L IăNịIă U
2.3.2.2.Nh ng nguyên nhân
Nguyên nhân ch quan t phía NH:
Th nh t, quy trình tín d ng ch a th c s rõ ràng, minh b ch, ch t ch và đ cao trách nhi m cá nhân l i không đ c ki m soát ch t ch , ch a có c ch c nh báo t xa nên r t d cho cán b QHKH hay tr ng phòng l i d ng đ m u l i cá nhân. Quá trình ki m tra cho th y còn r t nhi u l i tác nghi p trong su t quy trình. D i đây là m t s l i th c t th ng g p:
- Không ki m tra th c t t i DN tr c khi quy t đ nh cho vay (cán b tr c ti p gi i quy t công vi c, đ c bi t là cán b QHKH, ch x lý trên h s , không “m t th y tai
nghe”);
- Không ki m tra tình hình s d ng v n vay sau gi i ngân (ho c ki m tra chi u l , không th c ch t, mang tính đ i phó v i c p qu n lý và v i thanh tra c a NHNN);
- Các h p đ ng vay và h p đ ng b o đ m tài s n còn nhi u sai sót, ch a ch t ch v m t pháp lý. Các sai sót này là r t nhi u và ph bi n nh ng l i không đ c th ng kê và báo cáo m t cách trung th c.
Th hai, cán b QHKH, đ c bi t là các cán b QHKH tr , thi u kinh nghi m (có th i gian làm vi c ch a lâu), không hi u bi t h t các quy đ nh hi n hành trong các quy trình nghi p v . M t khác, cán b tín d ng không th c s nh n th c đ c t m quan tr ng c a các quy đ nh y trong qu n tr RRTD và đây d ng nh là lỦ do c n b n nh t.
52
Th ba, là cán b QHKH bi t r t rõ nh ng c tình làm sai vì đ ng c tiêu c c,
tham nh ng. M t khác còn m t s cán b xu ng c p v m t đ o đ c, d mua chu c
nh t là l nh v c nh y c m nh ho t đ ng tín d ng. M c dù ch a có v tham nh ng nào
b phát hi n và x lý b ng pháp lu t t i chi nhánh Thanh Xuân t tr c đ n nay, nh ng
rõ ràng nguy c này v n luôn t n t i, đe do và nh h ng đ n ch t l ng tín d ng.
Th t , không ki m tra s t n t i th c t TS B mà ch d a vào h s KH đ a đ n,
không đánh giá k TS B, cho vay khi ch a hoàn thành th t c pháp lý v TS B (ch a
đ ng kỦ b o đ m, KH ch a mua b o hi m tài s n nh cam k t…), không đnh giá l i
TS Bđnh k ( m c dù bi t giá tr đư bi n đ ng r t nhi u…)
Th n m, là xu h ng n i l ng các đi u ki n tín d ng nh m mang l i “l i ích”
cho các KH đ c đánh giá là KH ti m n ng, KH l n, KH mà chi nhánh đang th c hi n
ti p th, “lôi kéo”. V i lo i KH này, h có s c m nh th tr ng h n phía NH và h không c n th c hi n đ y đ các đi u ki n tín d ng mà v n nh n đ c v n vay. H n
n a, tình tr ng c nh tranh đư đ n h i gay g t gi a các NHTM, trong dài h n, s r t t t cho th tr ng tín d ng nh ng ng c l i, trong ng n h n, s t o nên xu h ng tiêu c c, n i l ng đi u ki n tín d ng.
