Căn cứ vào kỳ hạn vay, Vietcombank Hà Nội cung cấp các sản phẩm cho vay
tiêu dùng sau:
- Cho vay ngắn hạn
- Cho vay trung và dài hạn
Căn cứ vào các loại tài sản được tài trợ, Vietcombank Hà Nội cung cấp các sản
phẩm cho vay tiêu dùng sau:
- Bộ sản phẩm cho vay mua nhà/căn hộ chung cư, biệt thự, xây dựng và sửa chữa nhà ở, nhà cho thuê
- Cho vay du học
- Cho vay hỗ trợ phát triển kinh tế tư nhân (đối với các đối tượng khách hàng nhu cầu bổ sung vốn lưu động để kinh doanh, đầu tư xây dựng nhà xưởng, mua sắm máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, mở rộng sản xuất kinh doanh…)
Căn cứ theo phương thức hoàn trả, Vietcombank Hà Nội cung cấp các sản phẩm
cho vay sau :
- Trả một lần: khách hàng có thể trả nợ gốc một lần duy nhất khi đáo hạn, thông thường áp dụng cho các khoản vay có thời hạn vay từ 1 năm trở xuống.
- Trả góp theo định kỳ: thường áp dụng cho các khoản vay có thời hạn vay trên 1 năm. Khách hàng sẽ thực hiện trả gốc trên cơ sở cam kết kế hoạch trả nợ ban đầu khi tiến hành ký kết hợp đồng vay, trả hàng tháng, trả 3 tháng hoặc 6 tháng một lần. Tuỳ theo nhu cầu và khả năng trả nợ gốc của người vay mà cán bộ tín dụng cùng với khách hàng thảo luận để xác định phương thức trả nợ sao cho phù hợp với khả năng tài chính và nguồn thu nhập thường xuyên của khách hàng.
- Trả tuần hoàn: đây là chính là các sản phẩm thẻ tín dụng do Vietcombank phát hành.
Căn cứ vào phương thức bảo đảm tiền vay: Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng
TMCP Ngoại thương Hà Nội chia làm hai loại:
- Cho vay có đảm bảo bằng tài sản: Hiện tại, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội áp dụng cho vay có tài sản bảo đảm dưới các hình thức cho vay như cầm cố các chứng từ có giá, thế chấp ôtô (mua ôtô trả góp), thế chấp quyền sử dụng đất ở và quyền sở hữu nhà ở, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.
- Cho vay tín chấp đối với CBCNV: Ngân hàng thực hiện theo Công văn số 34/CV-NHNN1 ngày 07/01/2000 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc cho vay không có đảm bảo bằng tài sản đối với CBCNV và các quy định liên quan trong từng thời kỳ của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam.
Căn cứ vào phương thức cho vay, tại Vietcombank Hà Nội hiện nay chỉ có
hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp và được thực hiện qua cho vay thấu chi và phát hành thẻ tín dụng.
2.2.Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng
Là một doanh nghiệp đặc biệt chuyên hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ gắn liền với nền kinh tế thị trường đầy biến động. Do đó vấn đề chất lượng tín dụng đối với Ngân hàng có ý nghĩa vô cùng quan trọng, chất lượng tín dụng Ngân hàng thể hiện trên nhiều mặt, nhưng chủ yếu là:
- Góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh phát triển treo đúng phương hướng, nhiệm vụ phát triển kinh tế của Nhà nước, tạo điều kiện cho các đơn vị vay vốn thực hiện hoàn thành kế hoạch đảm bảo có tích luỹ.
- Ngân hàng thu hồi cả nợ gốc và lãi đúng quy định, hạn chế phát sinh nợ quá hạn, nhất là nợ quá hạn khó đòi, bảo đảm kinh doanh tín dụng có lợi để tạo điều kiện phát triển Ngân hàng.
- Rủi ro trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng có nhiều loại, riêng trong tín dụng có các biểu hiện sau:
+ Cho vay tập trung vào một số đối tượng lớn, mà việc lựa chọn khách hàng, thậm chí dự án đầu tư không chu đáo, không chú ý đến phân tán rủi ro bằng việc tiến hành cho vay nhiều khách hàng.
+ Nợ qua hạn phát sinh, vượt qua giới hạn cho phép, làm đọng vốn không thu hồi được, dễ dẫn đến thất thoát.
+ Vòng quay vốn tín dụng chậm lại, hệ số sử dụng vốn sinh lời đạt thấp, hiệu quả chưa cao.
Để làm rõ thêm về thực trạng tín dụng của Chi nhánh Hà Nội, nhất là chất lượng và hiệu quả vốn cho vay, căn cứ vào tình hình thực tế, ta lựa chọn và phân tích một số vấn đề có liên quan sau đây:
2.2.1.Phân tích dư nợ cho vay tiêu dùng
Bảng 1.7.Dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2008 – 2010 của NH TMCP Ngoại thương Hà Nội
Đơn vị: tỷ đồng