5. KẾT CẤU ĐỀ TÀI
3.4. GIẢI PHÁP ĐỂ THU HỒI NỢ NGẮNHẠN
Trước hết từng cán bộ tín dụng cần bám sát đường lối, chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà Nước về chương trình mục tiêu kinh tế - xã hội của địa phương từng năm và từng giai đoạn để đầu tư đúng hướng, có hiệu quả. Nâng cao năng lực trình độ chuyên môn của cán bộ TD như đi học lên, đi tập huấn,… để hạn chế thấp nhất nợ quá hạn ngắn hạn do thẩm định yếu, thiếu kiểm tra trước, trong và sau khi cho vaỵ
Khi đã phát sinh nợ quá hạn ngắn hạn thì phải phân tích kỹ, tìm rõ nguyên nhân khách quan, chủ quan để có hướng đề xuất xử lý thích hợp, nếu do nguyên nhân chủ quan, chúng ta phải kiên quyết thu hồi nợ ngắn hạn bằng mọi biện pháp như động viên khách hàng dùng nguồn vốn khác để trả nợ, tự xử lý tài sản đảm bảo để trả nợ, nếu khách hàng vẫn không trả nợ thì tranh thủ sự hỗ trợ của các đoàn thể, chính quyền địa phương và cơ quan pháp luật.
Nếu do nguyên nhân khách quan, thì tùy trường hợp cụ thể để có những giải pháp thích hợp như gia hạn thời hạn cho vay ngắn hạn, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ ngắn hạn, tư vấn sản xuất kinh doanh theo sự hiểu biết của cán bộ Ngân hàng, động viên khách hàng tự xử lý tài sản để trả nợ cho Ngân hàng. Trường hợp xử lý tài sản quá khó khăn và đủ điều kiện thì đề nghị xử lý nợ ngắn hạn bằng nguồn dự phòng rủi rọ
3.5. GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO VÀ XỬ LÝ RỦI RO TDNH
Nợ quá hạn là vấn đề bức xúc đối với mỗi Ngân hàng, nó là nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh. Vì vậy, Ngân hàng cần tìm mọi biện pháp để giảm nợ quá hạn hoặc không cho gia tăng nợ quá hạn. Muốn thực hiện được ta cần sử dụng các biện pháp sau:
3.5.1. Xây dựng và đảm bảo thực hiện đúng quy trình tín dụng, đảm bảo an toàn vốn vaỵ
Về mục đích sử dụng vốn vay, kế hoạch hoàn trả nợ: Khi xem xét thẩm định cho vay, cán bộ tín dụng phải thực hiện công tác kiểm tra trước khi đi vay như: mục đích xin vay của từng tổ chức kinh tế có hợp lý không, hiệu quả kinh tế như thế nào, nền tản gia đình. Trong khi vay kiểm tra nội bộ hồ sơ có đủ tính pháp lý không và các yếu tố cần thiết có liên quan đến việc sản xuất kinh doanh. Sau khi cho vay phải thường xuyên kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay, phát hiện kịp thời những tìm ẩn rủi ro có thể xảy ra, nhằm đảm bảo an toàn vốn.
Kế hoạch trả nợ: Sau khi giải quyết cho vay, cán bộ tín dụng cần có trách nhiệm theo dõi món vay, nhắc nhở khách hàng trả nợ gốc và lãi đúng hạn. Tùy theo chu kỳ sản xuất kinh doanh mà cán bộ tín dụng phân kỳ hạn trả nợ cho hợp lý, phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng.
Về đảm bảo tiền vay: Đảm bảo tiền vay là thiết lập những cơ sở pháp lý để có thể đảm bảo quá trình tận thu nợ khi cho vay đồng thời hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng. Trong cơ chế thị trường, mọi hoạt động sản xuất kinh doanh đều có tiềm ẩn rủi rọ Để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng, Ngân hàng phải yêu cầu khách hàng thế chấp hoặc cầm cố tài sản đảm bảo nhằm đối phó với mọi tổn thất mỗi khi sản xuất kinh doanh thua lỗ, không có khả năng trả nợ Ngân hàng.
