7. BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN
2.2.4 Dịch vụ thanh toỏn
Chớnh sỏch đa phương húa, đa dạng húa quan hệ quốc tế đó giỳp Việt Nam hội nhập ngày càng sõu rộng hơn với nền kinh tế khu vực và thế giới. Hiệp định thương mại song phương Việt Mỹ đó cú hiệu lực hơn 5 năm cựng với việc Việt Nam chớnh thức trở thành thành viờn thứ 150 của WTO, đồng thời bỡnh thường húa quan hệ thương mại vĩnh viễn giữa Việt Nam và Mỹ đó làm tiến trỡnh hội nhập kinh tế quốc
B ỏ o cỏ o th ư ờ n g n iờ n
tế được đẩy mạnh, uy tớn và thương hiệu của cỏc loại hàng húa sản xuất tại Việt Nam trờn thị trường thế giới ngày càng được nõng cao. Đõy là những điểm mốc xuất phỏt lớn cho cỏc dịch vụ thanh toỏn của hệ thống NHTM Việt Nam núi chung và của NHTMCPCT núi riờng phỏt triển và mở rộng hơn bao giờ hết.
• Dịch vụ tài trợ thương mại và thanh toỏn quốc tế
NHTMCPCT thực hiện cung cấp cỏc dịch vụ thanh toỏn quốc tế thụng qua cỏc phương thức chủ yếu như: ứng tiền trước, chuyển tiền, nhờ thu và tớn dụng chứng từ; cỏc phương tiện thanh toỏn như chuyển khoản, uỷ nhiệm chi, hối phiếu, sộc,... ghi bằng ngoại tệ. Việc chi trả trong hoạt động thanh toỏn quốc tế được thực hiện thụng qua mạng viễn thụng quốc tế, bưu điện hoặc cỏc uỷ nhiệm thu, chi lẫn nhau giữa NHTMCPCT và cỏc NHTM khỏc.
Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt, NHTMCPCT vẫn giữ vững và duy trỡ vị trớ thứ hai trong cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam về doanh số tài trợ thương mại, chiếm tỉ trọng 7,9% doanh số xuất nhập khẩu toàn quốc, đạt hơn 8,1 tỷ USD, tăng khoảng 35% so với năm 2007. Doanh số phỏt hành bảo lónh ra nước ngoài tăng 149% chứng tỏ uy tớn quốc tế của NHTMCPCT ngày càng mở rộng. Hoạt động thanh toỏn biờn mậu với cỏc ngõn hàng Trung Quốc gia tăng mạnh, tăng 40% so với năm 2007, tương đương 700 triệu RMB. NHTMCPCT là ngõn hàng Việt Nam đầu tiờn ứng dụng internet banking vào thanh toỏn biờn mậu.
Thỏng 04/2008, NHTMCPCT thành lập SGD III, đõy là một trung tõm xử lý tập trung cỏc giao dịch thanh toỏn quốc tế và tài trợ thương mại cho cả hệ thống NHTMCPCT theo mụ hỡnh một ngõn hàng hiện đại. Ngoài ra, SGD III cũn cú nhiệm vụ khai thỏc cỏc nguồn vốn ngắn hạn và dài hạn từ cỏc tổ chức tài chớnh để hỗ trợ cho hoạt động tài trợ thương mai; cung cấp dịch vụ bao thanh toỏn; dịch vụ tư vấn giải phỏp TTQT và TTTM cho khỏch hàng và đặc biệt khụng chỉ xử lý cho cỏc giao dịch của hệ thống NHTMCPCT, SGD III cũn cung cấp dịch vụ insourcing cho cỏc ngõn hàng khỏc (tức là xử lý giao dịch thanh toỏn quốc tế và tài trợ thương mại cho cỏc ngõn hàng khỏc).
Biểu số 2.7: tỡnh hỡnh thanh toỏn xuất nhập khẩu từ 2003 - 2008
(Nguồn: Bỏo cỏo tài chớnh NHTMCPCT 2003 - 2008)
Cựng với tăng trưởng doanh số thanh toỏn, cỏc sản phẩm thanh toỏn XNK của NHTMCPCT cũng ngày càng đa dạng từ chuyển tiền cho tới nhờ thu, thư tớn dụng đến bảo lónh, tỏi bảo lónh và một số sản phẩm khỏc. Uy tớn của NHTMCPCT trong lĩnh vực thanh toỏn XNK trờn trường quốc tế cũng ngày càng tăng cao, cỏc NHTM nước ngoài chấp nhận thư tớn dụng trị giỏ hàng trăm triệu USD do NHTMCPCT phỏt hành. Chất lượng dịch vụ thanh toỏn xuất nhập khẩu đang được NHTMCPCT cải thiện và nõng cao, tăng cường thanh toỏn trực tiếp khụng qua trung gian.
• Dịch vụ thanh toỏn điện tử VND
Dịch vụ thanh toỏn điện tử VND, dịch vụ chuyển tiền VND trong lónh thổ Việt Nam, dịch vụ này là một thế mạnh của NHTMCPCT, được khỏch hàng đỏnh giỏ cao và ngày càng lựa chọn sử dụng rộng khắp.
NHTMCPCT đó ỏp dụng nhiều cải tiến và nõng cấp hệ thống chuyển tiền được thực hiện trong năm 2005, cung cấp cỏc tiện ớch hiện đại cho khỏch hàng. Từ thỏng 11/2005, tại Trụ sở chớnh NHTMCPCT đó chớnh thức sử dụng chương trỡnh thanh toỏn song phương hai chiều với Kho bạc Nhà nước Việt Nam.
Kể từ năm 1998, NHTMCPCT đó thực hiện cung cấp dịch vụ thanh toỏn chuyển tiền song phương VND cho cỏc đối tỏc nước ngoài tại Việt Nam như Citibank, Deustchbank,... Dịch vụ thanh toỏn này được xõy dựng và thực hiện dựa trờn cơ sở hợp tỏc cựng cú lợi, đa dạng húa cỏc dịch vụ ngõn hàng, nõng cao uy tớn và vị thế của NHTMCPCT ở lĩnh vực tài chớnh ngõn hàng. Trong năm 2006,
NHTMCPCT đó cung cấp dịch vụ thanh toỏn song phương cho Citibank tại Việt Nam 56.000 mún, trị giỏ 15.000 tỷ đồng.
Với ưu thế về mạng lưới thanh toỏn phủ khắp, gần 700 điểm giao dịch trờn hầu hết cỏc thành phố, tỉnh, quận, huyện, khu cụng nghiệp trờn toàn quốc.. dịch vụ thanh toỏn điện tử VNĐ của NHTMCPCT đó đem lại sự thuận tiện cho khỏch hàng sử dụng dịch vụ, đặc biệt đối với cỏc khỏch hàng ở vựng nụng thụn.
NHTMCPCT đó triển khai thành cụng hệ thống hiện đại hoỏ ngõn hàng (INCAS) đó rỳt ngắn được thời gian chuyển tiền cho khỏch hàng, thời gian chuyển tiền cú thể được tớnh bằng phỳt. Khụng cần mở tài khoản tại ngõn hàng, cỏc khỏch hàng vẫn cú thể nhận hoặc chuyển tiền. Hệ thống chuyển tiền điện tử mới đó đỏp ứng được mục tiờu mở rộng mạng lưới thanh toỏn trong và ngoài hệ thống NHTMCPCT, đỏp ứng yờu cầu về thời gian, về mức độ xử lý tự động, vẫn tiếp tục cung cấp dịch vụ song phương với nhiều đối tỏc lớn như Ngõn hàng Đầu tư và phỏt triển Việt Nam, Ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏt triển Nụng thụn Việt Nam, Citibank Việt Nam; đồng thời mở rộng phục vụ cỏc đối tỏc nước ngoài mới như HSBC Việt Nam.
