3. Một số kiến nghị
3.2. Đối với NHNN
Về xử lý tài sản thế chấp: NHNN quy định nếu sau thời hạn trả nợ cuối cùng là 10 ngày, bên vay không trả đợc nợ thì Ngân hàng làm đơn đề nghị cơ quan Nhà nớc có thẩm quyền cho phép phát mại tài sản thế chấp để thu hồi nợ. Mặt khác, trong thủ tục cho vay ràng buộc bên vay bằng một hợp đồng thế chấp tài sản có ghi: " nếu không trả nợ gốc và lãi thì Ngân hàng phải phát mai tài sản thế chấp, cầm cố để thu hồi nợ ... ". Nh vậy, ngời vay tự nguyện mang tài sản thế chấp hợp pháp đến vay vốn đã cam kết với Ngân hàng bằng đảm bảo. Ngân hàng làm bản thông báo công khai, trớc hết dành quyền u tiên cho ngời có tài sản thế chấp đó đợc mua lại tài sản đó theo đánh giá của Hội đồng định giá. Sau 10 ngày nhận dợc thông báo, nếu chủ tài sản không mua thì Ngân hàng sẽ có quyền bán cho ngời khác.
Nh vậy, Ngân hàng có thể tự phát mại tài sản đó mà không phải xin ý kiến của các cơ quan Nhà nớc khác.
Về nâng cao chất l ợng thông tin: một trong những nguyên nhân gây nên rủi ro trong hoạt động tín dụng trung dài hạn của các NHTM là sự thiếu thông tin cần thiết, chính xác từ phía khách hàng, từ thị trờng và dự án. Vì vậy, muốn hoạt động của các NHTM đạt hiệu quả cao thì NHNN phải thiết lập một trung tâm lu trữ thông tin có thể cung cấp những thông số chính xác nhất, mới nhất về các doanh nghiệp, các biến động trên thị trờng, các thông tin có liên quan đến dự án ...
Về mức lãi suất: NHNN nên áp dụng hai mức lãi suất khác nhau cho nợ quá hạn phân theo nguyên nhân khách hàng và chủ quan. Sẽ là không công bằng nếu doanh nghiệp phải trả mức lãi suất cao gấp 1,5 lần nếu nguyên nhân gây nên nợ quá hạn là sự thay đổi của cơ chế chính sách của Nhà nớc, hay do những ảnh hởng của môi trờng tự nhiên.
3.3. Đối với doanh nghiệp
• Doanh nghiệp cần cung cấp những thông tin chính xác cho Ngân hàng
Đa số khách hàng đi vay vốn thờng than phiền rằng Ngân hàng còn gây nhiều khó khăn cho họ với nhiều thủ tục nhiêu khê, phiền hà, làm mất cơ hội sản xuất kinh doanh của họ. Song họ không ý thức đợc một điều là họ cũng là một phần trong những khó khăn đó vì :
- Khách hàng không muốn cung cấp đầy đủ thông tin vì họ sợ cung cấp nhiều sẽ vô tình phơi bày ra những yếu điểm của họ.
- Khách hàng thờng cung cấp những thông tin không hoàn toàn chính xác vì họ muốn giữ kín những số liệu kinh doanh, sợ Ngân hàng tiết lộ ra ngoài. Chỉ gò ép vào những số liệu tài chính, sản xuất kinh doanh mà không căn cứ vào thực tế thì Ngân hàng khó có thể đa ra quyết định một cách nhanh chóng và chính xác đợc.
Số tiền vay và thời gian xin vay không đúng với nhu cầu thực tế, vì vay vốn trung dài hạn thì phải trả lãi suất cao hơn ngắn hạn nên mặc dù muốn vay trung dài hạn nhng doanh nghiệp lại vay ngắn hạn, đến thời hạn trả nợ ngắn hạn thì lại đệ đơn xin gia hạn nợ. Điều này ảnh hởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của Ngân hàng.
Để có thể đáp ứng đợc nhu cầu vốn tín dụng trung dài hạn của toàn bộ nền kinh tế thì chỉ có sự nỗ lực cố gắng của toàn bộ hệ thống NHTM là cha đủ, mà phải có sự nỗ lực hợp tác, giúp đỡ từ phía đối tác còn lại đó là các doanh nghiệp. Vì vậy, các doanh nghiệp cần phải đổi mới t duy, khắc phục những nhận thức sai lầm trên để có thể tự khẳng định đợc vị trí của mình trong nền kinh tế quốc dân đồng thời giúp đỡ hỗ trợ các Ngân hàng trong việc mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn.
• Nâng cao năng lực hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp
Trong nền kinh tế mà sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, các doanh nghiệp luôn phải chủ động tìm kiếm thị trờng và nắm bắt đợc nhu cầu, thị hiếu của khách hàng từ đó thực hiện nhiều biện pháp hợp lý nh sắp xếp lại cơ cấu tổ chức, nâng cao khả năng quản lý, có chính sách đào tạo nhân lực, xây dựng kế hoạch sản xuất kinh
doanh hợp lý, đẩy mạnh hoạt động Marketing, phát huy nội lực và kết hợp với sự hỗ trợ giúp đỡ của hệ thống NHTM để có vốn tiến hành các dự án sản xuất kinh doanh có khả năng sinh lời cao ... để từ đó có khả năng chiếm lĩnh thị trờng trong nớc sau đó tiến ra thị trờng quốc tế .
kết luận
Nh em đã trình bày ở trên, tín dụng trung dài hạn của ngân hàng thơng mại đóng một vai trò hết sức to lớn đối với nền kinh tế, với ngân hàng và với doanh nghiệp. Vì vậy để hoạt động tín dụng trung dài hạn thật sự phát huy hết vai trò của nó cần có sự phối hợp đồng bộ giữa ngân hàng, khách hàng và nhà nớc.
Với vai trò đặc biệt quan trọng đó ngân hàng, nhà nớc và các doanh nghiệp nên có các biện pháp khuyến khích, thúc đẩy hoạt động này, làm cho ngân hàng có thể mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn.
Qua nghiên cứu đề tài, do thời gian và trình độ còn hạn chế nên em không tránh khỏi những sai sót trong việc đa ra và làm rõ các nguyên nhân, tồn tại, khó khăn và tìm ra những giải pháp để khắc phục những tồn tại trên.
Một lần nữa em xin chân thành cám ơn Thầy giáo T.S Nguyễn Hữu Tài cùng toàn thể cán bộ phòng dự án của Sở Giao dịch ngân hàng ngoại thơng Việt Nam và các bạn đã tận tình giúp đỡ em hoàn thành bài viết này.
Sinh Viên: Trần Huy Phơng
Danh mục tài liệu tham khảo:
1. S.Mishkin. Tiền tệ Ngân hàng và thị trờng tài chính. NXB khoa học và kỹ thuật Hà Nội năm 1994
2. Lê Vinh Danh. Tiền và hoạt động ngân hàng. 3. Robert raymond. Tiền tệ ngân hàng và tín dụng
4. Quy đinh về nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng ngoại thơng Việt Nam 5. Quy chế về tín dung trung dài hạn của Thống đốc NHNN Việt Nam.
6. Các báo cáo thờng niên, báo cáo kết quả kinh doanh của ngân hàng ngoại thơng Việt Nam năm 1997, 1998, 1999, 2000.
7. Tạp chí ngân hàng
8. Tạp chí nghiên cứu kinh tế 9. Thị trờng tài chính tiền tệ