vay nào nhất. Cơ cấu khụng đồng đều phản ỏnh sự tập trung phỏt triển của ngõn hàng vào những sản phẩm chiếm tỷ trọng cao và cơ cấu sản phẩm CVTD khỏ đồng đều phản ỏnh sự đa dạng về sản phẩm. Tựy theo từng thời kỳ và mục đớch phỏt triển mà ngõn hàng cú chiến lược thay đổi cơ cấu CVTD phự hợp.Từ đú Ngõn hàng cú thể xỏc định được mục tiờu phỏt triển của từng loại hỡnh vay tiờu dựng. Ngõn hàng thương mại cú định hướng để mở rộng và phỏt huy từng loại hỡnh cho vay tiờu dựng đồng thời mở rộng phạm vi cho vay bỏn lẻ hơn nữa trong hiện tại cũng như trong tương lai.
1.2.3.4. Chỉ tiờu đỏnh giỏ sự phỏt triển cho vay tiờu dựng về quy mụ khỏch hàng khỏch hàng
• Số lượng khỏch hàng cho vay
Số lượng khỏch hàng cho vay là tổng số khỏch hàng thực hiện giao dịch với ngõn hàng trong hoạt động CVTD, số lượng khỏch hàng thể hiện số cỏc khoản tiờu dựng mà ngõn hàng cấp cho khỏch hàng.
• Sự tăng trưởng số lượng khỏch hàng: Mức tăng, giảm số lượng khỏch hàng = Số lượng khỏch hàng năm t – Số lượng khỏch hàng năm t-1
Số lượng CVTD năm (t+1) - Số lượng CVTD năm t
Tốc độ tăng CVTD = --- Số CVTD năm t
Chỉ tiờu này cho biết số lượng khỏch hàng CVTD của Ngõn hàng tăng bao nhiờu phần trăm mỗi năm.
Nếu chỉ tiờu này càng lớn chứng tỏ số lượng khỏch hàng CVTD càng tăng, tức là Ngõn hàng mở rộng cho vay đối với khỏch hàng CVTD.
• Doanh số cho vay bỡnh quõn trờn một khỏch hàng Doanh số cho
vay bỡnh quõn
= Doanh số CVTD x 100% Số lượng khỏch hàng
Chỉ tiờu này cho biết doanh số cho vay bỡnh quõn trờn một khỏch hàng, thụng chỉ tiờu này với chỉ tiờu số lượng khỏch hàng, ngõn hàng sẽ đỏnh giỏ việc tăng giảm lượng khỏch hàng cho vay tiờu dựng cú tăng đồng đều với doanh số cho vay
1.3 Cỏc nhõn tố ảnh hưởng đến phỏt triển cho vay tiờu dựng
1.3.1.Nhõn tố chủ quan
Sự phỏt triển hoạt động cho vay tiờu dựng ở một NHTM chủ yếu do chớnh nội lực của ngõn hàng quyết định. Trong đú phải kể đến một số nhõn tố chớnh như:
• Chớnh sỏch cho vay tiờu dựng của NHTM
Chớnh sỏch cho vay là một yếu tố tiờn quyết ảnh hưởng tới việc phỏt triển hoạt động CVTD của một ngõn hàng trong suốt giai đoạn dài với mục tiờu kinh doanh cụ thể.
Nếu ngõn hàng xỏc định CVTD là một thị trường tiềm năng, thị trường mục tiờu và tập trung vào phỏt triển hoạt động này thỡ hoạt động CVTD sẽ phỏt triển. Song bờn cạnh đú, nếu ngõn hàng coi hoạt động CVTD quỏ nhiều rủi ro và khụng chỳ trọng phỏt triển nú để tỡm kiếm lợi nhuận thỡ hoạt động CVTD sẽ chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong cỏc hoạt động của ngõn hàng. Chiến lược kinh doanh được xỏc định cụ thể giỳp ngõn hàng chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh, đối phú dễ dàng hơn với những rủi ro cú thể lường trước trong kế hoạch phỏt triển.
