a. Về cơ cấu d nợ:
2.2.1 Cơ sở pháp lý liên quan đến tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm
Hoàn Kiếm
2.2.1 Cơ sở pháp lý liên quan đến tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng CôngThơng Hoàn Kiếm Thơng Hoàn Kiếm
2.2.1.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động tín dụng tiêu dùng của các NHTM tại Việt Nam
Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thơng mại Việt Nam đã thực sự phát triển vào những năm 93, 94 và tập trung nhiều vào tiêu dùng trả góp. Cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay dựa trên quyết định số 18/QĐ-NHNN5 ngày 16/02/94 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc, ban hành “Thể lệ vay vốn phát triển kinh tế gia đình và cho vay tiêu dùng”. Một trong những điều kiện đợc vay vốn là: “Cơ quan quản lý hoặc cơ quan trả lơng, trả trợ cấp cho viên chức đó cam kết trích lơng, trợ cấp hàng tháng trả nợ cho tổ chức tín dụng, nếu đến hạn ngời vay không trả đợc nợ gốc và lãi”.
Khi có quyết định 324/1998/QĐ- NHNN1 ngày 30/09/1998 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc ban hành “Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng” (sau đó đợc thay bằng quyết định 284/2000/QĐ-NHNN1 ngày 25/08/2000). Theo quy chế này “ Việc bảo đảm tiền vay đợc theo quy định của Chính phủ và hớng dẫn của NHNN”. Ngoài ra luật các tổ chức tín dụng có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01/10/1998 nêu rõ “ Việc cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay và việc cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với khách hàng thực hiện theo quy định của Chính phủ”. Lúc này hoạt động cho vay tiêu dùng không có điều kiện phát triển.
Phải tới khi có nghị định 165/1999/NĐ-CP ngày19/11/1999 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm thì hoàn toàn không quy định cụ thể trờng hợp nào thì các Ngân hàng thơng mại đợc phép cho vay không có bảo đảm bằng tài sản. Cho vay tiêu dùng lại bắt đầu phát triển từ đây. Tuy nhiên các tổ chức tín dụng đang triển khai thực hiện tốt thì có nhiều ý kiến của các ngành chức năng có liên quan đến ngời lao động, trong đó có ý kiến chính thức là: “Việc quản lý tiền lơng, trợ cấp của cán
bộ công nhân viên thực hiện khấu trừ các khoản thu nhập này để thu nợ đến hạn theo thoả thuận hoặc khi ngời vay không trả đợc nợ là cha phù hợp, xa lạ với bản thân của chế độ ta, bởi vì tiền lơng là thu nhập cơ bản nhằm tái sản xuất sức lao động giản đơn và mở rộng cho ngời lao động. Nếu thực hiện biện pháp này ngời lao động sẽ lâm vào tình trạng khó khăn về đời sống” (trích theo văn bản số 938/CV-CSTT3 về việc cho vay phục vụ đời sống đảm bảo an toàn vốn của tổ chức tín dụng bằng biện pháp thu nợ từ lơng, trợ cấp của cán bộ công nhân viên ngày 03/12/1999 của NHNN). Cũng chính từ văn bản này NHNN cũng tạm ngng loại cho vay này. Ngay sau đó chính phủ đã kịp thời ban hành nghi định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 về bảo đảm tiền vay của tổ chức tín dụng, cho phép tổ chức tín dụng cho vay bằng tín chấp của tổ chức đoàn thể chính trị xã hội cá nhân, hộ gia đình nghèo. Trên cơ sở này văn bản số 34/CV- NHNN1 ngày 07/01/2000 và văn bản số 98/CV-NHNN1 ngày 28/01/2000 của thống đốc NHNN hớng dẫn, cho phép các tổ chức tín dụng cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với cán bộ công nhân viên và thu nợ từ tiền lơng, trợ cấp và các khoản thu nhập khác.
Sau đó NHNN có ban hàng thêm một số văn bản khác, trong đó đáng lu ý là Quyết định số 266/2000/QĐ-NHNN ngày 18/08/2000 về việc cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với các Ngân hàng thơng mại cổ phần, công ty tài chính cổ phần và Ngân hàng liên doanh. Quyết định 84/2000/QĐ-NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng. Gần đây nhất là quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, cho thay quyết định số 284/2000/QĐ-NHNN. Trong quy chế mới này NHNN đã cho phép các TCTD thực hiện các loại hình cho vay hợp pháp, và nêu rõ phần điều kiện vay vốn là: “Khách hàng có dự án đầu t, phơng án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc dự án đầu t, phơng án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật”. Đến đây có thể nói hoạt động cho vay tiêu dùng đã có cơ sở pháp lý nhất định để phát triển và mở rộng .
2.2.1.2 Qui chế pháp lý tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm
Khi có quyết định 324/1998/QĐ-NHNN1 ngày 30/09/1998 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc ban hành “Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng”. Ngân hàng công thơng đã có công văn số 92/HĐQT/NHCT5 ngày 11/11/1998 hớng dẫn thực hiện quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng .
Sau đó khi Quyết định 284/2000/QĐ-NHNN1 ngày 25/08/2000 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc ban hành thì công văn số 92/HĐQT/NHCT5 ngày 11/11/1998 đợc thay bằng công văn số 2587/CV-NHCT5 ngày 23/10/2000 hớng dẫn thực hiện quy chế cho vay.
Quyết định số 049/QĐ-NHCT- HĐQT ngày 31/05/2002 của chủ tịch hội đồng quản trị Ngân hàng công thơng Việt Nam, quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng công thơng Việt Nam.
Ngoài các văn bản pháp lý của NHNN và NHCT, hoạt động cho vay tiêu dùng của sở giao dịch NHCT còn dựa vào một số văn bản của UBND TP.Hà Nội
Quyết định số 3519/QĐ/1997-UB của UBND TP Hà Nội ngày 12/09/97 hớng dẫn thực hiện Nghị định số 87/NĐ/94- CP ngày 7/8/94 của Chính phủ về khung giá các loại đất trên địa bàn thành phố Hà Nội .
Quyết định số 158/2002/QĐ-UB của UBND TP Hà nội ngày 25/11/02 quy định thủ tục chuyển nhợng, cho thuê, cho thuê lại, thừa kế, thế chấp, góp vốn bằng quyền sử dụng đất, chuyển quyền sở hữu.
2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Công thơngHoàn Kiếm Hoàn Kiếm
Quận Hoàn Kiếm là một trung tâm kinh tế của thủ đô, nơi hội tụ nhiều thành phần kinh tế quan trọng,cùng với sự phát triển của nền kinh tế đó hoạt động trong lĩnh vực Ngân hàng càng trở nên cạnh tranh gay gắt, các Ngân hàng thờng xuyên mở rộng, thay đổi lãi suất, phơng thức thanh toán, phát triển nhiều dịch vụ để đáp ứng các nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Chi nhánh Hoàn Kiếm không
ngoại lệ.Nằm trong hệ thống Ngân hàng cũng chịu sự cạnh tranh gay gắt từ nhiều Ngân hàng khác nhau nh: Ngân hàng ANZ, Ngân hàng Ngoại thơng, Ngân hàng Đầu t, Ngân hàng ACB, Ngân hàng VP Bank, Ngân hàng VIP bank, Ngân hàng Sài gòn công thơng, Ngân hàng kỹ thơng, vì vậy trong những năm qua Ban giám đốc Ngân hàng Công thơng Hoàn kiếm đã rất quan tâm đến việc mở rộng mạng lới đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ nhằm khơi tăng nguồn vốn, tăng thu lơị nhuận cho ngân hàng và đã đa ra các quyết sách để khai thác tối đa lợi thế riêng tạo sự phát triển bền vững. Ngân hàng đã không ngừng thay đổi, đổi mới, nghiên cứu tiếp thị, mở rộng mạng lới khách hàng, tích cực tăng trởng tín dụng, phát triển d nợ mới, khách hàng mới, phát triển các dịch vụ, chú trọng công tác đào tạo cán bộ để có thể đáp ứng đợc yêu cầu công việc. Hơn nữa đầu 2006 Ngân hàng đã triển khai việc kéo dài thời gian giao dịch tại các Quỹ tiết kiệm và Điểm giao dịch của chi nhánh đến 17h và thực hiện thí điểm giao dịch vào sáng thứ bẩy hàng tuần để tăng cờng huy động vốn và tăng thu dịch vụ. Vì vậy mà nguồn vốn huy động, doanh thu dịch vụ và lợng khách hàng đã tăng lên đáng kể. Đặc biệt trong công tác đầu t tín dụng, Ban giám đốc cũng tập trung vào phát triển tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh và xác định việc mở rộng tín dụng tiêu dùng phải dựa trên khả năng quản lý của chi nhánh đồng thời tích cực chuyển đổi cơ cấu tín dụng tăng tỉ trọng cho vay tiêu dùng. Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh thời gian qua đợc thể hiện nh sau:
2.2.2.1 Về khách hàng vay
