Cho vay tiêu dùng vẫn cịn chiếm một tỷ lệ khá khiêm tốn trong hoạt động cho vay tại Chi Nhánh. Để đẩy mạnh hoạt động này trong thời gian đến Chi Nhánh cần tăng cường các biện pháp huy động cĩ hiệu quả, khuyến khích các tổ chức tín dụng và kho bạc nhà nước trên địa bàn gửi tiền tại Chi Nhánh nhằm mở rộng quy mơ cho vay, tăng nguồn vốn kinh doanh cho Chi Nhánh.
3.2.2.Thực hiện các chính sách Marketing
Tiếp tục thực hiện định hướng của NHNo&PTNT Việt Nam Chi Nhánh Huyện Bố Trạch về phát triển khách hàng, xây dựng các dịch vụ đa dạng, chất lượng để hỗ trợ phát triển tín dụng.
Đẩy mạnh cơng tác tiếp thị, thu hút thêm nhiều khách hàng mới và duy trì khách hàng cũ.
Thơng qua các phương tiện thơng tin đại chúng, thơng qua các sở ban ngành, đồn thể, các hiệp hội hoặc các hội nghị khách hàng Chi nhánh cung cấp cho khách hàng những hiểu biết về các thủ tục, điều kiện và quy định khác khi quan hệ tín dụng với Ngân hàng, những ưu thế nổi bật riêng của Chi Nhánh so với các Ngân hàng khác, những lợi ích mà khách hàng sẽ nhận được để khách hàng cĩ sự lựa chọn dễ dàng thu hút khách hàng về với Chi Nhánh.
Sau những đợt quảng cáo, tiếp thị Chi Nhánh cĩ thể sắp xếp một buổi gặp gỡ giữa nhân viên Ngân hàng với cán bộ, nhân viên tại những cơ quan, đơn vị cĩ đủ điều kiện vay vốn nhằm giới thiệu về nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, giải đáp những thắc mắc nhằm giải toả dần tâm lý e ngại, tạo sự quan tâm và thĩi quen sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng.
3.2.3.Cho vay theo lãi suất thỗ thuận
Lãi suất là vấn đề mà khách hàng rất quan tâm khi muốn vay vốn của một Ngân hàng nào đĩ. Vì thế hiện nay khi các Ngân hàng đang cạnh tranh gây gắt để thu hút các khách hàng và đặc biệt là các khách hàng cá nhân và hộ gia đình đến vay ngân hàng thì lãi suất là một cơng cụ để cạnh tranh với nhau. Vì vậy
một chính sách lãi suất hợp lý, cơ động sẽ thu hút được các khách hàng đến với Chi Nhánh.
Ngược lại, khi Chi Nhánh thả nổi lãi suất trong khuơn khổ của NHNN, lãi suất sẽ được thoả thuận giữa Ngân hàng với khách hàng. Lúc này Ngân hàng sẽ chấp nhận tính lãi theo từng kết quả thương lượng và sẽ cĩ nhièu khách hàng tìm đến với Chi Nhánh và điều này sẽ cho Chi Nhánh cĩ nhiều cơ hội lựa chọn đầu tư tốt, an tồn. Chi Nhánh sẽ khơng cịn tìm kiếm một cách đơn phương nữa, mà cả khách hàng phải tìm đến với Ngân hàng do cả hai thấy cĩ nhiều lợi ích qua thương lượng.
3.2.4.Nâng cao chất lượng của đội ngũ của cán bộ tín dùng
Cán bộ tín dụng đảm nhiệm trực tiếp việc cho vay phải cĩ thái độ hồ nhã, vui vẻ, lịch sử tạo bầu khơng khí thân mật, gần gũi khi trị chuyện với khách hàng, sẵn sàng tư vấn, hướng dẫn tận tình về thủ tục, hồ sơ tránh việc khách hàng phải đi lại nhiều lần.
