Để phát triển hoạt động tín dụng giữa NH và các DNV&N thì không chỉ NH cần có những sự thay đổi mà bản thân DN cũng phải tự hoàn thiện và chủ động hơn để đáp ứng được những yêu cầu tín dụng của NH.
Việc cần làm trước hết đối với các DNV&N hiện nay là tăng cường tính
lành mạnh và minh bạch về tài chính. Để nâng cao tính minh bạch trong hoạt
động tài chính của mình, DN có thể áp dụng rộng rãi một chế độ kế toán đơn giản, thống nhất và thực hiện nghiêm túc các chuẩn mực kế toán do Nhà nước ban hành. Điều này sẽ tạo điều kiện cho NH tiếp cận các báo cáo tài chính của DN một cách dễ dàng hơn, từ đó tạo được niềm tin đối với NH. Bên cạnh đó, minh bạch tài chính chỉ có giá trị khi được kiểm toán bởi một công ty kiểm toán uy tín. Vì vậy, DN có thể mời các công ty kiểm toán độc lập định kì thực hiện kiểm tra tình hình tài chính và để hoạt động này trở thành một hoạt động thường niên của DN. Chi phí của việc thuê công ty kiểm toán độc lập là khá cao và không nhiều DNV&N hiện nay sẵn sàng chi trả cho khoản phí này. Tuy nhiên, khi làm được điều này, hình ảnh và uy tín của DN trong mắt NH nói riêng và trong mắt các nhà đầu tư nói chung sẽ được cải thiện đáng kể. Một vấn đề quan trọng nữa trong việc minh bạch tài chính, đó là phải thay đổi quan niệm và ý thức của lãnh đạo cũng như nhân viên DNV&N. Bản thân DN phải coi việc công khai minh bạch tài chính là quyền lợi để tạo các mối quan hệ hợp tác, là điều kiện để tiếp cận rộng rãi với thị trường dịch vụ tài chính. Có như vậy, DN mới có thể hoạt động một cách chuyên nghiệp, hiệu quả và bền vững.
- Chủ động tiếp cận và nghiên cứu cơ chế chính sách của ngân hàng
Một DN nắm vững luật pháp sẽ có khả năng hoạt động hiệu quả hơn, và sẽ tránh được việc thực hiện những dự án đầu tư không phù hợp với quy định pháp luật. Để thực hiện tốt hoạt động này, các DNV&N có thể lập ra một bộ
phận pháp chế, hoạt động độc lập và chuyên nghiệp. Bộ phận này sẽ nghiên cứu và liên tục cập nhật các chính sách, văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động của DN và của ngành, từ đó xây dựng, điều chỉnh những quy định, điều lệ riêng cho DN. Những quy định, điều lệ này phải phù hợp với DN và nằm trong khuôn khổ của pháp luật.
Bên cạnh vấn đề luật pháp, các DNV&N hiện nay còn chưa thực sự chủ động tiếp cận nguồn vốn vay của NH. Rất nhiều trường hợp, DN chỉ tìm đến vay NH khi không thể huy động được vốn từ nguồn nào khác. Nguyên nhân một phần do tâm lý ngại công khai minh bạch thông tin, nhưng cũng còn do DN lo ngại thủ tục phiền phức và thời gian nhận được vốn vay lâu. Vì vậy, bản thân DN phải thay đổi những định hướng sai lệch này và cần chuẩn bị cho mình những điều kiện đầy đủ, chủ động tìm đến với ngân hàng. DN có thể xây dựng mối quan hệ với NH trước khi xin vay thông qua việc sử dụng các sản phẩm dịch vụ của NH như quản lý ngân quỹ, trả lương cho công nhân viên qua tài khoản tại NH… Khi đã có được mối quan hệ với NH, DN sẽ có thể trình bày những nhu cầu về vốn, khả năng của DN và cũng như dự án đầu tư.
