II. TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI PGD –PHẠM NGŨ LÃO 2 Thực trạng huy động vốn tại PGD Phạm Ngũ Lão
4. Đánh giá hoạt động huy động vốn tại PGD Phạm Ngũ Lão:
3.1 CÁC BIỆN PHÁP TẠO ĐIỀU KIỆN THUẬN LỢI CHO NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH PHẠM NGŨ LÃO.
ĐỘNG VỐN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH PHẠM NGŨ LÃO.
Hiện nay, Ngân hàng Đông Á -PGD Phạm Ngũ Lão đã có một số biện pháp nhằm khơi tăng nguồn vốn huy động của mình như khuyến mãi cho khách hàng gửi tiền, tặng quà… và với chính sách khách hàng đã đem lại nhiều kết quả tốt đẹp. Tuy nhiên, chi nhánh còn gặp phải một số khó khăn trong công tác huy động vốn; vì thế em xin đề xuất một số giải pháp không những cho PGD Phạm Ngũ Lão mà còn cho cả NHTMCP Đông Á nói chung.
Định hướng khắc phục các khó khăn nhằm mở rộng các dịch vụ từ tài
khoản tiền gửi :
- Hoàn thiện hệ thống thanh toán của Ngân hàng bằng cách trang bị máy móc, áp dụng kỹ thuật công nghệ hiện đại để xử lý tốt quan hệ giữa Ngân hàng với Ngân hàng, giữa Ngân hàng với nơi sử dụng lao động, trung tâm thương mại, dịch vụ khác. Bởi vì nơi sử dụng lao động là thị trường khách hàng của Ngân hàng, khi Ngân hàng và các nơi này có hệ thống liên kết với nhau thì người lao động sẽ không phải mất thời gian để đến giao dịch với Ngân hàng, tất cả đều tự động hóa, khách hàng thực sự nhận được sự tiện lợi, an toàn của dịch vụ. Chính sự hoàn thiện của hệ thống thanh toán hiện đại giúp ngân hàng xử lý các nghiệp vụ, dịch vụ tốt hơn và đó chính
là mấu chốt của việc thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ đối với tài khoản tiền gửi của Ngân hàng.
- Ngoài việc tìm cách cung cấp các dịch vụ, sản phẩm đến khách hàng một cách tối ưu thì Ngân hàng còn phải kết hợp các công cụ thu hút khách hàng khác hướng về lợi ích cá nhân đến từng loại khách hàng khác nhau như các giải pháp mang tính kinh tế như phí dịch vụ, lãi suất của tài khoản tiền gửi hoặc cung cấp đến khách hàng nhiều sản phẩm hơn…
Nâng cao vị thế uy tín của Chi nhánh :
Điều quan trọng ở đây là tạo niềm tin nơi khách hàng, phải nói rằng niềm tin là một trong những vấn đề sống còn của ngân hàng. Ngân hàng có huy động được nhiều hay không là nhờ vào lòng tin của người dân. Hơn nữa sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng trong nền kinh tế ngày càng gay gắt, do đó Ngân hàng phải tự tạo hình ảnh riêng cho mình.
Chi nhánh phải xây dựng cơ sở vật chất khang trang, tiện nghi để thu hút được khách hàng ngay từ lúc đầu giao dịch.
Ngân hàng trước hết phải là nơi đảm bảo an toàn tài sản của khách hàng. Muốn vậy, Chi nhánh phải tăng cường nâng cao chất lượng hoạt động, chất lượng phục vụ làm cho khách hàng có cảm tình, thường xuyên giao dịch với chi nhánh mong nhận được sự giúp đỡ, tư vấn của nhân viên Ngân hàng.
Một vấn đề không kém phần quan trọng trong việc tạo lòng tin cho khách hàng đó là Ngân hàng phải báo cáo công khai hiệu quả hoạt động của mình thông qua các báo cáo tài chính kế toán… trên các phương tiện thông tin đại chúng để mọi người điều biết. Như vậy mới có cơ sở vững chắc để người dân tin tưởng vào sự hoạt động hiệu quả của Ngân hàng.
Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Phạm Ngũ Lão đã và đang cố gắng hết mình trong việc tạo lòng tin nơi khách hàng, tăng cường, củng cố vững chắc hoạt động kinh doanh của mình.
Nâng cao chất lượng chuyên môn của đội ngũ nhân viên :
Các Ngân hàng ngày nay đều hiểu rằng chất lượng đội ngũ nhân viên quyết định chất lượng dịch vụ Ngân hàng. Đây là đội ngũ nhân viên thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, là bộ mặt của Ngân hàng nên cần có kiến thức tổng quát về Ngân hàng để có thể giải thích, tư vấn cho khách hàng những thủ tục, hình thức thanh toán sao cho có lợi nhất.
Vì vậy, chi nhánh đã chú ý tiến hành các biện pháp nhằm củng cố, nâng cao kiến thức nghiệp vụ chuyên môn, tin học, ngoại ngữ với phương thức khuyến khích tạo điều kiện cho nhân viên đi học ở các trung tâm. Ngân hàng tạo điều kiện hỗ trợ chi phí học tập, khen thưởng đối với các nhân viên có kết quả tốt…
Bên cạnh đó, chi nhánh cũng chú trọng trong công tác tuyển dụng nhân sự mới nhằm có được đội ngũ nhân viên tốt ngay từ đầu. Đội ngũ nhân viên phải được đào tạo trở thành người không chỉ có trình độ về chuyên môn mà phải là người có đạo đức chuẩn mực, có thái độ lịch sự, nhã nhặn, hiểu biết tâm lý khách hàng khi cần thiết, có kiến thức về văn hóa, chính trị và có tinh thần trách nhiệm.
Hiện nay, chi nhánh được xem làø có môi trường làm việc khá tốt, tập hợp những nhân viên có tinh thần trách nhiệm cao và am hiểu về nghiệp vụ. Đây chính là tài sản vô hình của ngân hàng. Trong tương lai chi nhánh phấn đấu phát huy hơn nữa công tác đào tạo và trau dồi nghiệp vụ cho nhân viên.
Mở rộng mạng lưới giao dịch :
Để thu hút tối đa nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư, NHTMCP Đông Á cần phải mở rộng mạng lưới giao dịch hơn nữa. Hiện nay, Ngân hàng Đông Á có ý định thành lập thêm một số phòng giao dịch trực ,TTGD 24H tại các khu vực, địa điểm thuận lợi, đông dân cư như tại các trường học, các công ty, doanh nghiệp trên địa bàn.
Thực tế cho thấy, Chi nhánh đã thu hút được một lượng tiền không nhỏ từ các
hoạt động của các công ty, doanh nghiệp trên địa bàn và có đầu ra tương đối ổn định.
Đa dạng hóa các sản phẩm huy động tiền gửi :
Ngày nay, nước ta đang trong quá trình hội nhập, nền kinh tế có sự tăng trưởng mạnh, đời sống của người dân được cải thiện, thu nhập bình quân theo đầu người tăng lên đáng kể, quan hệ mua - bán giữa các tổ chức kinh tế cũng tăng theo, do đó nhu cầu gửi tiền của khách hàng cũng rất đa dạng và phong phú. Chính vì thế, muốn thu hút khách hàng đông đảo, không có cách nào khác là ngân hàng phải làm sao để đáp ứng một cách thỏa đáng nhu cầu của khách hàng, vì vậy ngân hàng cũng phải quan tâm đến việc đa dạng hóa các hình thức huy động tiền gửi.
Bên cạnh những hình thức huy động truyền thống từ trước, Chi nhánh cần có thêm nhiều hình thức huy động hơn nữa để phù hợp với từng loại đối tượng khách hàng. Chi nhánh có thể đa dạng sản phẩm hoặc thêm sản phẩm mới vào dãy sản phẩm của mình. Ngân hàng có thể bán thêm, bán chéo các sản phẩm. Ví dụ, hầu hết các khách hàng cá nhân đều có tài khoản tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng, đối với các khách hàng này, ngân hàng có thể giới thiệu thêm các loại tiền gửi thanh toán. Hoặc cũng có thể cấp tín dụng cho khách hàng khi có nhu cầu. Các sản phẩm mà Ngân hàng cung cấp có thể được dựa vào sản phẩm tự có của Ngân hàng hoặc tương tự sản phẩm thu hút tiền gửi của các đối thủ cạnh tranh.
Nâng cao hiệu quả hoạt động của bộ phận Marketing :
NHTM là một doanh nghiệp như mọi doanh nghiệp và Marketing có vai trò rất quan trọng trong kinh doanh, nó hướng dẫn chỉ đạo và phối hợp các hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Nhờ các hoạt động phân tích của Marketing, các quyết định đề ra trong sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp có cơ sở khoa học vững chắc hơn, có điều kiện và thông tin đầy đủ hơn.
