PGD QUYẾT THẮNG
3.1. Định hướng phát triển chung của ngân hàng TMCP HDBank
Năm 2014, HDBank – CN SGD Đồng Nai – PGD Quyết Thắng phấn đấu tự cân đối được vốn kinh doanh, nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo tài trợ an toàn và hiệu quả, phát triển đa dạng các loại hình sản phẩm
Mục tiêu phấn đấu của HDBank – CN SGD Đồng Nai – PGD Quyết Thắng là: Tổng nguồn vốn huy động từ dân cư, các tổ chức kinh tế và các TCTD là 2500 tỷ đồng
Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế là 2500 tỷ đồng Trong đó :
− Dư nợ cho vay doanh nghiệp chiếm trên 55% tổng dư nợ − Dư nợ cho vay trung và dài hạn chiếm 40% tổng dư nợ
− Tỷ lệ nợ xấu đối với nợ nhóm 3, 4, 5 là 0% đối với tổng dư nợ và nợ nhóm 2 dưới 2% so với tổng dư nợ.
− Tỷ lệ cho vay không có TSBĐ chiếm 45% tổng dư nợ − Lợi nhuận chưa trích dự phòng rủi ro là 100 tỷ đồng
HDBank thực hiện củng cố xây dựng nguồn nhân lực tăng về số lượng, đề cao chất lượng, bố trí hợp lý nguồn nhân lực, thu hút người giỏi, người tài.
Tập trung nâng cao năng lực tài chính: tăng vốn điều lệ và tập trung huy động vốn. Để đảm bảo huy động vốn hiệu quả, HDBank đã xây dựng và áp dụng chính sách huy động vốn linh hoạt cũng như ban hành các chương trình, sản phẩm huy động vốn hấp dẫn để duy trì và thu hút nguồn tiền gửi từ khách hàng với mục tiêu tăng trưởng khách hàng mới khoảng 15 – 20%. Ngoài ra, HDBank cũng chú trọng các giải pháp về sử dụng vốn, đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng hợp lý, duy trì chất lượng tín dụng tốt với tỷ lệ nợ xấu dưới 2%.
Đảm bảo duy trì giữ vững vị thế và nâng cao khả năng cạnh tranh của HDBank trên thị trường.
SVTT: TR N CHÂU MINH Ầ ĐỨC GVHD: NGUY N TH H NG HÀỄ Ị Ồ 3.2. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả thẩm định tín dụng tại
HDBank:
3.2.1. Nâng cao chất lượng cán bộ thẩm định
Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ tín dụng để nâng cao trình độ nghiệp vụ và phân công các cán bộ tín dụng phụ trách các ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh khác nhau. Có thể khẳng định trình độ năng lực của cán bộ thẩm định là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định PASXKD và DAĐT. Mặt khác các cơ chế, chính sách, các quy định của Nhà nước thay đổi thường xuyên nên các Ngân hàng phải tăng cường đào tạo và phổ biến các quy định mới, nâng cao trình đọ nghiệp vụ chuyên môn, bắt kịp xu thế phát triển trong lĩnh vực Ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung. Bên cạnh đó phải thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo, nghiên cứu,…giải đáp các vấn đề vướng mắc trong chuyên môn. Tổ chức các cuộc thi cán bộ tín dụng giỏi, khuyến khích và khen thưởng các cán bộ giỏi, đồng thời động viên các cán bộ có hành vi vi phạm quy định, vi phạm đạo đức nghề nghiệp, vô trách nhiệm trong công việc. Nâng cao tinh thần trách nhiệm, ý thức kỷ luật trong công việc của cán bộ. Công tác kiểm tra, giám sát cũng cần được chú trọng để kịp thời phát hiện các sai sót trong thẩm định tín dụng để không gây tổn thất cho Ngân hàng và khách hàng.
3.2.2. Hoàn thiện quy trình thẩm định trong hoạt động cho khách hàng vay vốn
Cán bộ tín dụng cũng như khách hàng phải tuân thủ đầy đủ và nghiêm túc các quy trình nghiệp vụ thẩm định trong hoạt động cho vay của Ngân hàng. Nên tập trung và biết rằng các bước của một quy trình cấp tín dụng là rất quan trọng và không thể thiếu sót, vì có thể ảnh hưởng đến hoạt động và lợi ích của khách hàng lẫn Ngân hàng.