Với mạng lưới rộng khắp, hoạt động thanh toỏn trong nước đó giữ đà tăng trưởng mạnh. Doanh số thanh toỏn tăng gấp đụi so với năm 2006, đạt 4,8 triệu giao dịch với tổng số tiền 2.178 ngàn tỷ đồng. Hệ thống thanh toỏn song phương với cỏc Định chế tài chớnh khỏc thực hiện 1,1 triệu giao dịch với doanh số 234 ngàn tỷ đồng, tăng 37% so với năm 2006. Thanh toỏn điện tử Liờn ngõn hàng thực hiện 1,2 triệu giao dịch với doanh số 1.100 ngàn tỷ đồng, tăng 28,3% so với năm 2006 (Nguồn: bỏo cỏo tài chớnh NHTMCPCT). Cuối năm 2007, NHTMCPCT đó ký kết với Kho bạc Nhà nước và Tổng cục Thuế thực hiện triển khai thu thuế thụng qua mạng lưới giao dịch của NHTMCPCT và qua tài khoản thẻ ATM do NHTMCPCT phỏt hành làm tăng hiệu quả thu thuế và tạo nguồn vốn cho NHTMCPCT
2.2.5 Dịch vụ kiều hối và sộc du lịch
• Dịch vụ kiều hối
Hoạt động kiều hối được NHTMCPCT chỳ trọng phỏt triển với doanh số tăng trưởng đều qua cỏc năm. Hoạt động của dịch vụ này vừa mang lại nguồn thu phớ dịch vụ vừa mang lại nguồn thu ngoại tệ phục vụ hoạt động thanh toỏn quốc tế, gúp phần
tăng nguồn tiền gửi dõn cư, giỳp tiờu thụ tiền mặt ngoại tệ, tiết kiệm chi phớ xuất khẩu tiền mặt ngoại tệ.
Năm 2006, tại Hội sở chớnh đó thành lập phũng Dịch vụ kiều hối - phũng chuyờn trỏch phỏt triển dịch vụ kiều hối từ nước ngoài. NHTMCPCT đó ký kết được 15 hợp đồng kiều hối với 15 ngõn hàng đại lý tại cỏc quốc gia Mỹ, Đức, Nga, Hàn Quốc, Đài Loan là những nước cú số lượng người Việt Nam sinh sống và lao động, 2 hợp đồng đại lý kiều hối với 2 Cụng ty chuyển tiền là Eden Western Union và Cụng ty dịch vụ thương mại tốc hành toàn cầu ABC. NHTMCPCT đó tiến hành triển khai nhiều hỡnh thức hợp tỏc với cỏc Cụng ty xuất khẩu lao động, đồng thời tăng cường tiếp xỳc với cỏc ban ngành liờn quan để quảng bỏ và tuyờn truyền về dịch vụ kiều hối của NHTMCPCT cho cỏc đối tượng người Việt Nam ở nước ngoài.
Năm 2007 dịch vụ kiều hối của NHTMCPCT đó đạt được nhiều thành cụng đỏng kể, mạng lưới chi trả kiều hối đó được triển khai đến hầu hết cỏc phũng giao dịch, điểm giao dịch và quỹ tiết kiệm của NHTMCPCT. Cỏc giao dịch kiều hối được xử lý tập trung tại Hội sở chớnh NHTMCPCT, cho phộp tài khoản khỏch hàng được ghi cú ngay khi nhận được và xử lý giao dịch. Khỏch hàng khụng cú tài khoản cú thể nhận tiền tại bất kỳ chi nhỏnh, điểm giao dịch nào thuận tiện nhất của NHTMCPCT. Doanh số chi trả kiều hối năm 2007 đạt 750 triệu USD, tăng 67% so với năm 2006 và chiếm 15% thị phần về dịch vụ kiều hối trờn thị trường chớnh thức ở Việt Nam. Ứng dụng phần mềm mới cho dịch vụ kiều hối đó mở rộng triển vọng hợp tỏc với nhiều nguồn chuyển tiền và nhiều đối tỏc trờn thế giới là cỏc ngõn hàng đại lý và cỏc cụng ty chuyển tiền.
Tuy nhiờn hoạt động kiều hối vẫn cũn tồn tại một số hạn chế. Cỏc khỏch hàng khi muốn nhận tiền kiều hối phải đến trụ sở của NHTMCPCT để nhận tiền. Tại một số ngõn hàng khỏc như ngõn hàng đầu tư, ngõn hàng ngoại thương, ngõn hàng cú thể mang tiền đến tận nhà cho khỏch hàng;
Hỡnh thức thanh toỏn tiền chưa đa dạng. Tiền chuyển về được đưa trực tiếp vào một tài khoản khụng kỳ hạn do ngõn hàng mở cho khỏch hàng. Khỏch hàng cú thể nhận tiền mặt, hoặc nhận tiền bằng thẻ ATM của NHTMCPCT. Khỏch hàng cú thể khụng rỳt tiền hoặc rỳt tiền trực tiếp, một lần từ tài khoản khụng kỳ hạn. Tại một số ngõn hàng khỏc, ngõn hàng đưa trực tiếp tiền của khỏch hàng vào một tài khoản - tài
khoản này cho phộp khỏc hàng cú thể thanh toỏn, chuyển tiền hoặc rỳt tiền làm nhiều lần.
Khỏch hàng nhận tiền kiều hối của NHTMCPCT chỉ cú thể nhận được tiền bằng đồng Việt Nam và USD. Tại một số ngõn hàng khỏc, khỏch hàng cú thể nhận được tiền bằng cỏc đồng bản tệ như đụ la Singapo, đụ la Úc, bảng Anh,... Bờn cạnh đú phớ nhận tiền của NHTMCPCT cũn khỏ cao so với cỏc NHTM khỏc ở Việt Nam.
• Dịch vụ sộc du lịch
Kể từ năm 1994 triển khai hoạt động thanh toỏn sộc du lịch đến nay đó đạt được kết quả đỏng khả quan, gúp phần đa dạng húa dịch vụ ngõn hàng đỏp ứng nhu cầu của khỏch du lịch quốc tế. Mạng lưới thu đổi sộc du lịch của NHTMCPCT đó tăng về số lượng và quy mụ, trong khi đú trỡnh độ nghiệp vụ của giao dịch viờn ngày càng được nõng cao.
Hoạt động thanh toỏn sộc du lịch trong năm 2007 tiếp tục đạt kết quả đỏng khớch lệ, gúp phần đa dạng hoỏ dịch vụ và phục vụ khỏch du lịch quốc tế. Năm 2007, doanh số thu đổi sộc du lịch đạt 2,9 triệu USD, tăng 26% so với năm 2006. NHTMCPCT đó thực hiện cả 3 nghiệp vụ là thu đổi, bỏn sộc trắng và bồi hoàn sộc du lịch. Việc triển khai xỏc thực sộc du lịch qua mạng internet đối với cỏc chi nhỏnh cú doanh số thu đổi sộc cao và tiến tới xỏc thực sộc 100% đó gúp phần giảm thiểu rủi ro trong thanh toỏn sộc. Trong năm 2007 NHTMCPCT mở rộng thờm dịch vụ thu đổi sộc EUR đến cỏc chi nhỏnh trong hệ thống, gúp phần đa dạng húa dịch vụ và hứa hẹn tiềm năng phỏt triển trong những năm tới.
2.2.6 Dịch vụ thẻ
Thẻ thanh toỏn được coi là một trong những phương tiện thanh toỏn chi trả văn minh và hiện trong giai đoan từ trước đến nay. Về bản chất cú thể coi thẻ thanh toỏn là sản phẩm kết tinh của tin học - điện tử - viễn thụng và cỏc nghiệp vụ ngõn hàng. Cựng với sự phỏt triển điện tử tin học, viễn thụng, ngõn hàng đó kộo theo sự phỏt triển khụng ngừng và ngày càng đa dạng của cỏc loại dịch vụ thanh toỏn thẻ về chủng loại, loại hỡnh thẻ và phạm vi ứng dụng,…
Là một trong những NHTM hàng đầu của Việt Nam, NHTMCPCT nhận thức được tầm quan trọng của dịch vụ thẻ thanh toỏn trong hoạt động kinh doanh của
ngõn hàng núi chung và tiến trỡnh hiện đại hoỏ ngõn hàng núi riờng. NHTMCPCT đó tập trung chỳ trọng phỏt triển và cung ứng cỏc sản phẩm dịch vụ thẻ.
NHTMCPCT cú kế hoạch trở thành ngõn hàng phỏt hành thẻ hàng đầu Việt Nam bằng việc phỏt triển hoạt động kinh doanh thẻ với sự đa dạng về sản phẩm, nõng cao năng lực cạnh tranh với thương hiệu uy tớn và phong cỏch chuyờn biệt. NHTMCPCT chủ trương tăng cường phõn phối cỏc sản phẩm và dịch vụ thẻ tới khỏch hàng với tỷ lệ là 40% thụng qua chi nhỏnh, 50% thụng qua cỏc kờnh phõn phối giỏn tiếp và 10% thụng qua phõn phối tự động trong giai đoạn 2008 - 2010. Thống kờ đến hết 31/12/2008, NHTMCPCT đó thu hỳt trờn 2 triệu khỏch hàng cỏ nhõn dựng thẻ ghi nợ với hơn 800 nghỡn khỏch hàng mới trong năm 2008. Riờng đối với thẻ ATM, thị phần của NHTMCPCT chiếm 15%-20% thị trường thẻ trong nước. Hoạt động kinh doanh thẻ thực sự trở thành một dịch vụ ngõn hàng hiện đại mang tớnh nền tảng, là mũi nhọn cho chiến lược phỏt triển dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ, mở ra một hướng mới cho việc huy động vốn, giỳp giảm lói suất đầu vào cho NHTMCPCT.
NHTMCPCT hiện đang sở hữu mạng lưới ATM với 742 mỏy, tăng hơn 150% so với năm 2007, đặt tại trụ sở cỏc chi nhỏnh, cỏc phũng giao dịch của Ngõn hàng, khu dõn cư tập trung, cơ quan, trường học,… trờn toàn quốc. Thẻ ATM được cải tiến nhiều chức năng và tiện ớch, đỏp ứng ngày càng nhiều dịch vụ thụng qua thẻ ATM như thanh toỏn húa đơn tiờu dựng, tra cứu thụng tin và thanh toỏn cước phớ điện thoại trực tuyến, cú thể mua cỏc loại thẻ viễn thụng trả trước của Vinaphone, Mobiphone, Vietel, S-Fone và EVN,…gửi tiết kiệm cú kỳ hạn tại ATM, thanh toỏn vộ tàu với Cụng ty Đường sắt Sài Gũn tại cỏc chi nhỏnh và ATM của NHTMCPCT tại khu vực TP. HCM, tra cứu biến động số dư tài khoản qua SMS,… Ngoài cỏc chức năng thụng thường như rỳt tiền, chuyển khoản, thẻ E-Partner cũn được bổ sung rất nhiều tớnh năng, tiện ớch như: tự động nhận tiền kiều hối; mua thẻ viễn thụng trả trước; thanh toỏn cước viễn thụng, tiền điện, thanh toỏn vộ tầu tại ATM; gửi tiền cú kỳ hạn tại ATM; dịch vụ nạp tiền tài khoản viễn thụng (dịch vụ VNTopup), tra cứu số dư tài khoản, sao kờ giao dịch bằng SMS,… (Nguồn: Trung tõm thẻ NHTMCPCT).
Tớnh đến hết năm 2008, NHTMCPCT đó phỏt hành trờn 8.000 thẻ tớn dụng quốc tế VISA, MasterCard. NHTMCPCT cú kế hoạch tăng gấp đụi số lượng thẻ ghi nợ và gấp 5 lần số lượng thẻ tớn dụng quốc tế vào năm 2010. NHTMCPCT cũng dự kiến sẽ triển khai sản phẩm thẻ Ghi nợ quốc tế và thẻ Trả trước mới vào đầu năm 2009 nhằm
đa dạng sản phẩm dịch vụ và đỏp ứng nhu cầu của cỏc khỏch hàng. Ngày 23/05/2008, hệ thống Banknetvn (gồm 14 ngõn hàng với 3.480 mỏy ATM và 11.750 POS, chiếm gần 67% thị phần về mỏy ATM tại Việt Nam) đó kết nối thành cụng với hệ thống Smartlink. Trong giai đoạn đầu kết nối 2 liờn minh thẻ này, NHTMCPCT trở thành 1 trong 3 ngõn hàng đầu tiờn trong liờn minh Banknetvn kết nối thành cụng với 2 ngõn hàng trong liờn minh Smartlink (gồm Ngõn hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam và Ngõn hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam). Với việc kết nối thành cụng này, chủ thẻ E-partner của NHTMCPCT khụng chỉ thực hiện giao dịch được tại hệ thống cỏc ATM của cỏc ngõn hàng trong liờn minh Banknetvn mà cũn thực hiện được giao dịch tại hệ thống ATM của 2 ngõn hàng trong liờn minh Smartlink với hơn 3.600 mỏy trờn toàn quốc và 90% thị phần thẻ trờn thị trường thẻ Việt Nam. Trong thời gian tới NHTMCPCT dự định sẽ liờn thụng Banknet với một tổ chức thẻ của Trung Quốc thụng qua liờn kết của SmartLinhk với tổ chức này. NHTMCPCT đó phỏt hành thẻ tớn dụng quốc tế Visa và Master trờn toàn hệ thống, chớnh thức trở thành ngõn hàng thương mại thứ hai ở Việt Nam thực hiện kết nối thành cụng thẻ tớn dụng quốc tế với hệ thống ATM của NHTMCPCT từ thỏng 12