I/ Định hớng và mục tiêu phát triển của ngân hàng nông nghiệp và phát
4/Kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng tại NHNo&PTNT hai bà tr-
khả năng tiếp cận đợc với thị trờng. Chiến lợc để nâng cao chất lợng tín dụng là tiếp tục đổi mới đội ngũ cán bộ tín dụng, thờng xuyên tổ chức các buổi tập huấn nghiệp vụ tín dụng. NHNo & PTNT Hai Bà Trng trong những năm qua đã rất quan tâm và chú trọng nâng cao trình độ cho cán bộ, đã cử rất nhiều cán bộ đi học nâng cao trình độ ở các trờng đại học, nhờ đó, trình độ cán bộ nói chung và nghiệp vụ tín dụng nói riêng đợc nâng lên rõ rệt.
4/ Kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng tại NHNo&PTNT hai bà tr-ng ng
4.1-Đối với nhà nớc.
* ổn định về tiền tệ.
Muốn thu hút đợc nguồn vốn nói chung và đặc biết là tiền gửi trung và dài hạn thì vấn đề đặt ra là phải ổn định tiền tệ, củng cố vững chắc giá trị đồng nội tệ, tiếp tục kiềm chế lạm phát,ổn định sức mua đồng tiền. Nhà nớc phải sử dụng một cách linh hoạt các công cụ chính sách tài chính tiền tệ quốc gia, tham khảo chính sách tiền tệ tài chính trong khu vực và trên thế giới. Hiện nay với xu thế toàn cầu hoá nhà nớc nên kiểm soát chặt chẽ hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thơng mại, tổ chức tín dụng nhằm đảm bảo một nền kinh tế phát triển và lành mạnh.
* Môi trờng pháp lý.
Hiện nay hệ thống luật của nớc ta còn nhiều yếu kém, các văn bản pháp lý cha rõ ràng còn nhiều chồng chéo nên việc áp dụng không đợc thống nhất. Trong một môi trờng pháp lý không ổn định nh vậy hoạt động của Ngân hàng còn chứa nhiều rủi ro , ngời dân cha đặt hết niềm tin vào hệ thống Ngân hàng.
Việc ban hành hệ thống pháp lý, đồng bộ, rõ ràng không chi tạo niềm tin của dân chúng qua khuôn khổ pháp luật mà với các quy định khuyến khích của nhà nớc sẽ tác động trực tiếp đến điều chỉnh tiêu dùng và tiết kiệm, ngời dân sẽ quan hệ, giao dich với Ngân hàng nhiều hơn do đó các Ngân hàng sẽ huy động đợc nguồn vốn lớn. Hoạt động kinh doanh ngày càng có hiệu quả.
* Môi trờng kinh tế vĩ mô.
Nhà nớc với các quan chức, chức năng của mình đảm bảo điều tiết một nền kinh tế thị trờng ổn định, tránh các đột biến làm giảm giá trị của các loại tiền gửi tại các hình thức nào. Đặc biệt cần tránh sự thay đổi ngột hệ thống Ngân hàng về qui mô, đối tợng hoạt động của cả hệ thống hay từng cấu thành của hệ
thống Ngân hàng, dẫn tới sự đe doạ hoặc thực sự làm mất khả năng thanh toán, co hẹp hoạt động hay giải thể, phá sản một chiều cấu thành hệ thống, tạo ra sự mất ổn định về tâm lý, mục đích gửi tiền.
* Môi trờng xã hội
Nhà nớc, các tổ chức xã hội, đoàn thể, nhà trờng… phải tạo ra một tâm lý coi trọng tích luỹ trong toàn xã hội . Giải quyết hài hoà mối quan hệ tích luỹ- tiêu dùng trở thành tâm lý chung, mục đích chung, việc làm chung của toàn xã hội, của tất cả các cá nhân, tổ chức trong xã hội . Phải xây dựng một khuynh h- ớng kinh doanh tiết kiệm vốn, tăng cờng tích luỹ, tạo năng lực tài chính mở rộng đầu t khi đủ điều kiện của các doanh nghiệp kinh tế .
* Hình thành và phát triển thị trờng vốn.
Trong bối cảnh chuyển đổi nền kinh tế từ tập trung, bao cấp sang nền kinh tế thị trờng có sự điều tiết vĩ mô của Nhà nớc, thì việc hình thành và phát triển thị trờng vốn là hết sức cần thiết và có ý nghĩa rất lớn đối với nớc ta hiện nay.
Về cơ chế huy động vốn nh hiện nay thì không thể đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế , nhất là nguồn vốn trung và dài hạn, đồng thời không tạo đợc điều kiện thu hút và sử dụng tốt nguồn vốn từ nớc ngoài. Thị trờng vốn đợc hình thành và phát triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn. Trên thị tr- ờng này sẽ tạo ra các kênh huy động làm cho mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội chạy đến các nơi có nhu cầu đầu t, sử dụng vốn có hiệu quả nhất với giá rẻ nhất nhằm thúc đẩy sự phát triển , sản xuất và các hoạt động dịch vụ khác. Hiện nay các NHTM mới chỉ huy động vốn ngắn hạn , nếu thị trờng vốn hình thành và phát triển thì sẽ thu hút đợc tối đa nguồn vốn trung và dài hạn, đáp ứng đợc nhu cầu công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc.
