trong đó chính sách v đ u t v n có ý ngh a quan tr ng nh m gi i quy t khó kh n v
v n trong s n xu t kinh doanh c a h u h t các h s n xu t. Các chính sách c a chính ph s t o c s đ v n tín d ng ngân hàng ti p c n đ n các h s n xu t.
Chính sách c a ngân hàng: Trong s n xu t kinh doanh, m c tiêu hàng đ u c a ngân hàng là đ t đ c l i nhu n và an toàn trong kinh doanh. M c đ r i ro đ u t trong nông nghi p, nông thôn cao, trong khi t su t l i nhu n th p vì chi phí l n, do đó h n ch nhi u trong vi c m r ng cho vay và gi m hi u qu cho vay đ i v i h s n xu t. i v i NHNo, h s n xu t là khách hàng truy n th ng, là đ i t ng ph c v chính, vì th chính sách cho vay c a ngân hàng có nh h ng đ n kh i l ng cho vay các h s n xu t.
S phát tri n c a h s n xu t: M i quan h gi a ngân hàng và khách hàng vay
v n là quan h hai chi u. Kh n ng s n xu t kinh doanh c a các h s n xu t có nh h ng tr c ti p đ n kh i l ng cho vay c a ngân hàng. Vì hi n nay đa ph n h s n xu t có n ng l c s n xu t kinh doanh th p kém do kinh nghi m còn h n ch , kinh t
h còn trong giai đo n t cung t c p, s n xu t nh , s n xu t hàng hoá còn ch a phát
tri n, ng i nông dân còn ch a th c s đ t quá trình s n xu t c a mình trong n n kinh t hàng hoá.
1.2.3. Nâng cao ch t l ng cho vay đ i v i h s n xu t
1.2.3.1. S c n thi t ph i nâng cao ch t l ng cho vay c a ngân hàng th ng m i đ i v i h s n xu t v i h s n xu t
a. Khái ni m v ch t l ng ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t
Ch t l ng là m t khái ni m tr u t ng, theo nh t ch c Qu c t và Tiêu chu n hóa ISO, trong d th o DIS 9000:2000 đư đ a ra đ nh ngh a ch t l ng nh sau:
16
“Ch t l ng là kh n ng c a t p h p các đ c tính c a m t s n ph m, h th ng
hay quá trình đ đáp ng các yêu c u c a khách hàng và các bên có liên quan”.
T khái ni m này thì ch t l ng cho vay c a ngân hàng đ i v i khách hàng là h s n xu t có th hi u là m t ch tiêu t ng h p, v a ph n ánh m t cách t t nh t m c đ đáp ng nhu c u c a ngân hàng đ i v i khách hàng là h s n xu t v nhu c u vay v n; phù h p v i các đi u ki n kinh t - xã h i và đi u ki n đ c thù c a b n thân ngân hàng; v a đ m b o an toàn và kh n ng sinh l i c a ngân hàng do ho t đ ng cho vay mang l i.
Cho vay là hình th c c p tín d ng, nó là m t trong nh ng s n ph m chính c a ngân hàng. ây là m t lo i hình d ch v đ c bi t, là hình th c s n ph m mang hình thái phi v t ch t. S n ph m này ch có kh n ng đánh giá đ c ch t l ng sau khi
khách hàng đư s d ng. Do v y, có th quan ni m ch t l ng cho vay c a ngân hàng là
vi c đáp ng nhu c u v n c a khách hàng, đáp ng nhu c u phát tri n ngân hàng và
m c tiêu phát tri n kinh t xã h i. Nh v y, ch t l ng cho vay đ c th hi n qua các đi m sau:
- i v i khách hàng: ch t l ng cho vay đ t ra ph i phù h p v i yêu c u c a khách hàng v lãi su t (giá c s n ph m), k h n, ph ng th c thanh toán, hình th c thanh toán, th t c đ n gi n thu n ti n nh ng luôn đ m b o nguyên t c cho vay.