3.2.3. Giải pháp về nội dung thẩm định cho vay vốn 3.2.3.1. Giải pháp về thẩm định tư cách khách hàng:
Thông thường khi một khách hàng đến ngân hàng vay vốn, danh mục các hồ sơ bao gồm: hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, hồ sơ vay vốn
Ngân hàng quan tâm tới tính trung thực, đầy đủ và hợp lệ của các bộ hồ sơ pháp lý. Bởi vì trên thị trường không ít những công ty lừa đảo thành lập nên để vay vốn ngân hàng.
SVTT: TR N CHÂU MINH Ầ ĐỨC GVHD: NGUY N TH H NG HÀỄ Ị Ồ Để tránh gặp trường hợp lừa đảo, ngân hàng cần yêu cầu cung cấp đầy đủ thông tin khách hàng, xác minh tính trung thực của các thông tin đó để tránh những quyết định sai lầm trong cho vay.
Việc thẩm định tư cách khách hàng cần thông qua phỏng vấn trực tiếp, kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của các giấy tờ cần thiết. Qua việc phân tích và đánh giá về doanh nghiệp, ngân hàng sẽ có được kết luận về phong cách làm việc, quản lý điều hành, mức độ chính xác và trung thực của khách hàng. Ngân hàng có thể lập ra một bản chi tiết các vấn đề hoặc các câu hỏi cần tìm hiểu về khách hàng và đưa ra các phương án trả lời, câu trả lời của khách hàng sẽ được đối chiếu và so sánh với tiêu chuẩn đánh giá có sẵn của Ngân hàng. Như vậy cán bộ tín dụng sẽ có căn cứ để đưa ra kết luận về tư cách của khách hàng dễ dàng và chủ động hơn.
3.2.3.2. Giải pháp về thẩm định tình hình tài chính: Đối với khách hàng cá nhân:
Cần phân tích và nắm rõ chi tiết các bảng khai thu nhập, chi phí, bảng lương hoặc sao kê lương những tháng gần đây,…toàn bộ giá trị thu nhập giữ lại có phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng với ngân hàng không để đưa ra quyết định sáng suốt trong khâu ra quyết định cho vay.
Đối với khách hàng là doanh nghiệp:
Cần phân tích bộ hồ sơ Báo cáo tài chính của doanh nghiệp gồm: báo cáo kết quả SXKD, Bảng cân đối kế toán, Báo cáo lưu chuyển tiền tệ.
• Đối với bảng cân đối kế toán: cán bộ tín dụng cần xem xét, đánh giá các khoản mục bên tài sản, bên nguồn vốn. Bên tài sản của Bảng cân đối kế toán phản ánh giá trị toàn bộ tài sản hiện có đến thời điểm lập cáo cáo thuộc quyền quản lý và sử dụng của doanh nghiệp bao gồm: Tài sản lưu động, tài sản cố định hữu hình và vô hình, tài sản tài chính. Bền nguồn vốn xem xét nợ ngắn hạn, nợ dài hạn, vốn chủ sở hữu
Về mặt kinh tế, bên tài sản phản ánh quy mô và kết cấu các loại tài sản, bên nguồn vốn phản ánh cơ cấu tài trợ, cơ cấu vốn cũng như khả năng độc lập về tài chính của doanh nghiệp.
SVTT: TR N CHÂU MINH Ầ ĐỨC GVHD: NGUY N TH H NG HÀỄ Ị Ồ Dựa vào Bảng cân đối kế toán, cán bộ thẩm định phân tích và đánh giá để kết luận về loại hình doanh nghiệp, quy mô, mức dộ tự chủ tài chính của doanh nghiệp. Bảng cân đối kế toán là một tư liệu quan trong bậc nhất giúp cho cán bộ thẩm định biết được khả năng cân bằng tài chính, khả năng thanh toán và khả năng cân đối vốn của doanh nghiệp.
• Báo cáo kết quả kinh doanh: Cán bộ tín dụng cần xem xét những khoản mục chủ yếu được phản ánh trên báo cáo kết quả kinh doanh: doanh thu từ hoạt động bất thường và chi phí tương ứng với từng hoạt động đó. Trên cơ sở đó, cán bộ tín dụng phân tích BCTC: doanh thu ròng, giá vốn hàng bán, lãi gộp, chi phí lãi vay, lợi nhuận trước thuế và sau thuế, các thông số này sẽ được sử dụng để tính toán các tỷ số tài chính làm cơ sở cho việc phân tích tình hình tài chính doanh nghiệp, là cơ sở để ngân hàng đưa ra quyết định tài trợ đúng đắn. • Báo cáo lưu chuyển tiền tệ: Để đánh giá một doanh nghiệp có đảm bảo được
chi trả hay không, cán bộ tín dụng cần tìm hiểu tình hình ngân quỹ của doanh nghiệp. Trên cơ sở dòng tiền thực nhập quỹ và dòng tiền thực xuất quỹ, cán bộ tín dụng thực hiện cân đối ngân quỹ với số dư ngân quỹ đầu kỳ để xác định số dư ngân quỹ cuối kỳ. Từ đó có thể thiết lập mức ngân quỹ dự phòng tối thiểu cho doanh nghiệp nhằm mục tiêu đảm bảo chi trả.
