Con ngời là một yếu tố hết sức quan trọng quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn tín dụng cũng nh trong hoạt động của ngân hàng, xã hội ngày càng phát triển đòi hỏi chất lợng nhân sự ngày càng cao để đối phó kịp thời, có hiệu quả với các tình huống khác nhau của hoạt động tín dụng. Việc tuyển chọn nhân sự có đạo đức nghề nghiệp tốt và chuyên môn giỏi sẽ giúp cho ngân hàng ngăn ngừa đợc những sai phạm có thể xảy ra khi thực hiện một chu trình khép kín của một khoản tín dụng .
- Quy trình tín dụng:
Quy trình tín dụng bao gồm những quy định cần phải thực hiện trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm bảo đảm an toàn nguồn vốn tín dụng . Nó đợc bắt đầu từ khi chuẩn bị cho vay, phát tiền vay, kiểm tra quá trình cho vay cho đến khi thu hồi đợc nợ. Chất lợng tín dụng có bảo đảm hay không tuỳ thuộc vào việc thực hiện tốt các quy định ở từng bớc và sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các bớc trong quy trình tín dụng.
Trong quy trình tín dụng, Bớc chuẩn bị cho vay là hết sức quan trọng, là cơ sở để định lợng rủi ro trong quá trình cho vay. Trong bớc này, chất lợng tín
dụng tuỳ thuộc vào chất lợng công tác thẩm định đối tợng đợc vay vốn cũng nh quy định điều kiện và thủ tục vay ở từng ngân hàng thơng mại.
Kiểm tra quá trình cho vay giúp ngân hàng nắm đợc diễn biến của khoản vay đã cung cấp để có thể điều chỉnh hoặc can thiệp khi cần thiết, sớm thấy đợc nguyên nhân và ngăn ngừa rủi ro có thể xẩy ra. Việc lựa chọn và áp dụng có hiệu quả các hình thức kiểm tra sẽ thiết lập đợc một hệ thống phòng ngừa hữu hiệu cho chất lợng tín dụng ngắn hạn.
Thu nợ và thanh lý là khâu có ý nghĩa quyết định sự tồn tại của ngân hàng thơng mại. Sự nhạy bén của ngân hàng thơng mại trong việc phát hiện kịp thời những bất lợi xảy ra đối với khách hàng cùng các biện pháp xử lý chính xác, đúng lúc sẽ giảm thiểu các khoản nợ quá hạn và điều đó sẽ có tác động tích cực đối với chất lợng tín dụng ngắn hạn.
Sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bớc trong quy trình tín dụng sẽ tạo điều kiện cho vốn tín dụng đợc luân chuyển bình thờng, theo đúng kế hoạch đã định mà nhờ đó bảo đảm đợc chất lợng tín dụng ngắn hạn.
- Thông tin tín dụng :
Thông tin tín dụng có vai trò quan trọng trong quản lý chất lợng tín dụng. Nhờ có thông tin tín dụng , ngời quản lý có thể đa ra các quyết định cần thiết có liên quan đến cho vay, theo dõi và quản lý tài khoản cho vay. Thông tin tín dụng có thể lấy đợc từ các nguồn sẵn có từ ngân hàng (hồ sơ vay vốn, thông tin giữa các tổ chức tín dụng, phân tích của các can bộ tín dụng ... ), từ các nguồn của khách hàng (theo chế độ báo cáo định kỳ, các dự án sản xuất kinh doanh), từ các cơ quan chuyên thông tin tín dụng trong và ngoài nớc, từ các bộ, các ngành chủ quản... Số lợng và chất lợng thông tin thu nhận đợc có liên quan đến việc cho vay, theo dõi và quản lý tài khoản cho vay. Thông tin tín dụng có thể thu đợc từ các nguồn sẵn có ở Ngân hàng ( hồ sơ xin vay, thông tin giữa các tổ chức tín dụng, phân tích của cán bộ tín dụng ... ); từ khách hàng ( theo chế độ báo cáo định kỳ hoặc phản ánh trực tiếp); từ các cơ quan chuyên về thông tin tín dụng ở trong và ngoài nớc; từ các nguồn thông tin khác. Số l- ợng, chất lợng của thông tin thu nhận đợc có liên quan đến mức độ chính xác trong việc phân tích, nhận định tình hình thị trờng, khách hàng... để đa ra
những quyết định phù hợp. Vì vậy, thông tin càng đầy đủ, nhanh nhậy, chính xác và toàn diện thì khả năng phòng ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngày càng lớn, chất lợng tín dụng ngày càng cao.