- i v i ngân hàng: V n cho vay ph i đ c s d ng đúng m c đích, hi u qu ,
an toàn, đ c hoàn tr đ y đ c v n và lãi, ph i đ m b o các nguyên t c cho vay.
- i v i n n kinh t : Ch t l ng cho vay đ c th hi n các ch tiêu kinh t -xã
h i đ t đ c c a m t qu c gia, m c đ t ng tr ng t ng s n ph m xã h i, t o thêm
công n vi c làm cho ng i lao đ ng, thay đ i c c u kinh t , thúc đ y n n kinh t
phát tri n phù h p v i đ nh h ng c a ng và Nhà n c.
b. S c n thi t ph i nâng cao ch t l ng cho vay c a ngân hàng th ng m i đ i v i h s n xu t
M t ngân hàng n u mu n t n t i và phát tri n trong th i đi m khó kh n nh hi n nay cùng v i vi c tái c u trúc ngân hàng càng làm cho s c nh tranh càng tr nên gay
g t h n. Các ngân hàng bu c ph i tìm ra các gi i pháp trong ho t đ ng đ giành đ c
l i th chi m đ c lòng tin c a khách hàng và m t trong nh ng gi i pháp quan tr ng chính là nâng cao ch t l ng cho vay đ i v i khách hàng là h s n xu t. nâng cao đ c ch t l ng cho vay thì ho t đ ng cho vay ph i có hi u qu , quan h cho vay ph i đ c xây d ng d a trên quan h tin t ng, uy tín. Hi u đúng b n ch t c a ch t l ng cho vay hi n t i c ng nh nh ng nguyên nhân c a nh ng h n ch còn t n t i s giúp
ngân hàng có nh ng bi n pháp đ nâng cao ch t l ng cho vay, đ t đ c hi u qu trong kinh doanh.
Trong c c u kinh t c a n c ta, nông nghi p luôn là th m nh, cùng v i các ngành kinh t khác nông nghi p và nông thôn có nh ng b c ti n v t b c. V i khát v ng làm giàu chính đáng c a mình, ng i nông dân đư và đang khai thác nh ng ti m
n ng kinh t c a đ a ph ng k t h p v i kinh nghi m và s c lao đ ng c a b n thân, áp
d ng k thu t m i vào s n xu t, đ u t phát tri n nhi u ngành ngh , làm giàu cho chính mình và t o nhi u c a c i v t ch t cho xã h i. Tuy nhiên, đ th c hi n đ c m c
tiêu đó đòi h i ph i có m t ngu n v n r t l n, ngu n v n này đ i v i đa s h s n xu t
nông nghi p không th t đáp ng đ c mà c n có s h tr cho vay t nhi u ngu n. Vì v y, v n đ đáp ng v n cho vi c phát tri n nông nghi p nông thôn là m t trong nh ng m c tiêu u tiên hàng đ u đ c Nhà n c đ c bi t quan tâm, nh t là v n đ h tr nông dân phát tri n s n xu t.
Cùng v i s phát tri n m nh m c a s n xu t, l u thông hàng hóa thì cho vay c a
ngân hàng c ng ph i không ng ng phát tri n, cung c p các ph ng ti n đ đáp ng
đ c các nhu c u giao d ch ngày càng t ng c a xã h i, đòi h i ch t l ng cho vay
c ng ph i đ c nâng cao. Ch t l ng cho vay đ c nâng cao làm t ng s vòng quay
v n c a v n tín d ng, làm t ng s l ng giao d ch, gi m s l ng ti n m t trong l u thông, ki m ch t l làm phát, m r ng ph m vi thanh toán không dùng ti n m t, t
đó gi m chi phí l u thông ti n m t c a xã h i. Nh v y, ch t l ng cho vay có quan
h ch t ch v i đi u hòa và n đ nh ti n t c a n n kinh t .
H s n xu t là m t đ n v kinh t t ch , đ c phép kinh doanh trên m t s l nh
v c do Nhà n c quy đ nh. Trong th c t , h s n xu t đ c giao đ t qu n lý và s
d ng đ s n xu t kinh doanh, đa d ng hóa các m t hàng kinh doanh. V i s c lao đ ng s n có trong m i gia đình, h s n xu t có th ti n hành chuy n đ i cây tr ng, v t nuôi trên di n tích đ c giao, tr ng nh ng cây có giá tr cao, v t nuôi có giá tr l n. th c
hi n đ c m c đích trên, h s n xu t ph i có v n đ đ u t vào ho t đ ng s n xu t
kinh doanh. Do v y, h s n xu t c n ngân hàng h tr v v n đ th c hi n nh ng
ph ng án tr ng tr t, ch n nuôi và kinh doanh ngành ngh khác.
Là t ch c tín d ng, ngân hàng đ ng ra huy đ ng ngu n ti n nhàn r i t các thành ph n kinh t nh v n t m th i t quá trình s n xu t, v n ti t ki m t các cá nhân trong xã h i…. B ng ngu n v n trên, thông qua nghi p v cho vay ngân hàng đư cung c p v n cho quá trình lao đ ng c a h s n xu t trong n n kinh t n c ta, đáp ng nh c u vay v n k p th i đ ti n hành s n xu t kinh doanh.
18
c a ngân hàng. Ch t l ng cho vay c a ngân hàng có t t thì kh n ng cung ng d ch v c a ngân hàng m i cao, đáp ng đ c nhu c u c a nhi u khách hàng, s gi m chi phí nghi p v , chi phí thi t h i, t ng l i nhu n cho ngân hàng. T đó t o ra uy tín, th m nh và v th cho ngân hàng trong th tr ng. Chính vì nh ng lý do trên mà các NHTM luôn luôn ph i quan tâm làm sao đ nâng cao ch t l ng cho vay c a mình. 1.2.3.2. Ch tiêu đánh giá ch t l ng cho vay c a ngân hàng đ i v i h s n xu t
Trên c s ch c n ng, nhi m v c a NHNo&PTNT Vi t Nam, h s n xu t đ c
xác đnh là khách hàng chính c a NHNo Vi t Nam. Trong quá trình cung ng s n ph m c a mình cho h s n xu t, m t vi c làm quan tr ng và c n thi t là ngân hàng
ph i đánh giá đ c ch t l ng s n ph m cung ng c a mình mà c th là ch t l ng
cho vay h s n xu t. Vi c đánh giá này ph i thông qua các ch tiêu đánh giá ch t l ng c th sau:
a. Ch tiêu đnh tính
Trong quá trình đánh giá ch t l ng cho vay ngoài nh ng ch tiêu có th l ng hóa đ c thì còn có r t nhi u y u t không l ng hóa đ c, đó là các ch tiêu đnh tính. Các ch tiêu đ nh tính nh quy ch , ch đ , th l cho vay, s hài lòng c a khách
hàng đ i v i ch t l ng d ch v ngân hàng cung c p, đ tín nhi m c a khách hàng đ i
v i ngân hàng…
S l ng khách hàng đ n vay t i ngân hàng: S l ng khách hàng đông th hi n s tín nhi m c a khách hàng v i ngân hàng đ ng th i th hi n ch t l ng cho vay c a ngân hàng t t hay không.
Uy tín c a ngân hàng: ó là hình nh c a ngân hàng trong lòng khách hàng, là ni m tin c a khách hàng đ i v i ngân hàng. Uy tín c a ngân hàng đ c xây d ng, hình thành trong su t quá trình ho t đ ng, phát tri n.Vi c cho vay th a mãn nhu c u c a khách hàng, t l thu h i n c a ngân hàng cao, b o hi m ti n g i làm t ng đ an toàn,
n ng l c v n l n m nh, l i nhu n hàng n m t ng…t t c các ho t đ ng c a ngân hàng
đ u có th làm t ng uy tín, t ng ni m tin c a khách hàng đ i v i ngân hàng. Các NHTM ngày nay mu n có l i th , hình nh t t trong m t khách hàng ph i luôn có nh ng chuy n bi n tích c c trong ho t đ ng kinh doanh c a mình đ đáp ng đ c m i nhu c u c a khách hàng. Nh ng ngân hàng có uy tín luôn chi m đ c lòng tin c a
khách hàng c ng nh là ti n đ đ ngân hàng phát tri n, m r ng ho t đ ng cho vay
c a mình.
