2.2.1. Đối tượng và điều kiện cho vay
Mọi cỏ nhõn cú đủ năng lực phỏp lý và năng lực hành vi dõn sự cư trỳ trờn phạm vi tỉnh, thành phố nơi VPBank cú Ngõn hàng .
Điều kiện cho vay:
- Cú mục đớch vay vốn rừ ràng, nguồn trả nợ chắc chắn. - Cú nguồn vốn tự cú tối thiểu bằng 30% nhu cầu.
- Cú tài sản đảm bảo (bất động sản, giấy tờ cú giỏ, tài sản hỡnh thành từ tiền vay) hoặc bờn thứ 3 đứng ra bảo lónh tài sản.
2.2.2.Cỏc sản phẩm cho vay tiờu dựng
Đối tượng mún vay là chi phớ mua nhà, mua nền nhà theo đất đó được qui hoạch để xõy dựng nhà mới, mua căn hộ, xõy dựng, sữa chữa nõng cấp nhà. Khỏch hàng là những cỏ nhõn và điều kiện về nhõn thõn theo qui định; cú phương ỏn vay vốn rừ ràng; nguồn trả nợ chắc chắn; cú một phần vốn tự cú tham gia vào phương ỏn; cú tài sản đảm bảo. Cho vay theo phương thức cho vay từng lần hoặc cho vay trả gúp, ỏp dụng lói suất cố định hoặc thả nổi theo thị trường. Mức cho vay: theo nhu cầu thực tế, tối đa là 70% giỏ nhà hoặc dự toỏn sữa chữa nhà; hoặc tối đa 60% giỏ trị tài sản đảm bảo.
- Cho vay mua ụ tụ
Mức sống của người dõn ngày càng cao, nhiều người đó cú thể tiờu dựng những sản phẩm đắt tiền, sang trọng và sản phẩm cho vay mua ụ tụ của VPBank nhằm đỏp ứng những nhu cầu này. Cho vay mua ụ tụ của VPBank cú cỏc điều kiện cho vay linh hoạt, hấp dẫn đỏp ứng những yờu cầu đa dạng của người dõn.
- Cho vay du học
Hiện nay nhu cầu đi du học ở nước ngoài của người dõn Việt Nam rất lớn, một phần do mức sống của xó hội ngày càng được nõng cao và sự giao lưu về văn hoỏ giỏo dục giữa cỏc quốc gia ngày càng phỏt triển. Đỏp ứng nhu cầu đú, VPBank đưa ra sản phẩm cho vay hỗ trợ du học đối với cỏc cỏ nhõn, hộ gia đỡnh.
Đối tượng cho vay là cụng dõn Việt Nam cú con em, người thõn đang du học hoặc sắp cú kế hoạch đi du học nước ngoài. Mục đớch cho vay là xỏc minh tài chớnh bổ sung hồ sơ xin phỏng vấn du học, thanh toỏn học phớ, sinh hoạt phớ và cỏc chi phớ khỏc phỏt sinh trong quỏ trỡnh học tập.
- Cho vay tiờu dựng khỏc
Ngoài ba loại cho vay chủ yếu trờn, VPBank cũn cú cỏc sản phẩm cho vay tiờu dựng khỏc đỏp ứng nhu cầu tiờu dựng đa dạng của cỏc cỏ nhõn và hộ gia đỡnh. Đú là cỏc nhu cầu chớnh đỏng nhăm nõng cao mức sống và phục vụ
cuộc sống sinh hoạt hàng ngày. Cỏc điều kiện cho vay, mức cho vay, thời hạn cho vay, lói suất, phương thức trả nợ tuõn theo qui chế cho vay tiờu dựng của VPBank.
2.2.3. Quy trỡnh cho vay tiờu dựng
Qui trỡnh cho vay tiờu dựng của VPBank ỏp dụng cho cỏc cỏ nhõn và hộ gia đỡnh vay vốn phục vụ cho mục đớch tiờu dựng. Cỏc nhõn viờn tớn dụng phải tuõn theo quy trỡnh này khi thực hiện bất kỳ một khoản cho vay tiờu dựng nào.