Th sáu, mô hình t ch c ho t đ ng tín d ng t i chi nhánh hi n nay c a NHCT không có thi t ch ki m tra, ki m soát các ho t đ ng tác nghi p c a cán b QHKH
m t cách đ c l p hay b ph n h tr chuyên môn sâu. Ví d trong khâu so n th o h p
đ ng tín d ng: Cán b tín d ng là ng i ch u trách nhi m so n th o h p đ ng m u có
s n đ trình lên tr ng phòng tín d ng xem xét l i và sau đó chuy n h p đ ng sang
phòng qu n tr tín d ng đ qu n lý. Vì h p đ ng so n th o theo m u s n nên phát sinh v n đ v tính c ng nh c c a h p đ ng, không c th và chi ti t hóa phù h p v i s đa
d ng c a KH. H n n a, khâu xét duy t c a tr ng phòng QLKH th ng r t b n r n
nên có xu h ng xem xét s xài, ch đ c nh ng đi u kho n quan tr ng nh t thôi. M t
khác không ph i ai c ng có đ ki n th c pháp lu t đ th m đ nh tính đúng đ n và ch t ch c a h p đ ng.
Th b y, tâm lý cho vay khu v c DN nhà n c có tính an toàn cao h n (r i ro ít
h n) nên vi c ch quan, áp đ t v n bao ph lên các quy t đnh tín d ng và xem ra còn (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
m t nhi u th i gian.
Th tám, khâu đ nh giá TS B này h u nh đ c giao cho cán b QLKH th c
hi n, nh ng b n thân h ch a ph i là chuyên gia v đnh giá tài s n (v n là m t công
vi c ph c t p đòi h i ph i có ki n th c và k n ng chuyên bi t).
Nguyên nhân khách quan t bên ngoài NH:
Th nh t, s thi u minh b ch trong các BCTC c a các KH DN (r t ít DN đ c
ki m toán) gây khó kh n cho NH trong vi c đánh gía kh n ng sinh l i c a DN và nh
Th hai, vi c th c hi n quy trình đánh giá TS B hi n nay ch a có m t v n b n chung cho t t c các NH. M t khác, h th ng pháp lu t Vi t Nam hi n t i v TS B r t ph c t p, th t c phát m i TS B x lý n không d , t n nhi u chi phí. Các th t c v phá s n và thi hành án l i kém hi u qu , nên vi c x lý n x u b ng cách thanh lý
TS B c a KH b phá s n di n ra ch m ch p làm n n lòng ng i cho vay.
Th ba, trung tâm thông tin tín d ng CIC c a NHNN ch a đáp ng đ c nhu c u v s l ng và ch t l ng. Ngày 21/6/2006 NHNN đư ban hành Quy t đ nh 1253/Q - NHNN cho phép Trung tâm Thông tin tín d ng (CIC) chính th c đ c phép th c hi n nghi p v phân tích và x p h ng tín d ng DN nh m m c đích t ng c ng công tác QLRR trong h th ng NH và đánh giá n ng l c c a các DN. Tuy nhiên, đ n nay, CIC
v n ch a th c s t ra giúp ích cho các NHTM.
Th t , h th ng k toán Vi t Nam ch a bám sát v i h th ng k toán chu n m c qu c t . i u này gây ra khó kh n trong quá trình th c hi n nghi p v c a NH v i các KH ho c các NH n c ngoài.
Th n m, là do kh ng ho ng kinh t giai đo n v a qua. Các DN –đ i t ng vay v n ch y u c a NH – đang g p r t nhi u v n đ trong ho t đ ng SXKD c a mình,
kh n ng tr n c a h là r t kém d n đ n vi c NH ph i đ i m t v i nguy c RRTD
54
K T LU NăCH NGă2
cung c p d ch v tài chính-NH đ n đ c v i KH, không có cách nào khác, các NH bu c ph i m r ng và thành l p các chi nhánh c a mình các khu v c th
tr ng ti m n ng. S l ng chi nhánh càng nhi u, vi c qu n tr càng tr nên ph c t p.