3.2.3.3. Giải pháp về thẩm định PASXKD, DAĐT của doanh nghiệp (đối với khách hàng là doanh nghiệp)
Việc thẩm định PASXKD, DAĐT sẽ tập trung phân tích, đánh giá về khía cạnh hiệu quả tài chính và khả năng trả nợ của PASXKD, DAĐT; hiệu quả về mặt xã hội, kinh tế sẽ phụ thuộc vào đặc điểm và yêu cầu của PASXKD, DAĐT.
Thẩm định phương diện hiệu quả tài chính của doanh nghiệp rất quan trọng, quyết định việc ngân hàng có nên tài trợ hay không. Việc đánh giá hiệu quả tài chính có chính xác hay không phụ thuộc rất nhiều vào việc đánh giá và đưa ra các giả định ban đầu của cán bộ thẩm định.
SVTT: TR N CHÂU MINH Ầ ĐỨC GVHD: NGUY N TH H NG HÀỄ Ị Ồ 3.2.3.4. Giải pháp về thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay:
Đối với TSĐB là máy móc thiết bị, nhà xưởng,…cán bộ thẩm định phải thường xuyên kiểm tra trên hồ sơ đảm bảo tiền vay và kiểm tra tài sản tại hiện trường để kịp thời xử lý các vấn đề phát sinh như mất mát, hư hỏng, hao mòn, giảm giá trị, có sự chuyển người sở hữu, người sử dụng, bảo quản; mục đích sử dụng thay đổi. Những biến động về giá trị TSĐB do tăng giảm giá thị trường, do khai thác sử dụng, bảo quản tài sản.
Đối với trường hợp đảm bảo là bảo lãnh của bên thứ ba, cán bộ tín dụng phải thường xuyên kiểm travà theo dõi năng lực tài chính của người bảo lãnh để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ của bên thứ ba khi có yêu cầu.
TSĐB luôn có khả năng biến động giá theo thời gian do nhiều yếu tố tác động nên việc định giá tài sản là một việc phức tạp
3.2.3.5. Các giải pháp khác: Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát
Giám sát sự tuân thủ chính sách và pháp luật của Nhà nước liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng
Kiểm tra, giám sát việc tuân thủ chính sách và quy chế thẩm định tín dụng của HDBank
Giám sát bảo đảm tiền vay và người bảo lãnh Kiểm tra hợp đồng vay vốn
Kiểm tra việc thực hiện quy trình thẩm định tín dụng Kiểm tra việc quản lý và lưu trữ hồ sơ tín dụng Phân công công việc hợp lý
3.3. Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả công tác thẩm định trong hoạt động cho vay tín dụng tại HDBank – CN SGD Đồng Nai – PGD Quyết Thắng
3.3.1. Kiến nghị với NHTMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh HDBank – CN SGD Đồng Nai –PGD Quyết Thắng cần nghiên cứu và nhanh chóng hoàn thiện nội dung, quy trình thẩm định theo hướng cụ thể hơn, áp dụng tiến độ khoa học kỹ thuật tiên tiến hiện đại để phân tích và đánh giá các chỉ tiêu hiệu quả hơn; đồng thời tính toán và so sánh với giá trị cơ sở và các chỉ số ngành từng lĩnh vực cụ thể, phát triển đa dạng các loại hình tín dụng thu hút khách hàng.
SVTT: TR N CHÂU MINH Ầ ĐỨC GVHD: NGUY N TH H NG HÀỄ Ị Ồ Tăng cường đào tạo, tập huấn, bồi dưỡng cho cán bộ thẩm định trong toàn ngân hàng. Tạo môi trường làm việc thuận lợi cho cán bộ, nhân viên đặc biệt làm tăng sức cạnh tranh giữa các cán bộ thẩm định thông qua các cuộc thi về chuyên môn nghiệp vụ, khuyến khích họ phát huy năng lực và không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn. Thường xuyên triển khai các buổi tọa đàm, thảo luận hội thảo, nghiên cứu,…đáp ứng kịp thời yêu cầu của quá trình hiện đại hóa ngân hàng, tăng sức cạnh tranh với các NHTM khác trên toàn hệ thống Ngân hàng. Xây dựng HDBank ngày càng phát triển bền vững, an toàn và hiệu quả.
