DANH MỤC CÁC TỪ NGỮ VIẾT TẮT
1.3.5.1.Phương phỏp định tớnh
Đõy là một trong những phương phỏp định mà ngõn hàng thường xuyờn sử dụng và được coi là cú hiệu quả cao trong cụng tỏc quản lý rủi ro tại hệ thống NHTM hiện nay. Phương phỏp xếp hạng tớn dụng nội bộ trong ngõn hàng BIDV sử dụng việc chấm điểm với cỏc nhúm chỉ tiờu tài chớnh và phi tài chớnh của từng đối tượng khỏch hàng, kết hợp với việc so sỏnh với cỏc dự ỏn tương tự, xin ý kiến của cỏc chuyờn gia và phương phỏp thống kờ để xếp hạng khỏch hàng. Trong cỏc nhúm chỉ tiờu tài chớnh và phi tài chớnh sẽ cú nhiều nhúm chỉ tiờu nhỏ điều này tựy thuộc vào từng đối tượng khỏch hàng, từng ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh và quy mụ của khỏch hàng.
Ngõn hàng Đầu Tư và Phỏt Triển Việt Nam xõy dựng 3 hệ thống chấm điểm tớn dụng khỏc nhau cho 3 nhúm khỏch hàng chớnh là:
+ Khỏch hàng là tổ chức tớn dụng + Khỏch hàng là tổ chức kinh tế + Khỏch hàng là cỏ nhõn
Nguyờn tắc chấm điểm như sau:
+ Ngõn hàng đặt ra mức điểm ban đầu với một chỉ tiờu tài chớnh hoặc phi tài chớnh của khỏch hàng sẽ rơi vào một trong 5 khoảng giỏ trị chuẩn tương ứng với 5 mức điểm là 20, 40, 60, 80, 100. Vậy tựy thuộc vào tỡnh thực tế của từng khỏch hàng mà số điểm ban đầu của khỏch hàng sẽ được xỏc định là khỏc nhau
+ Điểm tổng hợp xếp hạng khỏch hàng được tớnh là điểm bỡnh quõn gia quyền, với quyền số là trọng số của mỗi chỉ tiờu hoặc nhúm chỉ tiờu. Tựy theo mức độ quan trọng mà giữa cỏc chỉ tiờu và cỏc nhúm chỉ tiờu sẽ cú trọng số khỏc nhau. Sự khỏc nhau này phụ thuộc vào đặc thự riờng cú của mỗi loại hỡnh khỏch hàng, ngành kinh tế và tớnh chất sở hữu doanh nghiệp. Và cỏc giỏ trị tương ứng với cỏc mức điểm ban đầu của khỏch hàng
Căn cứ vào tổng số điểm đạt được, khỏch hàng sẽ được BIDV xếp thành 10 mức xếp hạng và phõn thành 7 nhúm khỏch hàng để ỏp dụng chớnh sỏch cụ thể theo nhúm. Nhúm khỏch hàng Mức Xếp hạng í nghĩa 1 AAA
Đõy là khỏch hàng cú mức xếp hạng cao nhất. Khả năng hoàn trả khoản vay của khỏch hàng được xếp hạng này là đặc biệt tốt.
2 AA
Khỏch hàng xếp hạng AA cú năng lực trả nợ khụng kộm nhiều so với khỏch hàng được xếp hạng AAA. Khả năng hoàn trả khoản nợ của khỏch hàng được xếp hạng này là rất tốt.
3 A
Khỏch hàng xếp hạng A cú thể cú nhiều khả năng chịu tỏc động tiờu cực của cỏc yếu tố bờn ngoài và cỏc điều kiện kinh tế hơn cỏc khỏch hàng được xếp hạng cao hơn. Tuy nhiờn khả năng trả nợ vẫn được đỏnh giỏ là tốt
4
BBB
Khỏch hàng xếp hạng BBB cú cỏc chỉ số cho thấy khỏch hàng hoàn toàn cú khả năng hoàn trả đầy đủ cỏc khoản nợ. Tuy nhiờn, cỏc điều kiện kinh tế bất lợi và sự thay đổi của cỏc yếu tố bờn ngoài cú nhiều khả năng hơn trong việc làm suy giảm khả năng trả nợ của khỏch hàng.
5 BB
Khỏch hàng xếp hạng BB ớt cú nguy cơ mất khả năng trả nợ hơn cỏc nhúm từ B đến D. Tuy nhiờn, cỏc khỏch hàng này đang phải đối mặt với nhiều rủi ro tiềm ẩn hoặc cỏc ảnh hưởng từ cỏc điều kiện kinh doanh, tài chớnh và kinh tế bất lợi, cỏc ảnh hưởng này cú khả năng dẫn đến sự suy giảm khả năng trả nợ của khỏch hàng.
