Chớnh sỏch lói suất hợp lý phải đảm bảo cho ngõn hàng huy động được nguồn vốn đủ đỏp ứng những nhu cầu sử dụng vốn hiệu quả cả về quy mụ cũng như cơ cấu, đồng thời phải đảm bảo lợi nhuận thu được của ngõn hàng thương mại. Khi xõy dựng chớnh sỏch lói suất, cỏc ngõn hàng thương mại phải quan tõm đến nhu cầu sử dụng vốn về quy mụ cũng như cơ
cấu để xỏc định được mức lói suất phự hợp đối với từng nguồn vốn ngõn hàng cần phải huy động.
Từ thực trạng về huy động vốn hiện nay của Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam, thỡ việc cải thiện cơ cấu nguồn vốn theo hướng tăng dần tỷ trọng nguồn vốn trung-dài hạn và ngoại tệ, giảm tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn thỡ Sở giao dịch cần phải tạo khoảng cỏch về lói suất giữa tiền gửi ngắn hạn và tiền gửi trung ,dài hạn. Mục đớch của biện phỏp này là để bảo vệ lợi ích của người gửi tiền trung và dài hạn, khuyến khớch mọi người gửi tiền với kỳ hạn dài hơn. Trờn thực tế, mặc dự lói suất trung và dài hạn cao hơn ngắn hạn, nhưng sau khi tớnh toỏn thấy rằng với cựng một mún tiền gửi trong cựng một khoảng thời gian thỡ lói thu được do gửi kỳ hạn dài vẫn thấp hơn so với gửi kỳ hạn ngắn. Do vậy, nhất thiết phải duy trỡ một khoảng cỏch giữa lói suất trung và dài hạn với ngắn hạn sao cho cựng một khoản tiền gửi lói thu được từ dài hạn cao hơn lói thu được từ ngắn hạn. Tuy nhiờn biờn phỏp này khụng cú nghĩa là tăng lói suất trung và dài hạn lờn quỏ cao vỡ như vậy sẽ phải tăng lói suất cho vay trung và dài hạn khiến cỏc nhà sản xuất kinh doanh khụng dễ dàng chấp nhận. Hơn nữa, nếu lói suất tiền gửi cao, họ sẽ khụng đầu tư trực tiếp vào cỏc dự ỏn kinh doanh mà gửi tiền vào ngõn hàng để lấy lói. Điều đú sẽ gõy ra những khú khăn cho ngõn hàng khi giải quyết đầu ra cho nguồn vốn huy động, do đú cần phải cú sự cõn đối giữa lói suất ngắn hạn với trung và dài hạn để tạo một khoảng cỏch cần thiết giữa hai lói suất này mà khụng ảnh hưởng đến mức lói suất huy động bỡnh quõn.