- Tận dụng tối đa sự hỗ trợ từ phía Nhà nước
Trong những năm gần đây, Nhà nước ta ngày càng đề cao vai trò của DNV&N trong sự nghiệp công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước. Bên cạnh đó, với việc tăng cường công tác thông tin, Chính phủ và các Bộ, Ban ngành liên quan cũng đã nắm bắt được những khó khăn mà các DNV&N hiện nay gặp phải. Chính vì thế Nhà nước đã có nhiều biện pháp cụ thể nhằm hố trợ DNV&N về các vấn đề thông tin, kỹ thuật, kỹ năng quản lí, mặt bằng sản xuất kinh doanh… Vì vậy các DN phải nắm bắt được những cơ hội này nhằm đổi mới chính mình, nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường trong nước và quốc tế.
- Nghiên cứu kĩ việc lập dự án đầu tư
Không chỉ thực hiện tốt việc minh bạch tài chính, các DNV&N còn cần phải nghiên cứu kĩ lưỡng việc lập dự án đầu tư trước khi xin vay NH. Để có thể xin được tài trợ của ngân hàng, DN cần phải có một dự án đầu tư và một phương
án hoàn trả nợ hiệu quả. Lập dự án đầu tư đầy đủ, kĩ càng và chuyên nghiệp sẽ chứng minh cho NH thấy được sự cần thiết, mục tiêu, hiệu quả đầu tư của dự án, làm cơ sở cho NH xem xét hiệu quả dự án và khả năng hoàn trả vốn. Thông qua dự án đầu tư, NH sẽ đưa ra quyết định có nên tài trợ cho dự án hay không.Khi thực hiện lập dự án đầu tư, DN cần phải đảm bảo được tính khoa học, tính pháp lý, tính thực tiễn, tính thống nhất và tính phỏng định. Khi DN đáp ứng được tất cả các tiêu chí này trong lập dự án đầu tư, chắc chắn khả năng dự án được các NH tài trợ là rất cao; uy tín, hình ảnh cũng như tính chuyên nghiệp của DN sẽ được nâng cao trong con mắt của NH.
Hoạt động tín dụng của DNV&N và NH là một hoạt động mang tính hai chiều, tác động qua lại và tương hỗ lẫn nhau. Vì vậy, NH và bản thân DN đều phải có những sự cố gắng hoàn thiện để hoạt động tín dụng đạt hiệu quả cao nhất.
Chương 3 trên cơ sở chỉ rõ những kết quả đạt được và những hạn chế, nguyên nhân và định hướng phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng VP Bank. Khoá luận đã đưa ra một số kiến nghị đối với nhà nước, NHNN, DNV&N trong việc tạo điều kiện thuận lợi nhằm phát triển tín dụng DNV&N của các NHTM nói chung và tại VPBank nói riêng để giải pháp thực hiện mang lại hiệu quả cao nhất.
KẾT LUẬN
Xét trên cả phương diện lí luận và thực tiễn, phát triển tín dụng DNV&N là vấn đề rộng và nội dung khá phức tạp, bởi nó phụ thuộc vào nhiều yếu tố cả khách quan lẫn chủ quan. Việc nghiên cứu phát triển tín dụng DNV&N là một việc làm ý nghĩa và thiết thực. Trên cở sở vận dụng các phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu và phạm vi nghiên cứu, khoá luận đã hoàn thành những mục tiêu sau:
Thứ nhất, hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng DNV&N tại NHTM. Trong đó chỉ rõ những đặc điểm của tín dụng DNV&N, qua đó khẳng định sự cần thiết của việc nâng cao chất lượng tín dụng DNV&N.
Thứ hai, phân tích, đánh giá đúng mức thực trạng tín dụng đối với DNV&N tại VP Bank. Ngân hàng đã mở rộng tín dụng đối với DNV&N với số lượng Doanh nghiệp vừa và nhỏ có quan hệ tín dụng với NH đã tăng lên đáng kể. Đồng thời chỉ ra những hạn chế và nguyên nhân trong công tác tín dụng DNV&N tại VP Bank.
Thứ ba, trên cơ sở mục tiêu hoạt động của VP Bank khoá luận đã đưa ra một số đề xuất, kiến nghị nhằm phát triển tín dụng DNV&N. Như là đa dạng hoá hoạt động tín dụng đối với DNV&N, xây dựng một cơ chế linh hoạt phù hợp đối với DNV&N, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng đối với DNV&N, tổ chức tốt công tác huy động vốn. Trong đó đặc biệt là một số kiến nghị đối với nhà nước, NHNN trong việc tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng DNV&N của các NHTM.
Trên đây là những lý luận, và thực tiễn, mà em đã tích luỹ được trong quá trình học tập ở trường, và thực tập tại VPBank. Trên cơ sở đó, em đã phần nào hiểu hơn, về công tác kinh doanh, đặc biệt là hoạt động tín dụng DNV&N của NHTM, giúp em có những hiểu biết nhất định, về lĩnh vực ngân hàng cũng như tầm quan trọng, và ảnh hưởng của hoạt động tín dụng, đến nền kinh tế. Trên cơ
sở đó, em xin đưa ra một số ý kiến của em về vấn đề “Tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng VP Bank, thực trạng và giải pháp”
Mặc dù bản thân em đã có nhiều cố gắng trong nghiên cứu và hoàn thành khoá luận, tuy nhiên do trình độ và thời gian có hạn nên chắc chắn khoá luận còn khiếm khuyết. Em rất mong nhận được sự chỉ bảo của các thầy cô để khoá luận được hoàn thiện hơn.
Em xin chân thành cảm ơn!
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng (Nguyễn Kim Anh. Đỗ Kim Hảo, Phạm Hoàng Anh) – NXB Học viện Ngân hàng, Hà Nội.
2. Giáo trình Ngân hàng thương mại – Ts Phan Thị Thu Hà 3. Giáo trình tài chính doanh nghiệp – PGS.TS Lưu Thị Hương
4. Luận văn: “Giải pháp mở rộng tín dụng đối với DNV&N tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tây Hà Nội”
5. Ngân hàng thương mại ( PGD.TS Phan Thị Thu Hà) – NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội.
6. Quản trị Ngân hàng thương mại (PGD.TS Phan Thị Thu Hà) – NXB Giao thông vận tải, Hà Nội.
7. Báo cáo thường niên năm 20011, 2012 của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng.
8. Báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm 2011, 2012, 2013 của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng.
9. Thông tin trên trang web của Bộ tài chính, Ngân hàng Nhà nước
10. Tăng cường khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng cho daonh nghiệp vừa và nhỏ tại Hà Nội – ThS Nguyễn Thị Phương Thu, tạp chí công nghiệp Việt Nam.
11. Tạp chí Ngân hàng
12. Nghị quyết số 22/NQ – CP về trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ 13. Thông tư 14/2012 Ngân hàng nhà nước
14. Quyết định 493/2005/QĐ – NHNN Quy định về phân loại nợ, trích lập, và sử dụng dự phòng để xử lí rủi ro tín dụng
15. Quyết định số 193/2001/QĐ – TTG ngày 20/12/2001.
16. Quyết định 18/2007/QĐ – NHNN sửa đổi bổ sung của quyết định 493/2005/QĐ – NHNN.
17. Giáo trình Tín dụng ngân hàng của Học viện Ngân hàng – NXB Thống kê năm 2009.
18. Giáo trình Marketing Ngân hàng của học viện Ngân hàng – NXB Thống kê năm 2005.
19. Giáo trình lí thuyết tiền tệ và ngân hàng – TS Tô Kim Ngọc, NXB Thống kê năm 2005.
20. Peter S.Rose (2003),Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài chính. 21. Nghị định số 90/2001/NĐ-CP của Bộ kế hoạch và đầu tư ban hành
ngày 23/11/2001, về trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ. 22. Nghị định số 56/2009/NĐ- CP, ban hành ngày 30/06/2009.