Xã hội phát triển, thu nhập của ngời dân tăng đều qua các năm khiến nhu cầu về xây dựng, mua nhà, du học, du lịch…tăng theo, và dẫn đến hoạt động tín dụng tiêu dùng của chi nhánh cũng có những bớc phát triển đáng kể, trong đó số lợng khách hàng đến với tín dụng tiêu dùng cũng tăng qua các năm, tuy nhiên, bên cạnh tăng số lợng thì hình thức vay vẫn giữ nguyên là vay không có đảm bảo bằng tài sản đối với đối tợng vay là cán bộ, công chức và vay có đảm bảo bằng tài sản đối với đối tợng vay là dân c, hộ gia đình…
Đơn vị: Hộ
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
SL KH Chênh lệch(%) SLKH Chênh lệch(%) SLKH Chênh lệch(%) Vay không có đảm bảo bằng TS 112 238 112,5 252 5,8 Vay có đảm bảo bằng TS 326 510 56,4 756 48,2 Tổng 438 748 1008
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NHCT Hoàn kiếm)
Cùng với sự tăng trởng của nền kinh tế, các nhu cầu mua sắm trang thiết bị gia đình, đi du học, đi du lịch… của cán bộ công nhân viên ngày càng cao, làm nhu cầu vay tiêu dùng không có đảm bảo bằng tài sản gia tăng. Đây là điều kiện để thuận lợi để Ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng, và theo bảng trên, ta dễ dàng thấy năm 2005, số hộ vay tiêu dùng tại NHCT Hoàn Kiếm là 112 hộ, đây vẫn là con số nhỏ, nhng đến năm 2006 số lợng này đã tăng lên 238 hộ(tăng 112,5% so với năm 2005), năm 2006 là năm tăng mạnh đối với cả doanh số, d nợ và số lợng khách hàng của TDTD. Tuy nhiên, đến năm 2007, con số này chỉ dừng lại ở mức 252 hộ, tăng nhẹ so với năm 2006 là 5,8%.
Song song với việc cho vay tiêu dùng không có đảm bảo bằng tài sản đối với cán bộ công nhân viên, NHCT Hoàn Kiếm còn mở rộng cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản đối với dân c. Với việc nớc ta gia nhập tổ chức WTO, sự tăng tr- ởng về kinh tế, thì nhu cầu tiêu dùng mua sắm nhà ở, xe cộ, du lịch… ngày càng cao đối với ngời dân, NHCT Hoàn Kiếm nắm bắt đợc thời cơ và đa ra những chính sách phù hợp, đúng thời điểm nên đã thu hút đợc số lợng lớn khách hàng trong 3 năm vừa qua, cụ thể là năm 2005, số hộ vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản là 326 hộ, doanh số và thu nợ đều tăng, năm 2006, con số này đã tăng lên 510 hộ (tăng 56,4% so với năm 2005), đến năm 2007, số lợng này tiếp tục tăng mạnh, lên đến 756 hộ (tăng 48,2% so với năm 2006) và gấp 3 lần đối với cho vay tiêu dùng không có đảm bảo bằng tài sản.
2.2.2.2 Về doanh số cho vay tiêu dùng
Bảng tổng kết về doanh số cho vay tiêu dùng tại NHCT Hoàn Kiếm các năm 2005,2006,2007 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Doanh số Doanh số Chênh lệch Doanh s ố Chênh lệch +/- % +/- % 1. Dsố từ hoạt động TD 1.000.000 985.000 - 15.000 - 1,5% 990.000 5.000 0,5% 2. DS từ TDTD 49.900 33.433 - 16.467 -33% 40.196 6.686 20% 3.Tỷ trọng 4,49% 3,39% 4,06%
(Nguồn: Bảng cân đối tài khoản chi tiết năm 2005, 2006, 2007 của NHCT Hoàn Kiếm).
Ta thấy, tổng doanh số cho vay năm 2005 đạt 1.000.000 triệu đồng,trong đó doanh số từ hoạt động tín dụng tiêu dùng chiếm tỷ trọng 4,99% trên tổng doanh số cho vay năm 2005 đạt 49.900 triệu đồng. Đến năm 2006, doanh số cho vay từ tín dụng tiêu dùng là 33.433 triệu đồng, giảm hơn so với năm 2005 là 16.467 triệu đồng, tức là giảm 33%,chiếm tỉ trọng 3,39 % trong tổng doanh số từ hoạt động tín dụng. Sang năm 2007, tổng mức cho vay là 990.000 triệu đồng trong đó mức cho vay tín dụng tiêu dùng là 40.196 triệu đồng, tăng hơn so với năm 2006 là 6.686 triệu đồng, tức là tăng 20% và chiếm tỉ trọng 4,06%.
Nh vậy ta thấy doanh số cho vay tiêu dùng cũng có xu hớng giảm, tăng theo xu hớng giảm tăng của doanh cho vay nói chung của chi nhánh. Và việc tăng giảm doanh số cho vay nói chung là hợp lý vì tình hình huy động vốn và nhu cầu vốn trong từng giai đoạn là khác nhau.
2.2.2.3 Về d nợ tín dụng tiêu dùng