2004 2005 2006 Cho vay ngắn hạn
2.2.4.3. Nguyên nhân
-Nguyên nhân chủ quan
Nghiệp vụ bảo lãnh tại ngân hàng Habubank chưa thực sự được quan tâm đúng mức.
Hiện nay, hoạt động bảo lãnh tại Habubank do phòng phát triển kinh doanh phụ trách. Habubank chỉ mới chú trọng xây dựng chiến lược phát triển chung cho toàn bộ các nghiệp vụ của ngân hàng trong đó chủ yếu tập trung vào các nghiệp vụ huy động vốn và cho vay, còn nghiệp vụ bảo lãnh thì chưa được quan tâm đúng mức. Ở Habubank chưa có bộ phận chuyên về nghiệp vụ bảo lãnh, các nhân viên thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh là các nhân viên tín dụng. Hoạt động của các nhân viên này được tổ chức theo hình thức mõi nhân viên quản lý một số đối tượng khách hàng nhất định. Các nhu cầu của khách hàng về tín dụng và bảo lãnh sẽ được nhân viên đó giải quyết. Việc phân công như vậy mặc dù có ưu điểm là các cán bộ tín dụng nắm rõ tình hình tài chính của doanh nghiệp khi khách hàng đề nghị bảo lãnhthì việc thẩm định và xem xét đề nghị bảo lãnh được thực hiện đơn giản hơn. Tuy nhiên nó cung sẽ có mặt hạn chế của nó là sẽ khiến cho cán bộ tín dụng không chú ý nâng cao trình độ nghiệp vụ bảo lãnh. Đây có thể nói là một nguyên nhân góp phần làm hạn chế việc mở rộng hoạt động bảo lãnh tại Habubank. Hơn nữa hiện nay, ở ngân hàng Habubank số lượng nhân viên vẫn còn ít so với khối lượng công việc.Do đó mà mỗi nhân viên phải thực hiện tương đối lớn khối lượng công việc dẫn đến làm giảm hiệu quả công việc được giao, từ đó chất lương phục vụ khách hàng giảm sút đồng thời họ không có điều kiện để quan tâm đến việc mở rộng
khách hàng. Bên cạnh đó, tiền lương trả cho cán bộ tín dụng tính bình quân như nhau, dù công tác tốt hay không, dù công việc nhiêu hay ít thì đều được trả lương bằng nhau. Điều này sẽ khiến cho cán bộ tín dụng làm việc không tích cực, sáng tạo dẫn đến tình trạng trì trễ trong hoạt động tín dụng nói chung và nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng.
Hoạt động Marketing tại ngân hàng dành riêng cho nghiệp vụ bảo lãnh cũng chưa được chú trọng.
Hoạt đông bảo lãnh vẫn đang còn nằm trong chính sách marketing chung của ngân hàng.Với mục tiêu chiến lược xây dựng habubank trở thành một trong hai ngân hàng Việt Nam có chất lượng dịch vụ tốt nhất do các doanh nghiệp cầu tiến, do hộ gia đình và cá nhân lựa chọn nên khách hàng truyền thống của Habubank chủ yếu là các cá nhân, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các công ty cổ phần. Doanh số bảo lãnh tại Habubank cũng tập trung chủ yếu vào từ các thành phần này.Dư nợ bảo lãnh đối với các thành phần kinh tế khác còn thấp, đặc biệt là các thành phần kinh tế nhà nước.Sở dĩ bởi vì ngân hàng chưa chú ý hướng hoạt động marketing đến các thành phần này.Habubank chưa thực sự tập trung hoạt động Marketing đến từng đối tượng khách hàng.
Khâu thẩm định khách hàng trước khi ra quyết định bảo lãnh chủ yếu dựa vào kinh nghiệm của cán bộ nghiệp vụ bảo lãnh
Habubank chưa xây dựng cho mình một mô hình đánh giá chung mang tính chuẩn hoá về nghiệp vụ bảo lãnh trong ngân hàng mình. Quá trình thẩm định phần lớn vẫn đang còn tập trung dựa vào tài sản đảm bảo, các cán bộ tín dụng trong quá trình thẩm định chưa thực sự quan tâm đến tính khả thi của dự án, tình hình tài chính của khách hàng nên nghiệp vụ bảo lãnh đang còn chứa đựng rất nhiều rủi ro tiềm ẩn. Đặc biệt nếu sau thời gian bảo lãnh nếu tài sản đảm bảo có giá trị giảmcó thể sẽ khiến cho ngân hàng không thu hồi được số tiền đã thanh toán cho bên thứ ba. Do đó có thể nói rằng chất lượng thẩm định khách hàng là một khâu rất quan trọng đảm bảo cho nghiệp vụ bảo lãnh được thực hiện an toàn và hiệu quả.
