C P HN NGO IăTH NGăV IT NAM
4.2 G II PHÁP VÀ KIN NGH
th c hi năđ căđ nhăh ng trên, VCB c n t p trung vào m t s gi i pháp sau:
4.2.1.1 Gi i pháp cho huy đ ng v n
Ti p t c duy trì s n đ nh vƠ t ng c ng huy đ ng v n và tín d ng
T pătrungăvƠoăhuyăđ ng v năVND,ăhuyăđ ng t dơnăc ,ăduyătrìăngu n v n ngo i t , ti p t c phát huy th m nh trong quan h đ i v i Mizuho Corporate Bank v i huy
đ ng v n t th tr ng qu c t . Nghiên c u các gi i pháp thu hút v năhuyăđ ng ngo i t ,ăhuyăđ ng v n t th tr ng qu c t và các t ch căn c ngoài.
Tri năkhaiăcácăch ngătrìnhăhuyăđ ng v n cá nhân, các s n ph m có tính g iăđ u
đ duy trì liên t c s d ăti n g i t dơnăc ,ăcácăs n ph măđ cătr ngătrênăn n t ng công nghi păcao.ă y m nh nghiên c uăvƠăđ aăvƠoăápăd ng các s n ph m liên k t, bán chéo các s n ph măhuyăđ ng v iăph ngăchơmă“T o s khác bi t”.
y m nh vi că đaă d ngă hóaă kênhă huyă đ ng v nă c ngă nh ă c p tín d ng trong
n c, m r ng m ngăl iăkháchăhƠngăđ n các doanh nghi p v a và nh , khách hàng cá nhân bên c nh vi c gi chân các khách hàng truy n th ng.
đ m b oăđ c hi u qu t iă u,ăVietcombankăc năđ y m nhăt ngătr ng tín d ngăđiăđôiăv i ki m soát ch tăl ng tín d ng; tích c c x lý các kho n n t năđ ng, ki m soát.
S n sàng và ch đ ng ti p c n th tr ng v n qu c t khiăcóăđi u ki n thông qua
đ ng tài tr , vay l i,ăvayătr n,ăphátăhƠnhătráiăphi u.
Lãi su t huy đ ng linh ho t
Trong b i c nh tín d ng gi m, trong khi doanh nghi p khát v n, Vietcombank nên gi m lãi su tăhuyăđ ng. Gi m lãi su tăhuyăđ ngăđ làm ti năđ gi m lãi su t cho
vay,ăkh iăthôngădòngăv n. M t khi doanh nghi p kh e m nh thì kinh t m i m nh, ho tăđ ng ngân hàng m i thông su t và năđ nh.
Vietcombank c năth ng xuyên theo dõi bi năđ ng lãi su tăđ đ aăraă m c lãi su t ti t ki m thích h p, thu hút t ng l pădơnăc ăcóăngu n ti n nhàn r i l n, năđ nh g i vào ngân hàng.
B sung, hoàn thi n các s n ph m huy đ ng ti t ki m th ng xuyên, lâu dài
Vietcombank nên chú tr ngăh năđ n các s n ph măhuyăđ ng ti t ki măth ng
xuyên,ălơuădƠiănh ăti n g i ti t ki măh uătrí,ăti t ki m rút g c t ng l n, ti t ki m tích
l yăt ngălaiầ
Hoàn thi n chính sách khách hàng
Xây d ngăquyătrìnhăcôngătácăkháchăhƠngădơnăc ăvà th c hi n phân nhóm c th
đ m i nhóm khách hàng có nh ngăch ngătrìnhăvƠăchínhăsáchăphùăh p. Tích c c tìm ki m m r ng khách hàng ti măn ng.
y m nh công tác marketing
Marketing là m t ho tăđ ng quan tr ng b t c ngân hàng nào. Khách hàng bi t t i ngân hàng là nh ho tăđ ng marketing. Tuy nhiên th i gian qua hình th c qu ng cáo, ti p th các s n ph măc ngănh ăth ngăhi u hình nhăngơnăhƠngăcònăquáăđ năđi u, tu n su t th p. Vì v y ngân hàng c năđ y m nh công tác marketing qua vi c:
- Phát hành các n ph măđnh k , t r i.
- T ngăc ng s xu t hi n c aăngơnăhƠngătrênăph ngăti năthôngătinăđ i chúng
nh ătivi,ăđƠiăphátăthanh..v.v
- V i nh ngăvùngăsơuăvùngăxa,ăph ngăti n truy n thông ít ti p c n, ngân hàng c năt ngăc ng g iănhơnăviênăđ n ti p th , tuyên truy n.
- Nhi uăchínhăsáchă uăđưiăh p d n, quay s trúngăth ng, hay các gói d ch v điă
kèm v i gói d ch v chính.
