Nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng
♦ Khả năng nguồn vốn phát triển tín dụng trung, dài hạn của ngân hàng còn hạn chế, không chỉ có các doanh nghiệp gặp khó khăn khi đi vay mà bản thân ngân hàng cũng gặp khó khăn khi cho vay.
♦ Chính sách cho vay của chi nhánh đối với DNVVN chưa có tính linh hoạt cao, ngân hàng còn khá cẩn trọng trong công tác tín dụng, e dè trong hoạt động cho vay. Quy định chặt chẽ về cho vay có tài sản đảm bảo của ngân hàng nhằm sàng lọc khách hàng, hạn chế rủi ro khiến cho nhiều doanh nghiệp không thể tiếp cận nguồn vốn cho vay của ngân hàng.
♦ Hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro trong hoạt động cho vay chưa thực sự phát huy hiệu quả.
♦ Thời gian giải ngân một khoản vay cho doanh nghiệp vẫn còn dài, gây chậm trễ tiến độ thực hiện các dự án của các doanh nghiệp.
♦ Công tác kiểm tra, giám sát khoản vay chưa có hiệu quả cao. Việc kiểm tra, giám sát tín dụng của Chi nhánh còn thiếu tính thường xuyên và đôi khi chỉ mang tính hình thức, do vậy chưa kịp thời phát hiện các dấu hiệu rủi ro, chính điều đó làm tăng nguy cơ cho Ngân hàng.
♦ Quy trình cho vay của ngân hàng còn nhiều thủ tục rờm rà không cần thiết cho nên phải mất rất nhiều thời gian và chi phí cho hoạt động vay vốn của khách hàng và bản thân ngân hàng.
Công tác Marketing ngân hàng đến các DNVVN chưa được quan tâm phát triển đúng mức. Trên thực tế, ngân hàng chưa có chính sách thu hút khách hàng hợp lý, chưa có một chiến lược lâu dài. Vì thế mà quan hệ giữa doanh nghiệp với ngân hàng vẫn chủ yếu là mối quan hệ một chiều.
Nguyên nhân khách quan
Từ phía DNVVN
Đạo đức và uy tín của DNVVN còn thấp.
Đạo đức của doanh nghiệp vay vốn là một trong những yếu tố quan trọng đồng thời cũng khó khắc phục nhất. Một số doanh nghiệp cố tình làm những giấy tờ giả, lập các báo cáo tài chính sai thực tế để được vay vốn ngân hàng gây nhiều khó khăn cho việc đánh giá hiệu quả kinh doanh và năng lực tài chính của doanh nghiệp. Đạo đức
của doanh nghiệp còn được thể hiện ở chỗ nếu được vay vốn thì doanh nghiệp có sử dụng vốn vay đúng theo mục đích đã đưa ra hay không, doanh nghiệp có ý thức trả cả gốc và lãi cho ngân hàng hay không. Trên thực tế, nhiều doanh nghiệp cố tình lừa đảo, chiếm dụng vốn, gây nhiều tổn thất cho ngân hàng. Vì vậy mà cho vay đối với DNVVN phụ thuộc rất nhiều vào đạo đức và uy tín của doanh nghiệp.
DNVVN thiếu năng lực trong việc lập, thực hiện dự án vay vốn có tính khả thi.
Khả năng lập dự án của doanh nghiệp còn chưa cao do nguồn nhân lực của DNVVN trình độ còn yếu kém, thiếu kinh nghiệm, dự án chưa tính toán được đầy đủ rõ ràng về chi phí, công nghệ, thời gian thi công, hiệu quả của dự án…Sự thiếu năng lực trong công tác lập dự án khiến các doanh nghiệp mất nhiều thời gian bổ sung, phê duyệt dự án, kéo dài thời gian thẩm định và ra quyết định cho vay, nhiều khi đánh mất cơ hội kinh doanh của doanh nghiệp.
Hệ thống sổ sách, các báo cáo tài chính chưa minh bạch
Hệ thống sổ sách của các DNVVN còn nhiều bất cập do doanh nghiệp chưa có chế độ kế toán cũng như báo cáo chính xác, kịp thời. Vì vậy, ý nghĩa và tính hữu ích của thông tin trong công khai hóa tài chính là rất thấp.
Trình độ quản trị kinh doanh của các DNVVN: năng lực quản lý yếu kém dẫn đến tình trạng hoạt động kinh doanh kém hiệu quả, nên nhiều DNVVN khó khăn trong việc trả nợ.
Từ môi trường bên ngoài
*Môi trường pháp lý chưa hoàn thiện
Mặc dù nhà nước đã có rất nhiều nỗ lực trong việc tạo ra khuôn khổ pháp lý cho các DNVVN hoạt động và phát triển nhưng hệ thống pháp lý hiện nay vẫn chưa đầy đủ và thiếu đồng bộ. Sự thiếu ổn định và thường xuyên thay đổi trong môi trường pháp lý gây nhiều tác động không tốt đến hoạt động cho vay. Điều này được thể hiện ở các khía cạnh của môi trường pháp lý liên quan đến vấn đề thế chấp ngân hàng còn chưa đầy đủ, thống nhất; chưa có các văn bản hướng dẫn hoặc có nhưng chưa phù hợp, kịp thời nên quá trình thực hiện còn gặp khó khăn. Việc thế chấp quyến sử dụng đất trong
quy định về tài sản thế chấp còn chưa phù hợp với thực tiễn, các doanh nghiệp muốn sử dụng đất đai làm tài sản thế chấp còn gặp nhiều khó khăn.
*Môi trường kinh tế xã hội chưa bình đẳng
Môi trường kinh doanh hiện nay với những chính sách và cơ chế chung chưa thực sự bình đẳng giữa các doanh nghiệp, chưa tạo nên những yếu tố cạnh tranh lành mạnh, gây rất nhiều bất lợi cho việc tiếp cận vốn vay ngân hàng của các doanh nghiệp. Những yếu thế thường thuộc về DNVVN, nhất là vấn đề sử dụng đất đai, vấn đề ưu đãi về vốn và cách tiếp cận những nguồn vốn vay ưu đãi.
CHƯƠNG III