Marketing tìm hiểu và đánh giá tiềm lực, khả năng vay mượn của dân cư trên địa bàn Ngân hàng hoạt động. Từ đó, giúp ngân hàng có kế hoạch cụ thể trong từng
thời kỳ. Marketing tìm hiểu nhu cầu, khả năng vay trả, thu nhập bình quân của từng khách hàng, từ đó có cơ sở phân loại khách hàng để cho ra những sản phẩm phù hợp với từng loại khách hàng, giúp ngân hàng huy động được tiềm lực vốn, tín dụng chặt chẽ hơn, hạn chế được rủi ro, đảm bảo an toàn nguồn vốn nâng cao lòng tin của người gửi tiền.
Marketing nghiên cứu và dự báo sự thay đổi của môi trường kinh doanh, chính sách tiền tệ trong tương lai, từ đó ngân hàng có thể tìm kiếm các cơ hội trong kinh doanh hay thấy được những cản trở để có thể tránh né hoặc đề ra các biện pháp khắc phục. Marketing không những dự báo được thay đổi của lãi suất, giảm chi phí đầu vào, mà còn làm cho mọi người hiểu biết về Ngân hàng nhiều hơn.
Ngân hàng nên có kế hoạch thành lập một bộ phận chuyên trách về Marketing nhằm để tìm hiểu, thu thập các thông tin liên quan tới các cá nhân, tổ chức, nắm bắt nhu cầu, mong đợi của họ về dịch vụ, sản phẩm của ngân hàng, về thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng. Từ đó ngân hàng rút ra được các dữ kiện hữu ích cho việc xây dựng phương án hoạt động, có những ứng xử thích hợp.
* Những biện pháp tiếp thị cụ thể :
o Chi nhánh gửi tặng phẩm có giá trị hoặc ưu đãi với mức lãi suất huy động cho các khách hàng có số tiền gửi lớn và thời hạn dài. Việc làm này gây được nhiều thiện cảm với khách hàng và mặc nhiên mang lại hiệu quả.
o Thường xuyên tham gia vào sinh hoạt cộng đồng tại địa bàn như tham dự các hội từ thiện, các tổ chức văn hóa xã hội, khuyến khích, cấp học bổng hoặc trao giải thưởng cho các học sinh, sinh viên xuất sắc của các trường đại học, cao đẳng trên địa bàn…
Một số biện pháp khác :
* Lãi suất huy động:
Đây là yếu tố phản ánh lợi ích vật chất trực tiếp nhất của khách hàng gửi tiền tại Ngân hàng. Hiện nay, các Ngân hàng đang cần vốn cho hoạt động cấp tín dụng
rất cao vì nhu cầu đầu tư của nền kinh tế tăng với xu hướng phát triển kinh tế chung. Do đó, mặt bằng lãi suất huy động vốn trên thị trường trong thời gian gần đây liên tục tăng. Tâm lý khách hàng sẽ chọn gửi tiền tại nơi có lãi suất huy động cao nhất vì khách hàng cho rằng lãi suất cao thì lãi nhận được nhiều. Trường hợp như thế xảy ra đối với khách hàng gửi tiền tiết kiệm với mục đích chủ yếu là sinh lợi.
Hiện nay tại một số ngân hàng áp dụng lãi suất cho vay dài hạn dựa vào lãi suất huy động dài hạn tương ứng. Xét trên lý thuyết thì đây là hình thức vừa đảm bảo được mức chênh lệch lãi suất theo mong muốn của ngân hàng, vừa giảm thiểu được rủi ro lãi suất. Nhưng thực tế, cách áp dụng này không mang tính hiệu quả vì việc ngân hàng áp dụng lãi suất cho vay như thế thì liệu khách hàng đi vay có chấp nhận hay không. Nếu khách hàng không chấp nhận thì coi như Ngân hàng phải sử dụng vốn dài hạn để cung cấp tín dụng ngắn hạn, tín dụng ngắn hạn mang lại thu nhập thấp trong khi nguồn vốn dài hạn phải trả chi phí cao; điều đó chứng tỏ Ngân hàng đã sử dụng vốn không hiệu quả.
Do đó, trong hoạt động của mình, PGD Phạm Ngũ Lão cần quan tâm hơn đến việc gia tăng lãi suất huy động vì không những Ngân hàng cần phải huy động nhiều vốn mà phải có kế hoạch sử dụng vốn có hiệu quả.
* Phí dịch vụ:
Muốn thu hút khách hàng, ngoài việc nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của họ thì yếu tố quyết định khách hàng có sử dụng dịch vụ hay không cũng như đồng ý mở tài khoản gửi tiền tại ngân hàng hay không chính là phí dịch vụ. Phí dịch vụ là một nguồn thu chủ yếu của ngân hàng sau thu nhập từ lãi cho vay.
