Quyămôăv n c aăngơnăhƠng: V n gi m t vai trò quan tr ng trong các ho t đ ng c a ngân hàng, đ ng th i nó c ng th hi n v th c a ngân hàng trong ngành. B t c thành ph n kinh t nào mu n ho t đ ng đ u c n ph i có v n. Riêng v i l nh v c kinh doanh ngân hàng – m t l nh v c kinh doanh đ c bi t, s v n c n ph i có l n h n g p nhi u l n. Ngu n v n c a ngân hàng bao g m v n ch s h u và ngu n huy đ ng
16
đ c. V n càng l n, càng có đi u ki n m r ng ho t đ ng kinh doanh nh nâng cao c s h t ng, máy móc, thi t b, công ngh …; có kh n ng đa d ng hoá danh m c s n ph m d ch v , t ng s c c nh tranh cho ngân hàng. Nh đó mà ho t đ ng c a ngân hàng c ng phát tri n theo và CVTD không ph i là m t ngo i l .
Chínhăsáchătínăd ng: Chính sách tín d ng ph n ánh c ng l nh tài tr c a m t ngân hàng, tr thanh h ng d n chung cho CBTD và các nhân viên ngân hàng, t ng c ng chuyên môn hoá trong phân tích tín d ng, t o s th ng nh t chung trong ho t đ ng tín d ng nh m h n ch r i ro và nâng cao kh n ng sinh l i. Toàn b các v n đ có liên quan đ n c p tín d ng nói chung đ u đ c xem xét và đ a vào chính sách tín d ng nh quy mô, lãi su t, kì h n, đ m b o, ph m vi, các kho n tín d ng có v n đ và các n i dung khác.
iăng ăcánăb nhơnăviên: Trình đ chuyên môn, đ o đ c, thái đ ph c v … c a cán b ngân hàng có nh h ng r t l n t i k t qu kinh doanh nói chung, ho t đ ng CVTD nói riêng. CVTD là hình th c cho vay r i ro khá cao nên đòi h i trình đ chuyên môn t t c a cán b ngân hàng. N u ngay t khâu th m đ nh làm không t t s gây t n h i cho ngân hàng. Ngân hàng là m t ngành kinh doanh dch v nên thái đ ph c v c ng nh ch đ ch m sóc khách hàng r t đ c chú tr ng. Cán b ngân hàng có thái đ ph c v nhi t tình, ch đ ch m sóc khách hàng chu đáo, khách hàng s giao d ch v i ngân hàng nhi u h n, nh đó mà ngân hàng m r ng đ c khách hàng. Bên c nh đó, v n đ đ o đ c ngh nghi p c ng c n đ c quan tâm. Cán b ngân hàng ph i đ t l i ích c a ngân hàng và khách hàng lên đ u, không vì t l i cá nhân gây t n h i đ n ngân hàng và khách hàng.
K tălu năch ngă1
Trong ch ng 1 c a khoá lu n, chúng ta đã tìm hi u nh ng v n đ mang tính lý lu n chung v CVTD nh khái ni m và vai trò c a CVTD hay nh ng lo i hình đa d ng, phong phú c a ho t đ ng CVTD. Ch ng 1 c ng đã đ c p đ n nh ng tiêu chí đánh giá hi u qu cho vay c ng nh nh ng nhân t ch quan và khách quan nh h ng đ n ch t l ng CVTD. Vi t Nam, đ y m nh CVTD là xu h ng t t y u, là đi u ki n khách quan trong n n kinh t th tr ng, đ ng th i c ng là chi n l c, m c tiêu và là th tr ng đ y ti m n ng c a các NHTM. Tuy nhiên, CVTD ch u tác đ ng c a r t nhi u y u t , mu n m r ng và nâng cao ho t đ ng này, m i ngân hàng c n tìm hi u s tác đ ng c các nhân t đó m t cách rõ ràng. Th c tr ng ho t đ ng CVTD t i SHB phòng giao d ch Tr n ng Ninh s giúp chúng ta hi u rõ h n v ho t đ ng này.
CH NGă2. TH C TR NG HI U QU HO Tă NGă CHOă VAYă TIểUă DỐNGă T I NHTM C PH N SÀIă GọNă HÀă N Iậ PHọNGă
GIAO D CH TR Nă NGăNINH
2.1. Kháiăquátăv ho tăđ ng kinh doanh t iăNgơnăhƠngăTMCP SƠiăGònăHƠăN iậ phòngăgiaoăd ch Tr nă ngăNinh
2.1.1. Quá trình hình thành và phát tri n c a Ngân hàng TMCPSài Gòn Hà N i
Tên đ y đ : Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà N i
Tên giao dch qu c t :SAIGON HA NOI COMERCIAL JOIN STOCK BANK Tên g i t t: SHB
V n đi u l : 8.866 t (quý 4/2013)
T ng tài s n: 143.743 t v i 240 chi nhánh và đi m giao d ch trong n c, 2 chi nhánh t i Lào và Campuchia ( quý 4/2013)
Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà N i (SHB ) ti n thân là Ngân hàng TMCP Nông Thôn Nh n Ái đ c thành l p theo gi y phép s 0041/NH /GP ngày 13/11/1993 do Th ng đ c NHNN Vi t Nam c p và chính th c đi vào ho t đ ng vào 12/12/1993.
N m 2006 v n đi u l c a SHB là 301.929.000.000 đ ng, m ng l i ho t đ ng kinh doanh r ng kh p trong đ a bàn TP. C n Th và m t ph n t nh H u Giang.
Ngày 20/01/2006, Th ng c NHNN Vi t Nam đã ký Quy t đnh s 93/Q - NHNN v vi c ch p thu n cho SHB chuy n đ i mô hình ho t đ ng t Ngân hàng TMCP Nông thôn sang Ngân hàng TMCP, t đó t o đ c thu n l i cho ngân hàng có đi u ki n nâng cao n ng l c v tài chính, m r ng m ng l i ho t đ ng kinh doanh, đ s c c nh tranh và phát tri n, đánh d u m t giai đo n phát tri n m i c a SHB và đây là Ngân hàng TMCP đô th đ u tiên có tr s chính t i Thành Ph C n Th trung tâm tài chính-ti n t c a khu v c ng B ng Sông C u Long.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà N i (SHB) đ c thành l p ngày 11/9/2006, v i các l nh v c kinh doanh: Ti n t , ngo i t , ngo i h i, vàng và thanh toán qu c t . Sau khi sáp nh p v i ngân hàng Habubank, s v n đi u l hi n nay c a SHB lên đ n g n 9.000 t VND và t ng tài s n trên 143.743 t VND.
Sau 19 n m xây d ng, phát tri n và tr ng thành, SHB luôn n l c không ng ng đ mang đ n cho khách hàng các d ch v ngân hàng v i ch t l ng t t nh t và phong cách ph c v chuyên nghi p nh t.V i quy t tâm tr thành m t ngân hàng bán l hi n đ i, đa n ng hàng đ u Vi t Nam và là m t T p đoàn tài chính n m 2015.
2.1.2. Quá trình hình thành và phát tri n c a SHB –Phòng giao d ch Tr n ng
Ninh
Trong n l c m r ng ph m vi c nh tranh, m r ng ph m vi th tr ng, th ph n, SHB-Phòng giao dch Tr n ng Ninh đã thành l p nhi u đ n v giao d ch trong n i
18
b nh m đáp ng t t nh t m i nhu c u c a khách hàng. Theo quy t đnh s 54/2012/Q - H QT vào ngày 8/10/2012, NHTMCP SHB – Phòng giao d ch Tr n ng Ninh d i s ch đ o c a h i s chính đã đ c thành l p.T i th i đi m thành l p, SHB-Phòng giao d ch Tr n ng Ninh đ c SHB bàn giao 230 t v n huy đ ng và h n 389 t đ ng d n cho vay.SHB- Phòng giao d ch Tr n ng Ninh hi n có 70 nhân viên có kinh nghi m, các phòng ban đ c trang b đ y đ thi t b công ngh tin h c, vi n thông, thi t b an ninh an toàn trong tác nghi p theo đúng chu n m c quy đnh c a NHTM và h i s chính.
2.1.3. C c u t ch c và ch c n ng, nhi m v các phòng ban thu c Ngân hàng
TMCP Sài Gòn Hà N i –Phòng giao d ch Tr n ng Ninh.