Năng lực tài chớnh là một trong những yếu tố được cỏc nhà lónh đạo ngõn hàng xem xột khi đưa ra cỏc quyết định kinh doanh trong đú cú cỏc quyết định về hoạt động CVTD.
Năng lực tài chớnh của ngõn hàng được xỏc định dựa trờn một số yếu tố như số lượng vốn chủ sở hữu, tỷ lệ phần trăm lợi nhuận năm sau so với năm trước, tỷ trọng nợ quỏ hạn trong tổng dư nợ, số lượng tài sản thanh khoản. Nếu ngõn hàng cú vốn chủ sở hữu lớn, tỷ lệ phần trăm lợi nhuận lớn, nợ quỏ hạn thấp và cú số lượng tài sản thanh khoản lớn, khả năng huy động vốn lớn trong thời gian ngắn thỡ cú thể coi là cú sức mạnh về tài chớnh. Khi ngõn hàng cú sức mạnh tài chớnh lớn thỡ ngõn hàng cú thể đầu tư vào cỏc danh mục mà ngõn hàng quan tõm hơn thỡ hoạt động CVTD cú cơ hội phỏt triển, thậm chớ với điều kiện ưu đói vượt trội so với ngõn hàng khỏc, nhưng ngược lại, nếu ngõn hàng khụng cú được số vốn cần thiết để tài trợ cho cho cỏc hoạt động được ưu tiờn hơn thỡ hoạt động CVTD sẽ ớt cú cơ hội để mở rộng.
• Chớnh sỏch tớn dụng
Chớnh sỏch tớn dụng là hệ thống cỏc chủ trương, định hướng quy định chi phối hoạt động tớn dụng do NHTM đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho cỏc doanh nghiệp, hộ gia đỡnh và cỏ nhõn. Toàn bộ cỏc vấn đề cú liờn quan đến cấp tớn dụng núi chung đều được xem xột và đưa ra trong chớnh sỏch tớn dụng như: lói suất, cỏc loại sản phẩm tớn dụng do ngõn hàng cung cấp, cỏc đối tượng được vay vốn, nguồn vốn tài trợ, phương thức quản lý danh mục cho vay, điều kiện ỏp dụng cho cỏc khoản vay…
Trờn cơ sở hành lang phỏp lý quy định bởi NHTW, mỗi NHTM cú một chớnh sỏch tớn dụng khỏc nhau và chớnh sỏch tớn dụng trong mỗi giai đoạn được tựy chỉnh cũng khỏc nhau. Cỏc ngõn hàng lớn là cỏc ngõn hàng bỏn buụn, chủ yếu cung cấp cỏc khoản tớn dụng giỏ trị lớn cho cỏc doanh nghiệp thỡ cỏc ngõn hàng nhỏ lại tập trung vào nghiệp vụ tớn dụng bỏn lẻ dưới dạng cỏc khoản cho vay cỏ nhõn, cho vay trả gúp... Một chớnh sỏch cho vay tiờu dựng rừ ràng sẽ mang lại nhiều lợi thế và thuận lợi cho ngõn hàng. Nú hướng dẫn cho cỏc cỏn bộ tớn dụng thực hiện đỳng quy trỡnh nghiệp vụ, đồng thời giỳp cho lónh đạo ngõn hàng thuận lợi hơn trong việc quản lý hoạt động tớn dụng này, đồng thời là cơ sở để xõy dựng danh mục cho vay
của ngõn hàng đem lại hiệu quả cao, tăng cường khả năng sinh lời, hạn chế rủi ro,… Cỏc ngõn hàng dựa trờn vị trớ cũng như ưu thế của mỡnh trờn thị trường và chiến lược phỏt triển trong tương lai để từ đú đưa ra một chớnh sỏch tớn dụng phự hợp nhằm khai thỏc tối đa cỏc nguồn lực sẵn cú.
• Chất lượng thẩm định đối với cỏc khoản cho vay tiờu dựng
Thẩm định được coi là bước quan trọng nhất trong quy trỡnh CVTD, là cơ sở để ngõn hàng đưa ra quyết định cho vay hay khụng. Kỹ thuật và thủ tục thẩm định hiệu quả và khụng rườm rà, phức tạp, với thời gian ngắn là một trong những phương thức quan trọng để thu hỳt khỏch hàng.
