Môi trờng kinh doanh của NHTM là tất cả các yếu tố về đặc điểm kinh tế- chính trị-xã hội của địa bàn mà ngân hàng hoạt động. Do đặc điểm của hoạt động ngân hàng thơng mại mang tính xã hôi sâu sắc, liên quan đến nhiều đối tợng trong xã hội nên hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại nói chung và hoạt động sử dụng vốn nói riêng chiu ảnh hởng rất nhiều vào môi trờng kinh doanh của mình. Nhân tố đầu tiên của môi trờng kinh doanh tác động đến hoạt động huy động vốn của NHTM phải kể đến là thực trạng nền kinh tế. Khi nền kinh tế phát triển, các dịch vụ của ngân hàng ngày càng đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của ngời dân. Bên cạnh đó, sự phát triển của nền kinh tế tạo điều kiện thuận lới cho ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh của mình nh các hoạt động tín dụng, kinh doanh ngoại tệ, các dịch vụ thanh toán. Ngợc lại, một nền kinh tế ì ạch sẽ tác động xấu đến hoạt động kinh doanh của NHTM. Bên cạnh đó, các yếu tố khác của nền kinh tế cũng ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn nh lạm phát, chu kỳ kinh tế…
Không những chịu ảnh hởng của thực trạng nền kinh tế, các yếu tố về chính trị-xã hội cũng tác động đến hiệu quả sử dụng vốn của NHTM. Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng là loại hình hoạt động kinh doanh đặc biệt, ảnh hởng lớn đến nền kinh tế nên hoạt động ngân hàng chịu sự quản lý và giám sát chặt chẽ của Nhà nớc. Chính trị, pháp luật trong lĩnh vực Ngân hàng chính là các chính sách tiền tệ tín dụng của Chính phủ hoặc của Ngân hàng Trung ơng. Vì vậy, tình hình chính trị ổn định là nền tảng cơ sở cho ngân hàng thơng mại hoạt động ổn định, từ đó đa ra các điều kiện vay hợp lý đồng thời đa ra các hình thức dịch vụ ngân hàng ngày càng đa dạng và phong phú. Ngợc lại, khi tình hình chính trị không ổn điịnh, các ngân hnàg phải lo đối phó với những biến động của thị trờng do vây, các hìnhthức đầu t cũng bị hạn chế, các điều kiện cho vay khó khăn hơn…