- T ngăquƠ,ăth măh iăcácăkháchăhƠngăth ng xuyên.
Hoàn thi n và nâng cao ch t l ng các s n ph m d ch v liên quan đ n công tác huy đ ng v n
B sung các ti n ích c aămáyăATMănh ăkháchăhƠngăcóăth , rút, n p ti n m t vào tài kho n t i máy ATM.
B sung ch căn ngăđ i v i d ch v ngơnăhƠngăđi n t : rút/t t toán ti n g i t i qu y giao d ch.
Cung c p s n ph m ph c v t iănhƠăđ i v iăhuyăđ ng v n, chuy n ti n s l ng l n.
Nâng cao ch tăl ng ho tăđ ng c a h th ngăATM,ăcácăđi m ch p nh n th POS.
4.2.1.2 Gi i pháp cho ho t đ ng cho vay
a d ng hóa các lo i hình s n ph m cho vay
Vietcombankănênăt ngăc ng công tác nghiên c u th tr ng, th hi u c aăng i
tiêuădùngăđ liên t căđaăd ng hóa các s n ph m tín d ng, sáng t o nên nhi u s n ph m m i h p d năh n,ăc i ti n nâng cao các s n ph m tín d ngăđưăcó,ăđ c bi t là các s n ph m thi t y uăliênăquanăđ n h tr nhu c uănh ăchoăvayămuaănhƠ,ămuaăxe,ăchoăvayă
th c hi n d án, cho vay b sung v năl uăđ ng...
Linh ho t v lãi su t
Vietcombank nên gi m lãi su tăhuyăđ ngăđ t o ti năđ gi m lãi su t cho vay. Khi lãi su tăhuyăđ ng thì các thành ph n kinh t vƠăng i dân tiêu dùng nhi uăh n,ă
góp ph n c i thi n k t qu kinh doanh c a doanh nghi p,ăkh iăthôngăngu n v n t
ngơnăhƠngăđ n doanh nghi p.
C i ti n th t c, quy trình cho vay
Trongăgiaiăđo n hi n nay, nhu c u b sung v n m r ng ho tăđ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p là vô cùng c n thi t. Nhu c u tuy nhi u,ănh ngănhi u doanh nghi p v n g p ph i nhi uăv ng m c trong th t c vay v n. Vì v y, Vietcombank c n c i ti n,ăđ năgi n hóa các qui trình, th t căchoăvay.ă ng th i, ngân hàng c n ph i h p t t v i c ăquanăch căn ngănh m t oăđi u ki n thu n l i cho doanh nghi p trong vi c vay v n.
H ch toán và theo dõi các kho n ch a thu
S ti năch aăthuăc a các ngân hàng là khá l n, vi c theo dõi các kho n n ch aă iăroăvƠăđánhăgiáăđúngăh nătìnhăhìnhăc
T ng c ng công tác phòng ng a n quá h n
Bi n pháp phòng ng a ph iăđ c th c hi n ngay khi ngân hàng ti n hành ki m tra vi c th c hi n v n vay. Ngoài ra, ngân hàng có th yêu c uăkháchăhƠngăt ngăthêmă
tài s năđ m b o t ngăc ng an toàn cho ngu n v n ngân hàng khi nh n th y tài s n th ch p b gi m giá tr , ho c ngân hàng có th ti n hành gia h n n n u th y c n thi t.
Vietcombank c n theo dõi, ki mă traă đ chuy n n quá h n k p th i, tránh t n
đ ng nhi u n quá h n ti m n,ăgơyăt ngăthêmăr iăroăkhôngăđángăcóăchoăngơnăhƠng.
Hoàn thi n vƠ l u gi h s cho vay
Công vi căl uăgi h s ăchoăvayăr t c n thi t và quan tr ngăđ i v i ngân hàng trong vi cătheoădõi,ăl uăgi thông tin vƠălƠăc ăs quan tr ngăđ gi i quy t khi có v năđ
phát sinh.
a d ng hóa ph ng th c cho vay
Khách hàng có r t nhi u nhu c u khác nhau, vì v yăđ t ngăho tăđ ng cho vay, Vietcombank c n có thêm nhi uăph ngăth căchoăvayăkhácănhauăđ có th đápă ng nhu c uăđaăd ng c a khách hàng.
T ng c ng ki m tra, đôn đ c thu h i n
M t s n quá h n có th phát sinh nguyên nhân t phía cán b tín d ng sau khi gi i ngân. D năđ n s thi u trách nhi m c aăkháchăhƠngăđ i v i các kho n vay d n
đ n s d ng kho năvayăkhôngăđúngăm căđíchătheoăh păđ ng tín d ngăđưăkỦăk t. Vì v y công tác ki m tra sau khi cho vay là bi n pháp t t nh t sau th măđnh đ h n ch r i ro có th x y ra.
m b o th c hi n t t quy trình cho vay
Quy trình cho vay r t quan tr ngăđ i v i ngân hàng, n u th c hi năkhôngăđ yăđ
các th t c c n thi t hay b qua m t s đi u ki năquyăđ nh s d năđ n nh ng sai sót và gây r i ro cho ngân hàng.