Các ngân hàng luôn cố gắng tăng tỷ trọng của nguồn thu này trong tổng thu nhưng cũng phải ở mức cho phép giá cả dịch vụ ở mức cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng. Thu phí dịch vụ chủ yếu là đối với loại tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng.
* Nâng cao chất lượng dịch vụ:
Nâng cao chất lượng dịch vụ đối với tiền gửi là một trong những yếu tố bổ sung quan trọng để thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng. Bản chất của sản phẩm ngân hàng là sản phẩm mang tính vô hình, khách hàng chỉ đánh giá được chất lượng cung ứng của ngân hàng chứ không đánh giá qua các chỉ số cho sẵn. Việc cung ứng sản phẩm cho khách hàng là cả một quá trình, một sơ suất nhỏ cũng có thể làm hỏng cả một quá trình. Vì thế, để nhận được sự tín nhiệm của khách hàng, ngân hàng phải làm tốt cả một quá trình. Đó là nguyên tắc của việc cung cấp dịch vụ cho khách hàng.
Chất lượng dịch vụ bao gồm tất cả các dịch vụ chính và các dịch vụ bổ sung đối với tài khoản tiền gửi cho khách hàng. Dịch vụ chính đối với tài khoản tiền gửi bao gồm: dịch vụ thanh toán, dịch vụ ngân quỹ, bảo lãnh… Các dịch vụ bổ sung như dịch vụ tư vấn, hỗ trợ…
- Đối với các dịch vụ chính, ngân hàng phải tự trang bị một hệ thống máy móc, thiết bị tốt, hiện đại phục vụ cho công tác thanh toán như thanh toán séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, chuyển ngân, thanh toán L/C… diễn ra được nhanh chóng và thuận lợi. Ngoài việc trang bị những điều kiện cần thiết, ngân hàng còn cần phải phối hợp tốt với các đối tác ngân hàng khác, cần phải thu hút khách hàng mở tài khoản giao dịch tại Ngân hàng, tạo lập uy tín của Ngân hàng trên thị trường mới có thể thực hiện tốt các nghiệp vụ trong nước và quốc tế.
- Đối với các dịch vụ bổ sung, ngân hàng không những phải có hệ thống quản lý thông tin hiệu quả mà còn cần phải có những nhân viên giỏi để đáp ứng các yêu cầu thông tin về tài khoản của khách hàng một cách nhanh chóng, đảm bảo yêu cầu thời gian của khách hàng, tư vấn cho khách hàng sao cho khách hàng là người có lợi nhất.
Tất cả các dịch vụ đều quan trọng như nhau, chúng có tác dụng bổ sung cho nhau. Vì thế, ngân hàng nên phối hợp hài hòa tất cả các dịch vụ trên.
NHTMCP Đông Á - PGD Phạm Ngũ Lão trong thời gian qua không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, bên cạnh những sản phẩm chi nhánh cung cấp cho khách hàng còn có các dịch vụ bổ sung được cung cấp thêm để làm tăng giá trị, tăng sự thỏa mãn hơn đối với dịch vụ khách hàng nhận được. Những dịch vụ bổ sung nên làm như:
Ngân hàng nên bố trí đội ngũ nhân viên nhiệt tình, có khả năng chuyên môn vững vàng làm việc tại các bộ phận trực tiếp giao dịch với khách hàng.
Chi nhánh nên có phòng chờ riêng thoáng mát, có lắp đặt ti vi, có nước uống, có sách báo, tạp chí… phục vụ khách hàng trong khi chờ đợi, tạo không khí vui vẻ, thoải mái trong lúc chưa giao dịch.
Khi đưa ra sản phẩm mới, chi nhánh nên thông tin rõ mọi yếu tố liên quan như thời hạn, lãi suất, các điều kiện, thủ tục… ở các nơi mà khách hàng có thể dễ dàng nhìn thấy, đọc được, đồng thời nên bố trí thêm một nhân viên thường xuyên túc trực để giải đáp những thắc mắc, hướng dẫn khách hàng.
3.2 KIẾN NGHỊ:
3.2.1 Kiến nghị đối với NHTMCP Đông Á -PGD Phạm Ngũ Lão :
- Chi nhánh phải hoạch định một chiến lược huy động vốn khả thi và phù hợp với nhu cầu đầu tư của kinh tế địa phương, trong đó, đặc biệt chú trọng đến nguồn vốn trung, dài hạn bằng các giải pháp tích cực và khẩn trương. Việc huy động kể cả đối với các tổ chức tín dụng, khách hàng khác ngoài địa bàn.
- Chi nhánh nên tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm huy động, nâng cao hơn nữa tính