3.5.2. Thành lập bộ phận xử lý nợ có vấn đề
Tình trạng nợ quá hạn trong lĩnh vực tín dụng là vấn đề không thể tránh khỏi trong hoạt động ngân hàng. Theo cách truyền thống thì cán bộ tín dụng phụ trách món vay nào sẽ chịu trách nhiệm thu hồi nợ của món vay đó. Điều này chỉ phù hợp với các món vay nhỏ có khả năng thu hồi được, trong thực tế khi cho vay cán bộ tín dụng thường có mối quan hệ gắn bó với người đi vay, do thiếu sự kiên quyết khi giải quyết các món nợ có vấn đề. Vì vậy việc hình thành một bộ phận xử lý nợ có vấn đề là cần thiết. Bộ phận này bao gồm những cán bộ có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao, vừa thông hiểu pháp luật, vừa nhạy bén linh hoạt, có kinh nghiệm lâu năm trong cho vay để thu thập thông tin và xử lý các món nợ mang tính chất phức tạp mà cán bộ tín dụng không xử lý được.
PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
1. KẾT LUẬN
Nhìn chung trong những năm qua được sự quan tâm chỉ đạo sâu sắc kịp thời của Ngân hàng cấp trên, sự giúp đỡ của cấp Uỷ, Đảng, chính quyền địa phương, các Ban ngành đoàn thể cùng sự nổ lực của cấp lãnh đạo và toàn thể nhân viên ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Trà Vinh, hoạt động của Ngân hàng đạt được những kết quả khá tốt.
Nguồn vốn huy động có sự chuyển biến tích cực, tiền gửi dân cư tăng nhanh qua các năm. Bên cạnh việc chú trọng khai thác các sản phẩm dịch vụ hiện có và đa dạng hoá các hình thức huy động, chi nhánh còn giao chỉ tiêu cho từng Phòng ban và cán bộ trong công tác huy động vốn góp phần ổn định thị phần vốn.
Trong quá trình đầu tư tín dụng ngắn hạn thì việc xác định đúng thị trường, khách hàng, đối tượng vay để xâm nhập thị phần, vì vậy mà doanh số cho vay ngắn hạn năm sau cao hơn năm trước, số hộ có quan hệ tín dụng ngắn hạn ngày càng đông hơn, tạo điều kiện để mở rộng sản xuất, nâng cao đời sống nhân dân.
Đầu tư chọn lọc, ưu tiên vốn cho các chương trình dự án chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi, giữ vững ngành nghề truyền thống.…
Công tác kiểm tra, kiểm soát được thực hiện qua sự chỉ đạo của Ngân hàng cấp trên.
Công tác an ninh, an toàn cơ quan được đảm bảo, có bảo vệ trực 24/24 giờ. Trong điều kiện các Ngân hàng cạnh tranh gây gắt như hiện nay, đòi hỏi MHB Trà Vinh cần cố gắng hơn nữa, mạnh dạn vượt qua thử thách để duy trì và phát triển. Với những thành tựu đã đạt được trong những năm qua chúng ta có thể tin tưởng vào sự phát triển của Ngân hàng trong thời gian tới, hy vọng Ngân hàng sẽ góp phần thiết thực vào công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá của Tỉnh nhà.
2. KIẾN NGHỊ
Trong những năm qua nhìn chung hoạt động của Ngân hàng rất khả quan, đó là những thành công trong việc gia tăng về doanh số cho vay ngắn hạn, doanh số thu nợ ngắn hạn và dư nợ ngắn hạn, khống chế tỷ lệ nợ quá hạn ngắn hạn, tuy nhiên vẫn còn một số khó khăn, vướng mắt cần được khắc phục để đạt được kết quả cao hơn trong thời gian tớị Qua thời gian thực tập và tiếp xúc thực tế tại MHB Trà
Vinh, để hoạt động chi nhánh ngày càng nâng cao và có hiệu quả hơn, em xin đưa ra một số kiến nghị sau:
2.1. Kiến nghị với MHB Hội sở
- Quan tâm và tạo điều kiện trong việc đào tạo cán bộ, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên cấp dưới để hoạt động của Ngân hàng cấp dưới ngày càng hiệu quả hơn.
- Mạnh dạng phân quyền cho Ban giám đốc chi nhánh như nâng cao quyền phán quyết cho vay đối với khách hàng, quyền đề bạt, khen thưởng, kỹ luật đối với cán bộ công nhân viên….