Cú 7 bước như sau:
Bước 1: Tiếp xỳc khỏch hàng
Khi khỏch hàng đến với VPBank, nhõn viờn tớn dụng cú nhiệm vụ tiếp xỳc, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ của ngõn hàng cho khỏch hàng và tỡm hiểu cỏc thụng tin liờn quan đến lai lịch của khỏch hàng như tư cỏch phỏp lý, trỡnh độ, nghề nghiệp, quan hệ gia đỡnh…nhu cầu và điều kiện vay của khỏch hàng (phương ỏn vay, số tiền, thời hạn, lói suất, tài sản đảm bảo…). Thụng bỏo cho khỏch hàng về cỏc điều kiện và thủ tục vay vốn, hướng dẫn làm cỏc thủ tục, giấy tờ cần thiết (chỉ hướng dẫn khỏch hàng chứ khụng được làm hồ sơ thay khỏch hàng). Tiếp nhận hồ sơ, gồm cú bản sao CMND, hộ khẩu, giấy tự giới thiệu bản thõn, phương ỏn sử dụng vốn vay và cỏc giấy tờ khỏc theo qui định. Bước 2: Thẩm định hồ sơ
- Nhõn viờn tớn dụng phải nghiờn cứu kỹ hồ sơ vay vốn, tham khảo thụng tin từ nhiều nguồn khỏc nhau cú thể để đảm bảo được kết quả thẩm định cú độ tin cậy cao.
- Thẩm định về tư cỏch lai lịch khỏch hàng: lịch sử xuất thõn, nghề nghiệp, sức khoẻ, quan hệ gia đỡnh, tư cỏch bản thõn và cỏc thụng tin cần thiết khỏc.
- Thẩm định về mục đớch sử dụng tiền vay: Mục đớch vay tiền phải hợp phỏp, phương ỏn sử dụng vốn phải cú tớnh khả thi, cú hiệu quả kinh tế hoặc hiệu quả về mặt đời sống. Khỏch hàng giải trỡnh được cỏc nguồn thu nhập bảo đảm trả nợ.
- Thẩm định về tài sản bảo đảm : nhõn viờn tớn dụng trực tiếp định giỏ tài sản đảm bảo là cỏc chứng từ cú giỏ hoặc là xe ụ tụ hỡnh thành từ vốn vay. Cỏc trường hợp khỏc sẽ do phũng thẩm định tài sản đảm bảo thẩm định.
Bước 3: Tổng hợp hồ sơ trỡnh ban tớn dụng phờ duyệt
Sau khi tiến hành thẩm định đầy đủ theo cỏc nội dung hướng dẫn trong quy trỡnh này, nhõn viờn tớn dụng tập hợp cỏc tờ trỡnh, bỏo cỏo trỡnh lờn cỏc cấp quyết định về tớn dụng của ngõn hàng. Hồ sơ trỡnh ban tớn dụng gồm tờ trỡnh thẩm định khỏch hàng, đỏnh giỏ tài sản đảm bảo, hồ sơ vay do khỏch hàng cung cấp. Ban tớn dụng trong thẩm quyền của mỡnh sẽ tiến hành quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay. Nếu cho vay sẽ quyết định mức vay, thời hạn, lói suất, phương thức trả nợ.
Bước 4 : Hoàn thiện hồ sơ và ký hợp đồng tớn dụng
Nhõn viờn tớn dụng phối hợp cựng phũng thẩm định tài sản đảm bảo bổ sung cỏc giấy tờ phỏp lý: hợp đồng thế chấp, cầm cố, bảo lónh; đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản; yờu cầu khỏch hàng mua bảo hiểm vật chất. Sau khi cú đủ cỏc giấy tờ cần thiết, nhõn viờn tớn dụng trỡnh lónh đạo cú thẩm quyền phờ duyệt.
Bước 5: Giải ngõn
Sau khi hoàn tất hồ sơ và cỏc điều kiện cần thiết theo quy định, nhõn viờn tớn dụng gửi 1 bản hợp đồng tớn dụng và cỏc giấy tờ liờn quan đến bộ phận giao dịch để thực hiện việc giải ngõn. Bộ phận giao dịch, căn cứ vào hợp đồng tớn dụng, khế ước vay tiền, phiếu xuất nhập kho tài sản đảm bảo và cỏc giấy tờ liờn quan, kiểm tra tớnh hợp lệ của cỏc chứng từ kế toỏn, nếu hợp lệ sẽ tiến hành giải ngõn.
