Đình Thu VietinBank Bến Tre
Thực trạng và giải pháp
Chúng ta đang đứng trước thực trạng cạnh tranh khốc liệt của các ngân hàng thương mại (NHTM) trên thị trường thẻ Việt Nam. Dòng thẻ E-Partner của Ngân Hàng Công Thương Việt Nam (VietinBank) đang từng bước khẳng định vị thế của mình, sau những cơn lốc xoáy “vàng - thau” sẽ được nhận diện. Tất nhiên mỗi NHTM sẽ có quyết định và hướng đi chiến lược riêng cho chính mình.
Thực sự VietinBank đã triển khai và tiếp cận việc chi lương qua tài khoản thẻ ATM trong những năm trước đây, đã đạt được thành công đáng khích lệ. Ngày 24/08/2007 chỉ thị 20/2007/CT-TTg về việc chi trả lương qua tài khoản thẻ cho các đối tượng hưởng lương từ Ngân sách Nhà nước. Khắp nơi các NHTM đã vào cuộc, sự cạnh tranh ở mức gần như sống còn. Những chương trình quảng cáo, khuyến mãi rầm rộ nhằm thu hút khách hàng tạo uy tín và vị thế trên thị trường. Và điều gì sẽ xảy ra khi chúng ta khẳnh định: “Quyền lợi của khách hàng là trên hết”? rõ ràng tiện ích của các dòng thẻ chính là tiêu điểm cho cuộc cạnh tranh này. Trong thời gian qua các dòng thẻ của VietinBank đã phát triển rất đa năng, có nhiều tiện ích, phục vụ tốt cho rất nhiều khách hàng trên toàn quốc, đồng thời tiếp nhận được rất nhiều sự ủng hộ từ phía khách hàng.
Tuy nhiên việc kinh doanh thẻ còn rất nhiều khó khăn, thách thức. Phát triển Thẻ tín dụng quốc tế cũng là một vấn đề nan giải, chưa phù hợp với thị trường vùng nông thôn và các tỉnh lẻ. Bởi một số lý do: hệ thống siêu thị, trung tâm thương mại chưa có, mà đi nước ngoài thì ai đi? và đi được bao nhiêu người? Thẻ liên kết sinh viên chỉ giải quyết được phần ngọn thôi phần gốc vẫn còn là một ẩn số chưa có hướng giải quyết cụ thể (phương trình Gia đình – Ngân hàng – sinh viên chưa được kết nối thì làm sao liên kết được).
Trong khi đó nhu cầu vay tiêu dùng qua thẻ (hoặc thấu chi qua thẻ) là một vấn đề thiết thực thì chúng ta lại chưa có. Khách hàng chủ yếu là cán bộ nhân viên (CBNV) chi lương qua thẻ thường thì đầu tháng dư tiền, cuối tháng thiếu tiền. Do vậy sau một thời gian chi lương qua tài khoản thẻ của NHCTVN, bên cạnh có rất nhiều khách hàng mới, cũng có một số khách hàng cảm thấy chưa hài lòng vì không thỏa mãn được nhu cầu thực tế của họ, nên đã bỏ đi, ảnh hưởng đến uy tín của thương hiệu VietinBank.
Cho vay tiêu dùng qua tài khoản thẻ như: sửa nhà, mua xe, kinh doanh, tiêu dùng, du lịch, lễ hội, tiệc tùng, cưới hỏi, bệnh tật ốm đau, đóng tiền học phí, cho con đi du học nước ngoài…vv… đang trở thành một hướng đi rất thiết thực.
Tại sao VietinBank không tạo ra một dòng thẻ mới để cho vay tiêu dùng: Thẻ tín dụng nội địa. Việc cho vay và thu nợ qua thẻ tín dụng nội địa sẽ thu hút một lượng lớn khách hàng, để phát triển và chiếm lĩnh thị trường thẻ.
Vì sao cho vay tiêu dùng lại quan trọng như vậy? Đứng trên góc độ thực tế của cuộc sống hiện tại, chúng ta hãy xem xét, đánh giá những yếu tố cơ bản sau :
- Phần lớn khách hàng chi lương qua thẻ là cán bộ nhân viên (CBNV) đang làm việc tại các cơ quan, doanh nghiệp Nhà nước và tư nhân.
- Mức thu nhập hiện tại của nhiều CBNV chưa đủ để trang trải các chi phí sinh họat hàng ngày.