2.1.3.1.C c u t ch cc a Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà N i–Phòng giao d ch Tr n ng Ninh
S ăđ 2.1T ch c b máyăho tăđ ng c a SHB- Phòngăgiaoădch Tr nă ngăNinh
(Ngu n: Phòng T ng h p SHB-Phòng giao dch Tr n ng Ninh)
2.1.3.2.Ch c n ng, nhi m v các phòng ban c a Ngân hàng TMCPSài Gòn Hà N i– phòng giao d ch Tr n ng Ninh. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
PhòngăhƠnhăchínhănhơnăs : Tuy n nhân viên,theo dõi toàn b cán b công nhân viên b ng ch ng trình qu n tr nhân s , theo dõi ch m công lên b ng l ng,so n th o các thông báo qui đnh, xây d ng công tác c a ban giám đ c trong tu n, xây d ng ph ng án và th c hi n nghiêm ng t công tác b o v an toàn c quan và khách hàng đ n giao dch,… và m t s nghi p v liên quan ch c n ng.
Phòngătínăd ngăvƠăthanhătoánăqu c t : Th m đ nh, xét duy t, ki m tra cho vay ph c v s n xu t nông nghi p, công th ng nghi p và tiêu dung thu h i v n lãi cho vay k c x lý nh ng kho n n khó đòi, ph i h p các phòng ban ch c n ng đ ph c v t t nhu c u khách hàng, h ng d n khách hàng làm đ n vay v n, m t s nghi p v liên quan khác.
Phòngăgiaoăd chăngơnăqu : Ki m tra th c thu th c chi theo ch ng t k toán, cân đ i thanh kho n, đi u ch nh v n, kinh doanh vàng b c đá quý và thu h i ngo i t , ch u trách nhi m b o qu n ti n, vàng, n ch quan tr ng và toàn b h s th ch p, c m c c a khách hàng vay, đào t o, hu n luy n các giao d ch viên trong nghi p v ngân qu và ph c v khách hàng, m t s nghi p v có liên quan khác.
Phòngăk toán: Ki m tra, l p phi u thu, chi đ i v i h s cho vay ph c v s n xu t, nông công th ng nghi p, tiêu dùng, th c hi n thanh toán liên ngân hàng, l p báo cáo k t qu kinh doanh hàng n m, m t s nghi p v liên quan khác.
Phòngăcôngăngh thôngătin: Qu n lý m ng vi tính, ch ng trình ph n m n ng d ng c a chi nhánh, qu n lý các giao d ch và các dch v liên quan đ n tài kho n c a khách hàng, t o ra các ph n m n ti n ích qua m ng và qua SMS, m t s nghi p v liên quan khác.
2.1.4. Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà N i–phòng giao d ch Tr n ng Ninh giai đo n 2011 -2013 phòng giao d ch Tr n ng Ninh giai đo n 2011 -2013
2.1.4.1.Ho t đ ng huỔ đ ng v n
Ngu n v n là đi u ki n đ u tiên quy t đnh cho ho t đ ng Ngân hàng.M t ngu n v n m nh, n đ nh là c s đ Ngân hàng t ch c m i ho t đ ng kinh doanh quy t đnh v n quy mô ho t đ ng tín d ng, quy t đ nh đ n n ng l c c nh tranh.S c nh tranh gi a các NH trong vi c huy đ ng v n là th c t di n ra trong nh ng n m g n đây và có xu h ng ngày càng m nh m . Trong b i c nh đó, ngu n v n c a phòng giao d ch v n liên t c t ng tr ng, là k t qu t ng h p c a vi c nâng cao ng d ng công ngh , phát tri n s n ph m và phong cách giao d ch v n minh c a cán b m i Ngân hàng .
