3. Ki Ki Ki Kiếếếến nn ngh ngh ngh nghịịịị::::
3.1. Đốiiii vvvvớ ớớ ớiiii Nh Nh Nh Nhàà ààn nn nớ ớớ ớc: c: c: c:
3.1.
3.1.3.1. ĐốĐốĐốĐốiiii vvvvớớớớiiii NhNhNhNhàààà nnnnớớớớc:c:c:c:
Cùng với việc mở cửa của thị trờng bảo hiểm, sự cạnh tranh trên thị trờng bảo hiểm Việt Nam tuy không dài nhng mức độ và tính chất đã diễn ra rất gay gắt thậm chí nhiều lúc đã mang tính tiêu cực. Vì thế sự can thiệp của Nhà nớc nhằm định hớng cho ngành bảo hiểm nớc ta liên tục phát triển một cách bền vững và lành mạnh để có thể đủ sức cạnh tranh với các công ty bảo hiểm 100% vốn nớc ngoài trong giai đoạn hiện nay là rất cần thiết.
Trớc lúc nhận bảo hiểm phục vụ giám định hiện trờng kịp thời, giảm thiểu nguy cơ, cơ hội tồn tại vấn đề trục lợi.
Khi có sự tổn thất cần làm tốt các khâu: giám định hiện trờng, giám định chính thức, bổ sung; giám định sửa chữa một cách chi tiết, cụ thể mẫn cán, trung thực.
- Để tránh tình trạng hạ phí làm ảnh hởng đến tốc độ phát triển của thị trờng, Nhà nớc (cụ thể là Bộ Tài chính) cần đa ra mức phí sàn đối với từng mặt hàng.
Tăng cờng các biện pháp quản lý chặt chẽ các hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp bảo hiểm, tái bảo hiểm và môi giới bảo hiểm đang hoạt động trên thị trờng Việt Nam, đồng thời khuyến khích các công ty tái bảo hiểm ở trong nớc trớc khi tái ra nớc ngoài. Một thực tế hiện nay là tỷ lệ tái bảo hiểm cho các công ty nớc ngoài rất cao, phần tái bảo hiểm cho VINARARE hầu nh chỉ vừa đủ theo quy định của Nhà nớc. Thực trạng này bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân, trong đó phải kể đến:
- Khi tái bảo hiểm Nhà nớc ra nớc ngoài, do tiềm lực tài chính của các công ty tái bảo hiểm nớc ngoài rất mạnh nên các công ty bảo hiểm của Việt Nam tỏ ra yên tâm hơn, đồng thời khi tái bảo hiểm ra nớc ngoài thì lợi nhuận công ty nhận đợc thông thờng lớn hơn so với khi tái bảo hiểm trong nớc.
- Khi tái bảo hiểm ra nớc ngoài, các công ty bảo hiểm còn có thể tranh thủ đợc công nghệ, kỹ thuật cao của các công ty đó. Đặc biệt những trờng hợp xảy tổn thất có tính chất phức tạp hoặc tranh chấp liên quan đến phạm vi quốc tế thì việc giải quyết thông qua các công ty tái bảo hiểm đó thờng hiệu quả hơn.
Vì những lý do trên nên hiện nay tỷ lệ tái bảo hiểm ra nớc ngoài trong nghiệp vụ hàng hoá xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đờng biển ở nớc ta là rất cao, giải quyết vấn đề này cần có sự định hớng phát triển đúng đắn cũng nh những chính sách nhất quán từ phía Nhà nớc.
Cải tiến cơ chế quản lý tài chính đối với các doanh nghiệp bảo hiểm Nhà nớc để giúp các doanh nghiệp này tự chủ trong hoạt động kinh doanh.
Mặt khác, trong ngành bảo hiểm việc tố tụng hay xảy ra giữa ngời đợc bảo hiểm và ngời bảo hiểm, kiểm tra tính chính xác của việc giải quyết khiếu nại, ảnh hởng đến uy tín của doanh nghiệp bảo hiểm. Ngoài ra kiện tụng còn xảy ra giữa ngời bảo hiểm với bên thứ ba, thờng là chủ tàu. Vì vậy, tính chính xác của các bản án rất quan trọng đối với các doanh nghiệp bảo hiểm.
So với các luật khác, luật bảo hiểm vẫn còn cha hoàn chỉnh. Mặc dù luật kinh doanh bảo hiểm ra đời là bớc ngoặt quan trọng trong ngành bảo hiểm Việt Nam nhng nó chỉ là điều chỉnh về mặt kinh doanh thành lập và kiểm tra của Nhà nớc. Việc giải quyết các tố tụng trong bảo hiểm vẫn cha đợc xét đến.
- Pháp luật cần xác định rõ Toà án nào có thẩm quyền xét xử các vụ kiện trong bảo hiểm.
Việc bắt giữ tàu nớc ngoài gây thiệt hại cho doanh nghiệp bảo hiểm quá khó khăn, làm cho doanh nghiệp bảo hiểm không đòi lại đợc số tiền đã bồi thờng.
Do đó, Nhà nớc cần xem xét bổ sung luật tố tụng trong bảo hiểm và có các chơng trình đào tạo kiến thức về bảo hiểm cho quan toà.
3.2.3.2. 3.2.
3.2.3.2. ĐốĐốĐốĐốiiii vvvvớớớớiiii BBBảBảảảoooo Minh.Minh.Minh.Minh.
a. Về mặt nghiệp vụ:
(*) Công tác khai thác và dịch vụ chăm sóc khách hàng:
Trớc sức ép cạnh tranh từ phía các công ty bảo hiểm khác, thị phần của toàn Tổng công ty Bảo Minh sẽ bị san sẻ, nên Tổng công ty cần phải tìm kiếm thêm khách hàng cho mình. Sự an toàn trong hoạt động bảo hiểm phụ thuộc vào số phí thu đợc, mà số phí thu
đợc lại phụ thuộc vào khả năng khai thác của các đại lý và các chính sách khách hàng. Chính sách khách hàng tại Tổng công ty Bảo Minh nói chung và Công ty Bảo Minh Hà Nội nói riêng đợc thực hiện nh sau:
- Hàng năm, hàng quý công ty có thể tổ chức hội nghị khách hàng. Đây là dịp tốt để công ty tạo nên ấn tợng của mình với khách hàng. Ngoài ra còn giúp góp phần hạn chế rủi ro trong kinh doanh.
- Phân loại khách hàng thờng xuyên để có những chính sách thích hợp, khuyến khích, u đãi khách hàng về phía có u tiên đối với những khách hàng lớn và khách hàng truyền thống của công ty.
- Tuyên truyền phổ biến chính sách khách hàng đến tất cả các nhân viên trong công ty, có quy trình về trách nhiệm, có sơ kết, có đề xuất với lãnh đạo, để đa công tác khách hàng không ngừng phát triển về chất lợng phục vụ.
* Củng cố và phát triển đại lý, cộng tác viên.
Hệ thống đại lý, cộng tác viên của Tổng công ty có đảm bảo thì Tổng công ty mới hoàn thành tốt đợc kế hoạch đề ra. Tổng công ty và Công ty Bảo Minh Hà Nội nhận thấy tầm quan trọng của hệ thống đại lý, cộng tác viên trong việc kinh doanh bảo hiểm nên đã không ngừng phát triển và mở rộng hệ thống đại lý, đồng thời nâng cao trình độ của các đại lý. Tổng công ty, Công ty Bảo Minh Hà Nội đã tổ chức các lớp bồi dỡng, đào tạo các đại lý. Song cần tập trung vào việc xây dựng quy trình phát triển hệ thống đại lý mới. Các đơn vị trong toàn Tổng công ty cần phải thấy đợc tầm quan trọng của đại lý và thực sự quan tâm đến hoạt động của đại lý, cộng tác viên. Thực hiện tốt các quy định về quản lý tài chính đối với đại lý, cộng tác viên: ấn chỉ, hoá đơn, thu nộp phí…
* Chơng trình tái bảo hiểm:
Tái bảo hiểm cũng là một công việc quan trọng trong các nghiệp vụ bảo hiểm, nếu các công ty bảo hiểm tính toán đúng các phơng thức và tỷ lệ tái không những sẽ giúp cho Tổng công ty tránh đợc phá sản khi có tổn thất quá lớn xảy ra mà còn giúp cho Tổng công ty tăng lợi nhuận. Đối với Bảo Minh và Công ty Bảo Minh Hà Nội các chơng trình tái cũng đã đợc Tổng công ty quan tâm đáng kể nhng cũng cần phải chú ý đến một số vấn đề sau:
- Tập trung hớng dẫn giúp đỡ lãnh đạo, cán bộ nghiệp vụ kế toán, thống kê của các địa phơng nắm vững nội dung các chơng trình tái, tỷ lệ nhợng tái, thu hoa hồng nhợng tái…
- Thông báo kịp thời tình hình tái cho các đơn vị để làm cơ sở tính toán hiệu quả. - Tăng cờng trách nhiệm của phòng tái về đòi bồi thờng hoa hồng từ tái bảo hiểm.
b. Về mặt quản lý.
(*) Về công tác cổ phần hoá và đổi mới doanh nghiệp.
Theo định hớng chung của toàn quốc, đến hết năm 2005, tất cả các doanh nghiệp bảo hiểm Nhà nớc (trừ Bảo Việt) đều đợc tiến hành cổ phần hóa. Tổng công ty Cổ phần Bảo Minh đã đợc thành lập theo giấy phép thành lập và hoạt động số 27GP/KDBH ngày 8/9/2004 của Bộ Tài chính. Trong thời gian này, Tổng công ty đã thực hiện một số phơng pháp quản lý mới nh khoán lơng 100% theo hiệu quả kinh doanh. Tổng công ty thuê những t vấn giỏi để xây dựng chiến lợc kinh doanh cho Tổng công ty trong tình hình mới.
(*) Công tác kế hoạch thống kê:
Thực hiện triệt để định hớng kinh doanh: Hiệu quả là mục tiêu hàng đầu, xây dựng chỉ tiêu doanh thu thuần và khoản định mức theo chỉ tiêu này.
Tăng cờng kiểm tra theo dõi công tác thực hiện kế hoạch và có biện pháp chấn chỉnh kịp thời.
(*) Công tác tài chính kế toán:
- Nhanh chóng hoàn chỉnh và triển khai phần mềm quản lý tài chính kế toán FAST. Xây dựng và thực hiện tốt quy trình quyết toán tài chính cho các đơn vị quyết toán nhanh các công trình xây dựng cơ bản hoàn thành.
- Tăng cờng công tác kiểm tra quản lý tài chính, hớng dẫn chi tiêu phù hợp tới sự đổi mới của Tổng công ty. Hớng dẫn các biện pháp tiết kiệm chi phí quản lý.
(*) Phát triển bộ máy nhân sự:
Sự thành công của việc kinh doanh bảo hiểm phụ thuộc phần lớn vào trình độ nghiệp vụ của các cán bộ trong Tổng công ty nói chung và trong từng đơn vị nói riêng. Các cán bộ trong từng công ty cần phải am hiểu tờng tận các nghiệp vụ bảo hiểm, các điều luật liên quan và có khả năng phân tích mọi điều khoản của các bộ luật, các văn bản chuyên ngành và các văn bản liên quan phục vụ cho công việc nh: phân tích cho khách hàng những thắc mắc của họ, giải quyết các yêu cầu của khách hàng đúng luật, tạo nên uy tín trong khách hàng về đội ngũ nhân viên am hiểu về nghiệp vụ và các vấn đề có liên quan.
- Bổ sung thêm kiến thức cho nhân viên trong toàn công ty về các lĩnh vực nh: tin học, ngoại ngữ, công nghệ mới trong các ngành. Công ty cần kiểm tra định kỳ các nhân viên của mình về kỹ năng nghiệp vụ của họ nhằm sắp xếp công việc phù hợp cho nhân viên của mình tạo năng suất và hiệu quả làm việc cao nhất.
- Công ty nên có chế độ khen thởng hợp lý đối với những nhân viên có thành tích tốt trong công tác, phải phê bình nghiêm khắc đối với các nhân viên vi phạm các quy chế của công ty, của Tổng công ty. Công ty có thể tổ chức một buổi họp khen thởng và phê bình, điều này là rất tốt vì nh thế sẽ thúc đẩy các nhân viên làm việc tốt hơn để đạt đợc những thành tích tốt trong công việc.
- Tổng công ty và Công ty cần đặt ra chế độ thi tuyển nhânb viên rộng rãi khắp toàn quốc nhằm thu hút ngời tài, có năng lực về làm việc trong Tổng công ty, Công ty.
- Công ty cần tổ chức các lớp bồi dỡng nâng cao trình độ mọi mặt, cập nhật thờng xuyên các kiến thức thông tin cho cán bộ. Tổ chức các lớp huấn luyện nghiệp vụ cho nhân viên giúp họ theo kịp yêu cầu của công tác mới.
4.4. 4. 4.4. GiGiGiGiảảảảiiii phpháphphááápppp 4.1. 4.1. 4.1.4.1. VVVVềềềề ccccôôôôngngngng ttttáááácccc khkhákhkháááchchchch hhhhààààngngngng
Đây là khâu quan trọng trong chiến lợcMarketing của doanh nghiệp nói riêng và trong cơ chế thị trờng khi mà cung luôn vợt quá cầu. Mục tiêu thu hút khách hàng luôn đợcđặt ra đối với tất cả các doanh nghiệp bảo hiểm.