Một hệ thống kỹ thuật thẩm định hợp lý, khoa học, thống nhất là yếu tố gúp phần nõng cao chất lượng thẩm định, giảm thiểu những rủi ro cho ngõn hàng đối với khỏch hàng cú kết quả thẩm định khụng cho thấy được tớnh khả thi trong việc thanh toỏn nợ.
• Trỡnh độ, đạo đức nghề nghiệp của cỏn bộ tớn dụng
Yếu tố con người luụn đúng vai trũ quan trọng trong tất cả mọi lĩnh vực. Trỡnh độ cỏn bộ ngõn hàng cú ảnh hưởng rất lớn tới cỏc hoạt động của ngõn hàng núi chung và hoạt động CVTD núi riờng. Đặc biệt, đối với hoạt động CVTD yếu tố rủi ro là rất lớn vỡ vậy mà càng đũi hỏi người cỏn bộ tớn dụng phải cú cả trỡnh độ chuyờn mụn và đạo đức nghề nghiệp.
Dưới con mắt của khỏch hàng, cỏn bộ tớn dụng là hỡnh ảnh của ngõn hàng. Ngõn hàng cú đội ngũ cỏn bộ tớn dụng đạt chất lượng cao sẽ gõy được thiện cảm với khỏch hàng, từ đú thu hỳt được nhiều khỏch hàng đến với ngõn hàng, đồng thời ngõn hàng hạn chế được những rủi ro trong quỏ trỡnh cung cấp tớn dụng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Trong mụi trường cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng diễn ra ngày càng gay gắt, cỏc ngõn hàng đều nỗ lực cung cấp những sản phẩm dịch vụ mang lại độ thỏa dụng cao nhất cho khỏch hàng, khoa học cụng nghệ là yếu tố rất nhanh được cập nhật vỡ vậy ngõn hàng cần tạo nờn nột đặc trưng riờng trong phong cỏch phục vụ bằng cỏch xõy dựng là hỡnh ảnh một ngõn hàng với đội ngũ cỏn bộ tớn dụng giỏi chuyờn mụn nghiệp vụ, tỏc phong phục vụ chuyờn nghiệp, niềm nở, cung cấp dịch vụ nhanh chúng - tiết kiệm thời gian cho khỏch hàng.
• Trỡnh độ khoa học cụng nghệ và khả năng tổ chức quản lý của ngõn hàng
Khoa học cụng nghệ đúng vai trũ quan trọng khụng thể thiếu đối với sự phỏt triển của hệ thống ngõn hàng, đặc biệt trong giai đoạn cỏc ngõn hàng đang ưu tiờn hàng đầu cho chiến lược phỏt triển CNTT, với mục tiờu hiện đại húa quy trỡnh nghiệp vụ, tăng hiệu quả kinh doanh và thế mạnh cạnh tranh.
Cỏc tiến bộ khoa học cụng nghệ, giỳp ngõn hàng giảm bớt thời gian giao dịch với khỏch hàng, tiết kiệm thời gian và tăng sự chớnh xỏc trong phõn tớch, thẩm định tớn dụng, do đú hạn chế rủi ro. Việc quản lý thụng tin, cơ sở dữ liệu mang lại sự an toàn, thuận tiện cho cả khỏch hàng và ngõn hàng.
Bờn cạnh đú, việc tổ chức cỏc hoạt động của ngõn hàng theo quy trỡnh khoa học, hợp lý cú sự phối hợp giữa cỏc thành viờn sẽ làm giảm chi phớ, giảm thời gian chờ đợi được cấp tớn dụng, đỏp ứng kịp thời nhu cầu của khỏch hàng. Hoạt động của ngõn hàng sẽ thống nhất và đồng bộ.