Th t c cho vay: N u ngân hàng áp d ng m t quy trình cho vay linh ho t, đ n gi n, nhanh g n, thu n ti n, ti t ki m đ c th i gian đi l i và chi phí giao d ch cho khách hàng mà v n đ m b o an toàn cho ngân hàng thì ngân hàng đó s không nh ng
làm hài lòng nh ng khách hàng hi n t i c a ngân hàng mà còn thu hút nhi u h n n a
các khách hàng tìm đ n ngân hàng. M t th t c cho vay h p d n, ng n g n phù h p
v i t ng nhóm khách hàng, t ng lo i vay, c ng nh k thu t cho vay nh m cung c p
đ y đ thông tin c n thi t nh ng không gây phi n hà cho khách hàng, đ ng th i ti t
ki m th i gian cho c hai bên nh rút ng n th i gian x lý h s , h ng d n làm h s
t i nhà. i u này s giúp khách hàng c m th y tho i mái khi tham gia vay v n ngân
hàng. B i l , tr c nay ng i dân Vi t Nam th ng quan ni m vi c đ n vay v n ngân hàng là r t r m rà, ph c t p nên h ch tìm đ n ngân hàng khi c n l ng v n l n, đi u này nh h ng l n đ n các ho t đ ng cho vay c a ngân hàng. Do v y, khi th t c cho vay c a ngân hàng nhanh g n, thu n l i, đ n gi n, s xóa d n s ng n ng i c a
khách hàng tìm đ n ngân hàng khi có nhu c u vay v n.
Công ngh và trình đ c a cán b ngân hàng: Trong xu th toàn c u hóa hi n nay thì khoa h c công ngh là m t trong nh ng y u t r t c n thi t và quan tr ng đ i v i t t c các l nh v c, đ c bi t là l nh v c ngân hàng. Ngân hàng ph i luôn đ i m i trang thi t b và công ngh hi n đ i m i có th đáp ng các giao d ch v i khách hàng đ c nhanh chóng, thu n ti n, đ m b o an toàn, chính xác. ti p thu đ c khoa h c công ngh m i cán b ngân hàng ph i nâng cao trình đ và k thu t nghi p v . Trình đ nghi p v c a cán b ngân hàng cùng v i công ngh hi n đ i s ngày càng th a mãi h n nh ng nhu c u c a khách hàng. Ngoài ra, trong quá trình giao ti p v i khách hàng, cán b tín d ng c ng nh các b ph n h tr khác ph i th hi n đ c s n ng đ ng, c i m , t o c m giác tho i mái cho khách hàng. i u này s góp ph n nâng cao hình nh và ch t l ng cho vay c a ngân hàng trong đánh giá c a khách hàng.
Ch t l ng cho vay đ i v i khách hàng là các h s n xu t là m t ch tiêu t ng h p, ph i đ c đánh giá trên quan đi m c a ba ch th : ngân hàng, khách hàng và n n kinh t . Vì th , ch t l ng cho vay t t là ph i dung hòa đ c l i ích c a ngân hàng, khách hàng và n n kinh t , có nh v y ngân hàng m i ho t đ ng và phát tri n b n v ng đ c. Ch tiêu đ nh tính ch là c n c đ đánh giá ch t l ng cho vay đ i v i h s n xu t c a ngân hàng m t cách khái quát. có đ c nh ng k t lu n chính xác h n thì c n ph i d a trên m t h th ng các ch tiêu đ nh l ng c th .
b. Ch tiêu đnh l ng
Ch t l ng c a ho t đ ng cho vay là m t khái ni m hoàn toàn t ng đ i. Bên c nh m t tr u t ng mà ch có th đánh giá qua các ch tiêu đ nh tính thì m t c th