Giai đo n 2011-2013, NHCT đã th c hi n hi u qu v i h n 117 chi nhánh và trên 551
đi m m ng l i, 1.300 ATM/POS t i 63 t nh/thành ph trên toàn qu c. Trong qu n tr NH, b t k NHTM nào c ng bu c ph i quan tâm thích đáng đ n RRTD nh là m t
nguyên nhân c b n gây ra phá s n NH. NHCT nói chung và VietinBank chi nhánh Hoàng Mai nói riêng đã ý th c đ c nh th , đã và đang xây d ng “v n hóa tín
d ng” lành m nh v i ch ng trình qu n tr RRTD theo chu n m c qu c t . Nh ng phân tích, nghiên c u v th c tr ng RRTD c ng nh th c tr ng qu n tr RRTD t i chi nhánh NHCT Hoàng Mai đã cho chúng ta hi u đ c các v n đ v qu n tr RRTD,
ch ng 2 c ng đã ch ra nh ng u, nh c đi m c th t i chi nhánh, và đó chính là c
CH NGă3:ă
GI I PHÁP VÀ KI N NGH NÂNG CAO HI U QU
QU N LÝ R I RO TÍN D NG T I NGÂN HÀNG VIETINBANK CHI NHÁNH HOÀNG MAI
3.1. nhăh ngăgiaiăđo năn mă2010-2015ăc aăNgân hàng CôngăTh ngăVi tă
Nam chi nhánh Hoàng Mai
K ho ch 5 n m 2011-2015 c a đ t n c và c a H Th ng NH T & PT Vi t
Nam đư đ t cho Chi nhánh NH Công Th ng Vi t Nam (NHCT Vi t Nam) nhi m v (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
to l n: “Ph i góp ph n khai thác và s d ng t t m i ngu n l c, thúc đ y vi c t ng
tr ng kinh t th đô, đ y m nh công nghi p hóa-hi n đ i hóa. Theo đ nh h ng phát
tri n chung c a toàn NH NHCT trong giai đo n chi n l c 2011 –2015 và h ng t i
m c tiêu tr thành m t trong nh ng chi nhánh hàng đ u trong h th ng, trên c s phát huy nh ng th m nh s n có và kh c ph c nh ng khó kh n, h n ch , chi nhánh Hoàng
Mai đư đ ra cácđ nh h ng trong th i gian s p t i nh sau:
V i v trí là m t trong nh ng chi nhánh l n c a NHCT, m c tiêu u tiên c a NHCT Hoàng Mai là phát huy nh ng thành t u đ i m i trong nh ng n m qua, t n d ng th i c m i, thu n l i m i và kh c ph c m i khó kh n tr ng i, th c hi n các gi i pháp có hi u qu đ ti p t c gi v ng danh hi u chi nhánh có t tr ng v ngu n v n huy đ ng, tín d ng, d ch v và l i nhu n cao trong h th ng NHCT. Ch đ ng
th c hi n các công vi c liên quan đ n k ho ch c ph n hóa c a NH Công Th ng
Vi t Nam, xây d ng và phát tri n th ng hi u - v n hóa NHCT.
y m nh vi c chuy n d ch c c u ch t l ng tài s n n - có, ph n đ u đ t các
chu n m c v ho t đ ng theo thông l qu c t và h ng t i tr thành chi nhánh bán
buôn l n nh t trong kh i cáct ch c tín d ng trên đ a bàn Hà N i, kh ng đ nh vai trò
đ u tàu trong h th ng. Ti p t c h n ch các r i ro phát sinh trong ho t đ ng, phát tri n và nâng cao hi u qu c a ho t đ ng c a chi nhánh, th c hi n lành m nh hóa tài chính và nâng cao n ng l c c nh tranh trong m i ho t đ ng.
C i thi n và phát tri n h th ng công ngh thông tin NH, ti p t c nghiên c u,
tri n khai m nh h n n a các ch ng trình ng d ng, các ch ng trình QLRR, qu n lỦ
thanh toán, qu n lỦ tài s n n - có ph c v cho công tác đi u hành, góp ph n t ng n ng
l c c nh tranh, đáp ng yêu c u đ i m i và h i nh p.
Ti p t c đ y m nh c c u l i KH theo h ng m r ng các DN v a và nh , các
KH qu c doanh, xác đ nh KH m c tiêu cho t ng ho t đ ng, th c hi n chính sách KH
phù h p theo t ng nhóm KH. T p trung vào đ i t ng KH ch y u là các DN, các t ch c kinh t , dân c c a Thành Ph . Ph c v các ch ng trình phát tri n c a Th đô.
56
c ng ki m soát các kho n vay. Tích c c, ch đ ng và t p trung quy t li t đ các v n
đ liên quan đ n n x u, t n thu lưi treo và trích đ DPRR.
Th c hi n gia t ng công tác phát tri n d ch v , cung c p các s n ph m d ch v có
ch t l ng cao, đ m b o ch t l ng, hi u qu ho t đ ng m ng l i, kênh phân ph i
truy n th ng và phi truy n th ng (ATM, POS…).
T p trung th c hi n k ho ch hóa và có các gi i pháp c th đ i v i t ng nhóm cán b tác nghi p...Nâng cao ch t l ng ngu n nhân l c, g n quy ho ch cán b v i đào t o, quan tâm đúng m c và xác đ nh đ i ng cán b tr chính là l c l ng nòng c t trong quá trình h i nh p và phát tri n.
Song song v i vi c c ng c nâng cao hi u qu m ng l i kinh doanh hi n có, th c hi n phát tri n m ng l i kinh doanh h p lỦ g n v i an toàn, hi u qu , k t h p phát tri n h th ng ATM đ hoàn thi n m ng l i kinh doanh trong đ a bàn đ c phân công. M r ng và nâng cao ch t l ng m ng l i t i các khu v c có ti m n ng, ph c v KH m t cách thu n ti n và có hi u qu cao.
i m i qu n tr đi u hành t i các chu n m c và thông l qu c t c a m t NH
th ng m i hi n đ i. Th c hi n qu n lỦ m i r i ro có th phát sinh trong ho t đ ng
kinh doanh và duy trì trong gi i h n có th cho phép. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Trên c s m c tiêu t ng quát chung đ c c th hóa thông qua các ch tiêu c b n là:
- Các ch tiêu hi u qu :
+ Chênh l ch thu chi và l i nhu n tr c thu : t ng tr ng bình quânl 1 %
+ Th c hi n trích DPRR theo đúng quy đ nh
+ Ph n đ u đ m b o chênh l ch đ u ra và đ u vào t 3% tr lên
- Các ch tiêu ch t l ng:
+ T l NQH: < 8% t ng d n
+ T l n x u : < 2% t ng d n
+ C c u d n /t ng tài s n có: < 62%
+ Kh n ng sinh l i ROA: >= 1%
- Các ch tiêu t ng tr ng, quy mô:
+ T ng tài s n t ng bình quân: 17%
+ Ngu n v n huyđ ng t ng bình quân: 30%/n m
+ D n tín d ng t ng bình quân: 21%/ n m
+ Thu d ch v ròng t ng bình quân: 11%/n m
- Ch tiêu c c u:
+ T tr ng d n trung dài h n / t ng d n < 35%
+ T tr ng d n cho vay ngoài qu c doanh/ t ng d n >50%
3.2. Gi iă phápă nơngă caoă hi uă qu ă qu nă lỦă r iă roă tínă d ng t iă chiă nhánhăNgân hàng Côngăth ngăVi t Nam chi nhánh Hoàng Mai
3.2.1. Nhóm gi i pháp phòng ng a r i ro tín d ng
3.2.1.1. Hoàn thi n h th ng thông tin qu n tr r i ro tín d ng
Thông tin luôn là v n đ l n và quan tr ng trong ho t đ ng tín d ng và
QTRRTD. Có hai khía c nh c a thông tin c n đ c quan tâm và tìm cách kh c ph c
v n là đi m y u c h u c a các NH nói chung và NHCT nói riêng. Khía c nh th nh t
đó là thi u thông tin (ch t l ng thông tin)và khía c nh th hai là t c đ truy n thông
tin gi a các c p qu n lý.
Khía c nh ch t l ng thông tin b nh h ng b i hai m c đ :