1.3.2 .Nhõn tố khỏch quan
• Thu nhập và nhu cầu mua sắm của người dõn
Người vay vốn là nhõn tố mang tớnh quyết định đến chất lượng tớn dụng, nú được xem xột trờn cỏc khớa cạnh nhu cầu vay vốn, thu nhập của người đi vay, trỡnh độ văn húa, đạo đức,… của khỏch hàng. Vậy, cú thể khẳng định nhõn tố khỏch hàng ảnh hưởng trực tiếp đến việc phỏt triển cho vay tiờu dựng của ngõn hàng.
• Mụi trường dõn cư
Đặc điểm mụi trường dõn cư tại địa bàn ngõn hàng đúng trụ sở và khai thỏc dịch vụ cú vai trũ rất quan trọng trong việc phỏt triển hoạt động CVTD. Số lượng dõn cư, sự phõn bố địa lý, mật độ dõn số, độ tuổi trung bỡnh, trỡnh độ văn hoỏ, mức độ hưởng thụ…ảnh hưởng rất lớn đến việc phỏt triển hoạt động CVTD cú thành cụng hay khụng. Với địa bàn cú mật độ dõn số đụng, lớp trẻ đụng, trỡnh độ văn hoỏ cao thỡ nhu cầu vay tiờu dựng là rất lớn, hoạt động CVTD sẽ phỏt triển và tạo nhiều lợi nhuận cho ngõn hàng.
Hiện nay, sự xuất hiện của cỏc đối thủ cạnh tranh là khụng thể trỏnh khỏi trong cỏc lĩnh vực kinh tế núi chung cũng như trong hoạt động cho vay tiờu dựng núi riờng. Cỏc đối thủ cạnh tranh rất đa dạng và phức tạp, đú cú thể là cỏc đối thủ cũ, cũng cú thể là cỏc đối thủ mới xuất hiện hay cũng cú thể là cỏc đối thủ tiềm tàng khỏc trong tương lai. Sự xuất hiện này sẽ dẫn đến thị trường cho vay tiờu dựng bị chia nhỏ. Một ngõn hàng cung cấp cho khỏch hàng cỏc sản phẩm cho vay quỏ đơn điệu, chất lượng khụng cao, đỏp ứng chưa tốt nhu cầu khỏch hàng thỡ khú cú thể tồn tại và phỏt triển được. Do đú cỏc ngõn hàng luụn phải khụng ngừng nõng cao chất lượng sản phẩm và thực hiện đa dạng húa sản phẩm nhằm củng cố và mở rộng thị trường, duy trỡ khả năng cạnh tranh. Nếu khụng thực hiện hoặc thực hiện khụng hiệu quả thỡ ngõn hàng đó “tự loại” mỡnh ra khỏi danh sỏch những nhà cung cấp sản phẩm cho vay tiờu dựng trờn thị trường
• Biến động giỏ cả trờn thị trường
Ngõn hàng cho khỏch hàng vay tiờu dựng với 2 hỡnh thức TSĐB: TSĐB hỡnh thành từ nguồn vay và TSĐB thuộc sở hữu của khỏch hàng. Song trong cả hai hỡnh thức đấy đều cú chung một rủi ro tiềm ẩn: trong trường hợp khỏch hàng khụng trả được nợ, ngõn hàng tiến hành phỏt mại TSĐB, mặc dự ngõn hàng đó cú quy định về tỉ lệ phần trăm của hạn mức tớn dụng so với giỏ trị TSĐB song trong khi giỏ cả thị trường khụng ổn định, đặc biệt với thị trường BĐS, vàng… thỡ ngõn hàng vẫn phải gỏnh chịu những rủi ro nhất định do số tiền sau khi bỏn TSĐB khụng đủ bự đắp khoản tiền mà khỏch hàng vay của ngõn hàng.