Nâng cao công tác ki m soát khi cho vay
S bi nă đ ng và s c ép c nhă tranhă ngƠyă cƠngă t ngă c a th tr ng làm doanh nghi p không có kh n ngăthíchă ng k p th i d năđ n ho tăđ ngăkinhădoanhăkhóăkh n,ă
m t thanh toán khi n các kho n n cóănguyăc ăr t l n. Vì v y vi c ki m soát t t khi cho vay s giúp ngân hàng phát hi n nh ng d u hi u m t kh n ngă thanhă toánă c a doanh nghi păđ đ aăraăbi n pháp x lý k p th i.
Ti p t c m r ng cho vay đ i v i doanh nghi p v a và nh
Ph n l n các doanh nghi p t i Vi t Namăđ u là các doanh nghi p v a và nh , ho tăđ ng trên t t c cácăl nhăv c. Tuy lo i hình doanh nghi p này r tăn ngăđ ng, n m
b t nhanh th hi u c aăkháchăhƠngănh ngăl i h n ch v ho chăđ nh chi năl c kinh doanh trung và dài h n nên r t nh y c m khi tình hình kinh t thayăđ iăđ t ng t.ăH nă
n a, lo i hình doanh nghi pă nƠyă th ng không có nhi u am hi u v tín d ng ngân hàng, không hi u rõ v th t c và quy trình vay v n nên r t khó khi ti p c n v i ngu n v n ngân hàng.
Vì v y, cán b tín d ng c nălƠăng i tiên phong, gi i thi u,ăh ng d n cho doanh nghi p v th t c, qui trình vay v n. Bên c nhăđó,ăc n ph i giúp doanh nghi p l p k ho ch vay v n và tr n .ăCóănh ăth ngân hàng m i cho doanh nghi p vay hi u qu .
4.2.1.3 Gi i pháp h n ch r i ro
T ng b c hoàn thi n công tác qu n tr r i ro, qu n tr h th ng
Vì ho tăđ ng ngân hàng ph iăđ i m t v i r t nhi u r i ro, vì v y VCB c n hoàn thi n công tác qu n tr r i ro c a mình. VCB nên ti p t c tri n khai các d án xây d ngămôăhìnhăđoăl ng và qu n tr các lo i r i ro tr ng y u trong ho tăđ ng ngân hàng g m r i ro tín d ng, r i ro tác nghi p, r i ro th tr ng v i s tham gia c a chuyên gia
t ăv n qu c t uy tín, t oăđi u ki năđ aăh th ng qu n tr r i ro c a VCB ti p c n g n v i thông l tiên ti n c a th gi i.
T ngăc ng nh n th c và nâng cao công tác qu n tr r i ro.
Ngoài ra, VCB c n chú tr ngăh năđ n công tác phân lo i n và ki m sóat ch t
l ng tín d ng.ă y m nh vi c áp d ng h th ng phân lo i n đ nhătínhă(đ c xây d ngătrênăc ăs t ăv n c aăE&YăvƠăđ c NHNN phê duy t).ă i uăđóăs khi n t l n x u c a VCB luôn ph n ánh trung th c, minh b ch ch tăl ng tín d ng c a ngân hàng.
- qu n tr r i ro hi u qu VCB c n s m kh c nh ng thi u sót c a mô hình X p h ng tín d ng n y sinh t t l khôngăcơnăđ i gi a các y u t “đ nhătính”ăvƠă“đ nh
l ng”.ă NgoƠiă ra,ă VCBă c n thi t k mô hình dành riêng cho khách hàng là doanh nghi p V a và nh (ăSME)ăc ngănh ăkháchăhƠngălƠăcácăt ch c tài chính (FI). Nâng cao s liên k t gi a x p h ng tín d ngăvƠăđnh giá. Các mô hình c năđi u ch nh phù h p v i kh u v và chi năl c c a ngân hàng.
- Hoàn thi n tính toán mô hình tính toán xác su t v n (PD,LGD); th c hi n xây d ng và hoàn thi n b ch tiêu giám sát ho tăđ ng cho toàn h th ng, nâng cao ch t
l ng công tác giám sát t xa. Các tr ng h p vi ph m,ăcácăđ năth ăkhi u n i, t cáo, phòng ch ngăthamănh ngăvƠăt i ph măđ u ph iăđ c x lý d tăđi m.