- Nhu cầu mua sắm tiêu dùng ngày càng tăng. - Liên hoan, lễ hội, đi tham quan, du lịch .v.v. - Trang trải chi phí học hành cho con, em của họ.
- Và rất nhiều nhu cầu khác cao hơn khi Việt Nam đang thực sự hội nhập kinh tế quốc tế.
Nếu chúng ta không đáp ứng được nhu cầu cho khách hàng thì khách hàng sẽ từ bỏ chúng ta. Thực sự bản thân tôi rất mong muốn VietinBank đầu tư, nghiên cứu tạo ra một sức mạnh mới cho dòng thẻ E-Partner phát triển và vươn xa hơn trong tương lai. Acsimet đã từng nói: “Hãy cho tôi một điểm tựa tôi sẽ nhấc bổng quả đất lên”. Hãy cho tất cả mọi người một niềm tin của VietinBank thì chúng ta sẽ đón nhận được những tình cảm đẹp của khách hàng về thẻ VietinBank và niềm hạnh phúc sẽ len vào trong từng giấc ngủ của mỗi người.
Sự cần thiết của dòng thẻ tín dụng nội địa VietinBank
Nền kinh tế thị trường đã mở ra những cánh cửa đầy năng động. Nhịp sống hình như hối hả hơn, mọi sự thay đổi đã bắt đầu. Trong tương lai sau khi hội nhập sự cạnh tranh sẽ khốc liệt hơn, thị phần tín dụng bị giảm đi. Do vậy phát triển những sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, trong đó có dịch vụ thẻ là phản ánh năng lực, qui mô họat động, là chiến lược đem lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho VietinBank.
Tốc độ cổ phần hóa gắn liền với sự phát triển của xã hội. Các doanh nghiệp sẽ tự cân đối vốn của mình hoặc huy động vốn qua kênh phát hành cổ phiếu để họat động sản xuất kinh doanh. Tăng trưởng tín dụng sẽ gặp rất nhiều khó khăn, cho vay tiêu dùng và phát triển các sản phẩm dịch vụ sẽ là trọng tâm của chiến lược kinh doanh trong tương lai.
của VietinBank mới thành công.
Dòng thẻ mới cho vay tiêu dùng, trước mắt để thay thế hình thức cho vay tín chấp, (sau này chúng ta sẽ áp dụng cho vay có tài sản đảm bảo đến với từng hộ vay cá thể như: mua bán kinh doanh nhỏ, cho vay hộ nông dân) nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của xã hội trong giai đọan hội nhập. Nếu không thực hiện được chúng ta sẽ mất đi rất nhiều cơ hội cho chiến lược phát triển Thẻ của NHCTVN sau này.
Điều kiện để tạo ra dòng thẻ mới
Chúng ta có thể cho ra đời một dòng sản phẩm mới, dòng thẻ Tín dụng nội địa. Nên đặt tên cho dòng thẻ này là: “Niềm Tin” (Belief ). Với thẻ Niềm Tin, về nguyên tắc chúng ta có thể cấp một hạn mức cụ thể nào đó tùy theo từng đối tượng khách hàng, nhằm hạn chế thủ tục vay giấy tờ rườm rà, trả nợ vay phức tạp bởi sự đợi chờ vô nghĩa và lãng phí. Hạn mức cho vay áp dụng theo từng trường hợp cụ thể tùy theo chức vụ cấp bậc, thâm niên công tác, uy tín của từng khách hàng. Đồng thời kết nối với dòng thẻ E-Partner để thu nợ vay theo như hợp đồng tín dụng đã ký kết. Trước mắt chỉ áp dụng cho vay đối với CBNV của những đơn vị chi trả lương qua hệ thống NHCTVN. Sau này có điều kiện chúng ta sẽ mở rộng thêm nhiều đối tượng khác.
Thẻ Niềm Tin sẽ có những đặc trưng sau: 1. Mục đích cho vay
Cho vay để đáp ứng thỏa mãn những nhu cầu cần thiết hàng ngày trong cuộc sống của CBCNV, hạn chế được tình trạng cho vay nóng, vay nặng lãi, vay mượn bạn bè người thân, hay quên nhớ (người bảo trả rồi, người bảo chưa trả không rõ ràng). Đây là những nguyên nhân làm rạn nứt các mối quan hệ hàng ngày, thường gây ra nhiều phiền phức cho gia đình và xã hội.