Nâng cao năng lực quản lý, điều hành công tác tín dụng thông qua việc xây dụng và ứng dụng chương trình quản lý tín dụng phục vụ cho công tác quản lý, điều hành từ trụ sở đến các chi nhánh, phòng giao dịch, cập nhật và áp dụng công nghệ khoa học, thông tin nhằm thiết lập hệ thống dữ liệu phục vụ tốt cho công tác thẩm định. Triển khai nhanh chóng và thành công dự án hiện đại hóa công nghệ thông tin.
Tuyển dụng và bổ sung các cán bộ thẩm định tín dụng trẻ, có năng lực và sự năng động cùng với sức trẻ sẽ khai thác và xử lý thông tin cũng như xử lý tình huống nhanh nhạy tạo sức bật cho hoạt động tín dụng ngân hàng, tạo đà cho mục tiêu phát triển của ngân hàng.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) là Ngân hàng của các ngân hàng, do đó NHNN cần tổ chức hệ thống NHNN từ trung ương tới địa phương theo hướng tập trung, tránh chồng chéo, thực hiện đổi mới cơ cấu tổ chức và chức năng của hệ thống NHNN
NHNN cần hoàn thiện và cụ thể hóa các nội dung của Luật ngân hàng, hướng dẫn các NHTM và TCTD thực hiện các quy định đó. Đồng thời phải kịp thời sửa đổi các điểm không phù hợp trong văn bản cũ, tọa điều kiện cho các ngân hàng không gặp phải khó khăn trong việc thực hti, gặp những vấn đề phát sinh không tháo gỡ được.
NHNN cũng cần thường xuyên giúp các NHTM trong công tác đào tạo và nâng cao nghiệp vụ thẩm định tín dụng, đặc biệt đối với thẩm định DAĐT. Vì hiện nay nhu cầu vay vốn trung và dài hạn để đầu tư vào các dự án ngày càng cao. Do nhu cầu vốn lớn, thời
SVTT: TR N CHÂU MINH Ầ ĐỨC GVHD: NGUY N TH H NG HÀỄ Ị Ồ gian vay dài nên rủi ro rất lướn, NHNN cần có sự hỗ trợ tích cực đối với NHTM trong việc thẩm định tài chính dự án.
NHNN có biện pháp khuyến khích, thúc đẩy việc thực hiện thanh toán bằng VNĐ trên toàn lãnh thổ Việt Nam, tăng sức cạnh tranh của VNĐ so với đồng ngoại tệ, tạo lập môi trường kinh doanh tiền tệ và cung ứng dịch vụ ngân hàng theo cơ chế thị trường.
Rà soát lại các quy định về an toàn hệ thống NHTM, TCTD về các vấn đề vốn điều lệ, hệ số an toàn vốn, chế độ báo cáo tài chính, bảo hiểm tiền gửi,…phù hợp với điều kiện kinh tế Việt Nam và chuẩn mực quốc tế
Tăng cường thanh tra, giám sát hoạt động của các NHTM và các TCTD khác để nắm bắt được tình hình hoạt động ngân hàng thực sự.
Nắm bắt cơ hội trong quan hệ hợp tác quốc tế nhằm khơi thông các quan hệ ngân hàng để thu hút và tận dụng các nguồn vốn đầu tư, công nghệ thông tin từ các nước và các tổ chức quốc tế, trao đổi và chuyển giao công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng.
SVTT: TR N CHÂU MINH Ầ ĐỨC GVHD: NGUY N TH H NG HÀỄ Ị Ồ
KẾT LUẬN
Thẩm định tín dụng cho vay là một vấn đề hết sức phức tạp, tác dộng mạnh mẽ tới sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng, đặc biệt là đối với các dự án đầu tư có nhu cầu vốn lớn và thời gian dài cũng như những ảnh hưởng của dự án đến nền kinh tế, xã hội và đời sống của nhân dân. Khi công tác thẩm định có hiệu quả, chất lượng phản ánh quyết định tài trợ, đầu tư của Ngân hàng là đúng đắn, mang lại nhiều lợi ích cho Ngân hàng cũng như khách hàng, góp phần quảng bá thương hiệu của ngân hàng thêm vững mạnh trên thị trường. Nhưng nếu công tác thẩm định tín dụng gặp phải những vướng mắc, sai sót dẫn đến quyết định đầu tư sai lầm thì thiệt hại đầu tiên là ngân hàng gánh chịu: Ngân hàng không thu hồi được khoản cho vay, làm giảm uy tín của ngân hàng, gây tiếng xấu, có thể