4.2-Đối với Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam
- NHNN nên rà soát lại các văn bản, xóa bỏ tình trạng các văn bản chồng chéo, thiếu đồng bộ, không phù hợp với thực tế, làm cho hệ thống văn bản ngành mang tính pháp lý cao chứ không đơn thuần là hớng dẫn nghiệp vụ nh hiện nay.
- Cần nâng cao hiệu lực thanh tra, chú trọng vào các biện pháp khắc phục những tồn tại và có thái độ kiên quyết đối với những đơn vị có sai phạm mà không chịu sửa sai.
- NHNN cần phải tiêu chuẩn hóa các tiêu thức đánh giá chất lợng tín dụng, xây dựng một chính sách lãi suất phù hợp với từng ngành, từng vùng, cân đối
giữa lãi suất cho vay và hiệu quả kinh tế của ngời nông dân để có một cơ chế về lãi suất hợp lý, tạo điều kiện cho sản xuất nông nghiệp phát triển.
- NHNN cần tăng cờng đẩy mạnh hoạt động của bộ phận trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro vì đây là đầu mối để thu hút và cung cấp thông tin cho các NHTM nhằm giúp cho NHTM có đợc những quyết định đúng đắn trong hoạt động kinh doanh. Ngoài ra, cũng cần quy định một mức độ liên đới trách nhiệm của trung tâm này trong trờng hợp các NHTM bị rủi ro do sử dụng thông tin thiếu chính xác mà trung tâm này cung cấp.
4.3-Đối với Ngân hàng nông nghiệp thành phố Hà Nội .
- Cần đầu t thêm cơ sở vật chất, các trang thiết bị cho chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Hai Bà Trng.
- Tăng quyền chủ động độc lập trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp Hai Bà Trng.
- Tạo điều kiện cho chi nhánh áp dụng các biện pháp cải tiến tăng cờng hiệu quả công tác huy động vốn.
- Thực hiện chính sách lãi suất hợp lý .
Trên đây là những ý kiến, biện pháp của tôi về việc đẩy mạnh công tác tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Hai Bà Trng, tôi hy vọng rằng điều này sẽ phần nào đóng góp vào những thành công của chi nhánh trong công tác huy động và cho vay, đem lại nhiều lợi nhuận cho chi nhánh. Đảm bảo cho chi nhánh có đợc vị thế cao trong cạnh tranh.
Kết luận.
Hoạt động tín dụng đóng một vai trò quan trọng không chỉ đối với Ngân hàng mà còn đối với nền kinh tế. Thực hiện đầu t nhằm nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng có ý nghĩa vô cùng quan trọng đối với thành công trong hoạt động kinh doanh của ngành Ngân hàng nói chung và ngân hàng nông nghiệp Thanh Xuân nói riêng.
Việc nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng Ngân hàng là một vấn đề rất cần thiết đối với ngành Ngân hàng trong nền kinh tế hiện nay. Với mong muốn những ý kiến của riêng mình nhằm làm cho hoạt động tín dụng ở ngân hàng nông nghiệp Hai Bà Trng đạt hiệu quả cao hơn. Tôi đã đi đến quyết định chon đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng ở Ngân hàng nông nghiệp Hai Bà Trng” làm chuyên đề thực tập.
Nội dung khái quát của chuyên đề gồm:
Tín dụng Ngân hàng và nâng cao chất lợng tín dụng trong hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng nông nghiệp. Phần nào hệ thống hoá những vấn đề có tính lý luận về hoạt động tín dụng và các biện pháp nhằm nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng và giảm thiểu rủi ro.
Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng của hệ thống Ngân hàng nông nghiệp nói chung và ngân hàng nông nghiệp Thanh Xuân nói riêng.
Những giải pháp chủ yếu và những đề xuất kiện nghị để khắc phục những mặt tồn tại trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng.
Với thời gian có hạn, kinh nghiệm thực tế cha nhiều, quy mô đề tài rất rộng nên bài viết không tránh khỏi những thiếu sót. Vậy tôi kính mong quý thầy cô và các cô chú trong Ngân hàng hết sức giúp đỡ.