Chi Nhánh cần phải quan tâm từng bước năng cao trình độ, chất lượng thẩm định của cán bộ tín dụng, thường xuyên tổng kết rút kinh nghiệm trong cơng tác xét duyệt cho vay, xử lý thu hồi nợ.
Để đẩy mạnh cơng tác thu hồi nợ trong thời gian đến nhằm giảm thiểu rủi ro, tăng lợi nhuận thì cán bộ quản lý tại chi nhánh cần tăng cường nhắc nhở, đơn đốc cơng tác thu nợ đến các cán bộ trực tiếp quan hệ với khách hàng, thường xuyên đi giám sát tình hình sử dụng vốn, kịp thời chấn chỉnh những sai sĩt đảm bảo đồng vốn sử dụng đúng mục tiêu. Với các biện pháp cụ thể như sau: thường xuyên tổ chức họp giao ban, báo cáo tình hình đối với các khoản nợ gần hoặc đã đến hạn, khuyến khích cán bộ tín dụng trong việc thu hồi nợ, lãi bằng các biện pháp như cấp kinh phí để cán bộ tín dụng đi thu hồi nợ. Đi kèm với biện pháp khích lệ thì Chi Nhánh cũng cần đề ra mức xử phạt đối với cán bộ tín dụng khơng đảm bảo được cơng tác thu hồi nợ, thu lãi dưới hình thức phạt tiền trách nhiệm mà cụ thể là trừ vào tiền lương thưởng.
Với nhu cầu nâng cao chất lượng cuộc sống Chi Nhánh cần tìm hiểu, nghiên cứu để đưa ra các sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu, thu nhập của các nhĩm đối tượng khách hàng khác nhau như:
Cho vay mua xe ơ tơ đối với những người cĩ thu nhập cao.
Cho vay du học với chính sách ưu đãi hơn về lãi suất và phí chuyển tiền. Cho vay mua sắm nhà ở đối với cán bộ cơng nhân viên và đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay.
Chi nhánh cĩ thể đa dạng các hình thức cho vay tiêu dùng dưới dạng cho vay thấu chi, cho vay qua thẻ tín dụng, cho vay đối với những khách hàng cĩ mở tài khoản tại Chi Nhánh.
3.2.6.Tăng cường cơng tác thẩm định, kiểm tra nhằm hạn chế rủi ro tín dụng
Vì hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi Nhánh hầu hết cam kết trả nợ từ thu nhập hàng tháng và vốn vay được sử dụng vào mục đích tiêu dùng nên đồng vốn khơng cĩ khả năng sinh lời như cho vay để sản xuất kinh doanh. Cán bộ tín dụng cần xem xét uy tín của người vay đĩ là sự sẵn lịng trả nợ và thái độ kiên quyết thực hiện tất cả các giao ước trong hợp đồng tín dụng.
Ngồi những thơng tin từ lời khai của người đi vay cán bộ tín dụng cịn phải thu thập những nguồn thu thơng tin khác từ mơi trường bên ngồi. Cán bộ tín dụng phải kiểm tra cơ quan nơi cơng tác của khách hàng. Yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ các giấy tờ chứng minh là khách hàng cĩ thu nhập ổn định như: Quyết định tiền lương, hợp đồng lao động. Đồng thời cán bộ tín dụng phải xem xét yếu tố chứng minh khách hàng vay vốn đang cư trú tại Huyện Bố Trạch.
3.2.7.Xếp hạng khách hàng theo mức độ rủi ro tín dụng
Việc xếp hạn khách hàng phải được thực hiện với tất cả khách hàng khơng phân biệt cũ và mới, khơng cho khách hàng biết đánh giá rủi ro về mĩn tiền cho vay trong mọi trường hợp để tránh tình trạng khách hàng làm sai lệch thơng tin. Sau khi xếp hạn khách hàng nếu cĩ thay đổi về khả năng trả nợ của khách hàng phải tiến hành đánh giá lại.
Tính cách, trách nhiệm và độ tin cậy của người đi vay. Lịch sử trả nợ của người đi vay.
