II- Tình hình phát hành và sử dụng thẻ thanh toán tín dụng ở NHTM Việt Nam
3) Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại NHTM
3.4 Đối với các CSCNT
Thẻ tín dụng là một sản phẩm đa tiện ích thế nhng ở Việt Nam các tiện ích này còn bị hạn chế, đa số thẻ dùng để thanh toán ở các NH , khách sạn, siêu thị lớn còn ở những nơi tập trung nhiều dân c nh tiệm ăn bình dân, nhà nghỉ, của hàng sách, trạm xăng …thì lại cha có. Chính vì thể có thể nói mạng lới CSCNT hiện nay còn mỏng. Để khắc phục tình trạng này NHTM cần tổ chức triển khai các hoat động nh :
-Hạ phí đối với CSCNT : Ví dụ nh : Mức phí năm 2004 của NHNT ( VCB) qui
định từ 2,5% đến 3,6% tuỳ theo từng loại thẻ. Mặc dù chỉ là 3% trên doanh số bán hàng nhng đây lại không phải là con số nhỏ khi mà nguồn thu nhập trớc thuế của họ bị giảm 3%.Trên thực tế NHTM không đợc hởng hết toàn bộ số phí mà CSCNT nộp mà họ chỉ đợc hởng một tỷ lệ nhỏ.Nh ở đây VCB chỉ đợc hởng một tỷ lệ nhỏ khoảng từ 0,8% đến 1,3%. Toàn bộ giao dịch thẻ NH phải chuyển tới trung tâm thẻ quốc tế và trích trả cho NH làm đại lý thanh toán của NH mình. Tuy nhiên các Ngân hàng cũng nên giảm bớt một phàn phí này xuống, chắc chắn việc làm này sẽ ảnh hởng đến thu nhập của hoạt động kinh doanh thẻ và thâm chí có thể lỗ. Nhng nếu NHTM chấp nhận “lỗ” từ hoạt động kinh doanh thẻ trong giai đoạn đầu, khi mà NHTM đã tạo ra đợc mạng lới CSCNT rộng khắp thì lúc này sẽ tạo ra sự kích thích sử dụng thẻ và chủ thẻ khi sử dụng cũng sẽ cảm thấy thoải mái và tiện lợi, từ đó sẽ làm cho doanh số phát hành thẻ và thanh toán thẻ tăng lên. ( lúc đó có thể bù đắp đợc phần giảm sút do hạ phí lúc ban đầu). Có thể coi nh NHTM sử dụng nguồn vốn của mình để đầu t vào hoạt động kinh doanh thẻ.
-Bên cạnh việc giảm mức phí cho CSCNT thì NHTM cũng cần tăng cờng hoạt
động tiếp thị đối với các địa điểm bán hàng và các khu du lịch, để họ có thể nhận thấy rõ lợi ích khi tham gia vào mạng lới CSCNT. Nh khuyến khích mở tài khoản tại các NHTM, thực hiện các dịch vụ tài chính nh t vấn tài chính miễn phí, cho vay với lãi suất thấp. Bởi vì một hệ quả có thể thấy rõ CSCNT HĐKD tốt, có hiệu quả thì những khoản phí mà họ nộp cho NH cũng sẽ tăng theo một tỉ lệ với doanh số bán hàng.
+ Cần phải hoàn thiện hơn nữa hệ thống thanh toán tự động ATM, vì hệ thống ATM hiện nay của các NHTM đa phần chỉ cho phép ta rút tiền từ máy chứ không cho gửi tiền qua máy.
+ Với những giải pháp trên NHTM có thể coi là đã có mạng lới CSCNT rộng khắp cũng nh số lợng KH sử dụng thẻ nhiều hơn trớc.Thế nhng những KH của NHTM đến thanh toán tại các CSNT mà máy móc thiết bị tại đây không thể thực hiện đợc các giao dịch hoặc nếu nh trờng hợp chủ thẻ bị mất thẻ và đã báo cho NHPH thế nhng thiết bị máy móc hoặc đờng truyền dữ liệu vị trục trặc và tài khoản của họ tại NHPH bị lợi dụng để lấy tiền ra thì mọi cố gắng trên chỉ là vô ích. Trên đây chỉ là những giả thiết nhng nó có thể xảy ra trong thực tế và lúc đó tổn thất xảy ra đối với NHPH nói chung và NHNT nói riêng sẽ là rất lớn.Và cách tốt nhất để hạn chế tình trạng này các NHTM cũng nên tự trang bị máy móc thiết bị cũng nh cơ sở hạ tầng để tự bảo vệ mình trớc những rủi ro, bất trắc có thể xảy ra. Nhng quá trình đầu t trang bị máy móc và công nghệ tại các NHTM cũng cần thấy rằng xu thế phát triển của thẻ tín dụng trong tơng lai không còn là những chiếc thẻ từ tính mà thay vào đó là thẻ thông minh – có hệ thống vi mạch điện tử gắn vào để đảm bảo an toàn hơn, dễ kiểm soát hơn và nhiều tiện ích hơn. Do đó khi đón nhận loại thẻ mới này thì cả một hệ thống trang thiết bị phải thay đổi và chi phí bỏ ra là rất lớn.Với lợi thế của ngời đi sau, các NHTM Việt Nam cần nghiên cứu và phát triển thiết bị đồng bộ phù hợp với khả năng tài chính củaNHTM hơn là chú trọng đến những cộng nghệ quá hiện đại chỉ đáp ứng những nhu cầu hiện tại mà lại không phù hợp trong tơng lai.
*Nh vậy, việc đầu t trang thiết bị cần chú ý tới ba điều sau:
- Sự đồng bộ của hệ thống kỹ thuật thích ứng với những loại thẻ đảm bảo phù
hợp với các tiêu chuẩn của tổ chức thẻ quốc tế.
Có một hệ thống thông tin đảm bảo sự giao dịch thẻ cho các Ngân hàng khác nhau.
- Phải xây dựng một hệ thống liên tục trực tuyến theo kiểu Online để đẩy
nhanh quá trình thanh toán giữa Ngân hàng với khách hàng.