Mục lục
Lời mở đầu...1
chơng i...2
tín dụng và tầm quan trọng của tín dụng trong các Ngân hàng thơng mại...2
I/ Tín dụng và tầm quan trọng của tín dụngngân hàng...2
1/ Tín dụng là gì ?...2
2/ Vai trò của tín dụng ngân hàng...4
2.1-Tín dụng ngân hàng thúc đẩy quá trình tích tụ tập trung vốn và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn...4
2.2-Tín dụng ngân hàng góp phần đẩy nhanh quá trình tái sản xuất, mở rộng đẩy mạnh đầu t phát triển...5
2.3-Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc tổ chức điều hòa, lu thông tiền tệ...5
2.4-Tín dụng ngân hàng là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và các ngành kinh tế mũi nhọn...6
2.5-Tín dụng ngân hàng là đòn bẩy kinh tế quan trọng thúc đẩy quá trình mở rộng giao lu quốc tế...6
2.6- Tín dụng ngân hàng có vai trò kiểm soát đối với nền kinh tế...7
3. Phân loại tín dụng...7
3.1-Thời hạn tín dụng...7
3.2-Đối tợng tín dụng...8
3.3-Mục đích sử dụng vốn...8
3.4-Mức độ đảm bảo...8
3.5-Phơng pháp cho vay...9
II/ Chất lợng của tín dụng ngân hàng...9
1/ Khái niệm chất lợng tín dụng...9 2/ Vai trò của chất lợng tín dụng...10 3/ Các chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng...10 4/ Những nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng...12 4.1-Nhân tố khách quan...12 4.2-Nhân tố chủ quan...14
CHơng II: Chất lợng tín dụng tại ngân hàng NNO&PTNT hai bà trng Hà Nội...17
I. Khái quát về chi nhánh NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng...17
1. Quá trình hình thành và phát triển...17
3. Khái quát về tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh
NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng...20
3.1. Hoạt động huy động vốn...20
3.2. Hoạt động sử dụng vốn...21
II/ Thực trạng hoạt động tín dụng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hai Bà Trng...22
1/ Tình hình huy động vốn của ngân hàng trong thời gian qua...22
2/ Công tác sử dụng vốn tại ngân hàng NNo & PTNT Hai Bà Trng...24
Khoản mục...25 Khoản mục...26 Hoạt động bảo lãnh...28 Chỉ tiêu...30 Chỉ tiêu...31 Chỉ tiêu...31
3/ Nhận xét khái quát về hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT Hai Bà Tr- ng...32
3.1 Những kết quả đạt đợc trong hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT Hai Bà Trng...32
3.2 Những hạn chế và nguyên nhân...34
Chơng III: Những giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lợng tín dụng của NHNO & PTNT Hai Bà Trng hà nội...40
I/ Định hớng và mục tiêu phát triển của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn hai bà Trng...40
1/ Đánh giá môi trờng kinh doanh năm 2008...40
2/ Định hớng và mục tiêu phát triển của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thông Hai Bà Trng...41
2.1- Định hớng chung...41
2.2-Mục tiêu cụ thể...41
2.3-Các chỉ tiêu chủ yếu năm 2008...42
3/ Những giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng tại NHNo&PTNT hai bà trng...42
3.1- Tăng cờng công tác huy động vốn...42
3.2- Nâng cao chất lợng thẩm định tín dụng ngân hàng...42
3.3- Phân loại khách hàng...44
3.4- Thực hiện nghiêm túc các thể lệ, chế độ tín dụng hiện hành...45
3.5- Quản lý rủi ro:...46
3.7- Giải quyết tốt các khoản nợ quá hạn...47
3.8- Thực hiện các hoạt động Marketing ngân hàng...48
3.9-Nâng cao chất lợng cán bộ tín dụng...48
4/ Kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng tại NHNo&PTNT hai bà tr- ng...49
4.1-Đối với nhà nớc...49
4.2-Đối với Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam...50
4.3-Đối với Ngân hàng nông nghiệp thành phố Hà Nội ...51
Kết luận...52
Tài liệu tham khảo S
TT Tên tài liệu
Năm xuất bản Tên tác giả 1 2 3 4 5 6 7 8 9
Nghiệp vụ kinh doanh NH nâng cao
Tài liệu lý thuyết tiền tệ Ngân hàng
Quản trị kinh doanh Ngân hàng
Tài trợ dự án
Quy chế vay của cán bộ Tín dụng đối với khách hàng (ban hành kèm theo QĐ 324/1998/QĐ-NHTM của Thống đốc nhnn)
Quy định cho vay đối với khách hàng (ban hành kèm theo QĐ số 180/QĐ- HĐQT ngày 15/12/98 của HĐQT – NHNo&PTNT Việt Nam)
Tạp chí NH số 1/2007 bài “Đẩy mạnh khai thác các nguồn vốn quốc tế trong nớc, đầu t phát triển nông nghiệp và nông thôn theo hớng CNH, HĐH. Tín dụng Ngân hàng
Nghiệp vụ Kinh doanh Ngân hàng
2006 9/2006 1999 2000 2007 2007 TS Tô Ngọc Hng Nguyễn Kim Anh Bộ môn Tiền tệ-Học viện Ngân hàng TS Phan Đình Thế Nguyễn Thanh Sơn TS Tô Ngọc Hng TS Trơng Quốc Cờng
TS Hồ Diệu TS Tô Ngọc Hng