3.3.2.1. Chính sách về lãi suất
Lãi suất là công cụ quan trọng để ngân hàng có thể thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong các tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế và các doanh nghiệp. Chính sách lãi suất hợp lý sẽ phát huy hiệu quả trong công tác huy động vốn. Sử dụng lãi suất hợp lý sẽ thu hút nguồn vốn ngày càng nhiều trong xã hội, kích thích các dơn vị tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiêu quả trong sản xuất kinh doanh. Chính sách lãi suất hợp lý phải được xây dựng trên cơ sở đảm bảo quyền lợi của cả ngân hàng và khách hàng, đồng thời phải phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội trong từng thời kỳ theo nguyên tắc thị trường.
Vấn đề lãi suất đầu vào và đầu ra là một vấn đề phức tạp, song để giúp cho ngân hàng có được lãi suất hợp lý để thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và đồng thời đẩy mạnh chính sách cho vay mang lại nguồn lợi nhuận cho ngân hàng, làm giảm khối lượng tiền tệ trong lưu thông…Muốn vậy, NHNN phải xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt trong quản lý hoạt động kinh doanh của NHTM. Xây dựng chính sách lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu hợp lý trong từng thời kỳ vì đây là điều kiện chủ yếu tác động vào việc thực hiện chính sách lãi suất của NHTM.
Xây dựng lãi suất giao dịch bình quân trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng khoa học vì nó có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động ngân hàng là cơ sở để TCTD tham khảo và xác định lãi suất kinh doanh. Lãi suất giao dịch bình quân
phản ánh đúng bản chất giá cả trong quan hệ tín dụng giữa khách hàng và ngân hàng.
3.3.2.2. Chính sách tỷ giá
Chính sách tỷ giá cũng ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động kinh doanh của NHTM trong đó có cả công tác huy động vốn. Khi tỷ giá không ổn định tăng hoặc giảm một cách nhanh chóng mà không thể lường trước thì nó sẽ gây ra những tác động xấu tới công tác huy động vốn của các ngân hàng. Chẳng hạn khi tỷ giá tăng nhanh đồng nội tệ mất giá thì cho dù lãi suất đồng ngoại tệ được giảm xuống và lãi suất đồng nội tệ được đẩy lên thì chưa chắc nguồn vốn huy động VND của các NHTM đã tăng lên do tâm lý người dân còn khá e ngại đồng VN tiếp tục bị mất giá.
Nh vậy trong thời gian tới NHNN cần tiếp tục xây dựng chính sách tỷ giá ổn định và hợp lý tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của các NHTM.
3.3.2.3. Phát triển thị trường vốn
Trong điều kiện chuyển từ nền kinh tế tập trung sang nền kinh tế thị trường có điều tiết vĩ mô, thì việc phát triển thị trường vốn là rất có ý nghĩa với Việt Nam hiện nay. Thị trường vốn phát triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thông qua phát hành chứng khoán. Mặt khác đây là nơi tạo điều kiện cho các nhà đầu tư có thể chuyển chứng khoán của mình ra tiền mặt một cách dễ dàng và nhanh chóng.
Thị trường vốn sẽ là nơi gặp gỡ giữa những người có khả năng cung ứng vốn và người có nhu cầu vốn. Qua đó tập trung được các nguồn vốn phân tán với khối lượng nhỏ thành các nguồn vốn lớn nhằm đầu tư có hiệu quả và mang lại lợi Ých nhiều nhất. Hiện nay, NHTM huy động vốn trung và dài hạn qua phát hành trái phiếu nói chung là khó khăn vì khả năng chuyển đổi từ trái phiếu thành tiền và ngược lại là không đơn giản. Nếu có thị trường vốn tập trung thì việc phát hành trái phiếu của ngân hàng sẽ rất thuận lợi. Thị trường vốn sẽ giải quyết mâu thuẫn giữa khả năng cung cấp các nguồn vốn ngắn hạn và nhu cầu sử dụng vốn dài hạn, người phát hành chứng khoán để huy động vốn dài hạn nhưng người mua chứng khoán thì
có thể bán chứng khoán lấy tiền mặt vào bất cứ lúc nào.Thị trường vốn giúp cho người đầu tư có thể tuỳ ý lựa chọn nơi đầu tư và hình thức đầu tư.
3.3.3. Kiến nghị với Nhà nước
3.3.3.1. Sự ổn định của môi trường kinh tế vĩ mô
Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của ngân hàng. Nó có thể tạo thuận lợi đồng thời cũng có thể cản trở, hạn chế công tác huy động vốn.
Đối với Việt Nam hiện nay, mét trong những nội dung của việc tạo lập ổn định kinh tế vĩ mô chính là việc chống lạm phát, ổn định tiền tệ. Nó là điều kiện cần thiết cho việc thực hiện các giải pháp huy động tiền gửi có hiệu quả. Thực tế đã chứng tỏ rằng trong thời gian qua, Nhà nước và các ngành, các cấp, trong đó trước hết là NHNN đã thành công trong việc tạo lập và duy trì ổn dịnh tiền tệ. NHNN đã bước đầu sử dụng công cụ của chính sách tiền tệ nhằm ổn định kinh tế vĩ mô có hiệu quả, tốc độ lạm phát giảm xuống. Tuy nhiên, vấn đề ổn định không chỉ được đặt ra trong từng thời kỳ nào đó mà quan trọng hơn cả là năng lực điều chỉnh chính sách và các công cụ sao cho thích nghi với sự biến động nhanh chóng của tình hình. Thực hiện tốt điều này sẽ là điều kiện để thực hiện tốt các mục tiêu của chính sách tiền tệ, đồng thời tác động mạnh mẽ tới việc tăng nguồn vốn huy động qua ngân hàng. Tuy nhiên cần phải xác định rằng khi tăng cường thu hút các nguồn vốn phục vụ phát triển đất nước thì hiểm họa lạm phát có thể xảy ra và chúng ta phải bằng nhiều biện pháp để kiềm chế và kiểm soát. Do đó trong giai đoạn tới một trong những giải pháp ổn định chủ yếu là phải kiểm soát và điều chỉnh cơ cấu đầu tư sao cho nến kinh tế tăng trưởng cao trong thế ổn định và bền vững. Để góp phần ổn định tiền tệ, giảm lạm phát thì chính sách tài chính cũng đóng vai trò quan trọng. Do vậy trong giai đoạn tới tiếp tục duy trì một chính sách tài chính chặt chẽ là rất cần thiết cho việc chống lạm phát và ổn định tiền tệ. Đồng thời cũng là điều kiện phát huy tác dụng của chính sách tiền tệ trong việc điều tiết khối lượng tiền trong
lưu thông, mở rộng hay thu hẹp mức cung tiền tệ cho phù hợp với mục tiêu và sự biến động của nền kinh tế.
3.3.3.2. Tạo lập môi trường pháp lý đồng bộ và ổn định
Hiện nay, hệ thống luật kinh tế của Việt Nam chưa hoàn chỉnh đặc biệt là những bộ luật căn bản cần thiết trong quan hệ kinh tế hiện nay như luật thương mại, luật kinh tế…Do đó để đảm bảo quyền lợi chính đáng cho người đầu tư ( trực tiếp và gián tiếp qua ngân hàng) và người sử dụng vốn đầu tư cần phải có một hệ thống pháp luật đồng bộ như: Luật bảo vệ quyền tài sản tư nhân, luật chứng khoán và thị trường chứng khoán, luật hối phiếu, thương phiếu…
Việc ban hành hệ thống pháp luật đồng bộ, rõ ràng sẽ tạo niềm tin của dân chúng, đồng thời với những quy định khuyến khích của nhà nước sẽ tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ giữa tiêu dùng và tiết kiệm, chuyển một phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ dưới dạng vàng, ngoại tệ hoặc bất động sản sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh hoặc gửi vốn vào ngân hàng.
3.3.3.3. Tạo lập môi trường tâm lý
Yếu tố tâm lý xã hội, trình độ văn hoá của từng dân tộc, đất nước cũng có ảnh hưởng đến cách thức và tập quán huy động tiền gửi.
Hoạt động ngân hàng trước hết là thu hút mọi nguồn vốn tiết kiệm và để dành trong dân cư, các TCKT nhằm phục vụ cho việc phát triển kinh tế xã hội. Yếu tố tâm lý đòi hỏi ngân hàng phải có tính động viên và khả năng thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội. Luôn tìm hiểu tâm lý nhu cầu của khách hàng và đáp ứng theo nhu cầu của khách hàng là nhiệm vụ quan trọng thường xuyên trong hoạt động của NHTM.
Đó là điều kiện không thể thiếu được để thực hiện có hiệu quả các giải pháp huy động tiền gửi từ ngân hàng. Đặc biệt trong giai đoạn hiện nay, sự cạnh tranh diễn ra ngày càng gay gắt giữa các TCTD nhằm thu hút khách hàng về mình càng nhiều. Để đứng vững trong cạnh tranh, các ngân hàng phải có những chính sách khách hàng thích hợp để đưa ra những biện pháp kích thích, gây ảnh hưởng hoặc
thoả mãn những nhu cầu tâm lý của khách hàng nhằm không ngừng thu hút vốn nhàn rỗi vào ngân hàng.
Kết luận chương 3: Trong chương này, khoá luận đã nêu ra các nhóm giải pháp chủ yếu mang tính đồng bộ để mở rộng hơn nữa công tác huy động vốn với qui mô và chất lượng ngày càng cao. Đồng thời khoá luận cũng nêu ra một số kiến nghị với Nhà nước, với NHNN và NHTMCP XNK Việt Nam nhằm tạo được những hành lang pháp lý đồng bộ, các cơ chế khuyến khích phù hợp trên cơ sở đó Eximbank Hà Nội có điều kiện nâng cao hoạt động kinh doanh nói chung cũng như công tác huy động vốn nói riêng.
KẾT LUẬN
Đất nước ta đang trong quá trình thực hiện CNH, HĐH xây dựng một nền kinh tế hoạt động theo cơ chế thị trường có sự quản lý của nhà nước, để từng bước hội nhập với nền kinh tế thế giới. Trong quá trình đó, một trong những điều kiện tiên quyết đó là phải có vốn. Mọi quốc gia trên thế giới đều có sự huy động tiền nhàn rỗi trong dân cư để đầu tư sản xuất kinh doanh và nhất là đầu tư đổi mới công nghệ, chức năng này do hệ thống các NHTM thực hiện dưới các hình thức huy động vốn.
Công tác huy động vốn của NHTM có vai trò to lớn trong việc quyết định qui mô hoạt động của NHTM và cung ứng vốn cho nền kinh tế. Việc nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn mang tính cấp thiết cho cả ngân hàng và cho nền kinh tế, vì nó là yếu tố “đầu vào” tác động trực tiếp đến qui mô “đầu ra” sinh lời cho ngân hàng, đồng thời phục vụ trực tiếp cho nền kinh tế tăng trưởng và phát triển.
NHTM CP XNK Hà Nội là một đơn vị hạch toán độc lập và cũng như mọi doanh nghiệp khác đều phải không ngừng nâng cao khả năng tài chính của mình và kinh doanh có lãi. Muốn vậy, ngoài việc đưa ra các biện pháp khơi tăng nguồn thu ổn định ngân hàng còn phải tìm ra những giải pháp khả thi để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Eximbank Hà Nội.
Với những hiểu biết của mình cùng với những kiến thức thực tế có được trong thời gian thực tập tốt nghiệp tại NHTM CP XNK Hà Nội. Đề tài đã tập trung hoàn thành các nội dung quan trọng sau đây:
1. Phân tích làm rõ nội dung cơ bản về công tác huy động vốn của NHTM trong nền kinh tế thị trường.
2. Phân tích thực trạng công tác huy động vốn trong 3 năm từ 2009 đến 2011, tìm ra những ưu điểm, những tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại đó trong công tác huy động vốn tại Eximbank Hà Nội.
3. Đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại Exibank Hà Nội trong thời gian tới. Đề xuất một số kiến nghị với NHTM CP XNK Việt Nam, với NHNN, với Nhà nước để tạo điều kiện cho những giải pháp trên phát huy tác dụng trong thực tiễn.
Do thời gian nghiên cứu và kiến thức cũng còn những hạn chế nhất định nên chuyên đề không tránh khỏi những khiếm khuyết. Với tinh thần cầu thị, học hỏi, em rất mong muốn nhận được sự tham qia đóng góp ý kiến của các thầy cô giáo để chuyên đề được hoàn thiện hơn.
DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng – Đại học Kinh tế quốc dân 2. Giáo trình Marketing ngân hàng – Đại học Kinh tế quốc dân
3. Ngân Hàng Thương Mại- Quản trị và nghiệp vụ- Đại học Kinh tế quốc dân- NXB Thống Kê- năm 2008
4. Tiền tệ, Ngân hàng và thị trường tài chính- Prederic S.Mishkin- NXB Khoa học và kỹ thuật Hà Nội
5. Quản trị Ngân Hàng Thương Mại- Peter S.Rose- NXB Tài chính Hà Nội- năm 2008
6. Những giải pháp chủ yếu nhằm huy động vốn trong nước phục vụ phát triển kinh tế Việt Nam- Nguyễn Văn Lai.
7. Chiến lược huy động vốn và các nguồn lực cho sự nghiệp CNH, HĐH đất nước- Trần Kiên.
8. Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của eximbank các năm 2009, 2010, 2011
9. Cỏc báo tạp chí khác như Thời báo Kinh tế, Tạp chí thị trường tài chính tiền tệ, Thời báo Ngân hàng,...
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU...1
CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ...4
1.1 Các công cô huy động vốn của NHTM………...…4
1.1.1 Huy động từ tài khoản tiền gửi………...5
1.1.2. Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá………. ....7
1.1.3. Huy động vốn qua các khoản đi vay………. .…..8
1.2 Chính sách huy động vốn của ngân hàng thương mại ………. .…9
1.2.1. Khái niệm chính sách huy động vốn………....9
1.2.2 Nội dung chính sách huy động vốn……… ….10
1.3. Các biện pháp mở rộng huy rộng vốn của NHTM………..14
1.3.1. Biện pháp kinh tế……….14
1.3.2. Biện pháp kỹ thuật……… …..15
1.3.3. Biện pháp tâm lý……… …..15
Chương 2:thực trạng công tác huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu chi nhánh hà nội………...…..16
2.1. Đặc điểm hoạt động kinh doanh của Eximbank Hà Nội……….16
2.1.1 Tình hình hoạt động kinh doanh chủ yếu của Eximbank Hà Nội trong những năm qua………..…. …...17
2.2.1. Tình hình chung về huy động vốn của Eximbank Hà Nội trong những
năm 2010-2011………...…23
2.2.2. Thực trạng huy động vốn của Eximbank Hà Nội………...…..25
2.2.2.1. Về qui mô nguồn vốn huy động………...….25
2.2.2.2. Về cơ cấu huy động vốn………. . .……29
2.2.2.3. Thực trạng gửi tiền của khách hàng………...…33
2.3. Đánh giá kết quả công tác huy động vốn tại Eximbank Hà Nội……. . .….35
2.3.1. Những kết quả đạt được………...……35
2.3.2 Những tồn tại cần khắc phục………...……36
2.3.3. Những nguyên nhân chủ yếu………. …….38
CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU CHI NHÁNH HÀ NỘI………. .……40
3.1. Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của Eximbank Hà Nội trong thời gian tới……….. ...40
3.2. Giải pháp cơ bản nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại Eximbank Hà Nội………. ….41
3.2.1. Đẩy mạnh chính sách khách hàng……….…….41
3.2.2. Mở rộng, đa dạng và nâng cao chất lượng các hình thức huy động vốn………. ……..43
3.2.2.1. Các giải pháp huy động vốn từ dân cư………. ……..43
3.2.2.2. Đối với các tổ chức tài chính, tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp. ..… 44
3.2.3. Tăng cường hoạt động kinh doanh theo hướng đa dạng hoá và nâng cao các loại hình dịch vụ………. ….…45
3.2.5. Ngân hàng cần sử dụng lãi suất linh hoạt đáp ứng với sự biến động của
thị trường………
...…………47
3.2.6. Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng……… ….…….48
3.2.7. Đưa ra các chương trình quảng cáo hấp dẫn...49
3.2.8. Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt………49
3.2.9. Ứng dụng hoạt động Marketing vào công tác huy động vốn……….49
3.3. Một số kiến nghị………50
3.3.1. Kiến nghị với NHTMCP XNK Việt Nam………50
3.3.2. Kiến nghị với NHNN……….50
3.3.2.1. Chính sách về lãi suất……….50
3.3.2.2. Chính sách tỷ giá……….………51
3.3.2.3. Phát triển thị trường vốn………. …….….51
3.3.3. Kiến nghị với Nhà nước………52
3.3.3.1. Sự ổn định của môi trường kinh tế vĩ mô………..52
3.3.3.2. Tạo lập môi trường pháp lý đồng bộ và ổn định………..53
3.3.3.3. Tạo lập môi trường tâm lý………..53