Xétăv quyămô: Nhìn vào b ng 2.1, ta th y t ng ngu n v n huy đ ng c a SHB – Phòng giao dch Tr n ng Ninh n m 2011 là 531.628 tri u đ ng. N m 2012, ngu n v n huy đ ng đ t 724.803 tri u đ ng, t ng 36,33% ng v i 193.175tri u đ ng so v i n m 2011. ây là m c t ng tr ng trung bình so v i toàn ngành vì n m 2012 là n m khó kh n trong công tác huy đ ng v n c a các NHTM. V i vi c d b tr n lãi su t 14% c a NHNN, ngân hàng đã thu hút đ c nhi u ngu n v n cùng v i uy tín và kinh nghi m SHB- phòng giao d ch Tr n ng Ninh đã đ a ra các bi n pháp nh m n đ nh c ng nh phát tri n ngu n v n nh : Linh ho t đi u ch nh lãi su t và k h n phù h p v i th tr ng, t ng c ng ti p th , khuy n mãi, cung c p các gói s n ph m đa d ng, h p d n, khai thác
20
nhi u kênh huy đ ng và m thêm m t s phòng giao d ch đ a bàn Qu n, thu hút nhi u đ i t ng khách hàng nh t là khách hàng cá nhân. Chính vì v y, trong n m 2012, tuy là m t n m n n kinh t g p nhi u khó kh n l m phát t ng cao nh ng ngu n v n huy đ ng c a SHB-Phòng giao d ch Tr n ng Ninh v n t ng n đ nh.B c sang n m 2013, ngu n v n huy đ ng t i Phòng giao d ch đ t 1.034.365 tri u đ ng, t ng 42,71% so v i n m 2012. M c t ng cao h n n m 2012(36,33%) là do có s n đ nhv c c u ngân hàng sau 1 n m sáp nh p Habubank, có nh ng chi n l c marketing đúng đ n thu hút s l ng l n khách hàng cá nhân, ngoài ra do chính sách tín d ng đ nh h ng trong n m 2013 là t ng tr ng nhanh đã thúc đ y ngân hàng huy đ ng đ c m t s l ng l n ti n t khách hàng.
Xétăv c ăc u:
Theo lo i ti n: Theo b ng 2.1 có th th y ngu n v n n i t luôn chi m m t t tr ng l n trong c c u ngu n v n (79,43% n m 2011; 72,75% n m 2012; 70,39% n m 2013) và t ng tr ng cao trong 3 n m t n m 2011 đ n n m 2013. N m 2012 ngu n v n t VND là 527.234 tri u đ ng, t ng tr ng 24,86% ng v i 105.001tri u đ ng so v i n m 2011, sang n m 2013 là 728.167 t đ ng t ng 38,11% t ng ng 200.933 tri u đ ng so v i n m 2012. Ngu n v n n i t chi m t tr ng cao và t ng qua 3 n m là do khách hàng c a Phòng giao d ch đ u là các khách hàng trong n c, nên m i giao d ch h u h t b ng đ ng VND.
Ngu n v n huy đ ng t đ ng ngo i t c ng liên t c t ng qua các n m. N m 2011, ti n g i huy đ ng b ng ngo i t là 109.395 tri u đ ng, n m 2012 con s này t ng 88.174 tri u t ng ng 80,60 % so v i n m 2011. ây là m t m c t ng r t cao do ngân hàng đã có nh ng chính sách thu hút v n t các doanh nghi p n c ngoài ki u bào và m t s b ph n dân c tích tr ngo i t . N m 2013 phòng giao d ch đã huy đ ng đ c 306.198 tri u đ ng, chi m 29,60% t ng ngu n v n huy đ ng và t ng 54,98 % so v i n m 2012. ó là vì g i ngo i t c ng là hình th c sinh l i, đ ng USD t ng giá t o tâm lý mu n g m gi đ ng USD và có xu h ng g i vào ngân hàng. Ngoài ra l ng ki u h i đ v cu i n m t ng m nh n m 2012 nên đã kéo theo m c t ng tr ng huy đ ng USD lên cao. T l này t ng đã cho th y phòng giao dch có kh n ng đáp ng nhu c u v ngo i t c a khách hàng trong th i k h i nh p. Tuy nhiên s chuy n d ch t tr ng huy đ ng gi a VND và ngo i t là không nhi u, ngân hàng c n ti p t c phát tri n m t c c u v n n đnh trong th i gian s p t i đ có th ti p c n ngu n v n ngo i t đ c bi t là ngo i t t ki u h i chuy n v dân c đ đáp ng nhu c u kinh doanh ngo i t , tài tr xu t- nh p kh u và cho vay c a phòng giao d ch t ng trong t ng lai. M c dù t tr ng c a ngo i t ngày càng t ng nh ng chênh l ch gi a các n m có xu h ng gi m. Nguyên nhân là do chính sách maketing đ huy đ ng ti n g i n i t c a ngân hàng khá hi u qu đ i v i khách hàng cá nhân, khách hàng có xu h ng
chuy n sang ti n g i có k h n. Bên c nh đó lãi su t g i n i t cao h n lãi su t USD