Trớc hết phải kể đến việc nghiên cứu thị trờng và khách hàng. Đây là công việc cần làm trớc khi hoạch định các chiến lợc lợc chính sách và đề ra kế hoạch cho năm nghiệp vụ, nhằm xác định đợc những bộ phận thị trờng mục tiêu mà doanh nghiệp có thể hoạt động với nhiều lợi thế nhất, mặt khác giúp doanh nghiệp hiểu rõ về khách hàng, đối thủ cạnh tranh, tình hình thị trờng. Để làm đợc điều này hàng năm công ty cần phải có kế hoạch thu nhập các thông tin về hạn ngạch xuất nhập khẩu cho từng mặt hàng nắm đợc định hớng xuất nhập khẩu trong năm. Công ty cần cử các nhân viên xuống gặp gỡ với các công ty xuất nhập khẩu để có thể t vấn cho họ về việc mua bảo hiểm của công ty mình. Mặt khác cũng thông qua tiếp cận với khách hàng tìm hiểu nhu cầu xuất nhập khẩu của từng đơn vị để phân chia khách hàng thành từng nhóm: nhóm khách hàng có nhu cầu thờng xuyên, nhóm có nhu cầu không thờng xuyên hay nhóm các khách hàng chuyên xuất mặt hàng gạo, nông thuỷ sản hoa quả, hàng thủ công mỹ nghệ… nhóm khách hàng chuyên nhập các mặt hàng phục vụ cho sản xuất nh xi măng, sắt thép, phân bón… đồng thời căn cứ vào nhu cầu
thực tế của từng đơn vị để có thể thành lập một bảng kế hoạch chi tiết trong đó có sự phân nhóm rõ ràng và kế hoạch tiếp cận, khai thác đối với từng đối tợng. Tổng công ty có thể phân chia khách hàng theo nhóm khách hàng truyền thống và nhóm khách hàng mới để có những chính sách u đãi phù hợp.
Bên cạnh việc nghiên cứu thị trờng, khách hàng thì vấn đề cao chất lợng cũng là một điều cần bàn. Nh chúng ta đã biết sản phẩm bảo hiểm là một dịch vụ tài chính vô hình khách hàng rất khó cảm nhận đợclợi ích của nó thông qua các giác quan. Chính vì vậy mà chúng ta phải nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng để tăng tính hữu hình của sản phẩm. Cụ thể là Tổng công ty cần phải có những nội quy rõ ràng để hớng dẫn các nhân viên trong việc tiếp xúc khách hàng, giải quyết khiếu nại, thu phí. Mấy năm vừa qua vấn đề này đợc Bảo Minh Hà Nội quan tâm giải quyết, cho đến nay kết quả đã thấy rõ rệt.
Một thực trạng trong hoạt động xuất nhập khẩu hàng hoá ở nớc ta hiện nay chính là việc các doanh nghiệp tiến hành xuất nhập khẩu hàng hoá theo điều kiện CIF. Điều này đồng nghĩa với việc chúng ta giành quyền vận chuyển và bảo hiểm hàng hoá cho phía đối tác nớc ngoài. Đây chính là nguyên nhân khiến cho hàng năm chúng ta làm thất thoát một khối lợng lớn ngoại tệ ra nớc ngoài. Nhiệm vụ của doanh nghiệp bảo hiểm ở đây là tạo dựng cho khách hàng sự tin tởng vào chất lợng phục vụ của tổng công ty, căn cứ vào tình hình thực tế của doanh nghiệp để t vấn cho doanh nghiệp về các điều kiện xuất và nhập hàng, khuyến khích họ xuất khẩu theo giá CIF và nhập theo giá đợc đặt ra đối với FOB. Tất nhiên, trong tình hình thực tế của các doanh nghiệp Việt Nam hiện nay, đây là một vấn đề khó khăn nhng nếu không làm đợc nh vậy thì hàng năm chúng ta vẫn phải chấp nhận một khối lợng khổng lồ hàng hoá xuất nhập khẩu của chúng ta tham gia bảo hiểm ở các công ty nớc ngoài.
Mặt khác, khách hàng luôn mong muốn đợc bồi thờng khi tổn thất xảy ra đối với phí bảo hiểm thấp nhất. Vì vậy đôi khi họ mua bảo hiểm không phù hợp với hàng hoá. Bảo Minh Hà Nội cần tránh những vụ từ chối bồi thờng đáng tiếc để đảm bảo lợi ích và tạo tin tởng cho khách hàng.
Thứ nhất: Lúc ký hợp đồng, cán bộ khai thác cần phải dựa trên tính chất, đặc điểm của hàng, cách đóng gói bao bì, cách thức xếp hàng trên tàu, khả năng xảy ra các rủi ro để t vấn điều kiện thích hợp cho khách hàng. Ví dụ:
- Loại hàng đợc vận chuyển trên boong tàu và loại hàng cồng kềnh nh sắt thanh, gỗ tròn, than đá, bột và bắp nên đợc bảo hiểm theo điều kiện B.
- Các mặt hàng quý có giá trị cao, dễ vỡ, nh hàng điện tử, hàng dễ h thiếu hụt nh thuốc men, gạo, lúa mỳ, đờng, hoá chất, phân bón phải bảo hiểm theo điều kiện A.