Mức thu nhập ổn định của người đi vay. Tài sản đảm bảo.
Sau khi đánh giá nhân viên tín dụng cần phải phân loại khách hàng:
Nếu khách hàng nào được đánh giá là tốt thì Chi Nhánh sẽ áp dụng những chính sách ưu đãi đối với những khách hàng đĩ.
Nếu khách hàng nào sau khi đánh giá bị điểm thấp thì đồng nghĩa khách hàng đĩ đang trong tình trạng bế tắc, khĩ khăn thì Chi Nhánh cần cĩ biện pháp thích hợp để giảm rủi ro đến mức thấp nhất.
3.2.8.Đẩy mạnh cơng tác thu hồi nợ và quản lý rủi ro
Cán bộ tín dụng cần nhắc nhở khách hàng về những khoản nợ sắp đến hạn thanh tốn bằng cách gọi điện thoại, gặp trực tiếp nhắc nhở.
Theo dõi tình hình trả nợ vay đúng hạn của khách hàng, phát hiện những khoản nợ quá hạn, từ đĩ tìm hiểu nguyên nhân gây ra nợ quá hạn: do ốm đau, bệnh tật hay lý do khác làm giảm sút hoặc mất đi thu nhập… để cĩ hướng giải quyết thoả đáng.
Giữa đơn vị sử dụng lao động và Chi Nhánh nên cĩ sự liên kết chặt chẽ khi người lao động tại đơn vị vay vốn tại Chi Nhánh. Trong trường hợp người vay vốn chuyển cơng tác, tai nạn lao động, mất tích… thì cơ quan sử dụng lao động phải kịp thời thơng báo cho Chi Nhánh để cĩ biện pháp thu hồì nợ nhằm giảm thiểu rủi ro.
3.2.9.Xây dựng cơ chế tín dụng phù hợp
Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cũng như của các doanh nghiệp khác muốn tồn tại và phát triển cần phải liên tục tìm kiếm thị trường và đẩy mạnh phát triển thị trường mà mình chưa hoạt động hiệu quả.
Do vậy khi xây dựng cơ chế, chính sách cần phải cĩ quan điểm kinh doanh và phục vụ rõ ràng khơng được coi trọng mặt này xem nhẹ mặt kia. Do đĩ những cán bộ làm cơ chế phải tơn trọng quan điểm này, để khi xác định mục tiêu
hay nội dung của chính sách, cơ chế phải nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của mình một cách tốt nhất.
Cơ chế tín dụng Ngân hàng phải phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng với lãi suất và kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, thuận tiện thu hút được nhiều khách hàng nhưng vẫn đảm bảo được lợi ích của Ngân hàng.
Phạm vi, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực của bản thân Chi Nhánh và đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường với nguyên tắc hiệu quả và an tồn.
3.3.Kiến nghị
Để cĩ nguồn vốn đáp ứng nhu cầu cho vay nĩi chung và cho vay tiêu dùng nĩi riêng, ngồi nguồn vốn huy động trong cộng đơng dân cư và các tổ chức kinh tế, Chi Nhánh cần tranh thủ các nguồn vốn uỷ thác của các tổ chức trong và ngồi nước.
Cán bộ tín dụng phải luơn được bồi dưỡng kiến thức về kinh tế thị trường , giúp đỡ cho cán bộ tín dụng cĩ trình độ kiểm sốt được khoản mình đã cho vay để kịp thời phát hiện được những khĩ khăn trong sử dụng vốn, hạn chế những rủi ro cĩ thể xảy ra.
Cơ quan cơng chứng nhà nước tạo điều kiện thuận lợi cho Chi Nhánh trong quá trình cơng chứng hồ sơ tài sản thế chấp.
UBND Huyện Bố Trạch tạo điều kiện thuận lợi hơn nữa để đẩy nhanh hoạt động phối hợp của các cơ quan ban, ngành cĩ liên quan trong quá trình xử lý nợ theo hướng tháo gỡ những khĩ khăn vướng mắc trong khâu thi hành án.