Quá trình đào tạo, nâng cao nhiệp vụ bảo lãnh cho các cán bộ tín dụng vẫn chưa được chú trọng.
Hầu hết các cán bộ tín dụng ở ngân hàng Habubank chỉ được đào tạo một lần về nghiệp vụ bảo lãnh khi mới bắt đầu vào làm việc. Trong quá trình hoạt động, Habubank hầu như không tổ chức các khoá đào tạo nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên. Trong quá trình thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh các cán bộ tín dụng thường xử lý nghiệp vụ phát sinh theo kinh nghiệm và tự học hỏi những cán bộ khác. Điều này ảnh hưởng không nhỏ tới việc nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh tại Habubank.
- Nguyên nhân khách quan
Khách hàng chưa đáp ứng được yêu cầu bảo lãnh của ngân hàng.
Có rất nhiều đối tượng khách hàng chưa xây dựng được phương án sản xuất kinh doanh, các báo coá tài chính theo hướng có lợi cho khách hàng.Do đó làm cho ngân hàng buộc phải tập trung vào việc đánh giá các tài sản đảm bảo thay vì tập trung vao việc thẩm định tình hình tài chính và thẩm định các dự án của khách hàng. Điêu này đã phần nào số lượng khách hàng được bảo lãnh, đặc biệt là các doanh nghiệp nhà nước bởi vì đối với các doanh nghiệp này tài sản đảm bảo thương là bất động sản, không nhưng không có chủ sở hữu rõ ràng mà còn khó thực hiện công tác phát mại trong trường hợp xảy ra rủi ro. Mặt khác do khách hàng đến yêu cầu bảo lãnh tại ngân hang chủ yếu là để mua hàng hoá xuất nhập khẩu, thực hiện các hợp đồng dự thầu nên các loại hình bảo lãnh thanh toán và bảo lãnh dự thầu chiếm phần lớn trong các loại bảo lãnh. Điều này cũng làm ảnh hưởng tới tính chất đơn điệu trong danh mục bảo lãnh tại ngân hàng.
Các văn bản quy phạm pháp lý về nghiệp vụ bảo lãnh chưa hoàn thiện, chưa điều chỉnh hết những vấn đề phát sinh trong nghiệp vụ bảo lãnh.
Tính cho tới nay chỉ có hai văn bản pháp luật trực tiếp điều chỉnh nghiệp vụ bảo lãnh trong các ngân hàng đó là quyết định 283/2000/QĐ-NHNN ngày 25/8/2000 về quy chế nghiệp vụ bảo lãnh và quyết định 386/2001/QĐ-NHNN ngày 1/4/2001 về việc sửa đổi một số đièu trong quy chế bảo lãnh ngân hàng. Mặt khác
những văn bản này thường xuyên thay đổi gây khó khăn cho các ngân hàng nói chung và Habubank nói riêng; đồng thời cũng gây khó khăn cho khách hàng trong viêc cập nhật quy chế để thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh. Những sự thay đổi nhanh chóng như vậy đã làm cho ngân hàng lẫn khách hàng có sự nhầm lẫn trong khi thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh gây cản trở đến sự phát triển của nghiệp vụ này.
Ngoài trụ sở chính và các chi nhánh đóng tại Hà Nội, các chi nhánh còn lại đóng trên địa bàn các tỉnh, thành phố lớn như TP. Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Hà Tây, Quảng Ninh.Đây là các đia bàn kinh tế trọng điểm song tình hình kinh tế cũng thường xuyên biến động . Mặt khác, trước sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng khác trên các địa bàn này làm cho việc giữ được lượng khách hàng cũ và thu hút thêm khách hàng mới là tương đối khó khăn. Đặc biệt sau khi Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại thế giới WTO, các ngân hàng nước ngoài sẽ được phép tự do hoạt động tại Việt Nam càng làm cho môi trường cạnh tranh càng trở nên mạnh mẽ và gay gắt hơn. Điều này sẽ làm ảnh hưởng rất sâu sắc tới hoạt đông ngân hàng của Habubank nói chung và tới hoạt động của nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng.