II. Nợ xấu theo thời hạn chovay 167.100 127.453 179
d <0 Từ chối cấp tín ụng
3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam
- Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
Mô hình xếp hạng tín dụng của ngân hàng là một công cụ tối ưu quản lý rủi ro trong quá trình thẩm định và chấm điểm tín dụng. Mô hình xếp hạng tín dụng của Agribank đã xây dựng theo trình tự, tiêu chí tương đối nghiêm ngặt và chặt chẽ. Tuy nhiên mô hình này có thể lưu ý ở một số tiêu chí như:
- Khi chấm điểm theo quy mô doanh nghiệp đối với những doanh nghiệp có vốn kinh doanh, số lượng lao động, doanh thu thuần và nộp ngân sách càng lớn thì mức độ rủi ro càng thấp. Quan niệm này không hẳn lúc nào cũng đúng. Hiện nay, có rất nhiều doanh nghiệp lớn nhưng hoạt động lại không ổn định thậm chí phá sản, trong khi nhiều doanh nghiệp có quy mô nhỏ thì ngày càng phát triển và tạo được uy tín. - Việc cho điểm với chỉ tiêu kinh nghiệm quản lý: không hẳn thời gian điều hành của
ban quản lý càng lớn thì càng tốt. Trên thực tế, có những nhà lãnh đạo lâu năm dễ đưa doanh nghiệp đi vào lối mòn chỉ vì thiếu sự sáng tạo không đi kịp với xu hướng phát triển. Vì vậy, khi đánh giá kinh nghiệm của ban quản lý, cần bổ sung thêm một số yếu tố như trình độ học vấn, quá trình công tác, vị trí từng nắm giữ trong công việc,…
- Ngoài ra, mô hình xếp hạng tín dụng của ngân hàng cũng cần lưu ý thêm một số tiêu chí ví dụ như như: uy tín đối với Agribank ở những lần giao dịch trước đây hay cơ sở pháp lý liên quan đến việc thành lập và ngành nghề kinh doanh của khách hàng….
- Đẩy mạnh công nghệ ngân hàng
Công nghệ là " đòn bẩy " cho sự đột phá trong mọi hoạt động kinh doanh. Do vậy, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng là yêu cầu tất yếu trong bối cảnh hiện nay. Theo kinh nghiệm của các ngân hàng nước ngoài, công nghệ ngân hàng hiện đại sẽ giúp giảm tới 75% chi phí. Trong vấn đề hạn chế rủi ro tín dụng, khi ngân hàng sử dụng công nghệ hiện đại có chất lượng thì việc đánh giá khách hàng, các dự án đầu tư dựa vào các tiêu chuẩn, chỉ tiêu, chỉ số sẽ nhanh chóng và chính xác.
Đồng thời, các thông tin cần thiết liên quan đến khách hàng sẽ được lưu trữ và phân tích phục vụ cho công tác đánh giá và chia sẻ thông tin với các chi nhánh khác trong hệ thống. Agribank cần xác định một nền tảng công nghệ hiện đại, đảm bảo các yêu cầu về quản lý nội bộ của ngân hàng, quản lý rủi ro, quản lý thanh khoản, và có khả năng kết nối một cách thuận tiện với các ngân hàng khác. Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng cần đào tạo nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu kỹ thuật công nghệ ngân hàng hiện đại.
- Các thông tin tại Trung tâm thông tin tín dụng của Agribank (CIH) cần cập nhật thường xuyên và đa dạng.
Tại CIH, các thông tin phục vụ cho hoạt động tín dụng vẫn còn có những hạn chế nhất định. Các thông tin tại đây chủ yếu là lưu trữ thông tin về các khách hàng đã giao dịch với ngân hàng và các doanh nghiệp đang hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam. Các thông tin về việc đánh giá những biến động của môi trường kinh doanh còn chưa đa dạng. Vì vậy, CIH cần cung cấp thêm các thông tin đánh giá về sự biến động của môi trường kinh doanh đối với từng ngành nghề. Ngoài ra, CIH cũng có thể đăng các thông tin về văn hóa, xã hội, pháp luật của các nước có ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh quốc tế của khách hàng. Qua các thông tin này, cán bộ tín dụng có thể tư vấn cho khách hàng để hoạt động kinh doanh của họ được diễn ra thuận lợi hơn.
- Phối hợp với các tổ chức tài chính, đối tác nước ngoài tổ chức các khóa đào tạo cho các cán bộ trong toàn hệ thống Agribank.
Công nghệ hiện đại nhưng con người vẫn là nhân tố quyết định. Hoạt động của ngân hàng rất phức tạp, đặc biệt là hoạt động cho vay, do đó công nghệ kĩ thuật chỉ mang tính trợ giúp chứ không thể thay thế được kinh nghiệm và sự nhạy cảm của cán bộ tín dụng. Vì vậy, Argibank trung ương cần phối hợp với các tổ chức tài chớnh, các đối tác nước ngoài để các cán bộ trong ngân hàng được tham gia vào các khóa đào tạo, tham quan, khảo sát trong và ngoài nước nhiều hơn nữa nhằm nâng cao trình độ và nắm bắt được thực tế hoạt động, nhiệm vụ của các tổ chức tài chính và các ngân hàng tiên tiến trên thế giới từ đó tích lũy thêm kinh nghiệm cho công việc của mình.
KẾT LUẬN
Các ngân hàng thương mại Việt Nam đang phát triển mạng mẽ và là kênh cung cấp nguồn vốn đặc biệt quan trọng cho nền kinh tế. Hoạt động tín dụng của ngân hàng vừa đem lại lợi nhuận vừa tiềm ẩn những rủi ro. Tuy nhiên việc loại trừ những rủi ro trong đầu tư tín dụng là không thực tế. Trong quá trình hoạt động, mỗi ngân hàng phải biết chấp nhận rủi ro ở mức độ nhất định để có được kinh doanh tốt nhất, vì thế vấn đề phòng ngừa và hạn chế rủi ro là hoàn toàn cần thiết. Bám sát nội dung đó, chuyên đề đã hoàn thành được các nội dung sau:
Thứ nhất, chuyên đề đã hệ thống, phân tích, luận giải và làm rõ hơn những lý
luận cơ bản về RRTD cũng như QTRRTD, từ đó có thể hiểu rõ hơn bản chất của RRTD. Bên cạnh đó chuyên đề đã cung cấp những nguyên nhân thường dẫn đến RRTD, hậu quả của RRTD, một số nội dung và lợi ích của việc QTRRTD.
Thứ hai, thông qua phân tích đánh giá thực trạng công tác QTRRTD, những
kết quả đạt được và những vấn đề còn tồn tại cùng các nguyên nhân của nó trong công tác QTRRTD của Agribank chi nhánh Thanh Hóa. Chuyên đề đã đề xuất những giải pháp nhằm đồng bộ, hoàn thiện công tác QTRRTD nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động và nâng cao năng lực cạnh tranh của Agribank chi nhánh Thanh Hóa.