Ti p t c đ i m i và hoàn thi n qui trình tín d ng
Gi a các b ph n c n có s ph i h p ch t ch gi các b ph n, giúp cho vi c qu n lý tín d ngăđ t hi u qu cao nh t.
Th c hi n sàng l c khách hƠng tr c khi cho vay
Ngân hàng c n ph i xây d ng tiêu th căđ phân lo iăkháchăhƠngăđ t đóăcóăth l ng hóa m căđ r i ro. Hoàn thi nămôăhìnhătínhăđi m tín d ngăđ t đóăphơnălo i r i
roăvƠăđ aăraăh n m c tín d ng h pălỦăđ i v i khách hàng cá nhân.
Xây d ng m i quan h lâu dài v i khách hàng
Khi khách hàng vay tr thành khách hàng truy n th ng thì vi c thu th p thông
tin,ăđánhăgiáăkháchăhƠngăs d dƠngăh n,ăh n ch đ c m t ph n r i ro tín d ng.ăH n
n a,ăngơnăhƠngăc ngăgi măđ c chi phí trong vi c thu th p thông tin, th măđ nh khách hàng. Vì v y xây d ng m i quan h là m t bi n pháp quan tr ng trong vi c qu n tr r i ro tín d ng.
Thành l p phòng qu n tr r i ro tín d ng
Vì nghi p v qu n tr r i ro r t ph c t p,ăđòiăh iăng i có nhi u kinh nghi m và chuyên sâuătrongăl nhăv c này. Vì v y m i chi nhánh c n có m t phòng qu n lý r i ro
đ chuyên qu n lý v i t ng kho n tín d ng và danh m c tín d ng.
Thành l p b ph n chuyên nghiên c u, phân tích di n bi n và d báo kinh t v mô
Vì tình hình kinh t di n bi n vô cùng ph c t p, n ch a nhi u r i ro cho c ngân hàng và khách hàng. Vì v y, Vietcombank nên thành l p m t b ph n chuyên nghiên c u, phân tích di n bi n và d báo kinh t v ămôăk c trung và dài h n d a trên t t c
thôngătinăcóăđ căđ lƠmăđ nhăh ng cho ho tăđ ng tín d ng, chi năl c qu n lý r i ro tín d ng, chi năl c khách hàng và chi năl căđ uăt ăv n tín d ng c a mình.
T ng c ng cho vay có tài s n đ m b o
Hi nănayătr c tình hình kinh t có nhi u bi năđ ng, r i ro ti m năđ i v i ho t
đ ng tín d ng là r t l n vì v y cho vay có tài s năđ m b o là vô cùng c n thi t.
T ng c ng b máy ki m tra, ki m soát n i b
Qua ki m tra, ki m soát có th phát hi n nh ng h n ch , thi u sót trong quá trình tín d ng,ăđ ng th iăng năch n nh ng r i ro có th x y ra. Vì v y, vi căt ngăc ng b máy ki m tra, ki m soát n i b là vô cùng c n thi t.
4.2.1.4 Nh ng bi n pháp khác nh m t ng c ng hi u qu tín d ng
Phát tri n m r ng m ng l i, hoàn thi n h th ng các công c qu n lý
Vietcombank c n ti p t c nghiên c u hoàn thi n mô hình t ch căđiăđôiăv iăt ngă c ngăn ngăl c qu n tr đi uăhƠnhăvƠăn ngăl c kinh doanh. H ngăVietcombankăđ n mô hình t păđoƠnăngơnăhƠngătƠiăchínhăđaăn ngăhi năđ i.
Ti p t c rà soát, chu n hóa mô hình chi nhánh, hoàn thi năvƠăphơnăđnh rõ ch c
n ng,ănhi m v c a các phòng t i H i s chính.
Phát tri n m ngăl i giao d ch theo chi u r ng và theo chi u sâu, t ngăb c m r ng m ngăl i ho tăđ ng ra th tr ng qu c t .
Ti p t c c c u l i danh m c đ u t theo tiêu chí hi u qu
Ti p t c rà soát các kho nă đ uă t ,ă thoáiă v n các kho nă đ uă t ă hi u qu th p không h tr cho ho tăđ ng c aăVCB,ărƠăsoát,ăc ăc u l i các công ty con nh măđ m b o ho tăđ ng có hi u qu .
Hoàn thi n các quy ch n i b liênăquanăđ n ho tăđ ngăđ uăt ,ăquyăch ho tăđ ng c a công ty con.
Nâng cao ch t l ng d ch v , gi v ng th ph n
Gi v ng th ph n thanh toán XNK và phát tri năc ăs khách hàng: thông qua
nơngăcaoăn ngăl c ho tăđ ng thanh toán, xây d ng danh m c khách hàng quan tr ng,