ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK_CN3 TP.HCM
3.3.1 ĐỐI VỚI CÁC CƠ QUAN QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC
Trong những tháng tới, giá cả hàng hĩa cĩ thể sẽ cịn tiếp tục chịu tác động tiêu cực của các yếu tố: Hệ lụy của chính sách nới lỏng tài chính và các gĩi kích cầu đầu tư, kích cầu tiêu dùng áp dụng trong năm 2009; Tác động dây chuyền của việc tăng giá điện, than, xăng dầu, cước vận chuyển... Giá cả của nhiều loại hàng hĩa, dịch vụ nhập khẩu trên thị trường thế giới tăng do kinh tế thế giới phục hồi.
- Đề nghị các cơ quan chức năng, ngành cĩ phân tích đánh giá nguyên nhân tác
động tăng giá hàng hĩa và dự báo cho thời gian tới để chủ động cĩ biện pháp ổn định giá, tăng cường thơng tin tuyền truyền trên các phương tiện thơng tin đại chúng để hạn chế yếu tố tăng giá do tâm lý, tập trung các giải pháp tháo gỡ khĩ khăn cho DN và Ngân hàng.
- Đề nghị các chuyên ngành chức năng, chính quyền các huyện,quận, TP... phối hợp, tạo điều kiện giúp ngành Ngân hàng đẩy nhanh tiến độ xử lý, cưỡng chế, phát mại tài sản để thu hồi các khoản nợ xấu, nợ đọng, nhất là các DN cĩ biểu hiện xấu, khơng hợp tác với Ngân hàng, tạo điều kiện giúp ngành Ngân hàng hoạt động an tồn, hiệu quả.
- Ngành Ngân Hàng mang tính hệ thống và tác động dây chuyền trong hoạt động ngân hàng liên thơng khá lớn,nếu một ngân hàng khĩ khăn sẽ ảnh hưởng đến hoạt động chung tồn ngành. Chính vì thế, Đề nghị Ngân Hàng cĩ ý kiến với Chính phủ là nghiên cứu, bổ sung thêm quy định NHNN Việt Nam thống nhất quản lý đối với các ngân hàng vì các lý do sau đây:
+ NH thương mại cũng là tổ chức tín dụng thực hiện nghiệp vụ cấp tín dụng;
+ Tạo điều kiện thuận lợi, thống nhất thực hiện chức năng quản lý Nhà nước về tiền tệ và hoạt động ngân hàng, thực hiện các mục tiêu của chính sách tiền tệ quốc gia. - Đối với Chính Phủ và các Bộ: cần sớm ban hành các văn bản pháp luật cho phép TCTD được tồn quyền xử lý TSĐB để thu hồi vốn và cĩ những biện pháp hỗ trợ cơng tác này được tiến hành nhanh chĩng đảm bảo nguồn vốn hoạt động cho NH - Ngân hàng nên kiến nghị Nhà nước hạn chế sử dụng các biện pháp hành chính trong điều hành chính sách, đảm bảo nền kinh tế vận hành theo cơ chế thị trường, giúp các Ngân Hàng chủ động dự báo và đưa ra những giải pháp thích ứng.
3.3.2 ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC
Cần cĩ các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động thơng tin tín dụng của các hệ thống Ngân Hàng Việt Nam. Hệ thống thơng tin tín dụng cĩ vai trị rất quan trọng trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại Việt Nam. Nĩ khơng những nâng cao hiệu quả hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại các Ngân Hàng mà cĩ hiệu ứng chặn, chặn những khách hàng xấu đến với ngân hàng và hiệu ứng đẩy, đẩy các khách hàng tốt tìm đến ngân hàng. Do đĩ, hoạt động này cần được quan tâm hơn nữa từ phía Nhà Nước. cần hồn thiện trung tâm Thơng Tin Tín Dụng CIC là nâng cao trình độ của cán bộ áp dụng tự động hĩa tất cả các cơng đoạn nghiệp vụ nhằm tạo ra nhiều sản phẩm thơng tin.
Huấn luyện đào tạo cán bộ thanh tra ngành ngân hàng giỏi chuyên mơn cĩ đạo đức nhằm kịp thời ngăn chặn những hành vi làm trái quy định pháp luật của các ngân hàng thương mại.
