- Phương pháp phán đoán (Judgement Method):
2. Thực trạng về cơ chế nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh
Với nguyên tắc: Khách hàng vay vốn của chi nhánh NH No & PTNT Láng Hạ phải bảo đảm: Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. Chi nhánh cung cấp rất nhiều loại hình cho vay: cho vay sửa chữa mua nhà ở, mua đất xây nhà, mua ô tô - xe máy, các loại cho vay tiêu dùng khác…Tuy nhiên chi nhánh tập trung nhiều vào cho cán bộ công nhân viên vay, với hình thức thế chấp lương là chiếm đông đảo.
Có thể chia ra làm hai loại cho vay tiêu dùng chính:
+ Vay có tài sản thế chấp
+ Vay không có tài sản thế chấp
Đối với cho vay tiêu dùng có tài sản thế chấp: Đối tượng vay là công dân
Việt Nam có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự. Có thu nhập ổn định bảo đảm trả nợ trong thời hạn cam kết. Tài sản thế chấp có thể là bất động sản hay tài sản khác nhưng phải không trái với pháp luật.
Hồ sơ bao gồm:
• Đơn xin vay - Đăng ký kinh doanh , mã số thuế (nếu là doanh nghiệp)
• Biên bản xác định giá trị tài sản thế chấp
• Hợp đồng thế chấp
• Phương án kinh doanh
• Báo cáo tài chính 2 năm gần đây nhất (nếu là cơ sở kinh doanh có giấy phép
kinh doanh)
Cho vay tiêu dùng không có tài sản thế chấp: Đối tượng vay chủ yếu là
những cán bộ công nhân viên hiện đang công tác tại các đơn vị sản xuất kinh doanh (thuộc sở hữu của Nhà nước hoặc có cổ phần của Nhà nước), tại các đơn vị hành chính sự nghiệp, tại các đơn vị an ninh quốc phòng và các cán bộ thuộc các tổ chức khác nếu có.
Hồ sơ cho vay không có tài sản đảm bảo: (vay thế chấp lương)
• Đề nghị vay vốn (có xác nhận mức lương của nơi công tác)
• Phương án vay vốn
• Giấy uỷ quyền khấu trừ tiền lương và thu nhập
• Cam kết bảo đảm tài sản
• Chứng minh thư, Hộ khẩu
• Hợp đồng tín dụng (hai bên lập)
Chi nhánh Láng Hạ cho khách hàng vay để sử dụng vào các mục đích sau: Đối với cho vay bất động sản: (1).Sửa chữa và xây dựng nhà: (2).Mua vật
liệu xây dựng, trang trí và thanh toán tiền công sửa chữa và các chi phí liên quan khác.(3).Chuyển nhượng bất động sản: thanh toán tiền chuyển nhượng quyền sử dụng đất, thanh toán tiền mua và các chi phí liên quan đến việc mua bán, chuyển nhượng.(4).Mua nhà do Nhà nước hoá giá.(5).Các chi phí hợp thức hóa nhà ở, đất ở.
Đối với cho vay sinh hoạt: (1).Mua sắm phương tiện, tiện nghi, hàng hóa
và dịch vụ phục vụ đời sống và học tập cho bản thân và gia đình. (2).Trang trải chi phí đi làm việc ở nước ngoài cho bản thân.
Thời hạn cho vay:
Ngân hàng No & PTNT Láng Hạ căn cứ vào khả năng thu nhập dùng để trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của ngân hàng để thoả thuận thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ phù hợp.
Đối với cho vay bất động sản:
- Sửa chữa và hợp thức hoá nhà ở: thời hạn cho vay tối đa là 36 tháng - Xây dựng nhà, chuyển nhượng bất động sản, mua nhà do Nhà nước hoá giá: thời hạn cho vay tối đa là 15 năm.
Tất cả các trường hợp cho vay với thời hạn cho vay trên 10 năm đến tối đa 15 năm phải được Tổng giám đốc duyệt trước khi thực hiện.
Đối với cho vay sinh hoạt: thời hạn cho vay tối đa là 36 tháng.
Lãi suất cho vay:
Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT Láng Hạ thực hiện cơ chế lãi suất linh hoạt nhưng căn cứ vào mức lãi suất do Ngân hàng No & PTNT Việt Nam ban hành và trong khuôn khổ quy định của NHNN. Với cho vay ngắn hạn thực hiện lãi suất cố định. Với cho vay trung và dài hạn áp dụng mức lãi suất thả nổi. Định kỳ 6 tháng – 12 tháng điều chỉnh lãi suất 1 lần.
Mức cho vay:
Đối với cho vay bất động sản:
- Chi nhánh căn cứ vào nhu cầu vay vốn, vốn tự có, khả năng trả nợ của khách hàng; giá trị tài sản đảm bảo tiền vay và khả năng nguồn vốn của chi nhánh để quyết định mức cho vay.
- Đối với cho vay để sửa chữa và thanh toán chi phí hợp thức hoá nhà ở: mức cho vay tối đa không quá 70% dự toán sửa chữa, chi phí hợp thức hóa và không vượt quá giá trị bất động sản thế chấp theo quy định hiện hành.
- Đối với cho vay để chuyển nhượng bất động sản, xây dựng nhà ở mức cho vay tối đa không quá 50% giá trị chuyển nhượng, dự toán xây dựng và không vượt quá giá trị bất động sản thế chấp theo quy định hiện hành. Trường hợp cho vay để trả tiền mua nhà do Nhà nước hoá giá, giá trị bất động sản thế chấp được xác định trên cơ sở giá ghi trên Phiếu báo giá của cơ quan hoá giá.
Trong nghiệp vụ cho vay này, mức dư nợ tối đa đối với 1 khách hàng
không quá 700 triệu đồng. Các trường hợp cho vay 1 khách hàng vượt mức
Đối với cho vay sinh hoạt:
- Chi nhánh căn cứ vào nhu cầu vay vốn ; khả năng trả nợ của khách hàng; và giá trị tài sản bảo đảm tiền vay để quyết định mức cho vay nhưng không lớn hơn giá trị tài sản bảo đảm tiền vay theo quy định hiện hành. Mức cho vay không có tài sản đảm bảo với đối tượng vay phục vụ đời sống tối đa là 30 triệu đồng.
Thu nợ gốc và lãi:
- Đối với cho vay trả góp, tiền lãi tính theo số dư nợ giảm dần:
Số vốn gốc khách hàng phải trả nợ hàng tháng được tính toán như sau:
Số vốn gốc phải trả hàng tháng = Số tiền cho vay / Số tháng cho vay
Tiền lãi phải trả hàng tháng được tính theo số dư giảm dần:
Thu lãi: Tiền lãi thu được hàng tháng đúng vào một ngày cố định trong tháng.
Khách hàng trả lãi chậm so với quy định vừa nêu sẽ phải chịu thêm lãi phạt 150% tính trên số tiền lãi phải trả và số ngày chậm trả. Trường hợp khách hàng trả lãi trễ không quá 5 ngày làm việc so với ngày phải trả vì lý do khách quan, nếu khách hàng có đề nghị bằng văn bản, các đơn vị trực thuộc chi nhánh có thể xem xét cho miễn lãi phạt chậm trả.
Thu nợ gốc: Đến kỳ hạn trả nợ hoặc kết thúc thời hạn cho vay ghi trong hợp đồng tín dụng, khách hàng có trách nhiệm thanh toán đầy đủ và kịp thời cả gốc và lãi cho ngân hàng.
Quá thời hạn này nếu khách hàng chưa trả nợ thì phải chịu lãi suất nợ quá hạn kể từ ngày phải trả.
Đối với cho vay trả góp, tiền lãi chia đều cho các tháng:
Số tiền (bao gồm vốn gốc và lãi) khách hàng phải trả nợ hàng tháng được tính toán như sau:
Số tiền lãi phải trả/tháng = số tiền cho vay x lãi suất trả góp
Tổng số tiền phải trả /tháng = số vốn phải trả/tháng + tiền lãi phải trả/tháng
Đến từng kỳ hạn trả nợ, nếu khách hàng không trả nợ đầy đủ và kịp thời cho chi nhánh thì phải chịu lãi suất nợ quá hạn kể từ ngày phải trả.
Khách hàng có thể trả nợ trước hạn, trường hợp khách hàng trả hết nợ trước kỳ hạn cuối cùng về nguyên tắc khách hàng phải hoàn trả đầy đủ số tiền còn phải trả, tuy nhiên, tuỳ tình hình cụ thể các đơn vị có thể xem xét giảm bớt một phần tiền lãi nhưng tổng số tiền lãi thu được của hợp đồng tín dụng đó không được thấp hơn tiền lãi thu được theo lãi suất và cách tính lãi tiền vay thông thường đồng thời không được thoái thu tiền lãi trong bất cứ trường hợp nào.