- Công tác tổ chức và quản lý
2.2 Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng TMCP Nam Á chi nhánh hà nộ
và đạt được kết quả kinh doanh tốt làm điểm tự vững chắc để năm 2011 tiếp tục vượt qua khó khăn và đạt được nhiều thành quả hơn nữa.
2.1.2.4 Kết quả của các hoạt động khác
Bảng 2.4 : Thu nhập từ dịch vụ của Ngân Hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội
(Đơn vị: tỷ VND)
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Thanh toán quốc tế 2,3 3 3,2
Bảo lãnh 0.95 1 1.6
Thanh toán trong nước 0.5 0.9 1,5
Kinh doanh ngoại tệ 0.3 1.5 1.8
Dịch vụ tín dụng 0.4 1.8 1.6
( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 3 năm 2008-2009Ngân Hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội)
Thu dịch vụ ròng năm 2008 của Chi nhánh đạt 4,5 tỷ đồng, năm 2009 đạt 8 tỷ đồng, tăng 78%; năm 2010 đạt 10 tỷ đồng, tăng 25% so với năm 2009.
Thu nhập từ các dịch vụ của ngân hàng tăng qua các năm. Hoạt động kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế là một trong những hoạt động có vai trò lớn trong việc đóng góp vào thu nhâp của Ngân hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội.
2.2 Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng TMCP Nam Á chi nhánh hà nội Á chi nhánh hà nội
2.2.1. Tình hình cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Nam Á chi nhánh hà nội trong thời gian qua
Chỉ tiêu 31/12/2008 31/12/2009 31/12/2010 09/08Tăng trưởng (%)10/09
Lợi nhuận trước thuế 9,5 15 21,5 58 43 Lợi nhuận sau thuế 7 11 16,5 57 45
2.2.1.1. Quy trình cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Nam Á chi nhánh hà nội Quy trinh cho vay ngắn hạn được chia làm 7 bước:
Bước 1: Tiếp nhận yêu cầu của khách hàng
Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn đối với Ngân hàng, cán bộ tín dụng tiến hành phỏng vấn khách hàng để xác định sản phẩm vay mà khách hàng yêu cầu và đồng thời đưa ra tiêu chuẩn của ngân hàng về sản phẩm. Cán bộ tín dụng cần đánh giá sơ bộ các nội dung như: Mục đích vay vốn, tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng, quan hệ của khách hàng với ngân hàng, xem xét các điều kiện mà ngân hàng yêu cấu. Sau khi đánh giá sơ bộ các yêu cầu trên cán bộ tín dụng sẽ đua ra quyết định có cho vay hay không và tiến hành các giao dịch tiếp theo.
Bước 2: Hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn
Cán bộ tín dụng cung cấp cho khách hàng phiếu tiếp nhận hồ sơ kèm theo danh mục hồ sơ mà khách hàng phải cung cấp bao gồm: Hồ sơ pháp lý (đối với doanh nghiệp cá nhân) hồ sơ khoản vay, hồ sơ tài chính hồ sơ tài sản đảm bảo.
Cán bộ tín dụng cần kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp và hợp lệ của hồ sơ mà khách hàng cung cấp đồng thời có thể lập biên bản thông báo yêu cầu bổ sung hồ sơ nếu thấy cần thiết.
Bước 3: Thẩm định tín dụng
Căn cứ vào hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp cùng với việc tham khảo các nguồn tin khác như các hồ sơ vay vốn trước đây của khách hàng hoặc từ đối tác làm ăn hay các nguồn thông tin khác…Cán bộ tín dụng tiến hành thẩm định các nội dung như: Thẩm địnhc hung về khách hàng,thẩm định tình hình tài chính của doanh nghiệp, tìm hiểu đánh giá tính khả thi của phương án kinh doanh, đánh giá nguồn tài chính để đảm bảo trả nợ vay và thẩm định các tài sản đảm bảo.
Bước 4: Duyệt và đưa ra quyết định cho vay
Sau khi thẩm định tín dụng cũng như xem xét điều kiện vay mà khách hanhg yêu cầu cũng như khả năng nguồn vốn của ngân hàng , cán bộ tín dụng lập báo cáo thẩm định và tờ trình vay vốn, biên bản đánh giá khách hàng gửi ban lãnh đạo duyệt. Ban lãnh đạo căn cứ vào hồ sơ vay vốn của khách hàng cũng như báo cáo thẩm định và tờ trình vay
vốn mà khách hàng cung cấp để ra quyết định đồng ý cho vay, đồng ý cho vay có điều kiện hay không đồng ý cho vay.
Sau khi được sự đồng ý của ban lãnh đạo cán bộ tín dụng ký hợp đồng tín dụng ngắn hạn và hợp đồng đảm bảo tiền vay. Hợp đồng tín dụng xác định những nội dung như: Mức cho vay, lãi suất vay, thời hạn vay và kỳ hạn trả nợ (lãi và gốc)
Bước 5: Giải ngân
Cán bộ tín dụng yêu cầu khách hàng cung cấp các chứng từ về mục đích sử dụng vốn bao gồm: Hợp đồng cung ứng vật tư, hàng hóa, hóa đơn mua bán, chứng từ xuất nhập kho. Đồng thời hướng dẫn khách hàng hoàn chỉnh các tài liệu như: Hợp đồng đảm bảo tiền vay, bảng kê rút vốn, ủy nhiệm chi. Sau khi xem xét các chứng từ cán bộ tín dụng lập tờ trình giải ngân dể nộp cho ban lãnh đạo duyệt giải ngân. Lãnh đạo xem xét và cho ý kiến đồng ý duyệt nếu phù hợp nếu chưa phù hợp thì yêu cầu sửa lại hoặc không đồng ý duyệt. Nếu được ban lãnh đạo đồng ý giải ngân thì cán bộ tín dụng chuyển chứng từ hồ sơ giải ngân cho bộ phân kế toán để tiến hành giải ngân.
Bước 6: Giám sát sau khi giải ngân và thu nợ
Giám sát sau khi giải ngân: Theo định kỳ cán bộ tín dụng tiến hành kiểm tra ,giám sát sau khi cho vay theo hai hình thức là giám sát qua hồ sơ và giám sát,kiểm tra trực tiếp tại hiện trường. Cán bộ tín dụng cần chú ý các nội dung sau khi kiểm tra giám sát: Tình hình sản xuất kinh doanh, tiến trình thực hiện phương án sản xuất kinh doanh, thực hiện dảm bảo tiền vay.
Thu hồi nợ: Cán bộ tín dụng cần theo dõi kỳ hạn trả nợ của khách hàng,đôn đốc trả nợ vay,thu nợ gốc và lãi khi đến hạn. Nếu khách hàng không trả nợ,cán bộ tín dụng cần tiến hành tìm hiểu đánh giá nguyên nhân,xem xét cho khách hàng điều chỉnh kỳ hạn trả nợ ,gia hạn nợ xử lý tài sản đảm bảo và các vấn đề phát sinh khác.
Bước 7: Thanh lý hợp đồng vay
Sau khi khách hàng hoàn tất các nghĩa vụ trong hợp đồng tín dụng. Cán bộ tín dụng thực hiện tất toán các khoản vay, giải tỏa các hợp đông cầm cố, thế chấp, thanh lý hợp đồng tín dụng, lưu hồ sơ vay theo quy định.
2.2.2.1 Các chỉ tiêu định tính
Thực hiện chỉ đạo trực tiếp của Ngân hàng TMCP Nam Á, trong những năm qua,chi nhánh Hà nội đã thực hiện nghiêm chỉnh quy định của NHNN, quy chế, quy trình cho vay của ngân hàng TMCP Nam Á. Bên cạnh việc nỗ lực mở rộng quy mô cho vay, chi nhánh Hà Nội đã cố gắng nâng cao hiệu quả các khoản cho vay bằng việc thực hiện đầy đủ và nghiêm túc hơn các điều kiện về qui trình, kiểm tra, giám sát…trong hoạt động cho vay. Chi nhánh Hà Nội đã tiếp cận và đặt quan hệ được với những khách hàng lớn, xây dựng quan hệ lâu dài và trở thành khách hàng truyền thống của ngân hàng. Điều này chứng tỏ hiệu quả hoạt động cho vay đã được nâng cao, điều này thể hiện ở việc không chỉ cung cấp vốn kịp thời, chính xác, hiệu quả cho khách hàng, mà còn tạo được niềm tin đối với khách hàng. Cũng từ đó, khách hàng có thể tin tưởng và kinh doanh hiệu quả, thực hiện trả gốc, lãi đầy đủ và đúng hạn cho ngân hàng.