3.3.3 ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG VIETINBANK
Cần mở rộng hơn nữa các chi nhánh Ngân Hàng. Hiện nay mới chỉ tập trung ở các thành phố lớn, tầm hoạt động cịn hẹp. Thực tế cho thấy thay vì tập trung cạnh tranh ở những đơ thị lớn, Ngân Hàng nên chớp lấy thời cơ khai phá thị phần khách hàng tiền gửi và tiền vay ở vùng sâu, vùng xa. Vốn đầu tư ban đầu cĩ thể lớn nhưng ngân hàng sẽ hồn vốn nhanh và đĩ là động lực kéo cả guồng máy vào cuộc đua nhằm hồn thiện hệ thống thanh tốn. Lợi nhuận bền vững sẽ từ đĩ mà ra...Cơ hội gia tăng lợi nhuận đột biến cho ngành Ngân Hàng trong năm 2010 cĩ thể ít hơn, nhưng tiềm năng tăng trưởng cịn rất khả quan. Thành cơng sẽ thuộc về những ngân hàng cĩ chiến lược đầu tư bài bản, năng động thích ứng với thời cuộc và tận dụng mọi cơ hội trong kinh doanh
Hồn thiện các chính sách và quy chế cho vay, và quy trình thẩm định tín dụng một cách chặt chẽ đến từng chi nhánh và các phịng giao dịch để phù hợp với từng thời điểm, hạn chế được rủi ro tín dụng.
Ban lãnh đạo Ngân Hàng cần nâng cao hiệu quả quản lý cơng nhân viên trong tổ chức, đảm bảo tất cả mọi người trong hệ thống VietinBank chấp hành tốt nội quy và quy định của tổ chức.
Cần phối hợp trao đổi học tập với các Ngân Hàng Quốc Tế để theo kịp sự phát triển tiên tiến trong hoạt động Ngân Hàng Thế Giới. Từng bước hiện đại hĩa cơng tác của các phịng ban. Đặc biệt là phịng tín dụng.
Mở rộng giờ hoạt động chẳng hạn như giao dịch vào buổi trưa, và cả ngày thứ bảy để tạo điều kiện cho tất cả các chủ thể cĩ thể tiếp cận với các dịch vụ của Ngân Hàng.
Thực hiện kiểm tốn nội bộ chặt chẽ hơn để phát hiện kịp thời những sai sĩt khơng đáng kể làm ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động của Ngân Hàng, đặc biệt là hoạt động cho vay của Ngân Hàng.
Thường xuyên mở các khĩa đào tạo nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ nhân viên đặc biệt là nhân viên tín dụng trong việc thẩm định hồ sơ tín dụng. Ngồi ra cần mở những lớp tìm hiểu về pháp luật, kiến thức pháp luật khơng chỉ giúp cán bộ phịng tín dụng dễ dàng hơn trong việc phát hiện những thủ đoạn nhằm hợp lý hĩa hồ sơ vay vốn của khách hàng.
Hiện đại hĩa cơng nghệ Ngân Hàng: ngày nay khi cơng nghệ thơng tin bùng nổ, cơng nghệ ngân hàng ngày càng hiện đại thì việc đưa tin học vào hoạt động ngân hàng trở thành một nhu cầu bức xúc của hầu hết ngân hàng. Do đĩ cần trang bị cơ sở vật chất, kỷ thuật hiện đại, trang bị các máy tính, máy thanh tốn ở trụ sở và các điểm giao dịch sao cho tiện lợi; cần phải thường xuyên nâng cao hồn thiện cơng nghệ để thu thập thơng tin nhanh nhất, thuận tiện nhất, xu hướng tự động hĩa, hình thành hệ thống dự phịng, kho dữ liệu cĩ phương án đảm bảo an tồn trong mọi tình huống. Đồng thời ngân hàng cần phải nghiên cứu hồn thiện và hiện đại hĩa quá trình quản lý rủi ro, phân tích dự báo, xếp hạng tín dụng…
3.3.4 ĐỐI VỚI VIETINBANK_CN3 TP.HCM
Với chỉ tiêu tăng trưởng nền kinh tế như hiện nay các Ngân Hàng chỉ nên xem xét đề ra chỉ tiêu lợi nhuận ở mức thích hợp. Và điều cốt lõi là phải giữ lành mạnh, an tồn trong mọi hoạt động. “Để cĩ được lợi nhuận bền vững, các ngân hàng cần khắc phục ngay những vấn đề tồn tại năm trước, ngân hàng cần xây dựng chiến lược phát triển và hồn thiện thể chế, nâng cao quản trị điều hành, đầu tư cơng nghệ, đa dạng sản phẩm... nhằm mở rộng những dịch vụ tiện ích cho khách hàng, nhất là dịch vụ thanh tốn”
Và sau khủng hoảng tài chính là cơ hội để phát triển. Tuy nhiên, để đối phĩ với khĩ khăn và tận dụng cơ hội thì các hoạt động cần quản lý thật chặt, đồng thời phải dự báo và cĩ kịch bản đối phĩ với khủng hoảng thật tốt và kịp thời. Và quan trọng hơn nữa là cần cĩ tính nhất quán trong hệ thống khi quyết định một chiến lược; phải cĩ một hệ thống thu nhận, phân tích, đánh giá các thơng tin thị trường. Hệ thống bộ máy cần được tổ chức thật linh hoạt, khơng quá nhiều cấp lãnh đạo, để thơng tin được truyền đạt tới đội ngũ vận hành một cách nhanh chĩng và nhất quán. Ơng Hải cho rằng, trong những thời điểm này, vai trị của người lãnh đạo cĩ ý nghĩa lớn, phải quyết đốn, uyển chuyển trong việc đưa ra quyết định và đơi khi phải đưa ra các quyết định phi truyền thống.
Điều quan trọng đối với các nhà băng là phải biết nâng cao năng lực cạnh tranh. Ngân hàng phải tái cấu trúc liên tục, lâu dài và trên một bình diện rộng. Trong đĩ, hoạt động quản trị rủi ro, kết cấu dự trữ thanh khoản, tăng vốn tự cĩ đúng lộ trình; trích lập dự phịng đủ, gia tăng hoạt động dự báo… phải được quan tâm đặt biệt. Đồng thời, trước bối cảnh thị trường này nên giảm đưa vốn vào lĩnh vực rủi ro cao.
Bên cạnh đĩ, các ngân hàng phải gia tăng đầu tư cơng nghệ, nhằm giải quyết áp lực giành thị phần. Mặt khác, nhà băng nên gia tăng hợp tác giữa ngân hàng với ngân hàng và ngân hàng với phi ngân hàng, với đối tác chiến lược, kênh phân phối… Đặc biệt là các ngân hàng phải tìm được nét riêng cho các sản phẩm đưa ra thị trường. Trong hoạt động tín dụng năm 2010, các nhà băng phải thiết lập được chính sách tín dụng với các nội dung rõ ràng, đồng thời thực hiện nghiêm quy trình vay và nội dung thẩm định.
Điểm cần khắc phục ngay là hệ thống ATM. Cịn quá ít các điểm rút tiền tự động, mỗi lần rút là cả một sự chờ đợi. Ngày nay, việc trả lương cho cơng nhân viên qua hệ thống ATM cho nên cần khắc phục chất lượng của hệ thống ATM, tránh sự chờ đợi và hết tiền trong lúc chờ đợi rút tiền. Phải cĩ liên mình ATM rộng rãi hơn nữa. Cĩ lẽ các ngân hàng trong nước cần hợp tác với nhau về vấn đề này nhiều hơn.
Kết Luận
KẾT LUẬN
Thành phố Hồ Chí Minh là thành phố đơng dân nhất (theo kết quả điều tra dân số năm 2009 thì dân số thành phố chiếm khoản 8,34% dân số Việt Nam), đồng thời cũng là trung tâm kinh tế, văn hố giáo dục, quan trọng của Việt Nam. Hiểu được những thuận lợi và khĩ khăn từ thành phố năng động này với sự cạnh tranh gay gắt mà nĩ mang lại. VietinBank_CN3 Tp.HCM từ khi thành lập tới nay đã khơng ngừng nỗ lực vươn lên, tạo được vị thế của một NHTM lớn đĩng trên địa bàn thành phố. Và cĩ được những thành tựu như ngày hơm nay là nhờ vào sự cố gắng phấn đấu của tồn tập thể cán bộ, nhân viên của Chi Nhánh. Mỗi cán bộ của Chi Nhánh đã thấm nhuần tư tưởng: “mục tiêu hoạt động vì khách hàng”; “thành cơng của khách hàng là thành cơng của Ngân Hàng”.
Thơng qua nguồn vốn tín dụng đạt được hằng năm Chi Nhánh đã đĩng gĩp một phần khơng nhỏ trong: điều hịa lượng tiền lưu thơng giúp ổn định giá cả, chống lạm phát; cung cấp các dịch vụ thanh tốn cho nền kinh tế; giúp quá trình sản xuất – trao đổi – tiêu dùng diễn ra trơi chảy hơn.
Thấy được vai trị quan trọng của hoạt động tín dụng mà phần lớn là nghiệp vụ cho vay trong mỗi Ngân Hàng là rất to lớn, ba năm qua Chi Nhánh đã cố gắng hết sức để đáp ứng nhu cầu vốn cho mọi thành phần kinh tế, trong đĩ cho vay cá thể dần chiếm tỷ trọng cao trong tổng DS cho vay của tồn Chi Nhánh để người dân cĩ thể đầu tư; mở rộng SXKD-DV; tiêu dùng… nhằm nâng cao đời sống cho mỗi người dân và từng bước gĩp phần thực hiện cơng cuộc đổi mới tồn diện đất nước. Đây là thành phần kinh tế nằm trong chiến lược cần đẩy mạnh hoạt động trong thời gian tới vì đối tượng này chiếm số lượng đơng đảo và hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân hằng năm vẫn mang lại nguồn thu nhập lớn cho Ngân hàng. Điều này được thể hiện qua doanh số cho vay của Chi Nhánh ngày càng tăng. Đồng thời để cĩ khả năng đáp ứng đầy đủ vốn cho người dân Chi Nhánh đã làm tốt cơng tác huy động vốn.