- Tập trung trí tuệ, công suất để soạn thảo văn bản, ban hành thể lệ, chế độ. Có hướng dẫn về thẩm định và tái thẩm định theo từng loại cho vay với từng khách hàng như theo thành phần kinh tế (kinh tế nhà nước, kinh tế tập thể, kinh tế cá thể); theo ngành nghề như công nghiệp, nông nghiệp, thương nghiệp, xây dựng,….
- Đầu tư thích đáng nâng cao cơ sở vật chất, trang thiết bị. Đặc biệt là hệ thống vi tính, máy móc, thiết bị thanh toán hiện đại, các kho tiền và phương tiện vận chuyển tiền phải đảm bảo an toàn nhằm chống cháy, chống trộm.
- Bên cạnh đó cần tiếp thu các ý kiến đóng góp của các chi nhánh, rà soát lại các văn bản hiện hành để sửa đổi bổ xung cho phù hợp và sát với thực tế hơn.
- Việc mở rộng và nâng cao chất lượng trong hoạt động cho vay khách hàng không chỉ đòi hỏi sự nỗ lực từ phía Ngân hàng mà cần có sự giúp đỡ, quan tâm của các cấp chính quyền, sự phối hợp của các Ban, Ngành có liên quan.
- Kiến nghị với tòa án và thi hành án đẩy nhanh tốc độ thi hành án đối với những trường hợp khách hàng bị khởi kiện ra tòa và đã có quyết định thi hành án.
- Kiến nghị UBND Thành Phố tạo điều kiện hơn nữa để đẩy nhanh hoạt động phối hợp của các cơ quan, Ban ngành có liên quan trong quá trình xử lý nợ vay ngắn hạn theo hướng tháo gỡ những khó khăn, vướng mắt trong khâu thi hành án; hoàn chỉnh hồ sơ pháp lý của tài sản (thủ tục phát mãi, công chứng,...), đồng thời có văn bản chỉ đạo cơ quan, đơn vị chủ quản có trách nhiệm xử lý các khoản nợ vay ngắn hạn của cán bộ, nhân viên đơn vị mình với Ngân hàng cũng như chịu trách nhiệm về tính chính xác đối với những thông tin cung cấp cho cán bộ tín dụng về cán bộ, nhân viên đơn vị mình.
- Kiến nghị với cơ quan công chứng tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng trong quá trình công chứng hồ sơ tài sản thế chấp.
2.2. Kiến nghị với Ngân hàng phát triền nhà ĐBSCL chi nhánh Trà Vinh
- Tăng cường kết hợp với các Ban ngành, đoàn thể và các cơ quan để hổ trợ cho Ngân hàng khi cho vay ngắn hạn và thu nợ ngắn hạn.
- Huy động vốn là khâu chủ yếu mặc dù nguồn vốn huy động có tăng nhưng chưa đáp ứng nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế.
- Không ngừng tạo dựng và duy trì lòng tin đối với khách hàng, nâng cao hơn nữa các dịch vụ của chi nhánh.
- Đào tạo nguồn nhân lực phù hợp với tốc độ phát triển hoạt động theo hướng giỏi nghiệp vụ Ngân hàng và am hiểu công nghệ thông tin, hiểu biết một số ngành và đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ lãnh đạo để nâng cao năng lực quản trị, điều hành.
- Để tránh tình trạng khách hàng bị tai nạn hoặc bị bệnh bất ngờ dẫn đến khách hàng bị suy giảm hay mất khả năng chi trả nợ Ngân hàng có thể đề nghị khách hàng mua bảo hiểm trước khi vaỵ Như vậy, khi rủi ro xảy đến với khách hàng sẽ không dùng số tiền cho mục đích khác và Ngân hàng vẫn có thể thu hồi đủ món nợ cho vay ngắn hạn.
- Ban lãnh đạo Ngân hàng cần có biện pháp quản lý chặt chẽ cán bộ nhân viên Ngân hàng, khuyến khích khen thưởng những thành viên làm tốt công việc. Đưa ra những điều khoản kỹ luật và thực hiện khi có thành viên vi phạm.
- Ngân hàng căn cứ vào đặc điểm kinh doanh, chu kỳ sản xuất thực tế ở địa bàn đặc biệt là các vụ lúa trong năm để có thể cung cấp vốn kịp thời và chủ động trong việc quản lý nguồn vốn cho vay ngắn hạn và thời gian thu hồi vốn ngắn hạn.