B
Khỏch hàng xếp hạng B cú nhiều nguy cơ mất khả năng trả nợ hơn cỏc khỏch hàng nhúm BB. Tuy nhiờn, hiện thời khỏch hàng vẫn cú khả năng hoàn trả khoản vay. Cỏc điều kiện kinh doanh, tài chớnh và kinh tế nhiều khả năng ảnh hưởng đến khả năng hoặc thiện chớ trả nợ của khỏch hàng.
CCC
Khỏch hàng xếp hạng CCC hiện thời đang bị suy giảm khả năng trả nợ, khả năng trả nợ của khỏch hàng phụ thuộc vào độ thuận lợi của cỏc điều kiện kinh doanh, tài chớnh và kinh tế. Trong trường hợp cú cỏc yếu tố bất lợi xảy ra, khỏch hàng cú nhiều khả năng khụng trả được nợ.
CC Khỏch hàng xếp hạng CC hiện thời đang bị suy giảm nhiều khả năng trả nợ.
7 C
Khỏch hàng xếp hạng C trong trường hợp đó thực hiện cỏc thủ tục xin phỏ sản hoặc cú cỏc động thỏi tương tự nhưng việc trả nợ của khỏch hàng vẫn đang được duy trỡ.
D
Khỏch hàng xếp hạng D trong trường hợp đó mất khả năng trả nợ, cỏc tổn thất đó thực sự xảy ra; khụng xếp hạng D cho cỏc khỏch hàng mà việc mất khả năng trả nợ mới chỉ là khả năng, dự kiến.
Từ việc xếp hạng khỏch hàng vào cỏc nhúm như trờn ngõn hàng sẽ định ra cỏc chớnh sỏch tương ứng với mỗi nhúm cụ thể để kiểm soỏt và quản lý rủi ro chặt chẽ, hiệu quả hơn. Cỏc khỏch hàng với cỏc mức xếp hạng khỏc nhau sẽ được ỏp dụng chớnh sỏch cụ thể được quy định dưới đõy:
1. Chớnh sỏch đối với khỏch hàng xếp hạng AAA:
a) Chớnh sỏch về cấp tớn dụng:
- BIDV đỏp ứng tối đa và kịp thời nhu cầu về tớn dụng đối với khỏch hàng trờn cơ sở phải đảm bảo giới hạn cho vay, bảo lónh tối đa đối với một khỏch hàng, nhúm khỏch hàng theo quy định hiện hành:
+ Đối với cho vay đầu tư dự ỏn: BIDV đỏp ứng tối đa 85% tổng mức đầu tư của dự ỏn và khỏch hàng phải cú vốn chủ sở hữu (bằng tiền và/hoặc hiện vật) tham gia vào dự ỏn tối thiểu 15% tổng mức đầu tư của dự ỏn. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ Đối với cho vay vốn lưu động, cấp bảo lónh: Khỏch hàng được ỏp dụng phương thức cấp tớn dụng theo hạn mức.
- Nhúm khỏch hàng này được xem xột khụng bị ỏp dụng cỏc chớnh sỏch hạn chế trong việc cấp tớn dụng đối với cỏc lĩnh vực, ngành kinh tế mà BIDV khụng ưu tiờn phỏt triển trong từng thời kỳ.
b) Chớnh sỏch về tài sản bảo đảm:
Khỏch hàng được BIDV xem xột cho vay, bảo lónh khi đỏp ứng tỷ lệ tài sản bảo đảm tối thiểu 20%, trừ một số trường hợp đặc biệt được quy định riờng.
2. Chớnh sỏch đối với khỏch hàng xếp hạng AA:
a) Chớnh sỏch về cấp tớn dụng:
- BIDV đỏp ứng tối đa và kịp thời nhu cầu về tớn dụng đối với khỏch hàng trờn cơ sở phải đảm bảo giới hạn cho vay, bảo lónh tối đa đối với một khỏch hàng, nhúm khỏch hàng theo quy định hiện hành.
+ Đối với cho vay đầu tư dự ỏn: BIDV đỏp ứng tối đa 85% tổng mức đầu tư của dự ỏn và khỏch hàng phải cú vốn chủ sở hữu (bằng tiền và/hoặc hiện vật) tham gia vào dự ỏn tối thiểu 15% tổng mức đầu tư của dự ỏn.
+ Đối với cho vay vốn lưu động, cấp bảo lónh: Khỏch hàng được ỏp dụng phương thức cấp tớn dụng theo hạn mức.
- Nhúm khỏch hàng này được xem xột khụng bị ỏp dụng cỏc chớnh sỏch hạn chế trong việc cấp tớn dụng đối với cỏc lĩnh vực, ngành kinh tế mà BIDV khụng ưu tiờn phỏt triển trong từng thời kỳ.
b) Chớnh sỏch về tài sản bảo đảm: