tín dụng
109.392 100 88.824 100 97.942 100
1. Thu lãi cho vay 38.989 35,6 35.002 39,4 45.530 46,5
2. Thu lãi tiền gửi 216 0,2 262 0,3 428 0,4
3. Thu lãi điều hoà vốn 70.163 64,1 53.372 60 50.771 52
4. Thu khác 24 0,02 188 0,13 313 0,3
II.Tổng chi hoạt động tín dụng
87.998 100 63.422 100 85.745 100
1.Trả lãi tiền gửi tiết kiệm 67.460 76,6 50.035 78,9 71.866 84
2. Trả lãi tiền gửi 15.390 17,5 12.002 19 12.662 14,6
3. Trả lãi khác 5.148 5,9 1.385 2,1 1.217 1,4
III. Chênh lệch thu chihoạt động hoạt động tín dụng
21.394 25.402 11.297
Nguồn: Phòng cân đối chi nhánh NHCT KV Hai Bà Trng
Qua bảng 7 ta thấy tổng thu và tổng chi hoạt động tín dụng năm 2000
giảm so với năm 1999 nhng kết quả kinh doanh tín dụng tại chi nhánh NHCT KV Hai Bà Trng năm 2000 đạt 25.402 triệu đồng, tăng 4.008 triệu đồng. Sở dĩ có tình hình trên là do lãi suất huy động và lãi suất cho vay nền kinh tế đang giảm dần. Đó là dấu hiệu tốt để mở rộng quy mô tín dụng. Năm 2001 tuy tổng thu đạt 97.942 triệu đồng tăng 9.118 triệu đồng so với năm 2000 nhng tổng chi phí tăng 22.323 triệu đồng. Tình hình này là do năm 2001 NHCT Việt Nam thực hiện dự thu, dự trả (theo quy định của bộ tài chính). Bởi vậy, là chi nhánh huy động với khối lợng lớn, chi phí tăng nên chênh lệch thu chi hoạt động tín dụng giảm. Năm 2002 tình hình trên sẽ đợc khắc phục.Tuy nhiên, thu nhập từ hoạt động tín dụng của ngân hàng chủ yếu vẫn là lãi từ vốn điều hoà tại NHCT Việt Nam. Đây là lợng vốn lớn mà chi nhánh NHCT KV Hai Bà Trng cha phát huy tối đa sử dụng vào kinh doanh tín dụng. Vì vậy trong thời gian tới Ngân
hàng cần phải nỗ lực hơn nữa trong việc tìm kiếm đối tác và các dự án đầu t, mở rộng quy mô tín dụng.
Việc phân tích lãi suất cho vay và huy động vốn tại chi nhánh NHCT KV Hai Bà Trng cho thấy rõ hơn sự tăng và giảm kết quả kinh doanh tín dụng của ngân hàng.
Bảng 8: lãI suất bình quân tháng tạI chi nhánh NHCT KV Hai Bà Trng
(2000- 2001)
Đơn vị: %
Chỉ tiêu Năm 2000 Năm 2001
1. Lãi suất huy động vốn 0,381 0,468
2. Lãi suất cho vay 0,659 0,589
Chênh lệch 0,278 0,121
Nguồn: chi nhánh NHCT KV Hai Bà Trng
Qua bảng 8 ta có thể thấy lãi suất huy động vốn bình quân tháng trong năm 2000 là 0,38% và lãi suất cho vay bình quân tháng là 0,66%, tỷ lệ chênh lệch là 0,28%, trong khi đó tỷ lệ lãi suất chênh lệch năm 2001 chỉ còn 0,12%. Ngân hàng đã thực hiện chính sách nâng lãi suất để huy động vốn đợc lợng vốn lớn và hạ thấp lãi cho vay để khuyến khích các doanh nghiệp đầu t vốn mở rộng sản xuất kinh doanh. Mặt khác lãi suất cho vay ngoại tệ năm 2001 có biến động lớn trên thị trờng thế giới, đặc biệt là sau sự kiện 11/9/2001 có ảnh hởng lớn đến kết quả kinh doanh tín dụng của chi nhánh NHCT KV Hai Bà Trng là chi nhánh có d nợ tín dụng bằng ngoại tệ lớn (30% tổng d nợ).
2.2.5. Những hạn chế trong hoạt động kinh doanh của chi nhánhNHCT KV Hai Bà Trng: NHCT KV Hai Bà Trng:
Bên cạnh những kết quả kinh doanh đạt đợc trong thời gian qua, chi nhánh NHCT KV Hai Bà Trng vẫn còn một số hạn chế cần đợc khắc phục và v- ợt qua:
Một là: lãi suất huy động vốn của chi nhánh NHCT KV Hai Bà Trng đều do NHCT Việt Nam quy định nên việc quy định lãi suất tiền gửi không đợc linh hoạt năng động mỗi khi có biến động về lãi suất huy động giữa các NHTM trên
cùng địa bàn. Đã xảy ra các trờng hợp khách hàng rút tiền tiết kiệm đến hạn chuyển qua gửi ở NHTM khác có lãi suất hấp dẫn hơn.
Hai là: từ khi có quy định với tiền gửi có kỳ hạn nếu rút tiền trớc hạn vẫn đợc hởng lãi suất không kỳ hạn nên lợng tiền gửi không kỳ hạn giảm. Vì cơ cấu tiền gửi không phản ánh thực chất giữa tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn, làm cho ngân hàng bị động trong thực hiện kế hoạch sử dụng vốn.
Ba là: Cha xử lý dứt điểm các khoản nợ quá hạn, mà nguyên nhân khách quan là do việc phát mại tài sản thế chấp rất khó khăn đòi hỏi phải có thời gian dài để tiến hành từng bớc nên tài sản có của Ngân hàng bị “đóng băng” ảnh h- ởng đến kết quả kinh doanh và tình hình tài chính của chi nhánh.
Bốn là: Đầu t trung và dài hạn cho các doanh nghiệp tuy đã đợc Ngân hàng quan tâm, nâng từ 20,3% (1999) lên 37,3% (2001) nhng chủ yếu cho vay bằng ngoại tệ với chênh lệch lãi suất huy động và cho vay rất thấp đã ảnh hởng không nhỏ đến kết quả kinh doanh tín dụng, làm giảm hiệu quả sử dụng vốn. Qua những vấn đề nêu trên, chúng ta có thể thấy đợc những thành tích đạt đợc và một số hạn chế tồn tại cần khắc phục trong công tác huy động vốn và sử dụng vốn để trên cơ sở đó tìm ra một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh tại chi nhánh NHCT KV Hai Bà Trng trong thời gian tới.
chơng III: một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tín dụng
của NHCT KV Hai Bà Trng
3.1. Những định hớng của NHCT KV Hai Bà Trng trong thời giantới: tới:
- Tập trung chỉ đạo công tác kinh doanh, bám sát các định hớng nhiệm vụ của NHCT Việt Nam, đa hoạt động của chi nhánh đi đúng hớng đạt mục tiêu đã đề ra. Hoàn thành và hoàn thành vợt mức các chỉ tiêu chủ yếu sau:
+ Tổng nguồn vốn huy động tăng 22%
+ Tổng d nợ và đầu t kinh doanh khác tăng 20% + Nợ quá hạn dới 2%
+ Lợi nhuận tăng 20%
- Về huy động vốn: Tăng cờng đổi mới công tác tiếp thị, linh hoạt trong việc thực hiện chính sách khách hàng, khai thác tốt nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế – xã hội, làm tốt công tác thanh toán không dùng tiền mặt. Chủ động nguồn vốn để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh doanh.
- Về tín dụng: Nghiên cứu chiến lợc khách hàng, ngành hàng, thị trờng và thị phần để đẩy mạnh việc tìm kiếm, tiếp cận các dự án đầu t phù hợp với hớng phát triển nền kinh tế.
Tiếp tục đổi mới công tác tiếp thị khách hàng để giữ gìn tốt mối quan hệ, thực hiện chính sách khách hàng có chọn lọc. Tăng trởng tín dụng đi đôi với nâng cao chất lợng tín dụng.
Đẩy mạnh tìm mọi biện pháp giải quyết những tồn đọng cũ, cố gắng sử lý dứt điểm những khoản nợ khó đòi.
- Tiếp tục thực hiện tốt các loại hình dịch vụ ngân hàng, Đặc biệt nâng cao chất lợng và phong cách phục vụ của cán bộ nhân viên chi nhánh NHCT KV Hai Bà Trng nhằm tạo sức mạnh cạnh tranh trong điều kiện hiện nay.
3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt độngkinh doanh tín dụng của NHCT KV Hai Bà Trng: kinh doanh tín dụng của NHCT KV Hai Bà Trng:
3.2.1. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn và đầu t tín dụng ngânhàng hàng
Việc đa dạng hoá trong hình thức huy động vốn và tín dụng ngân hàng là điều hết sức cần thiết. Bởi vậy ngân hàng cần mở rộng thêm nhiểu hình thức kinh doanh tín dụng trong thời gian tới. Việc đa dạng hoá các hình thức kinh doanh vừa đáp ứng đợc nhu cầu của khách hàng vừa giảm đợc khả năng rủi ro.
3.2.2. Mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp lớn sản xuất –kinhdoanh có hiệu quả thực hiện các chơng trình mục tiêu của Nhà nớc. doanh có hiệu quả thực hiện các chơng trình mục tiêu của Nhà nớc.
Với nguồn vốn huy động phong phú của mình, chi nhánh cần tranh thủ sự ủng hộ của NHCT Việt Nam thực hiện việc đầu t cho các Tổng công ty thực hiện các công trình trọng điểm của Nhà nớc nhằm mục tiêu mở rộng sản xuất, nâng cao năng suất, chất lợng, tăng năng lực cạnh tranh mở rộng xuất nhập khẩu.
3.2.3. Ngân hàng cần có phơng thức đầu t thích hợp đối với các loạihình doanh nghiệp: hình doanh nghiệp:
*Đối với doanh nghiệp Nhà nớc:
- Hiện nay, đối tợng chính đợc Ngân hàng cho vay vốn là các doanh nghiệp Nhà nớc. Ngân hàng cần tiếp tục đầu t cho các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả đồng thời giúp các doanh nghiệp tạm thời khó khăn có điều kiện vơn lên sản xuất kinh doanh có lãi.
- Bám sát tình hình tổ chức kinh doanh của các doanh nghiệp Nhà nớc, đầu t theo đúng ngành nghề kinh doanh đã đăng ký.