tăng trởng tín dụng còn chậm so với tốc độ tăng trởng của nguồn vốn trong khi đó thu từ hoạt động tín dụng vẫn là nguồn thu chủ yếu của Ngân hàng.
Mức độ phổ biến của ngân hàng cha cao, đặc biệt là dịch vụ ngân hàng hiện đại. Những thành công thu đợc mới chỉ là những thành công bớc đầu riêng lẻ ở một bộ phận dân c. Sự chỉ dẫn của nhân viên và sự quảng cáo thông tin cha rõ ràng, hiệu quả. Các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng còn mang tính đại trà cho tất cả khách hàng mà cha chú ý đầy đủ đến sự khác biệt, xu hớng thay đổi trong đặc tính của từng nhóm khách hàng theo giới tính, độ tuổi, mức thu nhập, tâm lý tiêu dùng và tích luỹ. Cán bộ nhân viên ngân hàng phần lớn tuổi đời còn rất trẻ, từ 23- 40 tuổi, tuổi trẻ có lợi thế của sự nhiệt tình, năng động, dám nghĩ, dám làm; tuy nhiên lại thiếu kinh nghiệm, đôi khi đó lại là nguyên nhân gây nên những hiểu lầm không đáng có giữa ngân hàng và khách hàng. Trình độ cán bộ cũng cha ngang tầm với sự đòi hỏi về đổi mới, cải tiến công nghệ trớc những thách thức mới về hội nhập trong thời gian tới.
Chơng 3
Một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam á
3.1 Một số giải pháp
Trong hoàn cảnh luôn phải cạnh tranh với các ngân hàng thơng mại khác thì việc nâng cao chất lợng cho vay là một vấn đề hết sức cấp bách đối với các ngân hàng. Trên cơ sở thực tế và những kinh nghiệm đúc rút đợc trong thời gian qua có thể đa ra một số giải pháp nâng cao chất lợng cho vay sau:
3.1.1 Thờng xuyên đánh giá, khảo sát các thông tin về nhu cầu tiêu dùng của khách hàng
Đây là công việc rất cần thiết để phát triển một sản phẩm cho vay tiêu dùng nào đó, bởi nhu cầu tiêu dùng của con ngời trong từng thời kỳ kinh tế luôn thay đổi. Nền kinh
tế phát triển thì nhu cầu phục vụ tiêu dùng ngày càng tăng, những nhu cầu thiết yếu đã đợc đáp ứng thì họ sẽ vơn tới nhu cầu cao hơn, đây là một xu hớng chung của xã hội.
3.1.2 Nâng cao chất lợng phục vụ và đảm bảo tiện ích tối đa cho khách hàng
Để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, ngoài việc đẩy mạnh các biện pháp thu hút khách hàng mới, còn cần phải giữ đợc những khách hàng đã có. Vì vậy, cần phải nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng.
Nâng cao chất lợng cán bộ tín dụng để có đợc đội ngũ cán bộ đạt tiêu chuẩn. Cán bộ tín dụng phải có nhận thức toàn diện về khách hàng, phải có trình độ chuyên môn, trình độ năng lực tốt tạo sự tin tởng cho khách hàng.
Muốn vậy, phải thực hiện công tác tuyển chọn, bố trí, đào tạo cán bộ tín dụng một cách hợp lý và bài bản; cải tiến quy trình nghiệp vụ tín dụng đảm bảo tính chặt chẽ nhng gọn nhẹ nhằm giảm bớt thời gian và chi phí cho khách hàng.
3.1.3 Tăng cờng công tác thanh kiểm tra
Để nâng cao hiệu quả của hoạt động kế toán cho vay, Ngân hàng cần quan tâm hơn nữa đến chất lợng kiểm tra, kiểm soát đặc biệt là kế toán cho vay. Xử lý nghiêm minh những trờng hợp vi phạm, cố ý của cán bộ gây mất lòng tin đối với khách hàng, gắn trách nhiệm liên đới giữa ngời quản lý và ngời phụ trách.
3.1.4 Hoàn thiện và phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng.
Hiện nay PGD thực hiện các sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân nh: Cho vay mua ô tô, mua và sửa chữa nhà, cho vay du học, tiêu dùng cá nhân, … Hầu hết các sản phẩm này đều cha hoàn thiện. Trong thời gian tới PGD cần phải triển khai rộng và sâu về các sản phẩm này hơn. Cụ thể là PGD cần chú trọng và triển khai những sản phẩm mới nh: các sản phẩm về cho vay đi du lịch, cho vay mua xe máy, cho vay du lịch, cho vay xuất khẩu lao động…
Đặc biệt là cho vay qua thẻ: xu thế xã hội ngày càng phát triển thì việc trong tơng lai các cá nhân sẽ sử dụng thẻ nhiều hơn tiền mặt dờng nh là xu hớng tất yếu. Vì vậy, PGD có thể mở rộng việc áp dụng hình thức thấu chi qua tài khoản thanh toán, thấu chi qua thẻ, dịch vụ thẻ thanh toán, thẻ chuyển tiền tự động...
3.2. Một số kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam á
3.2.1 Đối với hội sở Nam á
Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng, PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam á cần nghiên cứu xác định rõ các kênh phân phối, định giá nội bộ đối với mỗi công đoạn có thể hạch toán, tính toán đóng góp của từng đơn vị, từng khâu liên quan đến quá trình cho vay tiêu dùng : (bộ phận hỗ trợ, bộ phận bán hàng...) đối với từng sản phẩm cho vay tiêu dùng : cho vay hỗ trợ du học, cho vay mua nhà, mua ô tô... PGD cũng nên u tiên và tập trung giải quyết một số vấn đề trọng yếu nhằm tạo điều kiện thúc đẩy phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian tới, trong đó việc quan tâm xây dựng đồng bộ các cơ sở pháp lý, đầu t đổi mới, nâng cấp công nghệ, đào tạo nhân lực để có thể nâng cao chất lợng sản phẩm hiện có và kịp thời triển khai những sản phẩm, dịch vụ mới, hiện đại.
Thờng xuyên tổ chức các khoá học đào tạo, bồi dỡng nghiệp vụ cho vay tiêu dùng giữa các tổ chức tín dụng với nhau...nhằm nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng trong lĩnh vực này.
Hiện nay hoạt động của PGD Đồng Tâm còn phụ thuộc quá nhiều vào Hội sở và chi nhánh cấp 1 Hà Nội, từ quyết định danh mục sản phẩm, định giá dịch vụ, đa ra kế hoạch tuyển dụng...điều này làm giảm tính năng động, sáng tạo trong hoạt động, có thể gây nên tình trạng trì trệ, ỷ lại.
Tiếp tục hoàn thiện công tác xây dựng quy chế quản lý nội bộ để hoàn chỉnh các quy trình nghiệp vụ nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh thống nhất và hiệu quả. Qua đó, sẽ góp phần vào việc chấn chỉnh, củng cố, tăng cờng đẩy mạnh hoạt động của NHTMCP Nam á nói chung và PGD Đồng Tâm nói riêng, là tiền đề để Nam á nâng cao uy tín của mình trên thị trờng.
3.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nớc
Ngân hàng Nhà nớc cần hoàn thiện hệ thống pháp luật, cơ chế, chính sách về tiền tệ và các hoạt động Ngân hàng nói chung và PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam á nói
riêng; cần có các văn bản hớng dẫn cụ thể về các loại hình cho vay tiêu dùng mà các Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác có thể thực hiện.
Tăng cờng năng lực giám sát của Ngân hàng Nhà nớc, tạo sự công bằng trong việc đối xử với các NHTM, quy định rõ tỷ lệ trích lập dự phòng, quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay tạo điều kiện để các NHTM cạnh tranh bình đẳng. Đối với các số liệu, yêu cầu các NHTM cung cấp về NHNN cần có các tiêu chí rõ ràng, có tính thống nhất cao để giảm thiểu thời gian, công sức và chi phí báo cáo tại các NHTM.
Tăng cờng chất lợng, dịch vụ trong việc cung cấp những thông tin phục vụ phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng và các tổ chức cho vay tiêu dùng khác.
Thông qua việc thanh tra, giám sát hoạt động của các NHTM, NHNN cần hớng dẫn các NHTM thực hiện đúng đắn các văn bản, chính sách pháp luật của Nhà nớc.
Phần kết luận
Nhận thức đợc tầm quan trọng của công tác tín dụng đối với Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay của Ngân hàng thơng mại nói riêng, PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam á đang tích cực thực hiện các biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng đặc biệt là hoạt động cho vay tiêu dùng, khẳng định vai trò Ngân hàng đa năng và chất l- ợng phục vụ tốt, bớc đầu đã đạt những kết quả đáng khích lệ, đóng góp vào tình hình chung của ngành Ngân hàng trong những năm gần đây.
Trớc những thành công hiện nay mà PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam á đã đạt đợc chúng ta có thể hoàn toàn tin tởng vào tơng lai của PGD. Đồng thời cùng với sự năng động, nhiệt tình của Ban lãnh đạo và sự làm việc tận tình của tất cả các đồng nghiệp PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam á có thể tin tởng vững bớc trên con đờng đã chọn. Mặc dù nhiệm vụ trớc mắt và tơng lai còn hết sức nặng nề và đầy thử thách.
Để hoàn thành khoá luận này ngoài sự cố gắng, nỗ lực của bản thân, em xin gửi lời biết ơn chân thành và sâu sắc tới cô giáo- ThS. Lê Thị Hồng đã nhiệt tình giúp đỡ, h- ớng dẫn cho em hoàn thành bản luận văn cuối khoá này. Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới ban lãnh đạo PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam á cùng các anh chị phòng Tín dụng của đơn vị và các phòng ban khác đã tạo điều kiện tốt nhất cho em trong thời gian qua.
Danh mục tài liệu tham khảo
1. Báo cáo thờng niên của PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam á 2. Giáo trình: Tín dụng Ngân hàng- Học viện Ngân hàng
3. Giáo trình:Tín dụng Ngân hàng- Trờng Đại học Kinh doanh và Công nghệ Hà Nội. 4. Kỷ yếu 15 năm xây dựng và trởng thành NHTMCP Nam á
5. Pháp lệnh Ngân hàng
6. Quyết định số 628/2005/ QĐ- NHNA- 02 của Tổng Giám đốc NHTMCP Nam á 7. Trang web : www. nab.com.vn