• Mụi trường kinh tế, chớnh trị, văn húa xó hội:
Sự tăng trưởng kinh tế, chớnh sỏch đầu tư, thu nhập bỡnh quõn đầu người, chế độ chớnh trị ổn định, tập quỏn xó hội, bản sắc dõn tộc,… là những nhõn tố ảnh hưởng khụng nhỏ đến sự phỏt triển cho vay tiờu dựng của NHTM. Nếu ở một xó hội thúi quen chi tiờu của người dõn chỉ dừng ở mức độ là cỏc mặt hàng thiết yếu thỡ tại đú ngõn hàng khụng thể phỏt triển hỡnh thức cho vay tiờu dựng được. Hay tại một xó hội mà người dõn cú thúi quen tiết kiệm, tỷ lệ tiết kiệm trờn tổng thu nhập cao thỡ ngõn hàng cũng khụng cú cơ hội mở rộng hoạt động cho vay tiờu dựng. Trỡnh độ dõn trớ cao là một cơ hội để mở rộng cỏc dịch vụ ngõn hàng trong đú cú cho vay tiờu
dựng. Do đú, cần phải nắm vững cỏc nhõn tố ảnh hưởng và biết vận dụng một cỏch sỏng tạo, linh hoạt và đồng bộ ảnh hưởng của cỏc nhõn tố này trong hoàn cảnh thực tế sẽ tạo điều kiện cho sự thành cụng của hoạt động cho vay tiờu dựng
• Mụi trường phỏp lý
NHTW với cụng cụ điều tiết vĩ mụ cú tỏc động mạnh mẽ đến hoạt động của toàn hệ thống NHTM trong nền kinh tế. Một cỏch trực tiếp hoặc giỏn tiếp, cỏc cụng cụ này do NHTW ỏp dụng với mục tiờu ổn định nền kinh tế. Cỏc ngõn hàng và hoạt động kinh doanh của ngõn hàng sẽ là đối tượng chịu ảnh hưởng đầu tiờn. Vớ dụ: khi NHTW đưa ra chớnh sỏch tiền tệ thắt chặt nhằm giảm cung tiền trong nền kinh tế, dẫn tới cỏc NHTM nõng cao lói suất cho vay để hạn chế hoạt động cho vay kể cả với CVTD, gõy khú khăn cho người tiờu dựng cũng như khú khăn trong hoạt động kinh doanh của ngõn hàng.
Như vậy, hoạt động CVTD chịu nhiều tỏc động của cỏc nhõn tố chủ quan thuộc về bản thõn ngõn hàng và cỏc nhõn tố khỏch quan từ phớa khỏch hàng hay mụi trường kinh doanh. Việc nghiờn cứu tỡm hiểu sự tỏc động của cỏc nhõn tố đú tới hoạt động CVTD như thế nào cú ý nghĩa vụ cựng quan trọng trong việc định hướng cho sự phỏt triển của hoạt động CVTD của cỏc ngõn hàng.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIấU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CễNG THƯƠNG VIỆT NAM
CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI
2.1. Khỏi quỏt về ngõn hàng TMCP Cụng thương Việt Nam – chi nhỏnh Thành phố Hà Nội
2.1.1. Lịch sử hỡnh thành phỏt triển, cơ cấu tổ chức của ngõn hàng TMCP Cụng thương Việt Nam – chi nhỏnh Thành phố Hà Nội
2.1.1.1. Lịch sử hỡnh thành và phỏt triển
Quỏ trỡnh hỡnh thành chi nhỏnh Thành phố Hà Nội chia cỏc giai đoạn sau:
- Trước năm 1988 là Ngõn hàng Hoàn Kiếm
- Từ năm 1988 - 1/4/1993 là chi nhỏnh NHCT Thành phố Hà Nội theo quyết định số 198/NH-TCCB năm 1988 của Tổng Giỏm đốc NHNN Việt Nam.
- Ngày 24/03/1993, Tổng Giỏm đốc NHCT ra Quyết định số 93/NHCT- TCCB về việc chuyển cỏc hoạt động tại chi nhỏnh NHCT Thành phố Hà Nội thành Trụ sở chớnh NHCT.
- Ngày 30/03/1998, Chủ tịch HĐQT NHCT ký Quyết định số 134/QĐ- HĐQT-NHCT1 sắp xếp tổ chức hoạt động Sở giao dịch I theo điều lệ tổ chức và hoạt động của NHCT. Sở giao dịch I là đơn vị hoạch toỏn phụ thuộc NHCT, cú con (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});