Qua phân tích hoạt động cho vay của Chi Nhánh kết quả đạt được rất khả quan mặc dù trong thời gian vừa qua là khoản thời gian mà tồn hệ thống ngân hàng trên cả nước nĩi chung và Vietinbank_CN3 Tp. HCM nĩi riêng phải chống chọi và gánh chụi do cơn bão lạm phát tồn cầu gây ra. Các doanh số thu nợ, tình hình dư nợ đạt được khá tốt, tỷ lệ nợ quá hạn luơn giữ được ở mức thấp khơng vượt quá qui định và trong tầm kiểm sốt của Ban lãnh đạo Vietinbank_CN3 Tp. HCM. Cơng tác thu hồi nợ vay thơng qua cơng tác động viên, đơn đốc và phát mải tài sản bảo đảm cũng đã gĩp phần vào cơng tác giảm nợ quá hạn cho Chi Nhánh.
Bên cạnh những chuyển biến tích cực trong quá trình hoạt động của Chi Nhánh thì vẫn cịn những hạn chế chung cho tồn hệ thống Ngân Hàng cũng như VietinBank_CN3 tp.HCM: Những rủi ro mà hoạt động tín dụng đem lại là vấn đề quan tâm hàng đầu khơng những đối với cán bộ Ngân Hàng mà cịn là của tồn xã hội; Hay mỗi Ngân hàng đã và đang gặp khơng ít khĩ khăn trong việc huy động vốn và sử dụng vốn hiệu quả. Với tính cấp thiết này, mong rằng một số biện pháp tín dụng mà em đã trình bày sẽ gĩp một phần nhỏ vào hoạt động tín dụng Ngân Hàng nĩi chung cũng như VietinBank_CN3 TP.HCM nĩi riêng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân. Qua đĩ,gĩp phần củng cố sự
Kết Luận
phát triển và ổn định để giữ vững vị trí và vai trị của Chi Nhánh trong nền kinh tế, xứng đáng là một tổ chức tài chính quan trọng và đáng tin cậy đối với các TCKT; hộ gia đình cá thể…tạo tiền đề cho sự phát triển kinh tế tồn diện trong tương lai, đáp ứng được sự nghiệp cơng nghiệp hĩa - hiện đại hĩa đất nước.
Với kiến thức chuyên mơn cịn hạn chế và bản thân cịn thiếu kinh nghiệm thực tiễn nên trong quá trình nghiên cứu đề tài khơng tránh khỏi những khuyết điểm. Vì vậy, em kính mong được sự gĩp ý, chỉ bảo từ thầy cơ giáo; cơ chú, anh chị đang cơng tác tại cơ quan để bài viết cĩ tính thực tiễn và hồn thiện hơn.
Tài Liệu Tham Khảo
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Tiến sĩ Hồ Diệu. Tín dụng Ngân hàng. Nhà xuất bản thống kê, năm 2003.
2. Ngân Hàng VietinBank_CN3 Tp. HCM. Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2007,2008,2009.
3. Ngân Hàng VietinBank_CN3 Tp. HCM. . Các văn bản quy định về quy chế cho vay.
4. Ngân Hàng VietinBank_CN3 Tp. HCM. Số liệu về tình hình hoạt động tín dụng qua 3 năm 2007,2008,2009 như:
- Cơ cấu huy động vốn; - Tình hình cho vay;
- Cho vay theo cá thể theo mục đích sử dụng.
5. Ngân Hàng VietinBank. Website: http://www.vietinbank.vn, lịch sử hình thành; Điều lệ hoạt động.
6. Luật Tổ Chức Tín Dụng: tham khảo một số khái niệm, điều luật cĩ liên quan đến bài luận văn.
7. Thơng tin từ internet như:
- Tình hình thị trường kinh tế qua 3 năm 2007, 2008, 2009; - Những nhận định và dự đốn của các chuyên gia;
- Các số liệu thống kê: Dân số, GDP, Chỉ số tiêu dùng, con số lạm phát.
8. Luận văn của Anh Phạm Văn Được: Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNN & PTNT Hịn Đất (năm 2006).
9. Luận văn của Anh Ngơ Phạm Duy: Hoạt động tín dụng đối với thành phần kinh tế cá thể tại Ngân Hàng Cơng Thương chi nhánh Vĩnh Long (năm 2006).
10. Luận văn của Anh Nguyễn Xuân Hoan: Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân Hàng Cơng Thương Chi Nhánh Tỉnh Bến Tre (năm 2006).