Bước 6: Kiểm tra và xử lý nợ vay
Để đảm bảo an toàn cho khoản vay, nhõn viờn tớn dụng phải chủ động kiểm tra mục đớch sử dụng vốn vay định kỳ, tỡnh trạng tài sản đảm bảo, thụng bỏo và đụn đốc khỏch hàng trả lói và gốc khi đến hạn. Nếu khi đến hạn, khỏch hàng cú lý do chớnh đỏng chưa trả được gốc hoặc lói thỡ nhõn viờn tớn dụng đề
xuất gia hạn nợ gốc hoặc lói. Nếu khụng cú đơn gia hạn thỡ nhõn viờn tớn dụng thực hiện việc chuyển nợ quỏ hạn, đồng thời tăng cường đụn đốc khỏch hàng trả nợ. Khi đó gia hạn cho khỏch hàng nhưng vẫn khụng cú khả năng trả nợ, đó chuyển nợ quỏ hạn thỡ tối đa sau 1 thỏng sẽ chuyển hồ sơ cho phũng thu hồi nợ.
Bước 7: Tất toỏn hợp đồng tớn dụng và lưu trữ hồ sơ
Khi khỏch hàng trả hết nợ gốc, lói vay và cỏc chi phớ liờn quan thỡ tiến hành thanh lý hợp đồng: xuất kho hồ sơ tài sản thế chấp, thụng bỏo giải chấp gửi đến cỏc cơ quan cú thẩm quyền… Sau khi hoàn tất thủ tục, hồ sơ tớn dụng được đúng thành tập riờng để lưu trữ theo qui định của NHNN.
Sơ đồ 1.3: Nghiệp vụ tớn dụng tiờu dựng
THẨM ĐỊNH HỒ SƠ
THẨM ĐỊNH TÀI SẢN ĐẢM BẢO
TRèNH HỒ SƠ CHO BAN TÍN DỤNG
HOÀN THIỆN HỒ SƠ VÀ Kí HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG
KIỂM TRA VÀ XỬ Lí NỢ VAY
TẤT TOÁN VÀLƯU TRỮ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG
TIẾP XÚC KHÁCH HÀNG
2.3. Chất lượng CVTD tại VPBank – chi nhỏnh Cầu Diễn
2.3.1. Tỉ trọng dư nợ cho vay tiờu dựng trờn tổng dư nợ toàn ngõn hàng
Bảng 2.4: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiờu dựng trờn dư nợ toàn ngõn hàng
Đơn vị tớnh: tỷ VNĐ
Chỉ tiờu 2010 2011 2012
Dư nợ cho vay tiờu dựng 3506 4744 8864
Tổng dư nợ 12986 15813 25324
Tỉ trọng(%) 27% 30% 35%
(Nguồn: bỏo cỏo kết quả kinh doanh VP Bank 2010-2012)
Dựa vào bảng trờn ta thấy doanh số cho vay tiờu dựng của VPBank tăng dần qua cỏc năm, thể hiện sự tăng trưởng cả về số lượng và chất lượng. Năm 2010, doanh số cho vay tiờu dựng là 3506 tỷ đồng, đến năm 2011 đó tăng lờn 4744 tỷ đồng, tăng 1238 tỷđ (tương đương 35%) so với 2010. Năm 2012, doanh số cho vay tiờu dựng đó đạt tới 8864 tỷđ, tăng tương đối 87% so với 2011.
Hiện nay nhu cầu sinh hoạt cho người dõn ngày càng tăng cao, vỡ vậy hoạt động cho vay tiờu dựng trở thành một nhu cầu cấp thiết. Ta cũng thấy, doanh số của hoạt động cho vay tiờu dựng qua 3 năm liờn tục tăng và chiếm 1 tỷ trọng khỏ lớn trong tổng dư nợ của cả ngõn hàng (năm 2010 là 27% đến năm 2011 đó tăng lờn 30%) Điều này cho thấy ngõn hàng đó ngày càng tập trung vào hoạt động cho vay tiờu dựng, đõy cũng là một trong cỏc chiến lược phỏt triển nhằm đưa VPBank trở thành ngõn hàng bỏn lẻ hàng đầu cả nước.
2.3.2. Nợ quỏ hạn cho vay tiờu dựng
Nợ quỏ hạn là một trong những chỉ tiờu quan trọng nhất phản ỏnh chất lượng của hoạt động cho vay đối với mỗi ngõn hàng. Trong hoạt động cho vay tiờu dựng, nợ quỏ hạn cú đặc trưng là cao vỡ tớnh rủi ro của nú so với cỏc loại cho vay khỏc.
Bảng 2.5: Tỉ lệ nợ quỏ hạn cho vay tiờu dựng Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiờu 2010 2011 2012 Nợ quỏ hạn CVTD (NQH) 121 123 186 Dư nợ CVTD 3506 4744 8864 NQH/Dư nợ (%) 3,45% 2,59% 2.1%
(Nguồn: bỏo cỏo kết quả kinh doanh VP Bank 2010-2012)
Tỉ lệ nợ quỏ hạn trờn dư nợ trong hoạt động cho vay tiờu dựng tại VPBank lần lượt là 3,45%; 2,59%; 2.1%. Tuy NQH CVTD tăng nhẹ qua từng năm theo sự tăng của dư nợ CVTD nhưng tỉ trọng đó giảm nhiều cho thấy sự thành cụng của ngõn hàng trong cụng tỏc quản lý nợ.
2.3.3. Tỉ trọng lợi nhuận hoạt động cho vay tiờu dựng
Sự gia tăng lợi nhuận là chỉ tiờu tổng hợp quan trọng nhất phản ỏnh sự phỏt triển của hoạt động cho vay tiờu dựng cả về số lượng và chất lượng. Qua 3 năm, lợi nhuận sau thuế từ hoạt động này của VPBank ngày càng tăng về số tuyệt đối cũng như tương đối.
Bảng 2.6: Tỷ trọng lợi nhuận cho vay tiờu dựng
Đơn vị: tỷ đồng
Lợi nhuận CVTD 30.2 76.52 178.94
Tổng lợi nhuận 198.7 382.6 650.7
Tỉ trọng(%) 15,2% 20% 27,5%
(Nguồn: bỏo cỏo kết quả kinh doanh VP Bank 2010-2012)
Tỉ trọng lợi nhuận CVTD trong tổng lợi nhuận tăng đều và ổn định từ 15,2% năm 2010, lờn 20% năm 2011 và đạt mức 27,5% vào năm 2012.
Nguyờn nhõn là do tốc độ tăng của lợi nhuận từ hoạt động CVTD nhanh hơn tốc độ tăng lợi nhuận bỡnh quõn của cả ngõn hàng.
Lợi nhuận từ hoạt động này của Ngõn hàng tăng theo thời gian với tốc độ ngày càng cao, phản ỏnh sự mở rộng hoạt động CVTD trong chiến lược phỏt triển ngõn hàng bỏn lẻ của VPBank.
2.4. Đỏnh giỏ thực trạng cho vay tiờu dựng ở VPBank
2.4.1. Kết quả đạt được
CVTD ngày càng cú xu hướng mở rộng. Biểu hiện của xu hướng này là dư nợ CVTD liờn tục tăng qua cỏc năm, tốc độ tăng trưởng trung bỡnh của dư nợ của NH trong 3 năm là 30.5%. Hoạt động CVTD được mở rộng, tạo cơ hội cho NH kiếm được nhiều lợi nhuận, đồng thời đa dạng húa khỏch hàng, phõn tỏn rủi ro.
Chất lượng CVTD trong những năm qua luụn được bảo đảm, nợ quỏ hạn trong thời gian qua chiếm tỷ trọng nhỏ trờn tổng dư nợ cho vay của Ngõn hàng . Phần lớn khỏch hàng đều trả lói và nợ gốc đỳng hạn; chưa thấy xảy ra trường hợp khỏch hàng lừa đảo hoặc chõy lỡ khụng trả nợ…
Sản phẩm cho vay tiờu dựng của VPBank Hà Nội rất đa dạng đỏp ứng được nhu cầu vay của người tiờu dựng. Việc phỏt triển sản phẩm cho vay của ngõn hàng dựa vào thị trường, khi nhu cầu tiờu dựng mới xuất hiện và tiềm năng, thỡ ngõn hàng sẽ nghiờn cứu và tạo ra sản phẩm cho vay thớch hợp, đỏp ứng nhu cầu đú. Sản phẩm cho vay mua ụ tụ được phỏt triển từ sản phẩm cho vay mua xe mỏy trước đõy là một vớ dụ cho sự phỏt triển cỏc sản phẩm mới của ngõn hàng đỏp ứng nhu cầu thị trường.
Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiờu dựng của Ngõn hàng khụng ngừng gia tăng và chiếm một tỉ trọng ngày càng cao trong tổng lợi nhuận. Đõy là tiờu chớ quan trọng nhất phản ỏnh hiệu quả hoạt động của bất cứ doanh nghiệp nào trong nền kinh tế thị trường. Cho vay tiờu dựng là một hoạt động cú rủi ro lớn nhưng cú khả năng đem lại lợi nhuận cao cho ngõn hàng, vỡ vậy phỏt triển cho
vay tiờu dựng là một chiến lược đỳng đắn đối với một ngõn hàng cú quy mụ trung bỡnh như VPBank.
2.4.2. Hạn chế và nguyờn nhõn
Trước hết tỷ trọng dư nợ CVTD cũn rất nhỏ so với tỷ trọng cho vay kinh doanh. Dư nợ CVTD chỉ chiếm khoảng 30%tổng dư nợ qua 3 năm.
Khỏch hàng của VPBank chưa đa dạng. Khỏch hàng vay tiờu dựng chủ yếu là cỏc cỏ nhõn ngoài doanh nghiệp Nhà nước, cú thu nhập cao, cú tài sản bảo đảm. Cũn đối với khỏch hàng là cụng viờn chức làm việc với cơ quan Nhà nước, tổ chức xó hội, hay những khỏch hàng cú thu nhập vừa và nhỏ rất phự hợp với những khoản vay tiờu dựng cú quy mụ nhỏ thỡ Ngõn hàng vẫn chưa khai thỏc được.
Nhu cầu vay vốn chủ yếu là trung và dài hạn chiếm 58% tổng dư nợ cho vay tiờu dựng. Trong đú, nguồn vốn trung, dài hạn của ngõn hàng cũn hạn chế, chi phớ liờn quan đến CVTD cao hơn so với cỏc loại hỡnh cho vay khỏc. Vỡ vậy, việc sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn với đối tượng CVTD thường tiềm ẩn rủi ro cao.
Cỏc quy định phỏp lý đảm bảo cho người tiờu dựng cú nhu cầu vay vốn cú thể tiếp cận thường xuyờn với nguồn tớn dụng của NH. Những biện phỏp hỗ trợ tiờu dựng, bảo lónh tớn dụng cho nhu cầu vay tiờu dựng của người dõn, chớnh sỏch hỗ trợ tài chớnh - tớn dụng…chưa đem lại hiệu quả như mong đợi. Vỡ vậy, vay được vốn của NH núi chung và của Ngõn hàng núi riờng vẫn là vấn đề khú khăn đối với KH vay tiờu dựng.
+ Nhõn tố khỏch quan.
- Hệ thống phỏt luật Việt Nam về ngõn hàng chưa hoàn thiờn. Hệ thống văn bản chớnh sỏch, kinh tế ngành ngõn hàng cũn chưa phự hợp với thụng lệ quốc tế, bản thõn cũn nhiều mõu thuẫn. Điều này khiến cỏc ngõn hàng thương mại phải chịu sự thiếu minh bạch của thụng tin, hệ thống phỏp lý, cỏc quy chế tài chớnh, kế toỏn, hợp đồng tớn dụng và cỏc hợp đồng kinh tế khỏc.Trong
những năm gần đõy mặc dự hệ thống phỏp luật cũng đó cú sự thay đổi đỏng kể nhưng mụi trường phỏp lý vẫn cũn chưa phự hợp, chưa đồng bộ, thớch hợp với chuẩn mực quốc tế. Điều này ảnh hưởng lớn đến quỏ trỡnh hội nhập của hệ thống ngõn hàng Việt Nam.
- Mụi trường cạnh tranh lớn.Hiện nay, cho vay tiờu dựng đó trở thành mục tiờu của cỏc TCTD, nhất là cỏc tổ chức ngoài Nhà nước, điển hỡnh là ngõn hàng thương mại cổ phần lớn như là ngõn hàng Á Chõu (ACB), ngõn hàng Sài Gũn Thương Tớn ( Sacombank)…Cạnh tranh ngày càng trở nờn gay gắt trong thị trường cho vay tiờu dựng khi mà cỏc ngõn hàng quốc doanh đó thức tỉnh trước thị trường đầy tiềm năng này. Bờn cạnh đú, khối ngõn hàng thương mại cổ phần, cũng như cỏc định chế tài chớnh khỏc như cụng ty cho