- Ngân hàng điều tra kỹ và giải quyết thỏa đáng những trường hợp tiêu cực đối với từng trường hợp vay vốn ngắn hạn như sử dụng vốn vay ngắn hạn sai mục đích, có khả năng trả nợ nhưng cố tình kéo dài,…
- Giao trách nhiệm cho từng nhân viên cụ thể phụ trách từng địa bàn trong Tỉnh và từng nhân viên phải chịu trách nhiệm với công việc mà mình đảm nhận.
- Đối với các khoản nợ vay ngắn hạn thì tùy tình hình cụ thể mà Ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp khác nhaụ Nếu xét thấy khoản nợ có khả năng thu hồi được và khách hàng có thiện chí trả nợ nhưng hiện tại chưa có khả năng thì Ngân hàng có
thể gia hạn thời hạn trả nợ cho khách hàng và thường xuyên kiểm tra, đôn đốc khách hàng trả nợ.
- Phát động phong trào thi đua trong đơn vị, phát triển hệ thống máy rút tiền tự động ATM tại Khu Công Nghiệp để giúp công nhân có thói quen giao dịch với Ngân hàng.
- Ngân hàng cũng nên mở thêm một tổ tư vấn dành cho khách hàng và đồng thời có thể giúp Ngân hàng giới thiệu, quảng bá hình ảnh của chi nhánh đến với mọi nhà.
2.3. Kiến nghị với chính quyền địa phương
Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng trong việc cung cấp thông tin về khách hàng trong hồ sơ cho vay vốn ngắn hạn của khách hàng, cũng như công tác thu hồi và xử lý nợ vay ngắn hạn giúp hoạt động TD của Ngân hàng được thuận lợị
UBND các xã, thị trấn cần xem xét và quản lý chặt chẽ hơn khi cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để thế chấp xin vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng.
Các cấp chính quyền địa phương có thẩm quyền liên quan nên giúp đỡ chi nhánh trong việc đôn đốc khách hàng trả nợ vay ngắn hạn và tạo điều kiện hỗ trợ chi nhánh trong việc xác nhận quyền sở hữu, tranh chấp, đặt biệt là trong quá trình định giá tài sản để đưa ra bán đấu giá thu hồi nợ ngắn hạn.
Khi xác nhận hồ sơ xin vay, UBND các xã, thị trấn cần đòi hỏi có đủ hai người gồm: Người ủy quyền và người được ủy quyền để tránh xảy ra tranh chấp về sau, bởi vì hiện nay thường xảy ra hiện tượng giả mạo chữ ký của người ủy quyền để đi vay, bảo lãnh và thế chấp.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Sách tham khảo:
1. Ths. Thái Văn Đại (2007). Bài giảng nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại, tủ sách Đại học Cần Thơ.
2. GS.TS. Lê Văn (2004). Ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, Hà Nộị 3. GS.TS. Lê Văn Tư (2005). Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, nhà xuất bản tài chính, Hà Nộị
4. PGS. TS Lê Văn Tư, TS. Hồ Diệụ Ngân hàng thương mại, nhà xuất bản tài chính, Hà Nộị
5. PGS.TS. Phan Thị Cúc (2008). Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, nhà xuất bản thống kê.
6. TS. Nguyễn Quốc Khánh – Đặng Thị Ngọc Lan: Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, trường Đại học Cửu Long.
7. TS. Nguyễn Quốc Khánh – Đặng Thị Ngọc Lan: Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, trường Đại học Cửu Long.
Trang web tham khảo:
1. http://tailieụvn/xem-tai-lieu/luan-van-tot-nghiep-giai-phap-nang-cao-chat-luong- tin-dung-ngan-han-o-he-thong-ngan-hang-thuong-maị336 2. http://tailieụvn/xem-tai-lieu/luan-van-tot-nghiep-giai-phap-nang-cao-chat-luong- tin-dung-ngan-han-o-he-thong-ngan-hang-thuong-maị336 3. http://tailieụvn/xem-tai-lieu/de-tai-giai-phap-mo-rong-hoat-dong-tin-dung-ngan- han-tai-nhno-ptnt-viet-nam-chi-nhanh-lang-ha-.280382.html
4. Website Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL Chi nhánh tỉnh Trà Vinh: WWW.mhbtravinh.com.vn